¿Qué es la capitalización de préstamos?

El saldo de un préstamo se compone de dos componentes principales:el principal, cuál es la cantidad prestada, y el interés, que se acumula regularmente sobre el principal. La capitalización del préstamo ocurre cuando se agregan al capital los intereses devengados y no pagados. Esto puede suceder una vez durante la vigencia del préstamo cuando comienza el reembolso, o a intervalos, como después del aplazamiento o anualmente.

Contexto

La capitalización se encuentra más comúnmente en préstamos estudiantiles, aunque otros tipos de préstamos pueden tener capitalización. Para que un préstamo se capitalice, debe tener intereses que se devenguen durante un tiempo en el que el prestatario no esté realizando ningún pago. Debido a que es común que los estudiantes difieran los pagos mientras están en la escuela, el interés se acumula sobre el saldo y se capitaliza antes de que el estudiante comience a hacer pagos regulares.

Significado

Capitalizar los intereses de un préstamo aumenta el costo de reembolso del préstamo. Esto se debe a que el nuevo saldo de capital es mayor, y los cargos por intereses después de la capitalización se calculan con base en el nuevo saldo de capital. El prestatario tiene que gastar gran parte del pago mensual no solo en liquidar el saldo más alto después de la capitalización, pero también pagando el interés adicional sobre este saldo más alto.

Ejemplo

Digamos que un estudiante pidió prestados $ 3, 000 a un interés del 6,8 por ciento para ayudar a pagar el primer año de la escuela. Cada mes, Se acumulan $ 17 en intereses sobre el préstamo. Si el estudiante está en la escuela durante tres años y nueve meses, Se acumulan $ 765 de interés sobre el saldo del préstamo durante ese tiempo. Además, $ 102 se acumulan durante el período de gracia de seis meses después de la graduación. Cuando comience el reembolso, los $ 867 de interés se agregan al capital de $ 3, 000, haciendo que el nuevo saldo de capital sea $ 3, 867. Ahora el cargo de interés mensual aumenta a $ 21,91. En un plan de pago de 10 años, el pago mensual de capital e intereses por $ 3, 000 hubiera sido solo $ 34.52, mientras que el pago por un saldo de $ 3, 867 es $ 44.50, que es un 29 por ciento más alto.

Consejos

Si desea evitar que se agreguen intereses impagos al capital de su préstamo, pague antes de la capitalización. En el caso de préstamos estudiantiles, el interés se capitaliza cuando finaliza su período de gracia, generalmente seis meses después de terminar la escuela. Haga pagos de intereses mientras esté en la escuela o durante su período de gracia para cancelarlos antes de que se capitalicen. Por ejemplo, si pidió prestados $ 10, 000 al 6,8 por ciento de interés, los pagos de intereses mensuales son $ 56.67. Si puede hacer estos pagos mientras está en la escuela, al hacerlo, mantendrá la cantidad que debe al graduarse en solo $ 10, 000 que pidió prestado.