9 mitos sobre el seguro de la FDIC (y las verdades importantes)

Cuando estaba creciendo, mi abuela guardaba su dinero en efectivo en una lata de café encima de la nevera. Nunca supe cuánto dinero había en esa vieja lata azul de Maxwell House, pero siempre me preocupó que algún día desapareciera de alguna manera y se perdieran los ahorros que tanto le costó ganar.

No fue hasta que crecí que me di cuenta de por qué mi abuela guardaba su dinero en esa lata:ocho años antes de que naciera, sus padres perdieron todos sus ahorros cuando su banco quebró a raíz de la Gran Depresión.

Si mi abuela se dio cuenta, La pérdida financiera de sus padres moldeó su propia confianza en las instituciones financieras y su capacidad para mantener su dinero seguro y protegido. Pero aunque los depositantes de los años 20 y 30 tenían motivos para temer (si se dieron cuenta entonces), Los estadounidenses de hoy pueden estar tranquilos y continuar haciendo movimientos de dinero inteligentes en un mercado volátil gracias a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.

Pero muchos de nosotros no entendemos completamente lo que este seguro hace y no hace por nosotros. Así que aquí está todo lo que necesita saber sobre el seguro de la FDIC.

• ¿Qué es la FDIC?
• Por qué es importante el seguro de la FDIC
• 9 mitos comunes sobre el seguro de la FDIC
• Cómo calcular su cobertura FDIC
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es la FDIC?

Fundada en 1933, la FDIC es una agencia federal independiente. Ha brindado a los estadounidenses tranquilidad con respecto a sus depósitos bancarios durante casi un siglo.

La agencia fue creada por el Congreso a raíz de las quiebras bancarias de la era de la Gran Depresión:un total de aproximadamente 9, 000 bancos quebraron entre fines de la década de 1920 y 1930, cuando los depositantes estadounidenses perdieron depósitos por un valor estimado de $ 140 mil millones en dólares de hoy.

Tras estos fracasos en 1933, La FDIC se fundó para ayudar a recuperar la confianza de los depositantes y garantizar que los estadounidenses trabajadores nunca más tuvieran que preocuparse por la desaparición de su dinero si su banco colapsaba repentinamente. Un año después, en 1934, la FDIC presentó su cobertura de seguro de depósitos. Desde entonces, ningún depositante ha perdido un solo centavo de sus fondos cubiertos debido a una quiebra bancaria.

Por qué es importante el seguro de la FDIC

Probablemente haya visto el seguro de la FDIC mencionado en la documentación de su cuenta bancaria, en comerciales, o en solicitudes de nuevas cuentas. Pero probablemente algunos de nosotros caminamos sin tener idea de para qué es esta cobertura o a quién protege.

Según la FDIC, El propósito de esta cobertura de seguro es "proteger los fondos que los depositantes colocan en bancos y asociaciones de ahorro". Si deposita su dinero en una cuenta de depósito en un banco asegurado por la FDIC y ese banco quiebra por alguna razón, Básicamente, tiene una póliza de seguro garantizada por el gobierno que le impide llevar la peor parte de esa pérdida.

Límites de la cobertura de seguro de la FDIC

Como con cualquier póliza de seguro, existen limitaciones a la cobertura de la FDIC que pueden venir con su cuenta. Para principiantes, La cobertura de seguro de la FDIC protege a cada depositante hasta $ 250, 000 por categoría de propiedad de la cuenta, por institución bancaria. Si tiene varias cuentas del mismo tipo en el mismo banco, ese límite de seguro se aplica al total de los depósitos retenidos allí.

Los tipos de propiedad de la cuenta se dividen en cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas fiduciarias revocables e irrevocables, cuentas gubernamentales, y algunos otros. Por lo tanto, si tiene tres cuentas únicas de su propiedad, los $ 250, El límite de 000 se aplica a los tres. Sin embargo, si tiene tres cuentas individuales y una cuenta conjunta que posee junto con otra persona, estos se encuentran en diferentes categorías de propiedad. Por lo tanto, los $ 250, 000 límite total para la cuenta única es independiente de sus $ 250, 000 límite para la cuenta conjunta.

Adicionalmente, Es importante tener en cuenta que no se cubren todos los tipos de cuentas. Los tipos de depósitos que están protegidos por el seguro de la FDIC incluyen:

• Revisando cuentas
• Guardando cuentas
• Cuentas de depósito del mercado monetario
• Certificados de depósito (CD)
• Cheques de caja, órdenes de pago, y otros artículos oficiales emitidos por un banco
• Orden negociable de cuentas de retiro

Sin embargo, hay algunas cuentas en las que su dinero no está protegido. Esto incluye:

• Cuentas mantenidas en cooperativas de crédito (estos fondos generalmente están protegidos por la cobertura de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito)
• Cepo, cautiverio, o inversiones en fondos mutuos
• Pólizas de seguro de vida
• Cajas de seguridad (y todo lo que haya puesto dentro)
• Anualidades o valores municipales
• Letras del Tesoro de EE. UU., cautiverio, o notas (estas están respaldadas por el gobierno federal)

Además, ciertos tipos de titularidad de cuenta pueden permitir una mayor cobertura. Por ejemplo, si tiene una cuenta conjunta con un cónyuge, cada uno está cubierto por hasta $ 250, 000 en esa cuenta.

9 mitos comunes sobre el seguro de la FDIC

Hay un puñado de mitos sobre los seguros de la FDIC que parecen flotar, lo cual puede ser engañoso si no conoce los hechos. A continuación, presentamos un vistazo a los mitos más comunes de la FDIC y dónde está la verdad.

Mito 1:el seguro de la FDIC en realidad cuesta solo hasta $ 100, 000

Antes de 2008, La cobertura de seguro de la FDIC se limitó a $ 100, 000 por depositante, por institución. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street, esta cobertura se elevó permanentemente a $ 250, 000. Así que esto es menos mito y más información desactualizada, pero no obstante es importante aclarar.

Mito 2:el seguro de la FDIC cubre mis depósitos contra actividades fraudulentas / robos

Sí, Es cierto que, por lo general, solo será responsable de hasta $ 50 en transferencias electrónicas de fondos no autorizadas si se informa que su cuenta está comprometida de alguna manera (mediante fraude, hurto, acceso no aprobado, etc.). Sin embargo, esa no es su cobertura de seguro de la FDIC en el trabajo. Esta cobertura se debe a la Regulación E. de la Reserva Federal.

Mito 3:Cada cuenta que tengo está asegurada por separado

Para ser sincero, éste es tanto un mito como una verdad. Supongamos que mantiene su dinero en Acme Bank, donde tenga una cuenta corriente conjunta, dos cuentas de ahorro individuales, y una cuenta de mercado monetario individual. Si Acme Bank se hunde, esas categorías de cuenta se tendrán en cuenta al determinar su protección FDIC.

Sus cuentas individuales, las dos cuentas de ahorro que usted solo posee y la cuenta del mercado monetario individual, se incluyen en la categoría de propiedad única. Esta cobertura se calcula por depositante, por institución, no por cuenta. Entonces tendrías $ 250, 000 en protección de seguro de la FDIC para los tres combinados. Sin embargo, la cuenta corriente conjunta está asegurada por separado, porque pertenece a una categoría de propiedad de cuenta diferente. Como resultado, recibiría su propia cobertura FDIC hasta el límite permitido ($ 250, 000 por copropietario, por institución).

Como nota, Las categorías de propiedad de la FDIC incluyen cuentas individuales; cuentas conjuntas; algunas cuentas de jubilación, como cuentas de jubilación individuales (IRA); cuentas fiduciarias revocables; cuentas fiduciarias irrevocables; cuentas de planes de beneficios para empleados; cuentas gubernamentales; y cuentas de corporaciones / sociedades / asociaciones no incorporadas.

Mito 4:Si tengo tres cuentas, Tengo tres veces la cobertura de la FDIC

Esta es una continuación del mito anterior. Independientemente de cuántas cuentas tenga en un banco en particular o si las abrió en diferentes sucursales, contarán contra tus $ 250, 000 límite de cobertura total para ese banco si pertenecen a la misma categoría de propiedad. Por lo tanto, si tiene tres cuentas del mismo tipo en el mismo banco y las tres son de su propiedad, obtendrás $ 250, 000 en cobertura total.

Es elegible para una cobertura adicional si tiene cuentas que pertenecen a varias categorías de propiedad. En ese caso, el total de cada categoría es elegible para $ 250, 000 en protección por propietario, por institución. Por lo tanto, tener una cuenta conjunta y una sola cuenta equivaldría a hasta $ 500, 000 en cobertura total. Sin embargo, tener varias cuentas no lo califica por sí solo para una cobertura adicional, especialmente si pertenecen a la misma categoría de propiedad.

Mito 5:Si mi banco está asegurado por la FDIC, todos los productos / cuentas que tengo están protegidos

El hecho de que su banco esté asegurado por la FDIC y algunas de sus cuentas estén protegidas no significa que cada dólar que haya depositado en ese banco esté cubierto. Tenga en cuenta que el seguro de la FDIC está limitado a ciertos tipos de cuentas. Entonces, aunque su cuenta corriente y de ahorros podría estar protegida, sus inversiones y póliza de seguro de vida en manos del mismo banco no lo harían.

Mito 6:Bajo ninguna circunstancia se puede proteger una cuenta por más de $ 250, 000 en cobertura de seguro de la FDIC

Este puede ser un poco confuso dados los otros mitos desacreditados anteriormente y la regla acérrima de la FDIC de $ 250, 000 en cobertura máxima. Sin embargo, hay algunos casos en los que una cuenta puede protegerse por más.

Por ejemplo, las cuentas fiduciarias pueden protegerse con $ 250, 000 en cobertura por beneficiario, siempre que cumplan con ciertos criterios. Entonces, si usted y sus cinco hermanos son beneficiarios iguales de un fideicomiso revocable, y el banco que tiene ese fideicomiso se hunde, cada uno de ustedes estará protegido por hasta $ 250, 000 - por un total de $ 1.5 millones en seguro de depósitos de la FDIC.

En esa misma línea, una cuenta conjunta (como una de su propiedad y de su cónyuge) estaría asegurada por $ 250, 000 por propietario. Esto equivaldría a $ 500, 000 en total en la cobertura de la FDIC; solo asegúrese de tener en cuenta que todas las cuentas conjuntas mantenidas por esos mismos propietarios en la misma institución irían en contra de los límites de cobertura del seguro.

Mito 7:Me llevará años recuperar mi dinero, incluso si está cubierto por el seguro de la FDIC

Existe un mito muy conocido de que la FDIC puede tardar hasta 99 años en devolverle su dinero, incluso si se pierde en una circunstancia cubierta. Aunque la FDIC no se impone límites de tiempo estrictos, está obligado por la ley federal a devolverle sus fondos "lo antes posible". Su objetivo, según su sitio web, es que le devuelvan los fondos asegurados en un plazo de dos días hábiles, y la mayoría de esos casos se resuelven el siguiente día hábil.

Mito 8:Si mi dinero no está asegurado por la FDIC, está en riesgo

Aunque el seguro de la FDIC puede brindarle tranquilidad en lo que respecta a sus depósitos, una cuenta sin cobertura de la FDIC no está condenada al fracaso. Las cooperativas de crédito, por ejemplo, no están cubiertos por el seguro de la FDIC, pero eso no aumenta su riesgo. En lugar de, están protegidos por la NCUA, que también ofrece un estándar de $ 250, 000 en cobertura por titular de cuenta.

Mito 9:El seguro de la FDIC es ofrecido solo por instituciones bancarias tradicionales

Estos días, Los bancos en línea están ganando terreno y han desarrollado una sólida reputación. Durante muchos años, aunque, estas instituciones basadas en Internet fueron recibidas con sospecha y precaución, especialmente por aquellos que estaban acostumbrados a los bancos tradicionales. Pero algunos de los mejores bancos son los bancos en línea.

Es cierto que las instituciones bancarias tradicionales que se han convertido en nombres familiares a lo largo de los años están casi todas aseguradas por la FDIC. Pero la mayoría de los bancos en línea también lo son. Por lo tanto, incluso si se muestra escéptico acerca de depositar sus fondos en un banco que en realidad no opera en un edificio, puede estar seguro de que la misma cobertura se puede aplicar a su dinero si elige una institución asegurada por la FDIC.

Cómo calcular su cobertura FDIC

La forma más sencilla de calcular la cobertura de la FDIC es utilizar el Estimador electrónico de seguro de depósitos de la FDIC. Llamado EDIE para abreviar, este estimador le permite calcular el monto total de cobertura de seguro disponible para sus cuentas personales, incluyendo cuentas bancarias únicas y conjuntas, cuentas de jubilación, cuentas comerciales, e incluso depósitos en poder de sindicatos públicos.

Necesitará el nombre de su banco, detalles sobre el tipo de cuenta que tiene, los saldos de su cuenta, y el tipo de depósitos que ha realizado para usar EDIE para calcular su cobertura FDIC.

Preguntas frecuentes

¿Es seguro tener todo su dinero en un banco?

Siempre que el banco esté asegurado por la FDIC y la cantidad total de dinero que haya depositado no exceda el límite del seguro de la FDIC, entonces su dinero estará cubierto en caso de que la institución deje de existir. Ese límite de la FDIC es de $ 250, 000, pero se aplica a todas sus cuentas combinadas en una sola institución financiera. Por lo tanto, no puede abrir varias cuentas corrientes en el mismo banco para obtener $ 500, 000 en cobertura de seguro.

Línea de fondo

La mayoría de nosotros pensamos en la Gran Depresión como un período de tiempo devastador desde el punto de vista financiero, y fue para tanta gente. Pero afortunadamente el fracaso del 9, 000 bancos estadounidenses ha dado como resultado un sistema en el que todavía podemos confiar en la actualidad.

Podemos estar tranquilos cuando ponemos nuestro cheque de pago en una de las mejores cuentas de ahorro, gracias a la existencia de la FDIC y su cobertura de seguro. Aunque existen algunas limitaciones, El seguro de la FDIC brinda a la mayoría de los depositantes la tranquilidad que necesitan para saber que su dinero no desaparecerá mañana. no importa lo que suceda con su (s) institución (es) financiera (es).