¿Abrir una cuenta de ahorros afecta su crédito?

El acto de abrir una cuenta de ahorros no afecta directamente su crédito, pero hay más en la historia.

Si está a punto de abrir una cuenta de ahorros y se pregunta si hacerlo podría afectar su puntaje de crédito, la respuesta corta es "probablemente no". La actividad de la cuenta de ahorros no se informa a las principales agencias de crédito, y esto incluye abrir una cuenta.

Dicho esto, hay algunas cosas que debes saber. El tipo de extracción de crédito que realiza su institución financiera puede tener un impacto menor en su puntaje crediticio. Además, hay un nuevo tipo de FICO® Score que puede tener en cuenta la información de la cuenta bancaria.

¿Consulta de crédito duro o blando?

La mayoría de las instituciones financieras realizarán una verificación de crédito (también conocida como "extracción" o "consulta" de crédito) cuando solicite abrir una cuenta de ahorros. Hay dos maneras en que podrían hacer esto:

1. Una consulta de crédito suave . Esto se puede considerar como un vistazo rápido, pero no oficial, a su historial crediticio. Esto es lo mismo que sucede cuando un acreedor "aprueba previamente" su crédito y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.
2. Una consulta de crédito firme . Esto ocurre cuando un prestamista verifica oficialmente su crédito (con su permiso) para tomar una decisión. Estos son parte de la categoría de "crédito nuevo" del modelo de puntaje FICO y pueden tener un efecto adverso, pero generalmente leve, en su puntaje crediticio.

La buena noticia es que la mayoría de las instituciones financieras utilizan pulls de crédito suaves cuando abre una cuenta corriente. Esto incluye a la mayoría de las principales instituciones financieras físicas, así como a aquellas que ofrecen cuentas de ahorro en línea. Según los informes, la gran mayoría de los bancos que utilizan pull credit duro son cooperativas de ahorro y crédito. Por lo tanto, puede valer la pena preguntarse si debe esperar una fuerte extracción de crédito si elige una cooperativa de ahorro y crédito para su próxima cuenta de ahorros.

La puntuación UltraFICO™ podría ser una historia diferente

Los estadounidenses que no tienen un historial crediticio establecido hace mucho tiempo recibieron buenas noticias cuando FICO anunció su nuevo modelo de calificación crediticia UltraFICO™ a fines de 2018.

El modelo UltraFICO™ es bastante similar al FICO® Score estándar, pero con una diferencia clave:tiene en cuenta la información de la cuenta bancaria. Esta nueva metodología de calificación está diseñada para consumidores que no tienen un historial crediticio establecido o que tienen una calificación FICO® de alto riesgo con el método tradicional.

La fórmula UltraFICO™ podría tener en cuenta factores relacionados con los ahorros, como mantener un saldo por encima de cierto nivel. Por ejemplo, FICO dice que el 70 % de los consumidores que muestran un saldo de ahorro promedio de $400 sin saldos negativos en los últimos tres meses verían aumentar su puntaje al usar el puntaje UltraFICO™. El modelo UltraFICO™ también se enfoca en el comportamiento de la cuenta de cheques de los consumidores, como un historial de no sobregirar la cuenta, no rebotar cheques y usar activamente la cuenta de manera responsable.

El modelo de puntuación de crédito UltraFICO™ requerirá que los usuarios opten por participar, tanto el prestatario como el prestamista. Si bien FICO está implementando la nueva metodología en un programa piloto a pequeña escala este año, podría pasar algún tiempo antes de que se lleve a cabo una adopción generalizada.

El resultado final

En el día a día, una cuenta de ahorros abierta no afectará su crédito. Las cuentas que informan periódicamente sobre su actividad a las tres principales agencias de informes crediticios suelen ser préstamos a plazos, líneas de crédito renovables o elementos adversos, como cancelaciones y cuentas de cobro.

Sin embargo, dependiendo de su institución financiera, abrir una cuenta podría desencadenar una fuerte demanda de crédito, que es un factor en su puntaje crediticio. Es poco probable que una simple extracción de crédito afecte su puntaje en más de unos pocos puntos, pero aún así vale la pena tenerlo en cuenta, especialmente si está solicitando una cuenta corriente en una cooperativa de crédito.