¿Qué es una buena relación préstamo-valor?

La relación préstamo-valor compara el monto de una nueva solicitud de préstamo o el saldo de una hipoteca existente con el precio de compra o el valor de tasación de una vivienda. Ya sea que esté tratando con una nueva hipoteca o una situación de refinanciamiento de vivienda, una relación LTV baja es mejor tanto para usted como para su prestamista. Sin embargo, en algunas situaciones, lo que se considera "bueno" puede ser significativamente diferente de lo que se considera aceptable.

Entendiendo LTV

La fórmula para calcular el LTV difiere según se trate de una nueva hipoteca o de un refinanciamiento de la vivienda.

• Para una nueva hipoteca , dividir el monto de la solicitud de préstamo después de restar el pago inicial por el menor entre el precio de compra o el valor de tasación de la vivienda. Por ejemplo, si la solicitud de préstamo es de $ 200, 000 y la casa tiene un valor de tasación de $ 250, 000, el LTV es de $ 200, 000 / $ 250, 000 o 80 por ciento.
  
• Para un refinanciamiento , divida el saldo pendiente del préstamo por el valor de su vivienda. Por ejemplo, si actualmente debe $ 75, 000 en una casa valorada en $ 200, 000, la relación LTV es de $ 75, 000 / $ 200, 000 o 37,5 por ciento.
  

Propina

Varios sitios web de finanzas personales y préstamos hipotecarios tienen calculadoras de LTV gratuitas.

LTV frente a equidad

A veces puede ser más fácil comprender por qué un LTV bajo siempre es mejor si incluye un término conocido como " capital "en la conversación. El LTV y la equidad son exactamente opuestos entre sí. La equidad se refiere al porcentaje de su casa que realmente posee. Por ejemplo, si su LTV es del 80 por ciento, usted en realidad el 20 por ciento de la casa. A diferencia de, si LTV es 37,5 por ciento, usted es dueño del 62.5 por ciento de su casa.

Un prestamista generalmente considerará una solicitud de préstamo nuevo o de refinanciamiento con un LTV bajo como menos riesgoso porque tienes más equidad en tu casa y, por lo tanto, es menos probable que incumplan el préstamo. Combinado con otros factores, como sus ingresos, gastos mensuales y puntaje crediticio, un LTV bajo a menudo contribuye a una tasa de interés más baja.

Préstamos LTV y de compra

Con un préstamo de compra convencional, un LTV de al menos el 80 por ciento cumple con el estándar "bueno". Este es el punto de referencia porque un prestamista no le exigirá que compre un seguro hipotecario privado con un LTV del 80 por ciento o menos.

Con un préstamo de la Autoridad Federal de Vivienda, un LTV de hasta el 96,5 por ciento cumple con el estándar "bueno". Los préstamos de la FHA no vienen con un requisito de PMI, independientemente del LTV.

Con algunos programas de garantía de préstamos, incluidos los préstamos para viviendas rurales del USDA y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos, un LTV de hasta el 100 por ciento cumple con el estándar "bueno" porque estos programas de garantía de préstamos no requieren un pago inicial. Al igual que con un préstamo de la FHA, tampoco requieren un seguro hipotecario privado.

Préstamos LTV y de refinanciamiento

A menos que esté solicitando un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede que no exista un LTV "bueno" o "malo" aquí. Aunque el Programa federal de refinanciamiento de viviendas asequibles requiere un LTV de al menos el 80 por ciento, muchos otros préstamos de refinanciamiento no incluyen el LTV como factor de elegibilidad. Esto es especialmente útil si tiene poca equidad en su casa o está "al revés", lo que significa que el saldo actual de su hipoteca actual es más alto que el valor de su casa.

Para un refinanciamiento con retiro de efectivo, un buen LTV puede ser tan alto como el 90 por ciento , dependiendo del préstamo.