¿Cuánto seguro necesitas para un auto viejo?

Si su automóvil más antiguo quizás sea menos brillante que este, ¿significa que puede escatimar en seguros? Ver fotos de coches clásicos.

Soy una de esas personas que saluda a otros automovilistas y, ocasionalmente, se detiene para conversar de ventana a ventana, sin palabras ni gestos groseros. Si esto es un factor de la hospitalidad del Medio Oeste o la condición de los caminos de tierra que frecuento es probablemente un punto demasiado delicado para debatir. Sin embargo, un descubrimiento reciente de que uno de cada siete de esos conductores probablemente no tenga seguro es un poco desconcertante. Supongo que será mejor que mantenga ambas manos en el volante; Menos saludos, conducción más defensiva.

Según el Consejo de Investigación de Seguros, aproximadamente el 14 por ciento de los automovilistas de EE. UU. recorren las carreteras secundarias del país sin la protección de un seguro de vehículos [fuente:Consejo de Investigación de Seguros]. Incluso si los propietarios de los vehículos tienen seguro, si tienen suficiente cobertura es otra cuestión completamente diferente. Conducir un automóvil más viejo, especialmente uno que está pagado y quizás no está en la mejor forma, puede hacer que sea tentador reducir los costos del seguro. Entonces, ¿cuánto seguro necesitas para un auto viejo?

"La idea de que puede cancelar toda la cobertura no requerida de su automóvil simplemente porque es más antiguo simplemente no es cierta", dice Andrew Schrage, copropietario de Money Crashers Personal Finance.

Sin seguro, o sin suficiente seguro, está haciendo que sus finanzas sean vulnerables a posibles juicios. "En la sociedad excesivamente litigiosa de hoy, nunca se puede ser demasiado cuidadoso cuando se trata de cobertura de seguro", dice Schrage.

La verdad es que si usted tiene la culpa de un accidente y solo tiene un seguro mínimo, terminará pagando muy caro por ello:será legalmente responsable de cualquier daño que no esté cubierto por su seguro, y estos costos realmente puede sumar. Podría encontrarse pagando la factura de los daños a la propiedad y los costos médicos, así como los honorarios legales de cualquier batalla judicial que pueda surgir. Esto pondrá en riesgo sus otros activos, incluida su casa, sus ahorros y el mismo auto que lo metió en el lío [fuente:Departamento de Seguros de Ohio].

La cantidad de cobertura de seguro que debe comprar para un automóvil antiguo depende de varios factores, agrega Schrage, incluido su patrimonio neto, su historial de manejo y el valor de su automóvil. (Para conocer el valor de su vehículo, consulte Kelley Blue Book, Edmunds o un recurso similar). Su cobertura de seguro también debe cumplir con la cobertura de seguro mínima exigida por su estado.

¿Qué tipos de cobertura necesita?

El valor de su automóvil puede ser bajo, pero aún así es importante mantenerlo bien asegurado:el valor de el daño causado por un accidente podría ser alto.

Los mínimos de cobertura de seguro requeridos por ley varían de un estado a otro, pero todos los estados, excepto New Hampshire, requieren un seguro de responsabilidad civil. Para determinar cuánto seguro necesitará un automóvil antiguo, comencemos allí.

El seguro de responsabilidad civil incluye la responsabilidad por lesiones corporales, que cubre los gastos incurridos por otras personas en un accidente, así como la responsabilidad por daños a la propiedad, que cubre los daños a la propiedad de otra persona.

Aunque la cobertura de responsabilidad corporal puede ser tan baja como 10/20 (abreviatura de la industria de $10,000 por persona/$20,000 por accidente), un monto de cobertura típico, incluso para autos más antiguos, es de 100/300 ($100,000 por persona/$300,000 por accidente) . Esto significa que si una persona resultó lesionada en un accidente, cubriría hasta $100,000 de sus facturas médicas; sin embargo, si cinco personas resultaran lesionadas, solo cubriría hasta $300,000. "Es increíblemente importante tenerlo en caso de un accidente; de ​​lo contrario, los gastos de atención médica podrían ser financieramente agobiantes para usted", dice Schrage.

La cantidad de responsabilidad por daños a la propiedad que necesita depende de su patrimonio neto, que es el valor de sus activos menos sus pasivos. Debe optar por tener al menos una cantidad suficiente de este seguro de responsabilidad civil para pagar los daños a la propiedad de otra persona. En la mayoría de los casos, probablemente será el vehículo de otro conductor, pero también podría incluir otros bienes. Por ejemplo, si su automóvil se salta un bordillo y derriba la cerca de privacidad de su vecino, o la sala de estar, la responsabilidad por daños a la propiedad cubrirá eso.

La ley exige la cobertura de conductores sin seguro en la mayoría de los estados y ofrece protección financiera si usted no tiene la culpa en un accidente y el otro conductor no tiene seguro.

El seguro contra todo riesgo, aunque no suele ser exigido por el estado, es tan económico que tiene sentido incluirlo en su cobertura, dice Schrage. Proporcionará cierto aislamiento financiero si su automóvil sufre daños por situaciones que no son accidentes, como robo, vandalismo e incendio.

El seguro de colisión cubre los daños a su automóvil en caso de accidente. "Al seleccionar una cantidad de cobertura, definitivamente debe tener en cuenta el valor de su automóvil. La mayoría de los expertos recomiendan cancelar la cobertura de colisión después de que su automóvil tenga ocho años, porque la prima asociada simplemente no vale la pena", agrega Schrage.

¿Debe comprar 'extras' de seguro?

Por supuesto, querrá tener suficiente seguro si tiene un auto que cruzó la línea misteriosa entre "viejo " y "vendimia". Obtenga más información sobre los autos antiguos en estos videos.

Si conduce un automóvil antiguo, probablemente esté bien tomar algunas medidas cuando se trata de comprar un seguro de automóvil. La clave es saber dónde escatimar. Los extras del seguro, como el reembolso del alquiler del automóvil o la cobertura de remolque, no son necesarios, especialmente si tiene amigos o familiares cerca que estarían dispuestos a llevarlo al trabajo si su vehículo no está disponible debido a un accidente o reparaciones.

Sin embargo, hay cierta cobertura que no debe omitir. La protección de vidrio puede ahorrarle cientos de dólares (y solo pagará centavos por dólar):si una piedra de un camión que pasa rompe su parabrisas, simplemente puede repararlo, a menudo de forma gratuita, si así lo desea. para cobertura de vidrio. Sin esta protección, pagará la reparación y el reemplazo de parabrisas y ventanas de su bolsillo por un monto al menos igual a cualquier deducible que tenga su plan.

Aunque no es un requisito legal y no está disponible en todos los estados, puede ser una buena idea llevar protección contra lesiones personales, que puede pagar sus facturas médicas en caso de un accidente automovilístico.

Esta cobertura generalmente cubre el 80 por ciento de los pagos médicos hasta $10,000, con un tope de $8,000, y se puede complementar con una cláusula de pago médico de $2,000 para compensar el déficit. Sin embargo, al seleccionar un nivel de cobertura, debe tener en cuenta la calidad de su póliza de seguro de salud personal. En algunos casos, su seguro de salud personal será suficiente y no necesitará esta cobertura adicional, dice Schrage.

Mientras busca un seguro para su automóvil antiguo, compare las tarifas entre los proveedores y pregunte si hay descuentos adicionales por combinar sus servicios de seguro. "Considere agregar una póliza de seguro de vivienda o de vida con su proveedor para obtener un descuento adicional del 10 al 20 por ciento en sus primas de seguro", dice Schrage.

Es importante destacar que no deje que su póliza caduque. Podría ser ilegal y podría ser acusado de un delito si la policía lo detiene por cualquier motivo. Además, si solicita un seguro de automóvil sin una póliza existente, pagará primas más altas.

Nota del autor

El seguro de automóvil ha estado en mi mente últimamente, probablemente porque el parachoques trasero de mi fiel corcel de cuatro ruedas ahora tiene una abolladura considerable. Después de una reunión de desayuno en un restaurante local, regresé a mi automóvil y descubrí que alguien en el estacionamiento había hecho retroceder su vehículo y se había ido, sin dejar una nota.

Con toda probabilidad, el otro conductor no tenía seguro, como me informó un oficial de policía que entró en el estacionamiento mientras inspeccionaba los daños. En el lado positivo, al menos yo lo hago, y eso seguramente suavizará el golpe mientras reúno presupuestos de reparación de los talleres de carrocería del área.

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Fuentes

• Consejo de Investigación de Seguros. "Automovilistas sin seguro, edición de 2011". 1 de abril de 2011. (12 de marzo de 2012) http://www.insurance-research.org/research-publications/uninsured-motorists-2011-edition-march-2011
• Departamento de Seguros de Ohio. "Guía de Seguros de Automóviles". (13 de marzo de 2012) http://www.insurance.ohio.gov/consumer/ocs/completeguides/completeautoguide.pdf
• Reed, Felipe. "¿Cuánto seguro de automóvil necesita?" Edmunds. 25 de agosto de 2011. (12 de marzo de 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Schrage, Andrew. Entrevista personal. 13 de marzo de 2012.
• Dinero inteligente. "¿Cuánto seguro de automóvil necesita?" 9 de julio de 2008. (12 de marzo de 2012) http://www.smartmoney.com/plan/insurance/how-much-auto-insurance-do-you-need-10731/
• El Diario de Wall Street. "¿Cuánto seguro de automóvil necesita?" (12 de marzo de 2012) http://guides.wsj.com/personal-finance/insurance/how-much-car-insurance-do-you-need/