¿Qué es una cuenta IRA y cómo funciona?

¿Qué significa "IRA"?

IRA significa "cuenta de jubilación individual" y eso es exactamente lo que es:una cuenta que le permite reservar dinero para su jubilación. Ya sea que esté elaborando un nuevo plan de jubilación o reevaluando el plan que ya tiene, vale la pena considerar cómo la IRA correcta puede influir en su estrategia a largo plazo.

¿Qué es una cuenta IRA?

Una IRA es una cuenta de jubilación establecida en una institución financiera que le permite ahorrar dinero con impuestos diferidos o utilizando un crecimiento libre de impuestos. Hay varios diferentes tipos de cuentas IRA en los que puede invertir (lo que veremos más adelante), y difieren según sus preferencias, su situación fiscal y su situación laboral.

Beneficios de una cuenta IRA

¿Por qué querría invertir en una IRA, además del hecho de que podría prepararlo para la jubilación? Echemos un vistazo a algunos beneficios de una IRA:

• Las cuentas IRA lo alientan a ahorrar: Las cuentas IRA están diseñadas para motivarlo a ahorrar, para que pueda estirar esos dólares de jubilación. Muchas cuentas de corretaje ofrecen formas creativas de atraer a los clientes y alentarlos a ahorrar dinero en sus cuentas.
• Amplia variedad de opciones: Piense en la cuenta IRA como un cubo que puede contener diferentes tipos de activos:certificados de depósito (CD), cuentas de ahorro, acciones, bonos, fondos mutuos y más. ¡Piensa en grande! Si desea invertir o ahorrar en una amplia variedad de formas, una cuenta IRA le brinda esa oportunidad.
• Ventajas fiscales: Hay beneficios fiscales de las cuentas IRA, según el tipo de IRA que tenga:las contribuciones y las ganancias pueden tener impuestos diferidos y las ganancias pueden estar libres de impuestos. Aunque todas las cuentas IRA ofrecen algunos beneficios fiscales, no son una solución "única para todos". Es posible que desee verificar la tasa del impuesto a las ganancias de capital y cómo se aplica a usted. Consulte con un profesional de impuestos cuando considere su propia situación, para obtener una comprensión completa.
• Muchas opciones de horizonte temporal de inversión: “Horizonte temporal de inversión” significa que puede elegir inversiones en función de su horizonte temporal. Si no se jubilará durante varios años, es posible que desee invertir en acciones, bonos y fondos mutuos, que pueden generar un mayor rendimiento con el tiempo pero conllevan más riesgos en comparación con otros productos de inversión. Si está más cerca de la edad de jubilación o tiene aversión al riesgo, puede considerar CD, cuentas del mercado monetario o cuentas de ahorro "menos riesgosas". Los fondos de estos productos de ahorro en los bancos miembros de la FDIC están asegurados hasta el máximo permitido por la ley.
• Muchas opciones para invertir: Un profesional financiero puede administrar los activos en su cuenta IRA o puede usar un robo advisor para un enfoque más casero.

Los diferentes tipos de IRA y sus beneficios fiscales

Desglosaremos algunos tipos diferentes de IRA y algunos de sus beneficios fiscales, desde IRA tradicionales y Roth hasta SEP y SIMPLE en la siguiente tabla.

• IRA tradicional: Con una IRA tradicional , puede deducir sus contribuciones (sujeto a límites de ingresos) para sus ahorros, hasta un monto especificado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS). Su dinero está sujeto a impuestos cuando toma distribuciones, que puede comenzar a tomar sin penalización a los 59 años y medio.
• Cuenta Roth: Las contribuciones se hacen a una Roth IRA después de impuestos, y las distribuciones se pueden tomar libres de impuestos después de los 59 años y medio. Dado que paga impuestos al principio, no tiene que preocuparse por eso más adelante. Si su tasa de impuestos será más alta después de los 59 años y medio, hacer contribuciones Roth ahora podría tener sentido, mientras que lo contrario es cierto con una cuenta IRA tradicional.
• SEP IRA: Una Pensión Simplificada para Empleados (SEP) IRA es una cuenta establecida por un empleador o por alguien que trabaja por cuenta propia. Al igual que una IRA tradicional, puede tomar una deducción de impuestos (sujeto a límites de ingresos) y las distribuciones están sujetas a impuestos. La contribución máxima es de hasta el 25 % de la remuneración de un empleado.
• IRA SIMPLE: Un plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) IRA es una forma en que los empleadores de pequeñas empresas pueden establecer planes de jubilación IRA para sus trabajadores. Estos planes funcionan un poco como un 401(k):los empleados pueden elegir que parte de su cheque de pago vaya directamente a su IRA SIMPLE , reduciendo potencialmente su carga fiscal. Los empleadores pueden hacer contribuciones equivalentes.

La comparación de diferentes planes IRA puede ayudarlo a tener una idea de qué tipo de IRA se adapta mejor a su situación. Cada tipo tiene sus propias ventajas y limitaciones fiscales. Muchas personas terminan eligiendo entre una Roth y una IRA tradicional .

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¿Cuáles son los límites de contribución de IRA?

Debe haber obtenido ingresos para abrir y contribuir a una cuenta IRA. El resto de las reglas que rigen los límites federales sobre los montos máximos anuales de contribución se basan en sus ingresos, edad, tipo de IRA, estado civil y otros factores.

Puede contribuir a más de una IRA en el mismo año, pero la cantidad total no puede exceder el límite anual establecido por el IRS, también conocido como límites de contribución de IRA .

Las pautas de límite más comunes incluyen:

Cómo contribuir a su IRA

Financiar una cuenta IRA no tiene que ser complicado. Puede contribuir a su IRA de varias maneras, y la más fácil es a través de una deducción de nómina de su cheque de pago si su inversión en IRA es a través de un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Su empleador enviará la deducción de nómina a su cuenta IRA en la institución financiera afiliada de la empresa.

Configure la documentación de su IRA para que el dinero entre en su IRA con cada cheque de pago, independientemente de la frecuencia con la que lo reciba. Para trabajar realmente hacia el máximo potencial de su IRA, invierta un porcentaje de su cheque de pago, de modo que si recibe un aumento, su inversión para la jubilación también aumentará.

Si no trabaja para un empleador tradicional, trabaja por cuenta propia o desea abrir otra cuenta además de las ofertas de IRA de su empleador, puede abrir una cuenta por su cuenta a través de un robo advisor o un asesor financiero. Configure su dinero para que vaya a sus cuentas de inversión automáticamente, tal como lo haría si hubiera configurado su IRA a través de un empleador.

¿Cuándo puedo retirar dinero de una cuenta IRA?

Retirar dinero de cuentas IRA antes de los 59 años y medio generalmente significa que debe pagar una multa por retiro anticipado del 10 %.

Aunque técnicamente puede retirar sus contribuciones originales de una cuenta IRA Roth a cualquier edad sin penalización, existen sanciones por retirar cualquier ganancia asociada antes de los 59 años y medio (o antes de haber tenido la cuenta Roth durante cinco años).

También existen multas por retirar fondos de una cuenta IRA tradicional antes de cumplir los 59 años y medio. Después de eso, los retiros de una cuenta IRA tradicional se denominan "distribuciones normales" y los declara como parte de sus ingresos imponibles.

Antes de decidirse por una cuenta IRA, asegúrese de comprender los pros y contras de hacer retiros de IRA . También asegúrese de saber la respuesta a la pregunta, "¿Cuál es la distribución mínima requerida?" (también llamados RMD), para que pueda estar preparado cuando llegue el momento.

Mover fondos requiere una reinversión o una transferencia

Cuando decida mover fondos, lo que comúnmente ocurre cuando cambia de trabajo, puede considerar una transferencia o una reinversión. La diferencia entre los dos se refiere al tipo de cuenta que está moviendo. En una transferencia, mueve una IRA a otra IRA directamente. Una transferencia por lo general significa que está moviendo un plan patrocinado por el empleador a una IRA, que puede ser un movimiento directo o indirecto. Por ejemplo, puede transferir dinero de un 401(k) a una cuenta IRA tradicional.

Más información:IRA frente a 401(k):cómo aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación

Puede reinvertir dinero de otros planes de jubilación, como un plan de pensiones o un 401(k), en una IRA sin penalización. Puede reinvertir el pago en otro plan de jubilación o IRA dentro de los 60 días. Su institución financiera o plan también puede transferir directamente el pago a otro plan o IRA, siempre que presente la documentación.

Una reinversión puede brindarle más opciones de inversión que simplemente dejar los fondos en el antiguo 401(k) o colocarlos en el plan de su nuevo empleador. Además, se queda contigo si vuelves a cambiar de trabajo.

Solo asegúrese de manejar sus reinversiones y transferencias de IRA correctamente para evitar pagar impuestos sobre el desembolso.

Puede convertir una IRA tradicional en una Roth.

Si decide que los incentivos fiscales de las contribuciones de Roth IRA probablemente funcionen mejor para usted que su IRA tradicional, puede realizar una conversión de Roth IRA . Sin embargo, pagará impuestos sobre sus ganancias y sobre las contribuciones por las que tomó una deducción de impuestos en años anteriores.

Las cuentas IRA no tienen por qué ser complicadas siempre que siga las reglas.

Una IRA puede ser una forma valiosa de ahorrar para la jubilación, pero si cree que hay muchas reglas, tiene razón. (¿Sabía que incluso puede recibir una cuenta IRA heredada?) Es importante comprender los conceptos básicos relacionados con las contribuciones, conversiones, distribuciones y reinversiones, así como los requisitos para cada tipo de cuenta IRA que considere.

Es una buena idea visitar el sitio web del Servicio de Impuestos Internos para obtener información específica y actualizada. Siempre consulte a un profesional de impuestos familiarizado con su situación específica cuando considere diferentes cuentas de ahorro para la jubilación.

Si ha obtenido ingresos que desea invertir, considere aumentar sus ahorros para la jubilación.

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