¿Qué es el Seguro Social y cómo funciona?

El Seguro Social es un programa administrado por el gobierno federal que proporciona ingresos a una amplia gama de estadounidenses, incluidos los jubilados, los discapacitados y las familias con un cónyuge o padre fallecido. A mediados de 2019, 64 millones de estadounidenses recibieron un cheque de beneficios mensual del Seguro Social, de los cuales 48 millones eran jubilados, según la Administración del Seguro Social.

Así es como funciona el Seguro Social, cómo se financia, y cómo encaja en su plan de jubilación.

¿Qué es el Seguro Social?

El Seguro Social es un programa promovido por el presidente Franklin Roosevelt como parte de su serie de planes New Deal y promulgado como ley en agosto de 1935. Si bien el enfoque clave del programa actual es proporcionar cheques de beneficios mensuales para los jubilados, El Seguro Social también ofrece apoyo financiero vital para una variedad de personas que pueden tener dificultades para mantenerse a sí mismas. incluso:

• Aquellos que están discapacitados.
• Cónyuge o hijo de un trabajador que falleció.
• Cónyuge divorciado de un trabajador que falleció.
• Un padre dependiente de un trabajador que falleció.
• Un cónyuge o hijo de un destinatario elegible.
• Un cónyuge divorciado de alguien que reúne los requisitos para recibir beneficios.

En breve, El Seguro Social ofrece ayuda a quienes no puedan ayudarse económicamente a sí mismos. Es posible que pueda recibir un beneficio del Seguro Social a cualquier edad, dependiendo de sus circunstancias.

De hecho, El Seguro Social paga más dinero a los niños que cualquier otro programa del gobierno.

Para ser elegible para los beneficios, la mayoría de los trabajadores necesitan obtener una especie de crédito en el sistema de Seguridad Social. Usted gana estos créditos trabajando y pagando sus impuestos del Seguro Social, que se deducen de cada cheque de pago. Para 2020, gana un crédito por cada $ 1, 410 en ganancias, con un máximo de cuatro créditos por año. Normalmente, la cantidad necesaria para obtener un crédito aumenta anualmente.

La mayoría de los trabajadores necesitan 40 créditos, es decir, 10 años de trabajo:para ser elegible para los beneficios. Los trabajadores más jóvenes deben trabajar durante un período de tiempo más corto para ser elegibles para los beneficios por discapacidad o los beneficios para sobrevivientes.

¿Cómo se financia el Seguro Social?

El Seguro Social se financia con un impuesto sobre la nómina de los trabajadores y sus empleadores. Paga impuestos sobre sus ganancias hasta $ 137, 700 (en 2020), y la tasa varía según su situación laboral:

• Si trabaja para otra persona, usted paga el 6.2 por ciento y su empleador paga el 6.2 por ciento.
• Si trabaja por cuenta propia, pagas el impuesto completo, 12,4 por ciento de sus ingresos.

Estos impuestos van a un fondo fiduciario donde se utilizan para pagar los beneficios de las personas que los reciben hoy. La Administración del Seguro Social dice que aproximadamente el 85 por ciento de este dinero se destina a beneficios para los jubilados y sus familias. así como a los cónyuges sobrevivientes e hijos de trabajadores fallecidos. El 15 por ciento restante se destina a los discapacitados y sus familias.

Los costos administrativos del programa se pagan a través del fondo fiduciario, pero estos costos son porcentuales relativamente bajos, menos del 1 por ciento del dinero total pagado al fondo. Estos bajos gastos generales hacen del Seguro Social uno de los programas gubernamentales más eficientes.

También es importante comprender que el dinero que paga al programa no se guarda en una cuenta designada para usted y de la cual recibirá beneficios más adelante. Estos fondos se pagan a los destinatarios actuales, y el resto se deposita en el fondo fiduciario para su posterior desembolso.

¿Cómo encaja el Seguro Social en su plan de jubilación?

Si bien el Seguro Social proporciona una cantidad crítica de ingresos para muchos estadounidenses, nunca tuvo la intención de ser un plan de jubilación completo, según la Administración del Seguro Social.

El programa reemplaza una parte de los ingresos previos a la jubilación de los trabajadores en función de sus ingresos totales de por vida. El beneficio real que recibirá depende de cuánto haya contribuido al programa durante sus años de trabajo y, fundamentalmente, a qué edad comience a obtener su beneficio (un punto que inspira un sinfín de planificación y debate sobre el mejor momento para comenzar). ).

Puede comenzar a recibir beneficios a partir de los 62 años, pero su pago será menor que si comienza a la plena edad de jubilación o más tarde. Si se jubila temprano, su beneficio mensual será aproximadamente la mitad del 1 por ciento menos por cada mes antes de su plena edad de jubilación. Entonces puede ser costoso especialmente si vive mucho después de jubilarse, para tomar su beneficio del Seguro Social tan pronto como sea elegible.

Su plena edad de jubilación depende del año en que nació, siendo la plena edad de jubilación de 67 años para los nacidos en 1960 o después. A esa edad, recibirá su beneficio de jubilación completo todos los meses.

Si toma su beneficio de jubilación completo, A continuación, le indicamos qué porcentaje de sus ingresos previos a la jubilación podría ser reemplazado por el Seguro Social:

• Las personas con ingresos muy bajos pueden esperar recibir el 75 por ciento de sus ingresos laborales.
• Las personas de ingresos medios pueden percibir alrededor del 40 por ciento de sus ingresos laborales.
• Las personas con altos ingresos pueden recibir alrededor del 27 por ciento de sus ingresos laborales.

Esta calculadora de Bankrate puede ayudarlo a estimar rápidamente los beneficios para los que puede ser elegible.

Los asesores financieros sugieren que los trabajadores necesitarán al menos el 70 u 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para una jubilación cómoda. Por lo tanto, si tiene mayores ingresos y desea mantener su nivel de vida, deberás recurrir a otras fuentes de ingresos, incluidos los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401 (k), una IRA y otras cuentas de ahorro e inversión sujetas a impuestos.

Línea de fondo

El Seguro Social puede ayudarlo a cerrar la brecha entre sus propios fondos de jubilación y la estabilidad financiera en sus años dorados. Pero es clave recordar que aún tendrá que guardar dinero por su cuenta, también, ya que el programa por sí solo probablemente no será suficiente para la mayoría de los trabajadores.

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