¿Qué es una anualidad, cómo funciona y vale la pena la inversión?

Es muy fácil tener dolor de cabeza al investigar todas las herramientas de inversión que existen para ayudarlo a jubilarse (como fondos mutuos o una IRA). Puede volverse aún más complicado cuando agrega anualidades a la mezcla.

Comprender qué es una anualidad y cómo funciona puede ser simple; el verdadero problema es averiguar cómo funcionará dentro de su estilo de vida actual y futuro.

Cubriremos qué es una anualidad, si vale la pena la inversión, sus ventajas y desventajas y, por último, quién debería o no comprar una.

¿Qué es una anualidad?

En lenguaje sencillo, una anualidad es un producto de seguro ofrecido por una compañía de seguros que funciona como una herramienta de jubilación.

El objetivo de una anualidad es asegurarse de que no sobreviva sus ahorros para la jubilación.

¿Cómo funciona una anualidad?

Básicamente, le paga a la compañía de seguros un pago único o pagos múltiples. A cambio, prometen pagarle un ingreso regular de inmediato o en el futuro.

Esto hace que una anualidad sea un beneficio bastante bueno si está buscando jubilarse, porque puede hacer un pago único en un producto que le devuelve el dinero cuando lo necesita.

Si bien estos productos pueden ser simples de explicar, están muy relacionados con la naturaleza y pueden ser muy confusos cuando se trata de aprender cómo funcionan.

Cómo comprar una anualidad

La mejor manera de comprar una anualidad es obtener cotizaciones como lo haría con cualquier producto de seguro, porque los montos de pago y las opciones variarán.

También es posible que desee comprar anualidades de más de una compañía según los límites de la asociación de garantía de su estado.

Por supuesto, también desea asegurarse de verificar que las anualidades sean financieramente seguras asegurándose de que tengan una calificación "A" o mejor de Moody's, A.M. Best, Fitch o Standard &Poor's.

Una vez que decida comprar una anualidad, podrá hacer un pago único o pagos a plazos mensuales.

La opción de pago que elija también puede afectar la forma en que se paga su anualidad.

Fases de una anualidad

Hay dos fases de una anualidad:acumulación y anualización.

Fase de Acumulación – La fase de una anualidad durante la cual realiza pagos y acumula valor en efectivo. Por lo general, esto es en las primeras etapas. Una vez que esto termina, pasa a la fase de anualización.

Fase de anualización: La fase de la anualidad cuando todo el dinero que invirtió se convierte en pagos periódicos de ingresos. Puede elegir que los pagos sean anualizados por un período determinado o mientras viva.

Los pagos de una anualidad solo pueden hacerse al beneficiario de la anualidad o al beneficiario de la anualidad después de su fallecimiento.

Planes de pago 

Un factor importante que determina cómo funcionará su anualidad es su calendario de pagos. Tiene dos opciones:una anualidad inmediata o una anualidad diferida.

Anualidades inmediatas  – Una anualidad inmediata comenzará a pagarse de 30 días a 1 año después de que la haya comprado. Estos serán los mejores para comprar cuando esté cerca de jubilarse o durante su jubilación.

Anualidades diferidas – Este tipo de anualidad se pagará en un momento posterior especificado por su contrato. En su mayoría consiste en pagar la póliza durante varios años. En un momento específico, comenzará a dar pagos.

Tenga en cuenta que aunque ambos métodos se consideran con impuestos diferidos, los ahorros reales provendrán de una anualidad diferida.

Debido a que puede hacer crecer su dinero sin que se le apliquen impuestos hasta que comience a recibir los pagos, las anualidades diferidas le permiten ahorrar más.

Cómo se gravan las anualidades

Si bien comprender cómo pagará impuestos por cualquier cosa es fundamental, es aún más importante cuando se trata de su anualidad.

Recuerde, mientras no reciba pagos, su saldo seguirá creciendo libre de impuestos.

Sin embargo, una vez que comience a recibir desembolsos, deberá pagar impuestos sobre esos ingresos.

También hay una opción para hacer un retiro de suma global en su anualidad diferida. Aún así, si elige esta opción, se gravarán todas las ganancias que haya obtenido fuera de su inversión inicial.

Por ejemplo, si invierte $40 000 en una anualidad diferida y después de 20 años la cuenta tiene un valor de $100 000, tendría que pagar impuestos sobre el crecimiento de $60 000 antes de poder retirar los $40 000 libres de impuestos.

¿Cuáles son las ventajas de una anualidad?

Probablemente se esté preguntando por qué alguien querría comprar una anualidad. Estas son algunas razones sólidas por las que una anualidad puede ser una compra fantástica:  

Beneficiar a un beneficiario  – Si fallece y todavía hay dinero asociado con la anualidad, los pagos restantes pueden comenzar a ir a su beneficiario.

Opciones de garantía principal  – Una de las mejores elecciones que puede hacer es una anualidad que ofrece una garantía sobre el principal que invierte. Esta es solo otra prueba de fallas para asegurarse de que cuando sea el momento de recibir pagos, quede al menos su inversión inicial.

Contribuciones ilimitadas  – Un beneficio fantástico de las anualidades es que no tienen límites de contribución anuales. Esto le da la posibilidad de guardar una tonelada de dinero y diferir el pago de impuestos sobre él.

No sobrevivirá a sus ahorros  – Lo crea o no, la expectativa de vida promedio en los EE. UU. seguirá aumentando, especialmente con todos nuestros avances tecnológicos y médicos. Cuanto más vivamos, más tiempo necesitará nuestro dinero para estar disponible para nosotros también. Una anualidad le brinda la posibilidad de tener un flujo de ingresos garantizado, sin importar cuánto tiempo viva.

Aplazamientos de impuestos  – Como comentamos brevemente, las ganancias de las rentas vitalicias tienen impuestos diferidos. Esto significa que mientras no realice retiros de su dinero, no paga impuestos sobre las ganancias. Si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando sea mayor, esta es una característica increíble.

¿Cuáles son las desventajas de una anualidad?

Si bien existen algunas razones sólidas para obtener una anualidad, encontrará que también hay varias cosas que pueden hacer que una anualidad sea una mala idea: 

Puede ser difícil acceder al dinero  – Una vez que se hayan establecido los términos, puede ser demasiado costoso retirar los fondos o, según su contrato, es posible que no pueda acceder a los fondos. Le resultará especialmente difícil obtenerlos una vez que su distribución esté configurada o comience a pagar.

Cargos por rescate  – Es fundamental entender cuándo tendrá que enfrentar un cargo de rendición. Estos variarán según la compañía de seguros a través de la cual tenga su póliza. Si no presta atención, podría terminar pagando una tarifa o (cargo de rescate) según la cantidad de dinero que saque. También pagará un impuesto del 10 % si retira su dinero antes de los 59 años y medio.

Comisiones de gestión  – Administrar el dinero dentro de su anualidad cuesta dinero, y ahí es donde entra en juego su tarifa de administración. Esta tarifa será diferente según la compañía de seguros que elija.

Pasajeros adicionales  – Como la mayoría de las pólizas de seguro, una anualidad viene con cláusulas adicionales que puede comprar para otras características de sus pólizas. Podría variar desde agregar un beneficio de atención a largo plazo hasta incluso mejores garantías de ingresos.

Tarifa de riesgo de mortalidad y gastos (Tarifa de M&E ) – Esta es una tarifa que las compañías de seguros adjuntan a su póliza que les permite asumir el riesgo de que vivirá más de lo esperado. Esta tarifa puede oscilar entre el 0,5 % y el 1,5 % del valor de la póliza por año.

Impuestos – La desventaja más importante de una anualidad es el hecho de que pagará impuestos cuando comience a recibir pagos. El monto del impuesto dependerá de su tasa de impuesto sobre la renta actual, que puede oscilar entre el 10 % y el 37 %.

¿Qué tipos de anualidades existen?

El tipo de anualidad que desea es otro factor importante al que también debe prestar atención. Hay algunas opciones diferentes para una anualidad, y todas vienen con sus propios pros y contras.

Anualidades fijas: 

Una anualidad fija pagará una cantidad garantizada; sin embargo, tendrá un rendimiento/tasa anual exiguo, generalmente solo un poco más alto que un CD. Piense en esto como una cuenta de ahorros con una compañía de seguros.

Anualidades variables:

Las anualidades variables le brindan la posibilidad de obtener un mayor rendimiento de su dinero. Aún así, también vienen con un mayor riesgo. Elegirá de una lista de fondos mutuos que irán a su "subcuenta". Sus pagos de jubilación se basarán en el rendimiento de la inversión en su subcuenta.

Anualidades indexadas: 

Piense en una anualidad indexada como el término medio con respecto a la posibilidad de riesgo y recompensa. Obtiene un pago mínimo garantizado y una parte de su rendimiento estará vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el S&P 500.

El tipo de anualidad que elija determinará en última instancia el tipo de pagos que recibirá cuando comience a recibir desembolsos.

¿Quién debe invertir en una anualidad?

Al igual que una póliza de seguro de vida entera, las anualidades no serán la opción correcta para la mayoría de las personas. Además de ser un producto complejo, una anualidad ofrece algunas tarifas altas. A continuación se muestra un desglose de quién debe y quién no debe considerar una anualidad.

¿Quién debería considerar una anualidad?

Averiguar si una anualidad es adecuada para usted dependerá de su situación financiera específica y de su edad. Si puede relacionarse con las siguientes situaciones, una anualidad podría ser una buena opción para usted: 

Pertenece a una categoría impositiva alta:  Estar en una categoría impositiva más alta ahora significa que una cantidad mucho más sustancial de su dinero irá al Tío Sam. Sin embargo, si coloca el dinero en una anualidad, tendrá impuestos diferidos hasta que comience a retirar el efectivo. En una fecha posterior, podría estar en una categoría impositiva mucho más baja y solo pagar impuestos en función de esa tasa más baja. Para resolver esto, es mejor determinar si cuesta más pagar impuestos o más pagar las tarifas de una anualidad.

Si le preocupa sobrevivir a sus ahorros para la jubilación: Una gran preocupación para las personas a medida que se acercan a la edad de jubilación es que terminarán sobreviviendo a sus ahorros reales para la jubilación.

Esto es fácilmente comprensible con la forma en que la economía puede fluctuar muy rápidamente de estable a agitada.

Una anualidad es una apuesta segura para tener una tasa fija que pagará por el resto de su vida.

Alguien que espera vivir más que el promedio: Una anualidad es un activo fantástico si planea vivir más que el promedio. En este momento, la esperanza de vida promedio en Estados Unidos es de 78 años. Si espera vivir mucho más allá de esa edad, entonces probablemente necesite pensar en cómo podría funcionar una anualidad para usted.

¿Quién no debe comprar una anualidad?

Las anualidades no funcionarán para todas las situaciones. Probablemente tenga más sentido que ahorres o inviertas tu dinero en lugar de comprar una anualidad si: 

• sus beneficios del Seguro Social cubren todos sus gastos
• tiene beneficios de pensión que cubrirán todos los gastos regulares
• hay problemas de salud de alto riesgo con los que está lidiando
• eres alguien con una mayor tolerancia al riesgo

Por supuesto, hay más razones por las que alguien no debería comprar una anualidad, pero recuerde que cada anualidad funcionará de manera diferente según sus necesidades, el nivel de ingresos actual, la categoría impositiva y su edad específica.

En conclusión

En general, la persona promedio no encontrará una inversión de anualidad como una herramienta adecuada para la jubilación debido a la cantidad que debe invertir por adelantado en una anualidad, así como a las tarifas.

Y antes de decidirse por una anualidad, debe leer nuestro artículo sobre formas adicionales de ahorrar para la jubilación, ya que podría ahorrarle tiempo y dinero.

No tiene que poner todos sus huevos en una canasta cuando se trata de la jubilación. Hay varias opciones, y una anualidad es solo una de ellas.

Su objetivo principal debe ser descubrir qué herramientas le permitirán jubilarse y no vivir más que su dinero.