Comparación de una cuenta de gastos flexible con una cuenta de ahorros para la salud

El seguro médico es uno de los temas candentes actuales de nuestra nación, especialmente con la reciente reforma del sistema de salud que domina las noticias. Ya sea que tenga un seguro médico individual o grupal, es muy probable que tenga la opción de elegir entre un plan de salud con deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud, o registrarse para obtener una cuenta de gastos flexible. Ambas cuentas son excelentes formas de ahorrar dinero para sus necesidades de atención médica. ¿Pero cuál es mejor?

Examinar las cuentas de ahorro para gastos médicos

Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros configurada para personas que están inscritas en un plan de salud con deducibles altos. Los planes de salud con deducibles altos requieren un deducible de bolsillo más alto, pero las pólizas generalmente cuestan menos por mes. Puede comparar cotizaciones de seguros médicos para planes con deducibles altos y planes regulares para ver si son adecuados para su situación.

Las contribuciones a una HSA se realizan con dólares antes de impuestos, brindándole un buen incentivo fiscal para ahorrar para sus necesidades de atención médica. Una ventaja importante de usar una cuenta de ahorros para la salud es que el dinero se transfiere de un año a otro, para que no tenga que preocuparse por la política de usarlo o perderlo. Incluso puede invertir el dinero en su HSA, lo que le permite aumentar sus ahorros a lo largo de las décadas.

Pros y contras de las cuentas de ahorro para la salud:

• Pro: Contribuciones antes de impuestos.
• Pro: Los fondos se transfieren de un año a otro.
• Pro: Los fondos de la HSA se pueden invertir. Su HSA es similar a una IRA; cualquier institución financiera que pueda manejar una IRA puede administrar su HSA.
• Pro: Posibilidad de comprar medicamentos de venta libre, pero que expirará a principios de 2011.
• Estafa: Debe tener un plan de salud con deducible alto para calificar.
• Estafa: Algunas cuentas HSA tienen tarifas anuales elevadas. Asegúrate de buscar bajo o HSA sin cargo.

Examinar cuentas de gastos flexibles

Una cuenta de gastos flexible es una cuenta de ahorros creada por su empleador para que la utilice para las facturas médicas y dentales o para el cuidado de dependientes. El dinero se saca de su cheque de pago y se deposita en su cuenta antes de que se deduzcan los impuestos sobre la nómina. No se le cobrarán tarifas de mantenimiento mensuales o anuales y no se le cobrará por usar la cuenta.

Puede determinar cuánto dinero habrá en la cuenta durante todo el año. Deberá intentar averiguar cuánto va a necesitar porque lo que quede en su cuenta al final del año desaparecerá.

¿Qué gastos están cubiertos? Una cuenta de gastos flexible cubrirá cualquier gasto médico que el IRS considere deducible. Puede encontrar una lista en la Publicación 502 del IRS.

Pros y contras de las cuentas de gastos flexibles:

• Pro: Contribuciones antes de impuestos.
• Pro: Tienes control total sobre cómo gastas tu dinero; siempre que esté relacionado con la atención médica o la atención de dependientes (según el tipo de cuenta que abra).
• Pro: Puede usar una FSA con todo tipo de planes de atención médica, no solo planes con deducibles altos.
• Pro: Puede usarse para procedimientos médicos "opcionales" no cubiertos por el seguro, como la cirugía ocular LASIK, cirugía estética no electiva, tirantes, etc.
• Pro: Se puede utilizar para el cuidado de niños o dependientes.
• Estafa: El dinero debe utilizarse antes de que finalice el año del plan, o lo pierde.

Comparando HSA y FSA

Comparemos ahora una cuenta de gastos flexible con una cuenta de ahorros para la salud para ver cómo coinciden.

Úsalo o pierdelo: Una cuenta de gastos flexible tiene una política de úselo o piérdalo, lo cual no es bueno cuando necesita el dinero de un año a otro. por lo que una cuenta de ahorros para la salud sería mejor si tiene gastos anuales bajos.

Calificando para el plan: Incluso si no tiene seguro médico, todavía puede utilizar una cuenta de gastos flexible. Este no es el caso de la cuenta de gastos de salud. Debe tener un plan de salud con deducible alto para tener la cuenta.

¿Qué gastos están cubiertos? Una última diferencia son los gastos que se incluyen. La cuenta de gastos de salud es solo para gastos médicos. La cuenta de gastos flexible es buena tanto para gastos médicos como de cuidado de niños.

¿No estás seguro de cuál es mejor para ti? Usa ambos

Es posible que pueda usar ambos planes si califica para ellos. De acuerdo con la Página de información del Tesoro de EE. UU. , "Puedes tener ambos tipos de cuentas, pero solo en determinadas circunstancias. Los acuerdos generales de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) probablemente harán que no sea elegible para una HSA. Si su empleador ofrece un "propósito limitado" (limitado a servicios dentales, cuidado de la vista o preventivo) o "después del deducible" (pagar los gastos médicos después de alcanzar el deducible del plan) FSA, entonces aún puede ser elegible para una HSA. "

Si usa ambos planes, asegúrese de utilizar todos los fondos que aparta en su FSA cada año, o los pierde. Asegúrese de comparar cada plan y examinar las tarifas y restricciones de la cuenta antes de abrir una cuenta. De lo contrario, es posible que esté pagando demasiado por un servicio que podría obtener gratis en otro lugar.

Si actualmente no usa uno de estos planes, Consulte con su empleador durante la próxima temporada de inscripción abierta del seguro médico para ver si puede ahorrar dinero en sus costos de atención médica con uno de estos planes. También puede utilizar estos planes si tiene un plan de seguro para autónomos.

¿Tiene algún consejo para los mejores planes de salud sobre qué buscar con estos planes respectivos?