¿Cuánto debo ahorrar de cada cheque de pago?

La cantidad que ahorra cada cheque de pago depende de una variedad de factores.

Eric Sandberg quiere retirarse algún día. El piloto de helicóptero de la Marina estaba luchando en Irak cuando comenzó a pensar en su futuro financiero. Mientras leía sobre planificación financiera, aprendió que solo el 6 por ciento de los estadounidenses serán financieramente independientes cuando se jubilen. El resto necesitará complementar sus ingresos. Sandberg estaba asustado. Comenzó a poner la cantidad máxima de su salario, el 10 por ciento, en su plan de ahorro del gobierno. También maximizó sus contribuciones al IRA [fuente:Franklin].

Sandberg y su esposa también comenzaron a aportar el 23 por ciento de sus ingresos antes de impuestos a su cartera de ahorros para la jubilación. Invirtieron el 100 por ciento de esos ahorros en una variedad de fondos mutuos. Su actitud Semper Fi es poco menos que inspiradora. Si siguen ahorrando e invirtiendo (ahora los dos tienen 30 años), es probable que la pareja se jubile cómodamente [fuente:Franklin].

Si bien el 23 por ciento es mucho dinero para ahorrar de su cheque de pago, cualquier cantidad que ahorre es mejor que nada. Aunque el gasto de los consumidores se desplomó cuando la nación se encontró en medio de una gran recesión en 2008, la gente en realidad comenzó a ahorrar más dinero. ¿Cuánto más? En 2005, la tasa de ahorro nacional estaba por debajo de cero [fuente:Isidore]. En noviembre de 2010, la tasa de ahorro saltó al 5,3 por ciento [fuente:Oficina de Análisis Económico].

Ahorrar dinero de su cheque de pago cada semana es una tarea abrumadora, especialmente si está tratando de salir del peso de la deuda de tarjetas de crédito, préstamos universitarios, hipotecas y gastos de la vida diaria. Si bien puede ser más fácil decir "¿de qué sirve?", No tires la toalla todavía. La cantidad que gaste en cada cheque de pago depende de una variedad de factores, incluidos sus ingresos, su deuda y sus gastos de manutención. Siga leyendo para averiguar cuánto debería ahorrar y cómo hacerlo.

Jugando los porcentajes

La mayoría de los expertos dicen que si tiene 20 años, debería ahorrar al menos el 10 por ciento o más de sus ingresos, especialmente si es soltero [fuente:Spiegelman]. Cuanto antes comience, más tiempo tendrán sus inversiones para crecer [fuente:Lankford]. Si comienza a ahorrar cuando sea mayor, deberá reservar una mayor parte de sus ingresos, ya que sus inversiones tendrán menos tiempo para madurar. Además, cuanto mayor te haces, más facturas tienes.

Entonces, ¿cuál es el resultado final? Los expertos financieros de Charles Schwab estiman que probablemente gastará el 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilación y antes de impuestos para vivir durante al menos 30 años de jubilación [fuente:Spiegelman]. Si tiene zip, cero, nada, en su cuenta de jubilación y tiene 20 años, debería estar ahorrando entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos anuales. Si tiene 30 años, debería estar ahorrando entre un 15 y un 25 por ciento. Si tiene poco más de 40 años, debería estar ahorrando entre el 25 y el 35 por ciento [fuente:Spiegelman].

¿A qué se suma todo esto? Si tiene alrededor de 20 años y tiene la disciplina para ahorrar al menos el 12 por ciento de sus ingresos cada año, entonces no tendrá que aumentar ese porcentaje a medida que envejece [fuente:Spiegelman]. Si tiene 25 años, no tiene ahorros y gana $40,000 al año, debería ahorrar entre $4,000 y $6,000 al año. Si tiene 35 años y gana $50 000, debería ahorrar entre $10 500 y $17 500 al año.

No te desanimes. No importa cuánto sea su cheque de pago, si quiere ahorrar dinero, puede hacerlo. Esa es la conclusión de los economistas Steven Venti y David Wise. Los dos encontraron una gran disparidad en la cantidad de personas con los mismos niveles de ingresos que ahorraban. Sorprendentemente, la pareja descubrió que aquellos en los grupos de ingresos más bajos ahorraron más que los del medio, hasta $ 100,000 más [fuente:Mulrean]. Entonces, ¿qué puede hacer para ahorrar más de sus ingresos? Estos son algunos consejos que puede seguir para comenzar:

• Crear un presupuesto . Es una de las mejores formas de ahorrar dinero y te obliga a no gastar de más. Un presupuesto es un dispositivo de planificación que le da una idea clara de a dónde va su dinero diariamente. Cuando elabore su presupuesto, asegúrese de incluir sus ahorros [fuente:Kiplinger].
• Cuide sus gastos . La persona promedio gasta alrededor de $ 1,725 ​​al año en comprar y mantener ropa [fuente:Oficina de Estadísticas Laborales]. Puede ahorrar unos cuantos dólares simplemente omitiendo las últimas modas. Y si fuma, tal vez sea hora de que deje de hacerlo. No solo es más saludable, sino que sus ingresos discrecionales no se incendiarán.
• Quédate más en casa . Quedarse en casa puede ahorrar montones de dinero en efectivo. Cada persona en los Estados Unidos paga más de $ 5,000 en entretenimiento y comidas fuera [fuente:Oficina de Estadísticas Laborales]. Eso es mucho dinero dedicado a pasar un buen rato.
• Crear una cuenta de ahorros a corto plazo . Aparecen gastos inesperados. Cree una cuenta de ahorros especial dedicada únicamente a emergencias, para que no tenga que gastar sus ahorros para cubrirlas. Y asegúrese de poder transferir dinero fácilmente entre la cuenta de ahorros y su cuenta corriente [fuente:Jenkins].
• Maximice sus contribuciones 401(k) . Ponga la mayor cantidad de dinero posible en su 401(k), especialmente si su empleador iguala.

Ahorre más mañana

El autocontrol suele ser lo único que impide que las personas ahorren tanto dinero como puedan.

Cuando se trata de eso, la gente quiere ahorrar tanto dinero como sea posible. Lo único que los detiene es el autocontrol. Dos economistas, Richard H. Thaler de la Universidad de Chicago y Shlomo Benartzi de la UCLA, han sacado al "yo" del autocontrol con su plan "Ahorre más mañana".

El programa funciona de la siguiente manera:cada vez que un empleado recibe un aumento de sueldo, debe depositar una parte, o la totalidad, en su cuenta 401(k). Al programar la contribución para que coincida con el aumento de salario, el empleado no verá menos dinero en sus cheques de pago. Eso es un gran impulso psicológico:no te perderás lo que no has visto. Si bien un empleado puede optar por no participar en cualquier momento, rara vez lo hace [fuente:Thaler y Benartzi]. De hecho, el plan funcionó muy bien en una empresa manufacturera, el 98 % siguió con el programa a través de dos aumentos salariales y el 80 % permaneció a través de tres aumentos salariales [fuente:Thaler y Benartzi].

Los trabajadores que no tienen acceso a un plan "Ahorre más mañana", o incluso a un 401(k), pueden usar el mismo enfoque, aunque requerirá un poco más de autocontrol. No solo puede guardar los aumentos salariales programados, sino que también puede guardar cualquier otro ingreso, como reembolsos de impuestos, bonificaciones, dinero de cumpleaños y vacaciones, ganancias de una venta de etiquetas o las ganancias de una herencia. La clave es no elevar su estilo de vida con tales ingresos "adicionales". En cambio, está ahorrando dinero que nunca tuvo, o en muchos casos, esperaba, en primer lugar [fuente:Dunleavey].

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• ¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro?

Fuentes

• Oficina de Análisis Económico. "Cuentas Económicas Nacionales". Noviembre de 2010. (Enero de 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Dunleavey, parlamentario. "Una forma sencilla de ahorrar para la jubilación". MSN.com. (Enero, 2011). http://articles.moneycentral.msn.com/RetirementandWills/CreateaPlan/AnoBrainerWayToSaveForRetirement.aspx?page=2
• Franklin, Mary Beth. "Superahorradores:nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación". Finanzas personales de Kiplinger. Julio de 2005. (Enero de 2011) http://content.kiplinger.com/features/archives/2005/06/supersavers.html?kipad_id=1
• Isidoro, Cristo. El problema del ahorro cero. CNNMoney.com. 3 de agosto de 2005. (Enero de 2011) http://money.cnn.com/2005/08/02/news/economy/savings/index.htm
• IRS. "Diez principales diferencias entre una cuenta IRA Roth y una cuenta Roth designada". IRS.gov (enero de 2011) http://www.irs.gov/pub/irs-tege/roth_differences.pdf
• Jenkins, Richard. "Una forma similar de ahorrar:la solución del 60 por ciento. MSN.com (enero de 2011) http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/LearnToBudget/ASimplerWayToSaveThe60Solution.aspx
• Lankford, Kim. "¿Cuánto debe ahorrar?" monstruo.com. (Enero de 2011) http://career-advice.monster.com/salary-benefits/salary-information/tips-for-saving-for-retirement/article.aspx
• Kiplinger.com. "Cómo crear un presupuesto". Julio de 2007. (Enero de 2011) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2007/07/moneymanagement.html
• Mulrean, Jennifer. Lo básico:7 formas radicales de ahorrar". MSN.com. (Enero de 2011) http://moneycentral.msn.com/content/savinganddebt/savemoney/p36019.asp.
• Thaler, Richard H., Benartzi, Shlomo. "Ahorre más mañana:uso de la economía del comportamiento para aumentar el ahorro de los empleados". noviembre de 2000. (enero de 2011) http://economics.uchicago.edu/download/save-more.pdf
• Spiegelman, Rande. "¿Cuánto debe ahorrar para la jubilación? Juegue los porcentajes". Charles Schwab &Co. 15 de marzo de 2005. (Enero de 2011)
• Estados Unidos Departamento de Trabajo. "Gastos de los consumidores - 2009". 5 de octubre de 2010. (Enero de 2011) http://www.bls.gov/news.release/cesan.nr0.htm