Seguro de hogar:qué necesitas y cuánto

La mayor compra de tu vida es tu casa. Ya sea que esté preparándose para cerrar una casa o buscando una factura de renovación para el seguro de su casa actual, es posible que tenga preguntas sobre la cobertura de seguro para propietarios de viviendas y su costo.

Las preguntas frecuentes sobre pólizas de seguro de hogar se relacionan con la cantidad de seguro que necesita y el tipo de eventos cubiertos.

Esas son solo algunas cosas que querrá considerar al comprar un seguro para propietarios de viviendas. ¡Sigue leyendo para obtener más información!

¿Qué es el seguro de propietario de vivienda?

Probablemente desearía poder destinar el dinero que está pagando por el seguro a otras metas financieras, como pagar deudas, crear su fondo de emergencia o ahorrar para la jubilación.

Pero también comprende la importancia de protegerse de una pérdida financiera significativa.

Según encuestas periódicas realizadas por el Instituto de Información de Seguros, aproximadamente el 95 % de los propietarios de viviendas afirman tener un seguro de vivienda.

Es probable que los prestamistas exijan a muchos encuestados que tengan un seguro porque tienen una hipoteca de vivienda.

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas protegen la estructura de su casa y sus pertenencias personales de los peligros cubiertos, incluidos incendios, rayos, viento, granizo o robo.

Su póliza también paga los gastos de manutención adicionales por el tiempo que tenga que abandonar su hogar debido a daños o destrucción. El seguro de propietario de vivienda también le brinda un nivel de cobertura de responsabilidad civil.

Exclusiones de la cobertura de la póliza estándar

Si bien su póliza de seguro de hogar cubre una amplia gama de posibles daños, es posible que no se dé cuenta de que existen algunas exclusiones.

En la mayoría de los estados, las pólizas estándar no cubren terremotos ni hundimientos. El daño del tornado tampoco está incluido en algunos estados. Es posible que pueda comprar un endoso o anexo a su póliza para cubrir estos eventos naturales.

Un gran error es simplemente suponer que tiene cobertura.

Las pólizas estándar también excluyen daños por inundaciones o flujos de lodo. Si desea un seguro contra inundaciones, debe trabajar con un agente para comprarlo a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones.

La mayoría de las pólizas estándar no cubren los daños causados ​​por el agua debido a los desbordamientos de fregaderos o tinas o los desbordamientos de los sistemas sépticos o drenajes. Pero es posible que pueda comprar un endoso por separado a través de su agente de seguros.

Los daños a su casa por negligencia, falta de reparación o “desgaste normal” son otros ejemplos de exclusiones de cobertura.

Si tiene una infestación de roedores o insectos que causa daños, no estará cubierta. Y aunque es posible que a menudo no se preocupe por los eventos nucleares o la guerra, su póliza tampoco cubrirá los daños causados ​​por esas situaciones.

El mejor consejo es hablar con su agente de seguros y leer detenidamente su póliza de propietario.

Saber con precisión qué coberturas y exclusiones incluye su seguro evitará sorpresas si necesita hacer un reclamo.

Términos importantes para comprender:ACV, RCV, deducible

Cuando se trata del seguro de su hogar y sus pertenencias, debe tomar una decisión sobre el valor real en efectivo o la cobertura del valor del costo de reemplazo para su vivienda y sus pertenencias.

Cobertura de valor real en efectivo

Si incurre en una pérdida cubierta, el valor real en efectivo (ACV) le paga el valor de su propiedad en el momento del daño.

El ACV (a veces llamado valor justo de mercado) se determina tomando el costo actual de un artículo y restando factores de depreciación como la edad y la condición.

En otras palabras, es probable que no obtenga suficiente dinero del seguro para comprar exactamente el mismo artículo que tenía antes de la pérdida con la cobertura de ACV.

Cobertura de valor de costo de reemplazo

Con la cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), recibe una compensación por el costo total para reemplazar la propiedad cubierta dañada o perdida.

Muchas personas prefieren RCV debido a su preocupación por tener que aportar grandes sumas de dinero para reemplazar la propiedad.

Si tiene RCV y presenta un reclamo, tenga en cuenta que su aseguradora solo puede pagarle el valor de ACV hasta que compre un artículo de reemplazo y les proporcione un recibo.

Otros prefieren ACV porque es más barato que la cobertura de RCV. Pero ACV también ofrece menos protección para el propietario asegurado porque requiere que usted pague más de su bolsillo para reemplazar elementos o estructuras de calidad similar.

Tenga en cuenta que tanto la cobertura de ACV como la de RCV se pagan solo después de pagar su deducible.

Un deducible es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo antes de que comience la cobertura del seguro.

Trabaje con su agente de seguros para elegir un deducible que le resulte cómodo pagar si necesita presentar un reclamo. Los deducibles más bajos generalmente resultan en costos de seguro más altos.

Otra nota importante:ciertas propiedades pueden estar sujetas a un tipo diferente de valoración por parte de su aseguradora.

Asegúrese de consultar su póliza específica para obtener la definición y explicación exactas de estos términos según se aplican a su situación particular.

Las 4 principales áreas de protección

Echemos un vistazo más profundo a las protecciones esenciales que ofrece su póliza de seguro. Definiremos los términos esenciales y explicaremos lo que debe tener en cuenta al tomar decisiones sobre el seguro para propietarios de viviendas.

Protección de Vivienda

Si la estructura de su hogar sufre daños o un evento cubierto destruye su hogar, deberá tomar decisiones sobre la reparación o reconstrucción de su hogar.

Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas generalmente se extienden a cualquier estructura adjunta a su hogar.

Si tiene una terraza acristalada o un garaje adjunto, es probable que no necesite un apéndice separado para cubrirlos. Hable con su agente de seguros sobre los límites de su póliza y si también incluyen los costos de las estructuras adjuntas.

Si tiene una estructura como un cobertizo en su patio trasero, es posible que su póliza estándar no la cubra. Es posible que deba comprar un "seguro para otras estructuras" si no quiere correr el riesgo de pagar los daños o la destrucción de esas estructuras en un evento cubierto.

Otro punto importante:si utiliza alguna parte de su hogar para fines comerciales, es posible que necesite un seguro comercial para estar cubierto. Hable con su agente acerca de cómo su negocio puede afectar su cobertura de seguro de vivienda estándar.

Un agente de seguros con licencia es la mejor persona para ayudarlo a determinar la cantidad de cobertura de vivienda que necesita. Puede probar calculadoras en línea como esta de Esurance para ver si se alinea con los cálculos de su agente.

Pertenencias personales

Una póliza estándar para propietarios de viviendas cubre artículos personales robados, dañados o destruidos por un evento cubierto hasta el límite de la póliza. Sea proactivo y cree un inventario detallado de su casa para usarlo si tiene que hacer un reclamo.

Si tiene artículos caros, hable con su agente de seguros sobre la necesidad de un seguro complementario de propiedad personal programado para extender su cobertura estándar.

Este seguro podría cubrir cosas como joyas, arte, antigüedades, colecciones o platería. Una tasación de su propiedad personal costosa lo ayudará a determinar el nivel de cobertura que necesita.

Consulte su póliza para determinar la cobertura de sus pertenencias si viaja fuera de casa.

El seguro de propietario de vivienda también puede cubrir hasta $500 de compras no autorizadas con tarjeta de crédito.

Dependiendo de las circunstancias, el seguro de hogar también puede cubrir árboles, arbustos y plantas de eventos cubiertos.

Dedicar tiempo a revisar los detalles específicos de su póliza puede revelar situaciones de cobertura que nunca conoció.

La cobertura de sus pertenencias suele ser un porcentaje (40-75%) de la cobertura de su vivienda. Su agente puede ayudarlo a determinar qué cobertura es adecuada para cubrir su inventario de pertenencias personales.

Gastos de subsistencia adicionales

Si pierde el uso de su propiedad debido a un evento asegurado, las estadías en hoteles, comidas y otros costos pueden estar cubiertos mientras se realizan reparaciones en su hogar o se reconstruye su casa.

Pero la mayoría de las pólizas limitan el tiempo y el dinero para gastos de subsistencia adicionales (ALE). Es importante comprender la protección que ofrece su póliza de seguro. Tenga en cuenta que ALE está separado de la protección de la vivienda.

Si su hogar tiene un espacio de alquiler, ALE puede cubrir los ingresos de alquiler que no puede cobrar si un inquilino se desplaza del área de alquiler debido a la construcción.

Su póliza describe situaciones como esta en detalle. Léalo y hágale a su agente de seguros cualquier pregunta relacionada con los gastos de manutención adicionales.

La cantidad de cobertura ALE que tiene depende de su compañía de seguros y de la póliza específica que compre. Muchas pólizas brindan hasta el 20 % de la cobertura de la vivienda para gastos de manutención adicionales.

Cobertura de responsabilidad personal

La cobertura de responsabilidad personal incluida con su seguro de hogar cubre lesiones corporales y daños a la propiedad sufridos por otros cuando usted o los miembros de su hogar los causan.

Si usted o un miembro de su hogar es legalmente responsable por la lesión o el daño, su seguro puede pagar a la otra parte hasta el límite de la póliza por incidente.

Muchas pólizas ofrecen $100 000 de cobertura de responsabilidad civil, pero los agentes a menudo sugieren que los propietarios aumenten la cobertura en al menos $200 000 – $400 000.

También puede proteger sus activos comprando un seguro de responsabilidad civil adicional.

Una póliza general brinda protección adicional al cubrir cualquier saldo restante (hasta los límites de la póliza) después de aplicar su cobertura de responsabilidad estándar. Puede comprar una póliza general de $ 1 millón de muchas compañías por $ 150-300 por año.

Ya sea que usted sea legalmente responsable de una lesión accidental a otra persona en su propiedad o no, las pólizas para propietarios de viviendas cubren los pagos médicos hasta un límite (generalmente $1,000).

Como es de esperar, también hay exclusiones a la cobertura de responsabilidad civil. Lea su póliza y hable con su agente para comprender mejor los detalles específicos relacionados con la cobertura de responsabilidad civil.

Reflexiones finales sobre la cobertura de seguro de propietarios

El seguro de propietario de vivienda está diseñado para proteger su activo más costoso, junto con su propiedad personal.

También tiene un nivel de protección de responsabilidad del seguro de hogar. También está disponible la cobertura si se ve obligado a abandonar el hogar durante algún tiempo después de un evento asegurado.

Aunque esté pagando por algo que espera no tener que usar nunca, dormirá mejor por la noche sabiendo que si sucede algo malo, estará cubierto.

Un tema común a lo largo de este artículo es la importancia de leer los documentos de su póliza de seguro y hablar con su agente. Hacer suposiciones sobre su cobertura es un gran error.

Si bien lleva tiempo conocer su póliza, considérelo una inversión en usted mismo, sus finanzas y su futuro.