Capítulo 03:Cómo crear un presupuesto de jubilación

Los años dorados requieren algo de oro.

¿Estás ahorrando para la jubilación? Deberías estarlo, incluso si tus años dorados están a más de la mitad de tu vida. Cuanto antes comience, menos tendrá que ahorrar cada mes.

Demasiadas personas no tienen idea de cuánto necesitarán para vivir cómodamente durante la jubilación. Según la 20.ª Encuesta anual de jubilación de Transamerica, solo el 27 % de los trabajadores tiene una estrategia financiera escrita para la jubilación.

Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar, y tampoco es demasiado pronto. Pero necesitará un presupuesto para mostrar qué tan lejos ha llegado y hacia dónde se dirige. Aprender cómo empezar a ahorrar para la jubilación es importante para todos. Hay muchas formas de ahorrar para la jubilación:cuentas 401(k), cuentas IRA, cuentas de ahorro, etc.

En el Capítulo 3 de nuestra serie sobre la jubilación, veremos cómo ahorrar para la jubilación, la mejor manera de ahorrar para la jubilación, cuándo comenzar a ahorrar para la jubilación y más. Puede usar la lista a continuación para saltar a una sección que le interese, o puede leer para obtener una comprensión más completa de cómo ahorrar para la jubilación. ¡Echa un vistazo!

• Paso uno:calcule cuántos ahorros para la jubilación necesitará
• Paso dos:crear un presupuesto para ahorrar para la jubilación
• Paso tres:considere inversiones para complementar los ahorros para la jubilación
• Gastos que debe asegurarse de tener en cuenta en su presupuesto de jubilación
• Ejemplo de presupuesto de jubilación
• Consejos adicionales para ahorrar dinero para la jubilación
• Conclusiones clave sobre el ahorro para la jubilación

En los capítulos anteriores discutimos cuánto necesita ahorrar para la jubilación y cuánto necesita ahorrar de cada cheque de pago. Para repasar estos temas, regrese y lea esos capítulos. De lo contrario, siga leyendo para aprender cómo hacer un presupuesto de jubilación que funcione para usted.

Paso uno:calcule cuántos ahorros para la jubilación necesitará

Es posible que sus gastos de manutención no sean los mismos cuando se jubile. Tal vez su casa esté pagada para entonces, pero el costo de vida ciertamente será más alto. Si quieres viajar, necesitarás más ahorros. El cálculo de los fondos de jubilación requiere mucha consideración. El enfoque más seguro es errar por el lado generoso, ya que tener más de lo que necesita nunca puede ser algo malo.

Cuando se trata de hacer un presupuesto para la jubilación, es una buena idea comenzar por diferenciar sus deseos y necesidades. Claro, una propiedad Masserati y frente a la playa suena como una excelente manera de disfrutar sus años de puesta de sol, pero ¿tendrá suficiente dinero para pagar los servicios públicos, los impuestos a la propiedad y la comida? Para calcular cuántos ahorros para la jubilación necesitará, debe pensar dónde se jubilará y cuál será su estilo de vida.

El Departamento de Trabajo estima que necesita aproximadamente del 70 al 90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para vivir cómodamente durante la jubilación. Hacer un presupuesto para la jubilación puede ayudarlo a determinar cuánto dinero necesita tener ahorrado para vivir cómodamente y tal vez incluso derrochar en algo nuevo, como unas vacaciones en Europa o un pontón para el lago.

Inicie su fondo de jubilación determinando sus objetivos de ahorro para la jubilación. Las calculadoras de ahorro para la jubilación, como la gratuita de Mint, hacen la mayor parte del trabajo por usted. Incluye campos para incluir la cantidad que está programada para recibir en beneficios e inversiones del Seguro Social. Complete los espacios en blanco y la calculadora mostrará la cantidad estimada que necesitará tener en sus ahorros para la jubilación. Las calculadoras financieras también pueden ayudarlo a determinar cuánto necesita presupuestar para alcanzar sus metas financieras, como la jubilación.

Otras formas de determinar sus objetivos de ahorro para la jubilación incluyen:

• Consulta con un asesor financiero
• Cómo completar una hoja de cálculo de presupuesto
• Reclutar la ayuda de una herramienta de presupuesto en línea, como la aplicación Mint.

Pero independientemente de lo que haga, es imperativo hacer un plan financiero que describa sus objetivos de jubilación y cómo va a lograrlos.

También puede probar el método de pago primero, que es una estrategia de ahorro en la que deposita una parte de cada cheque de pago antes de destinar más a cualquier gasto. Esta estrategia puede ayudarlo a priorizar el ahorro para sus metas financieras, como la jubilación.

Distintas cuentas de jubilación

Mientras calcula cuántos ahorros para la jubilación necesitará, es esencial conocer sus opciones sobre dónde ahorrar su dinero.

Muchas cuentas de jubilación imponen límites sobre cuánto puede ahorrar cada año, pero hay algunas cuentas de jubilación diferentes en las que puede contribuir una mayor parte de su salario anualmente.

• 401(k): Un 401(k) es una cuenta de jubilación creada por un empleador que permite a los trabajadores aportar una parte de su salario a la cuenta. Las ganancias obtenidas a través de una cuenta 401(k) no están sujetas a impuestos hasta que se retiran durante la jubilación. Algunos empleadores también ofrecen una igualación 401(k), donde igualarán todas o una parte de sus contribuciones. Puede obtener más información sobre las cuentas 401(k) en Mint.

Para aprovechar al máximo su plan 401(k), invierta hasta igualar y apunte a alcanzar el límite de contribución, siempre que pueda hacerlo cómodamente. El límite de contribución anual en 2022 es de $20 500. Si tiene 50 años o más, se le otorga una contribución adicional de $6 000, lo que significa que puede contribuir $25 000 a su 401(k). Su objetivo debe ser alcanzar el saldo promedio de 401(k) por edad para asegurarse de que está al día con sus ahorros. También debe evitar el retiro anticipado del 401(k), incluso si tiene una deuda que pagar, ya que puede hacer que pierda miles de dólares en crecimiento potencial.

• IRA tradicional: Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación que le permite hacer contribuciones que se deducirán de sus impuestos durante ese año. Una vez que retire dinero de su IRA tradicional durante la jubilación, deberá pagar impuestos sobre la renta.

Cada año, puede contribuir hasta $6,000 a su IRA tradicional y $7,000 si tiene 50 años o más. Para aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación, trate de alcanzar el límite de contribución.

• Cuenta Roth: Una IRA Roth y una IRA tradicional son muy similares. La principal diferencia es que con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones no son deducibles durante el año fiscal en el que realiza la contribución. Sin embargo, esto significa que cuando retire fondos de su Roth IRA durante la jubilación, no estarán sujetos a impuestos.

Al igual que con una IRA tradicional, el límite de contribución para 2022 es de $6000 y $7000 si tiene 50 años o más. Trate de contribuir $6,000 para aprovechar al máximo su jubilación.

Aportar un gran porcentaje de su salario anual a los ahorros para la jubilación puede parecer una tarea abrumadora al principio, pero puede estar más cerca de lo que piensa.

Si contribuye con el 5 por ciento de su salario a su 401(k) y su empleador proporciona un aporte equivalente del 5 por ciento, ya tiene el 10 por ciento. Y si alcanzaste el límite de aportes de tu IRA tradicional o Roth y aún no alcanzas tu meta, puedes volver a tu 401(k) y aportar el resto allí, siempre y cuando no excedas los $20,500. Si tiene una cuenta 401(k) antigua, también puede obtener una transferencia de IRA y poner esos fondos en una cuenta IRA mientras mantiene el estado de impuestos diferidos de sus inversiones.

Las cuentas 401(k) y las IRA se consideran planes de ahorro con impuestos diferidos, lo que le permite posponer el pago de impuestos sobre el dinero en su cuenta hasta que lo retire, lo que generalmente no sucederá hasta la jubilación. Tanto un 401(k) como una IRA son buenas cuentas de inversión para ahorrar dinero para la jubilación.

Pero ya sea que invierta en una cuenta 401(k) o en una IRA, es importante comprender su tasa de ahorro al prepararse para la jubilación para que pueda ahorrar más dinero mensualmente. Cuanto más dinero ahorre en estas cuentas ahora, más tendrá más adelante, gracias a los beneficios del interés compuesto.

Cuánto dinero debería haber ahorrado por edad

La pregunta más apremiante que muchas personas tienen es cuándo comenzar a ahorrar para la jubilación. Recuerde, como dijimos anteriormente, nunca es demasiado tarde o demasiado temprano para planificar su jubilación. Sin embargo, la mejor manera de ahorrar para la jubilación es comenzar temprano. Esto significa que no tendrá que contribuir con tanto dinero más adelante en la vida.

Para muchas personas, sus contribuciones aumentan gradualmente a medida que envejecen. Sin embargo, cuánto puede ahorrar cada año probablemente depende de los otros factores financieros en su vida en ese momento. Lea el Capítulo 9 para obtener más información sobre cómo ahorrar para la jubilación por edad y determinar si va por buen camino.

Paso dos:Cree un presupuesto para ahorrar para la jubilación

Las calculadoras de jubilación generalmente producen una enorme cantidad de dólares. Reemplazar el 80 por ciento de un modesto salario anual puede requerir un millón de dólares en ahorros o mucho más si no hay otras fuentes de ingresos previstas. Son muchos ahorros, pero distribuirlos a lo largo de muchos años significa que su contribución mensual no será tan grande.

Una calculadora de jubilación puede ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Para crear un presupuesto para ahorrar para la jubilación, tenga en cuenta estos factores:

• Gastos fijos: Estos son gastos recurrentes que no cambian. Los ejemplos de gastos fijos incluyen alquiler, facturas mensuales por servicios como cable, membresías de gimnasio y teléfonos celulares, junto con seguros e impuestos. Conocer los gastos fijos que tendrá durante la jubilación le permitirá calcular cuánto dinero necesitará para sobrevivir.

• Ocio: La jubilación es un momento para que usted pueda dedicarse a sus pasiones y pasatiempos. Ya sea para viajar por el mundo o practicar golf, reserve una estimación de cuánto dinero necesitará para diversión y pasatiempos.

• Costos médicos: Desafortunadamente, con la vejez viene una mayor probabilidad de problemas de salud. Si se jubila antes de los 65 años cuando es elegible para Medicare, es posible que deba pagar su seguro de salud. Asegúrese de crear un fondo de emergencia para gastos médicos en caso de que surja algún problema de salud.

Una vez que haya contado todos sus gastos, podrá determinar cuánto dinero necesitará para la jubilación.

Ahora es el momento de encontrar dinero extra en su presupuesto para dedicarlo a la jubilación, pero a veces parece que no queda nada después de pagar las facturas. Ahí es donde el software de presupuesto, como Mint.com, puede ayudar.

Al abrir una cuenta e ingresar toda su información financiera, Mint puede ayudarlo a encontrar dinero y sugerir formas de asignarlo a los ahorros. Por ejemplo, una descripción general de sus gastos e ingresos podría revelar un desequilibrio que puede corregir.

Mint puede exponer patrones de gasto de los que no estaba al tanto y mostrarle cómo se acumulan mensualmente. Mint también puede hacer sugerencias si está gastando demasiado en intereses según otro prestamista o tarjeta de crédito que ofrece una tasa más baja. Cada centavo que encuentre puede convertirse en valiosos ahorros para la jubilación.

Ahora es el mejor momento para ponerse en marcha.

Paso tres:considere inversiones para complementar los ahorros para la jubilación

Como dice el viejo refrán, tu dinero debería trabajar para ti. Poner dinero en un tarro de galletas deja exactamente la cantidad ahorrada. En una cuenta de ahorros que devenga intereses, podría haber un poco más con el tiempo. Si realmente quiere ver crecer su dinero, piense en invertir.

Las inversiones siempre conllevan riesgos, pero algunas son mucho más riesgosas que otras. Cuando eres joven, esas oportunidades son más fáciles de tomar. Todavía quedan años por delante para recuperarse de las caídas bursátiles y otras pérdidas. A medida que se acerque a la jubilación, podría considerar cambiarse a inversiones menos riesgosas para mantener su dinero más seguro. Si desea comenzar a invertir, asegúrese de realizar una investigación exhaustiva sobre qué tipo de inversiones son mejores para usted.

Gastos que debe asegurarse de tener en cuenta en su presupuesto de jubilación

Hay una variedad de costos que debe tener en cuenta en su presupuesto de jubilación por encima y más allá de sus gastos típicos de subsistencia, tales como:

• Impuestos:debe tener en cuenta la posibilidad de que aumenten sus impuestos sobre la propiedad en su presupuesto de jubilación para que pueda tener suficiente dinero ahorrado.
• Emergencias:esto incluye instancias como reparaciones en el hogar, emergencias médicas y otros costos inesperados.
• Nietos:es posible que no piense en incluir a sus nietos en su presupuesto de jubilación, pero entre cumpleaños y días festivos, además de pasar tiempo de calidad, cuidar a sus nietos puede resultar costoso, por lo que es importante incluir estos gastos en su presupuesto.
• Atención a largo plazo:Vivimos más que nunca, lo que significa que hay aún más gastos que contabilizar. Si bien puede ser difícil pensar en su vida a los 80 y 90 años, la atención a largo plazo es definitivamente algo en lo que pensar cuando se trata de ahorrar dinero para la jubilación.
• Objetivos de la lista de deseos:si tiene una lista extensa de cosas que desea lograr en sus años dorados, debe tener en cuenta esos costos. E incluso si no lo hace, puede dedicarse a un pasatiempo costoso, por lo que es mejor que ahorre dinero para los objetivos de su lista de deseos.

Ejemplo de presupuesto de jubilación

Para obtener más claridad sobre cómo sería un presupuesto de jubilación, puede consultar el siguiente ejemplo de presupuesto de jubilación:

• Fuentes de ingresos de jubilación:
  • Ingresos de seguridad social
  • Pensiones de empresa
  • Ingresos de alquiler
  • Ingresos de inversión
  • Ingresos de anualidades
  • Otros planes de jubilación
• Gastos de vivienda:
  • Hipoteca o alquiler
  • Impuestos inmobiliarios
  • Mantenimiento y reparación
  • Seguro de hogar
• Gastos de manutención:
  • Alimentos y comestibles
  • Transporte
  • Seguro de automóvil
  • Entretenimiento
  • Seguro
  • Utilidades
  • Ropa

Una vez que haya calculado todos estos costos, debe encontrar su ingreso discrecional, que es el ingreso que le sobra después de pagar impuestos y hacerse cargo de sus gastos de manutención. Puede calcular sus ingresos discrecionales restando los impuestos y todos sus gastos mensuales esenciales de sus ingresos totales. Cualquier ingreso discrecional sobrante se puede usar para pagar gastos adicionales y costos inesperados.

Consejos adicionales para ahorrar dinero para la jubilación

Aportar dinero a planes 401(k) patrocinados por el empleador y cuentas IRA no son las únicas opciones que tiene para ahorrar dinero para la jubilación. Además de invertir su dinero, puede hacer algunos cambios en su estilo de vida para aumentar sus ahorros. Dol.gov ofrece una excelente publicación sobre la planificación para la jubilación con hojas de trabajo e información sobre el presupuesto para la jubilación y el seguimiento de los gastos.

Los pasos adicionales que puede tomar para ahorrar dinero para la jubilación incluyen:

• Seguimiento de sus gastos: Con una aplicación de presupuesto como Mint, puede realizar un seguimiento de sus gastos para ver a dónde va su dinero. Evite gastar dinero en artículos no esenciales, como salir a cenar todas las noches o suscribirse a todos los servicios de transmisión que se ofrecen en línea. Se sorprenderá de cuánto puede ahorrar al eliminar las compras impulsivas y los servicios costosos.

• Aproveche su cuenta de ahorros para la salud (HSA): Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto (HDHP) que viene con una HSA, puede considerar contribuir hasta el límite de contribución. ¿Por qué? Las HSA pueden cubrir sus costos médicos actuales y futuros, y los fondos van directamente de la nómina a su cuenta. Las contribuciones a la HSA también son antes de impuestos y deducibles de impuestos, lo que significa que cuando realiza un retiro para un gasto calificado, no pagará impuestos.

• Pagar sus deudas: Estar endeudado puede costarle mucho dinero. El saldo del capital no solo es algo de qué preocuparse, sino que el interés que acumula también puede ser perjudicial. Pagar sus deudas lo antes posible, como la deuda de la tarjeta de crédito, la hipoteca, los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles, le permitirá destinar más dinero a la jubilación en lugar de intereses compuestos.

Conclusiones clave sobre el ahorro para la jubilación

• Muchos estadounidenses no están completamente preparados para la jubilación y no tienen suficiente dinero ahorrado para vivir cómodamente después de jubilarse.
• Una de las mejores maneras de ahorrar para la jubilación es aprovechar las numerosas cuentas de ahorro que existen, como las cuentas 401(k) y las cuentas IRA.
• Para las cuentas de jubilación tradicionales, su ingreso imponible se reducirá en función del monto de sus contribuciones, lo que le brindará una buena reducción de impuestos. Las cuentas Roth, por otro lado, recaudarán impuestos sobre sus contribuciones cuando las haga, pero le permitirán retirar dinero libre de impuestos durante la jubilación.
• Hacer un presupuesto para la jubilación por adelantado puede ayudarlo a mantenerse al día con sus objetivos de ahorro.
• Invertir en acciones y diversificar su cartera es una excelente manera de complementar sus ahorros para la jubilación.
• Hacer un seguimiento de sus gastos, aprovechar su cuenta de ahorros para la salud y pagar sus deudas son formas adicionales de ahorrar para la jubilación.

La jubilación es para disfrutarla. Aprender a ahorrar dinero para la jubilación puede ayudarlo a vivir sus años de jubilación al máximo. La mejor manera de aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación es planificar con anticipación y comprometerse con esos planes a largo plazo.

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Con una buena idea en mente sobre cómo crear un presupuesto para la jubilación, está preparado para pasar al Capítulo 4 de nuestra serie sobre la jubilación, que cubre las mejores formas de ahorrar para la jubilación.

Esto es solo para fines informativos y no debe interpretarse como asesoramiento legal, de inversión, reparación de crédito, gestión de deuda o impuestos. Debe buscar la asistencia de un profesional para obtener asesoramiento fiscal y de inversiones.