¿Debería ahorrar para la jubilación o saldar la deuda?

Uno de los mayores obstáculos financieros a los que se enfrentan muchas personas es tratar de saldar sus deudas mientras se abordan otros objetivos financieros. como ahorrar para la jubilación. El adulto promedio en Estados Unidos tiene $ 29, 800 de deuda, excluidas las hipotecas. Y el 15% de los estadounidenses creen que nunca estarán libres de deudas.

Dados estos números, Es más importante que nunca que las personas equilibren el pago de deudas con el ahorro para la jubilación. De lo contrario, es probable que la alta tasa de personas endeudadas simplemente se convierta en una alta tasa de personas que no pueden permitirse jubilarse.

Millones de hogares utilizan las herramientas gratuitas de planificación de la jubilación de Personal Capital para ver cómo pueden mejorar sus posibilidades de éxito en la jubilación. Puede ejecutar diferentes escenarios y obtener un plan de gastos para mantenerse en el objetivo.

En este articulo, aprenderá si es mejor saldar las deudas o ahorrar para la jubilación primero, y cómo lograr ambos al mismo tiempo.

¿Es mejor saldar las deudas o ahorrar para la jubilación?

Las finanzas personales son solo eso:personales. Como resultado, No existe un enfoque único para ahorrar para la jubilación mientras se cancela la deuda. Pero hay un par de reglas generales que puede seguir, dependiendo de sus circunstancias.

Cuándo debes saldar la deuda primero

Dependiendo de su situación financiera, Podría tener sentido invertir la mayor cantidad de dinero posible en deuda antes de aumentar sus ahorros para la jubilación. Si tiene una deuda con intereses altos (generalmente algo superior al 9%), Vale la pena abordar eso lo más rápido posible. La tasa de interés de las tarjetas de crédito a menudo supera el 20%, al igual que la tasa de los préstamos personales con intereses elevados. Esta debe ser su primera prioridad antes de aumentar las contribuciones para la jubilación.

También es importante tener en cuenta que la deuda es un tema muy emotivo para muchas personas. Si su deuda es una carga emocional grave para usted, podría tener sentido priorizarlo, incluso si no es la opción más prudente desde el punto de vista financiero.

Cuándo debería ahorrar para la jubilación

Definitivamente, hay momentos en los que es mejor priorizar el pago de deudas, como comentamos anteriormente. Pero hay muchas otras situaciones en las que puede redirigir parte de ese dinero hacia ahorros para la jubilación. A continuación, presentamos algunas situaciones en las que puede ahorrar para la jubilación mientras aún está endeudado:

1. Su empleador ofrece un complemento 401k. Aproximadamente el 75% de los empleadores que ofrecen un plan 401k también ofrecen un complemento de empleador. Si tiene una partida 401k disponible, no quieres dejarlo pasar. Es, literalmente, dinero gratis de su empleador, y puede acumularse considerablemente con el tiempo. Si aún está pagando una deuda, vale la pena contribuir al menos hasta la contribución de su empleador, que a menudo equivale a un pequeño porcentaje de su salario.
   Leer más:¿Cómo funciona la correspondencia 401k?
2. Tiene una deuda a bajo interés. Si bien pagar intereses sobre las deudas puede resultar oneroso, la recompensa puede valer la pena si su dinero puede ganar más en el mercado. Según la Comisión de Bolsa y Valores, el mercado de valores tiene una rentabilidad media anual del 10%. Cuando se toma en cuenta la inflación, es más como un 7%. De cualquier manera, los rendimientos promedio son más altos que las tasas de interés que muchas personas pagan en sus hipotecas, préstamos estudiantiles, y préstamos para automóviles.
3. Espera estar endeudado durante años. En una situación en la que tiene una pequeña cantidad de deuda que puede eliminar rápidamente, es posible que prefiera ir con todo y deshacerse de él lo más rápido posible. Pero para las personas que esperan pagar deudas durante años, También podría ser mejor empezar a ahorrar para la jubilación. Debido al interés compuesto, cuanto más tiempo esté tu dinero en el mercado, el mejor. Sería una pena perderse esos primeros años en los que sus contribuciones tienen la oportunidad de crecer más.

Utilice esta calculadora para ver cuánto debería ahorrar.

Consejos para ahorrar para la jubilación mientras paga sus deudas

Pagar deudas y ahorrar para la jubilación al mismo tiempo puede resultar abrumador. A continuación se ofrecen algunos consejos para facilitar un poco el proceso.

1. Revise su presupuesto

Cuanto más margen de maniobra tenga en su presupuesto, cuanto más rápido pueda pagar su deuda sin dejar de invertir dinero para la jubilación cada mes.

Las herramientas de administración de dinero de Personal Capital pueden ayudarlo a determinar a dónde va su dinero ahora. Luego, puede identificar áreas en las que puede ahorrar para tener más dinero para ahorrar y pagar deudas.

María, que usa las herramientas financieras gratuitas, Tenía esto que decir sobre la tecnología en noviembre de 2020:

“Viniendo de un historial personal de decisiones financieras irresponsables, Personal Capital ha sido una herramienta realmente útil para cambiar las cosas. Comparo mis cambios con un enorme buque portacontenedores en el océano:se tarda mucho en desacelerar, parada, Giro de vuelta, y ganar velocidad de nuevo.

"Personal Capital ha ayudado en cada fase de esa transacción, de generar un presupuesto y vivir dentro de nuestras posibilidades, para rastrear el pago de la deuda, a generar ahorros, y lo más importante para mantener la responsabilidad y ver el progreso.

“El progreso es lento; es un barco grande y no puede girar ni un centavo. Pero Personal Capital realmente me permite ver cómo se han sumado incluso los pequeños cambios. Cuando interactúo con Personal Capital con regularidad, mis gastos disminuyen y mis ahorros aumentan ".

2. Asegúrese de tener un fondo de emergencia

Cuando está pagando una deuda, a menudo puede resultar frustrante seguir adelante. Pero si no dispone de un fondo de emergencia, Lo mejor es hacer los pagos mínimos de su deuda y destinar dinero extra a un fondo de emergencia.

Puede parecer contradictorio ahorrar antes de pagar una deuda con intereses elevados. Pero sin un fondo de emergencia, cualquier emergencia financiera solo significa que tendrá que endeudarse aún más. Y si tiene que poner facturas inesperadas en una tarjeta de crédito, terminará pagando más por ellos a largo plazo debido a los cargos por intereses.

3. Maximice sus ventajas fiscales

Ahorrar para la jubilación viene con ciertas ventajas fiscales. Las contribuciones a una cuenta IRA 401k o tradicional se realizan antes de impuestos, lo que significa que la contribución se elimina de su ingreso imponible y, por lo tanto, reduce los impuestos que pagará durante el año. Adicionalmente, los primeros $ 2, 500 de los intereses de préstamos estudiantiles que paga cada año son deducibles de impuestos. Dependiendo de tu situación, Podría tener sentido averiguar qué equilibrio entre ahorro y pago de deudas resulta en los mejores ahorros fiscales.

4. Establezca metas específicas

Es fácil decir que quiere salir de sus deudas antes de tiempo. Pero para mucha gente esas palabras nunca se convierten en acción. Una vez que decida hacer frente a su deuda, escriba un plan específico. Describa cuánto dinero adicional destinará a la deuda cada mes. Incluso puede actualizar su pago automático para que pague automáticamente la cantidad más alta.

Puede realizar un seguimiento de todos sus gastos, ahorrar e invertir con el panel financiero gratuito de Personal Capital. Millones de personas utilizan esta tecnología para mantenerse al día con sus objetivos financieros. Puede utilizar las herramientas para:

• Organice sus gastos y establezca un objetivo mensual
• Establezca sus metas de jubilación y asegúrese de estar bien encaminado para cumplirlas
• Navegue por su progreso hacia el pago de deudas