¿Puedo obtener una hipoteca con un consignatario después de la ejecución hipotecaria?

Casi tres millones de propiedades recibieron solicitudes de ejecución hipotecaria en 2010, un récord para el mercado inmobiliario estadounidense. Los propietarios de viviendas pueden experimentar una ejecución hipotecaria debido a varias razones, incluyendo circunstancias atenuantes como una enfermedad grave o la muerte de un asalariado, lo que los hace incumplir con los pagos. Otros pueden experimentar problemas económicos después de un divorcio o la pérdida del trabajo. La ejecución hipotecaria es perjudicial para el crédito del prestatario, dificultando la obtención de financiación poco después, incluso con un aval.

Los basicos

La ejecución hipotecaria es el proceso legal mediante el cual un prestamista hipotecario ejerce su derecho a tomar posesión de una propiedad después de que un prestatario incumple. Como resultado, el propietario pierde su interés en la vivienda y su puntaje crediticio se ve dañado por los pagos atrasados ​​informados por el prestamista, así como por la acción de ejecución hipotecaria en sí. Los prestamistas hipotecarios requieren un período de espera para los contratiempos crediticios graves, como la ejecución hipotecaria, ventas al descubierto y quiebras, ya que estos se reflejan directamente en la capacidad del prestatario para pagar la deuda. Durante este período de espera, el prestatario debe restablecer un buen crédito y recuperarse de sus dificultades financieras antes de obtener una nueva hipoteca con o sin un aval.

Función cosignatario

Un cofirmante ayuda a un prestatario que de otra manera sería débil a calificar para un crédito debido a su sólido perfil financiero y crediticio. A diferencia de un coprestatario que también obtiene un interés en la propiedad inmobiliaria al ayudar al prestatario principal a calificar, un cofirmante de una hipoteca solo garantiza, o asume la responsabilidad de, realizar pagos del préstamo si el prestatario incumple. Los consignatarios no necesariamente obtienen participación en la propiedad de la propiedad. Los consignatarios suelen ayudar a obtener deudas menores, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y arrendamientos de alquiler. Cuando se usa para hipotecas, un padre o pariente cercano puede firmar conjuntamente por un prestatario con un crédito mínimo, pero no alguien con mal crédito. El prestatario debe ser elegible para el préstamo por sus propios méritos después de una ejecución hipotecaria.

Período de espera convencional

Los prestatarios deben esperar el período de espera completo antes de poder obtener una nueva hipoteca. Tener un aval no afecta el período de espera. La mayoría de las hipotecas son préstamos convencionales propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac. Estos requieren de tres a siete años después de una ejecución hipotecaria o escritura en lugar de ejecución hipotecaria, que devuelve la propiedad al prestamista. Se aplican períodos de espera de tres años a los prestatarios que puedan probar que circunstancias atenuantes causaron el incumplimiento. mientras que un período de espera de cinco a siete años depende del programa de préstamo a valor y de hipoteca.

Préstamos del gobierno

Hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda, o préstamos de la FHA, y aquellos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos tienen requisitos de espera menos estrictos después de la ejecución hipotecaria. Al igual que los préstamos convencionales, los prestatarios deben cumplir con los estándares de elegibilidad de FHA y VA por sus propios méritos. Un cofirmante puede servir como un factor de compensación que fortalece el archivo de préstamos del prestatario, pero no puede actuar en lugar de los requisitos básicos de espera. La FHA requiere un período de espera de tres años que se puede renunciar en presencia de una circunstancia atenuante documentada. Los préstamos VA requieren dos años.