¿Qué es un saldo diferido en una hipoteca?

Una hipoteca le permite a alguien financiar la compra de su casa con fondos prestados de un banco u otro prestamista. Después de que se firme el papeleo, los pagos mensuales vencen, con una tasa de interés fija o variable que se cobra sobre el monto principal restante. Si el prestatario encuentra que los pagos son cada vez más difíciles de realizar, es posible que pueda cambiar los términos del préstamo con el prestamista. Un método para hacer esto es mediante un acuerdo de saldo diferido.

Modificación de préstamo

Un prestatario en problemas financieros es una mala noticia para el prestamista hipotecario. Los bancos y las empresas de servicios hipotecarios quieren evitar juicio hipotecario proceso, lo cual lleva tiempo y generalmente da como resultado que una parte del préstamo original se cancele como pérdida. Para evitar el incumplimiento y la ejecución hipotecaria, un prestamista puede ofrecer un modificación de préstamo que reduce los pagos mensuales al reducir los intereses, extender el plazo del préstamo, o diferir el pago de una parte del principal.

Pautas de elegibilidad

La modificación del préstamo no es lo mismo que refinanciar, en el que el prestatario contrata un nuevo préstamo. La modificación básicamente significa una reducción del pago mensual a una cantidad manejable para el prestatario. Cada prestamista tiene un conjunto de pautas para decidir la elegibilidad de un prestatario. En la mayoría de los casos, la casa no puede estar en ejecución hipotecaria, y el prestatario debe estar enfrentando dificultades financieras, como desempleo o facturas médicas elevadas.

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible del gobierno federal establece pautas más específicas:la vivienda debe estar ocupada por el propietario; la hipoteca debe haberse cerrado antes de 2009; el prestatario debe tener ingresos suficientes para manejar un pago modificado; y el saldo adeudado, para una unidad unifamiliar, no puede ser más de $ 729, 750.

Cálculo de pagos

Una vez que el prestatario califica, el enfoque habitual es calcular su ingreso bruto mensual , y luego aplicar un porcentaje razonable de esos ingresos al pago de la hipoteca. Una modificación de préstamo fijada en 35 por ciento, por ejemplo, requeriría un pago de $ 700 si el prestatario gana $ 2, 000 al mes. Una modificación de saldo diferido continuaría tomando los pagos de intereses en su totalidad mientras reserva una parte del principal hasta que la modificación expire o el préstamo llegue al final de su plazo. cuando el saldo diferido - sin intereses - vencería en un pago global . Este prestatario también debe realizar el pago del saldo diferido si se refinancia el préstamo o se vende la vivienda.

Otros métodos de modificación

Una modificación de préstamo que utiliza capital diferido también se conoce como indulgencia . Es más común que perdón , en el que un prestamista simplemente reduce el saldo principal sin expectativa de reembolso. Bajo las pautas del Programa de Modificación de Vivienda Asequible, Los prestamistas participantes, respaldados por fondos del Tesoro de los EE. UU., deben establecer un objetivo del 31 por ciento de los ingresos brutos mensuales para los prestatarios calificados con problemas. y siga una serie de pasos para alcanzar ese número. El primer paso es una reducción de los intereses hasta un mínimo del 2 por ciento; el segundo es extender el plazo del préstamo hasta 40 años. Si el pago mensual aún se mantiene por encima del nivel del 31 por ciento, entonces, el prestamista puede diferir el capital o condonar una parte del préstamo.