Cómo comprar un seguro de vida:7 consejos simples que podrían ayudarlo a ahorrar en cobertura

Si tiene familiares que dependen de usted para recibir apoyo financiero, Podría ser una buena idea obtener una póliza de seguro de vida. Pero es posible que haya pospuesto la obtención de la cobertura porque pensó que era demasiado trabajo o demasiado costoso.

La verdad es, El seguro de vida puede ser más asequible de lo que cree. Según el estudio “Barómetro de seguros” de LIMRA y Life Happens 2020, más de la mitad de la población piensa que el seguro de vida temporal es tres veces más caro de lo que realmente es.

Si está investigando cómo comprar un seguro de vida, esto es lo que debe saber sobre sus opciones y el proceso de solicitud.

• Cómo comprar un seguro de vida:7 consejos y estrategias útiles
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

Cómo comprar un seguro de vida:7 consejos y estrategias útiles

Comprar un seguro puede resultar intimidante, pero la compra de una póliza no tiene por qué ser invasiva ni llevar mucho tiempo. Aquí hay siete consejos que pueden ayudarlo a encontrar la póliza adecuada para usted:

1. Considere una póliza de seguro de vida temporal en lugar de un seguro de vida permanente

Hay muchos tipos diferentes de seguros de vida para elegir:

• Término: Las pólizas de vida a término lo cubren solo por un período de tiempo específico, normalmente oscilan entre los 10 y los 30 años. Si fallece por un motivo cubierto dentro del plazo de la póliza, sus beneficiarios pueden recibir el monto del pago de la póliza.
• Entero: A diferencia del seguro de vida temporal, Las pólizas de seguro de vida entera brindan cobertura permanente. Sus beneficiarios pueden recibir un beneficio cuando fallezca, pero su póliza también puede acumular valor en efectivo con el tiempo. Puede optar por pedir prestado contra ese valor en efectivo para pagar los gastos principales u optar por usarlo más adelante para complementar su fondo de jubilación.
• Universal: Las pólizas de vida universal son una forma de cobertura permanente, pero por lo general ofrecen más flexibilidad que las pólizas de por vida. Dentro de ciertas pautas, es posible que pueda determinar la cantidad y la frecuencia de los pagos de la prima, y su póliza podría acumular valor en efectivo.
• Universal variable: Las pólizas universales variables le brindan cobertura permanente. También tienen un elemento de ahorro en el que puede invertir. Si bien las pólizas universales variables tienen el potencial de aumentar el valor en efectivo, también pueden conllevar un mayor riesgo, ya que el valor de sus inversiones puede fluctuar.

Si bien muchas personas optan por pólizas de seguro de vida permanentes, que duran toda su vida, las pólizas de vida a término podrían ser una alternativa útil.

Al decidir entre cobertura a término o de por vida, Considere que el seguro de vida a término es temporal. Dado que solo brinda cobertura por un período específico, Suele ser mucho más económico que las pólizas de vida permanente. Dependiendo de tu situación, la cobertura temporal puede ser suficiente para las necesidades financieras de su familia.

Por ejemplo, si sus hijos están en la escuela secundaria y desea una póliza que pueda ayudarlo a cubrir el costo de su educación universitaria y sus gastos de manutención en caso de fallecimiento, una póliza de vida a término que lo cubra durante los próximos 10 años puede ser una cobertura suficiente para usted. Una vez que vivan solos y trabajen, es posible que no necesiten su apoyo financiero o el beneficio de su póliza de seguro de vida.

2. Investigue cuánta cobertura de seguro de vida necesitará realmente

Cuando solicita un seguro de vida, normalmente puede elegir el nivel de cobertura que desea. Las aseguradoras a menudo venden pólizas de seguro de vida con montos de beneficios que van desde tan solo $ 5, 000 a más de $ 10 millones, dependiendo de la empresa y la póliza que elija.

Es fácil subestimar la cantidad de cobertura que necesita, y puede tener la tentación de elegir un monto de cobertura menor para obtener una prima menor. Sin embargo, comprar una póliza pequeña podría poner a su familia en riesgo financiero si usted fallece.

Si bien las necesidades y la situación financiera de todos son diferentes, Los expertos de la industria generalmente recomiendan comprar una póliza con un beneficio por fallecimiento equivalente a 10 a 15 veces su ingreso anual. Si gana $ 50, 000 por año, eso significa que podría considerar solicitar una póliza con un monto de beneficio de $ 500, 000 a $ 750, 000.

Al pensar en cuánta cobertura obtener, considere estas preguntas:

• ¿Quién depende de usted para obtener ingresos?
  Si tienes un cónyuge, padres, hermanos, o niños que dependen completamente de usted para recibir apoyo financiero, probablemente necesitará suficiente cobertura para cubrir sus necesidades. Por ejemplo, si tiene hijos pequeños o un padre en un centro de vida asistida, Es posible que necesite más cobertura que si solo tuviera hijos adultos que devengan sus propios ingresos.
• ¿Qué gastos tendrán sus beneficiarios?
  Además de los costos de su funeral, los miembros de su familia probablemente tendrían que pagar la vivienda, utilidades comida, ropa, y otros elementos esenciales. Es posible que también tengan que pagar los gastos de educación y las primas del seguro médico si obtienen cobertura a través de su trabajo. Si tiene una hipoteca importante o sus hijos aún no están en la universidad, Puede ser una buena idea considerar una política más amplia para ayudar a compensar sus costos.
• ¿Es usted el principal asalariado?
  Si eres el principal asalariado y mueres, su cónyuge podría tener dificultades para llegar a fin de mes. Es posible que tengan que conseguir un nuevo trabajo o volver a la escuela para aumentar su potencial de ingresos. Si ese es el caso, es posible que necesite una póliza más sustancial para ayudar a pagar sus gastos de manutención.

3. Opte por una póliza de seguro de vida flexible

Sus necesidades de seguro de vida pueden cambiar con el tiempo. Ya sea que tenga un dependiente que se convierta en una enfermedad crónica o que su hijo ingrese a una universidad costosa, podría encontrar que necesita más cobertura o un tipo diferente de seguro.

Al buscar una póliza, considere las aseguradoras que ofrecen endosos de seguros o cláusulas adicionales que permiten flexibilidad. Por ejemplo, Algunas empresas pueden tener los siguientes anexos opcionales:

• Anexo de Garantía de asegurabilidad: Con este jinete, tiene la opción de comprar un seguro adicional durante momentos específicos o en ciertos eventos de la vida, como cuando te casas o tienes un hijo, a veces sin tener que pasar por otro examen médico. Esta opción puede resultarle útil si no está seguro de lo que le depara el futuro; si tienes hijos comprar una casa, o un dependiente necesita atención médica, puede optar por comprar una póliza más grande sin tener que volver a realizar todo el proceso de solicitud.
• Cobertura de plazo convertible: Si tiene una póliza de vida a término con un pasajero convertible, puede optar por convertir su póliza en cobertura permanente, a veces sin tener que pasar por otro examen médico. Por ejemplo, Es posible que le diagnostiquen un problema de salud que podría dificultar la obtención de otra póliza de vida a término. Con el rider del término convertible, potencialmente podría convertir su póliza existente en cobertura permanente para que dure toda su vida.

4. Considere tanto las aseguradoras en línea como las empresas más tradicionales.

Con las aseguradoras de vida tradicionales, normalmente tienes que trabajar con un agente de seguros de vida, completar una solicitud de seguro de vida, y someterse a un examen médico para las pólizas totalmente suscritas. El proceso suele ser extenso y tarda semanas en completarse.

Si le preocupa que obtener una cobertura de seguro de vida de una aseguradora tradicional sea demasiado complicado, considere comprar un seguro de una aseguradora en línea. La mayoría ofrece cobertura simplificada, y algunos no requieren un examen médico para obtener cobertura. Por ejemplo, Bestow permite a las personas calificadas solicitar un seguro de vida en línea en solo unos minutos sin un examen médico.

5. Trabajar con un agente de seguros o un profesional financiero.

Si no sabe cómo comprar un seguro de vida o está abrumado por sus opciones, trabajar con un agente de seguros o un profesional financiero puede ser una solución inteligente.

Un agente o un profesional financiero podría ayudarlo a calcular sus necesidades de cobertura. discutir sus metas a largo plazo, y decida qué tipo de seguro de vida es mejor para usted. Si tiene problemas de salud existentes, un profesional capacitado podría ayudarlo a obtener la cobertura que necesita.

La mayoría de los agentes de seguros y profesionales financieros trabajan a comisión, pero algunos trabajan solo con honorarios.

6. Busque un seguro de vida a través de su empleador.

Muchos empleadores ofrecen seguros de vida a sus empleados. Seguro de vida patrocinado por el empleador, también conocida como cobertura de vida grupal, tiende a ser menos costoso que las pólizas individuales. Y, su empleador puede incluso cubrir algunas o todas sus primas, dependiendo de la estructura de la empresa y del plan.

Sin embargo, Las pólizas de vida grupales tienden a tener límites en los montos de cobertura. Por lo general, limitan el monto de su beneficio a una o tres veces su salario, que podría ser menos cobertura de la que necesita para los gastos de su familia. Las pólizas de vida grupales pueden ser útiles, pero es posible que también necesite una póliza de seguro de vida complementaria para obtener una cobertura adecuada.

7. Evaluar la salud financiera de la aseguradora.

Antes de firmar un contrato de seguro y entregar el dinero que tanto le costó ganar, es importante verificar la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Quiere encontrar una empresa que sea financieramente sólida, se espera que cumpla con sus obligaciones contractuales y políticas, y probablemente permanecerá en el negocio durante décadas.

AM mejor, Fitch, Agencia de calificación de marcas Kroll, Moody's, y Standard and Poor's son agencias de calificación crediticia independientes que evalúan la salud financiera de las compañías de seguros. Cada uno tiene su propia escala de calificación de empresas:

• AM mejor: Las calificaciones financieras van de A ++ (Superior) a D (Deficiente). En general, Es una buena idea buscar una empresa con una calificación de A- (Excelente) o superior.
• Fitch: Las calificaciones de Fitch varían de AAA a D. Las empresas con una calificación AAA tienen la calificación más alta y se considera probable que cumplan con sus compromisos de política.
• Agencia de calificación de marcas Kroll: Las calificaciones de la agencia de calificación de marcas Kroll varían de AAA a D. Empresas que obtienen una calificación de A, AUTOMÓVIL CLUB BRITÁNICO, o AAA generalmente pueden resistir condiciones económicas difíciles.
• Moody's: Las calificaciones a largo plazo de Moody's varían de Aaa a C. Las empresas con una calificación de A a Aaa generalmente se consideran financieramente sólidas.
• Estándar y de los pobres: La escala de Standard and Poor's varía de AAA a D. Las empresas con una calificación de A o superior generalmente tienen una gran capacidad para cumplir con sus compromisos financieros.

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena el seguro de vida?

Si está tratando de decidir si vale la pena un seguro de vida, considere la siguiente información:

• La Asociación Nacional de Directores de Funerarias informó que el costo promedio de un funeral con una vista y entierro fue de $ 7, 640 a partir de 2019. Es probable que sus beneficiarios tengan que cubrir el costo de sus gastos finales incluso antes de pensar en sus propios gastos de manutención o educación.
• En el estudio de LIMRA, El 44% de los encuestados dijo que sentiría un impacto financiero dentro de los seis meses si el principal asalariado moría.

El seguro de vida puede ser sorprendentemente económico, con ciertas pólizas que cuestan tan solo $ 10 por mes. La tranquilidad que puede obtener al tener una cobertura de seguro de vida puede valer la pena el gasto.

La línea de fondo

Aprender a comprar un seguro de vida puede ser más fácil de lo que piensa. Al comprender sus diferentes opciones de pólizas, los requisitos de suscripción de las aseguradoras, y costos típicos, puede tomar una decisión informada y elegir el plan de seguro de vida adecuado para usted. Más, puede disfrutar de la tranquilidad de saber que sus seres queridos pueden ser atendidos si no está cerca para mantenerlos.