¿Qué es un plan de jubilación 403b y es adecuado para usted?

Al establecer objetivos financieros a largo plazo, el ahorro para la jubilación debe estar en la parte superior de su lista. Si ha pensado en su vida más allá del empleo, probablemente se trate de un 401(k). Sin embargo, la mayoría de las personas no están familiarizadas con otro plan de ahorro dentro de la familia de jubilados:un 403(b). Este plan de ahorro es similar a un 401(k) pero tiene requisitos de elegibilidad específicos. Averigüe si un plan de jubilación 403(b) es la opción correcta para establecer un futuro financiero saludable.

¿Qué es un plan 403(b)?

Un 403(b), también conocido como plan de anualidad con protección fiscal, es un plan de jubilación para empleados de escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro y otras organizaciones exentas de impuestos. Aunque este plan es similar a un 401(k), su mayor ventaja es la reducción de la renta imponible. Los inversores también pueden utilizar las contribuciones de recuperación para maximizar sus ahorros a largo plazo.

No todos son elegibles para un 403(b). Aquellos que son elegibles para uno incluyen:

• Organizaciones sin fines de lucro elegibles para la exención de impuestos a través de la Sección 501(c)(3) del IRC
• Empleados de escuelas públicas
• Empleados de organizaciones de servicios hospitalarios
• Empleados del gobierno

Si bien los ministros y algunos empleados de instituciones religiosas son elegibles para un 403(b), existe un plan específico para organizaciones religiosas llamado 403(b)(9).

La contraparte del 403(b), el 401(k), es para todos los demás empleados que pertenecen a organizaciones calificadas para impuestos. Si bien es poco común, algunas personas pueden acceder y contribuir a ambos planes. Si no sabe para qué plan es elegible, consulte con su empleador o asesor financiero.

Límites de contribución de un plan de jubilación 403(b)

Los límites de contribución están establecidos para igualar el campo de juego para los ingresos promedio frente a los ingresos altos. Los límites variarán según el tipo de plan que tenga y su edad. Estos son los límites de contribución de un plan de jubilación 403(b) para 2020: 

• Los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta $19,500.
• Los empleados de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de $6500. Esto se llama una contribución de "puesta al día".
• Los empleados que hayan trabajado en el mismo empleador elegible durante 15 años o más pueden contribuir otros $3,000 por año hasta un límite de por vida de $15,000, sin importar su edad.
• El límite de las contribuciones anuales totales (programas de contrapartida del empleador además de los depósitos optativos de los empleados) para empleados menores de 50 años es de $57 000 o la compensación total del empleado, lo que sea menor.
• El límite de las contribuciones anuales totales para los empleados de 50 años o más es de $63 500 (incluidas las contribuciones adicionales) o la compensación total del empleado, lo que sea menor.

Los límites de contribución de 2020 para un 403(b) son los mismos que los límites para un 401(k) y ambos pueden aumentar en el futuro debido a los ajustes por costo de vida.

Emparejamiento del empleador con un plan de jubilación 403(b)

Similar a un 401(k), su empleado puede optar por igualar sus contribuciones. Hay dos tipos de contribuciones que pueden hacer:

Una contribución no electiva  es cuando el empleador aporta una cierta cantidad al plan de jubilación de un empleado, ya sea que el empleado contribuya o no. El empleador no toma dinero del salario del empleado para hacer este aporte. El dinero viene del empleador.

Una contribución equivalente  es cuando su empleador iguala su contribución hasta una cierta cantidad. Una igualación común del empleador tanto para un 401(k) como para un 403(b) es de $0,50 por cada dólar que contribuya, hasta un 3% - 6% de su salario.

Con un 403(b), a menudo hay un período de consolidación más corto. Lo que significa que normalmente no tendrá que esperar tanto como un empleado con un 401(k) para conservar las contribuciones de un empleador a la cuenta de ahorros para la jubilación.

Retiro de su plan de jubilación 403(b)

Un 403(b) viene en dos tipos de planes y ambos son iguales al 401(k). Según el plan que elija, pagará impuestos sobre el dinero que aporte o el dinero que retire.

Planes 403(b) tradicionales  tienen impuestos diferidos, lo que significa que el dinero se descuenta de su cheque de pago antes de que se descuenten los impuestos. En cambio, pagará impuestos sobre el dinero cuando finalmente lo saque.

Planes Roth 403(b)  no son de impuestos diferidos. La contribución se realiza con dólares después de impuestos, pero no pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire.

Por supuesto, hay algunas estipulaciones que vienen con el retiro de su 403 (b). Con los planes tradicional y Roth, debe tener al menos 59 años y medio para retirar sus fondos. Si retira dinero de su cuenta antes de esa edad, incurrirá en una multa, que es un impuesto adicional por retiro anticipado del 10%. Hay algunas excepciones a este impuesto enumeradas en irs.gov.

Ventajas y desventajas de un plan 403(b)

Al elegir un plan de ahorro 403(b) en lugar de un 401(k), si tiene la opción, considere estos pros y contras.

Pro:  Las provisiones para ponerse al día y el beneficio para empleados de 15 años antes mencionado pueden ayudarlo a maximizar sus ahorros para la jubilación. Esto es especialmente útil para aquellos que calculan mal cuánto dinero se necesita para la jubilación y se atrasan donde deberían estar.

Pro:  Con un cronograma de adquisición de derechos más corto, es posible que pueda dejar su trabajo antes con el 100 % de la contribución de su empleador.

Pro:  Sus contribuciones pueden reducir sus ingresos sujetos a impuestos, lo que puede colocarlo en una categoría impositiva más baja.

Contra:  Existen limitaciones sobre dónde puede invertir su dinero. Por ejemplo, las acciones y las inversiones inmobiliarias están prohibidas.

Contra:  Algunos 403(b) no están protegidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados, lo que significa que no tienen la misma protección contra los acreedores y también están exentos de las pruebas de no discriminación.

Consejos para crear una cartera 403(b) exitosa

El primer paso para crear un plan de ahorro 403(b) exitoso es comprender qué es y abrir uno, si es elegible. Aquí hay algunos otros consejos:

• Si su empleador ofrece igualación, ajuste su inversión para recibir todos los dólares de igualación disponibles para usted. Esto es básicamente dinero gratis.
• No tome prestado de su 403(b) hasta que tenga 59 años y medio o más.
• Supervise sus inversiones y reevalúe o ajuste sus inversiones cada año.

Aún más recursos

¿Busca más consejos sobre cómo prepararse para el éxito financiero? Echa un vistazo a Rocket HQ ^SM  blog para obtener más información sobre temas de finanzas personales como ahorrar para la jubilación, invertir y pagar deudas. Tendrá aún más recursos financieros a su alcance cuando se registre en un Rocket Homes ^SM cuenta. Obtendrá acceso a herramientas tan útiles como un simulador de puntaje de crédito y una calculadora de asequibilidad de la vivienda y recibirá un TransUnion ^® gratis. informe de crédito, actualizado semanalmente.

Recuerde, la situación financiera de cada persona es diferente y es mejor hablar con un experto o asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones financieras importantes.