Cómo impacta la Ley SECURE en sus ahorros para la jubilación

Ahorrar para la jubilación y garantizar que esos fondos duren durante toda su vida ahora es un poco más fácil, gracias a un nuevo proyecto de ley aprobado por el Congreso.

La Ley de Preparación de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE), promulgada por el presidente Donald Trump en diciembre de 2019, tiene como objetivo mejorar el sistema de jubilación de la nación. Las 30 disposiciones del proyecto de ley brindan a los estadounidenses nuevas oportunidades para ahorrar y fortalecer la seguridad de su jubilación en los EE. UU. ya sea que estén a tres o 30 años de dejar atrás sus días laborales.

“Existe un acuerdo general en ambos lados del pasillo de que las personas deben ahorrar para la jubilación, y queremos crear los incentivos y los vehículos para que lo hagan, "Dice Elizabeth Kelly, vicepresidente senior de United Income que se desempeñó como asistente especial del presidente en el Consejo Económico Nacional de la Casa Blanca bajo la administración de Obama. “Se necesitan más cambios para ayudar a asegurar que todos los estadounidenses estén preparados para vivir una jubilación segura y digna, pero la gran mayoría de las disposiciones son un paso en la dirección correcta ".

La aprobación de la Ley SECURE significa que ahora es el mayor cambio legislativo al sistema de jubilación en más de una década, cuando se aprobó la Ley de Protección de Pensiones en 2006. Aquí hay un desglose de la Ley SECURE y cómo puede esperar que afecte sus ahorros para la jubilación.

¿Qué es la Ley SECURE? y por que importa

La realidad que rodea a la jubilación es desoladora:muchos estadounidenses no están preparados.

Más de la mitad de los trabajadores estadounidenses dicen que están atrasados ​​en sus contribuciones de jubilación, según una encuesta de Bankrate de noviembre de 2019. Una encuesta separada de Bankrate de mayo de 2019 encontró que casi uno de cada cinco adultos no está ahorrando nada para el día en que finalmente deje la fuerza laboral.

Contribuir a ese panorama sombrío es una cuestión de accesibilidad, Kelly dice. Treinta y tres por ciento de los trabajadores del sector privado no tienen acceso a un plan de ahorro para la jubilación en marzo de 2019, según la Oficina de Trabajo y Estadísticas.

Esas cifras son aún más desalentadoras para los trabajadores a tiempo parcial y los empleados de pequeñas empresas. Casi el 39 por ciento de las personas que trabajan menos de 35 horas a la semana tienen acceso a un plan 401 (k) o de pensión en el trabajo, según el informe del Departamento de Trabajo, mientras que el 54 por ciento de los trabajadores en empresas con menos de 100 empleados tenían acceso solo a un 401 (k), según BLS.

“Sabemos que la mejor manera de hacer que las personas ahorren es ofrecerles un plan de jubilación en el lugar de trabajo, e idealmente, para inscribirlos automáticamente en ese plan, " ella dice. “El objetivo [del proyecto de ley] es brindar a las personas las herramientas para estar mejor preparadas al aumentar la disponibilidad de planes de ahorro para la jubilación”.

Las personas también viven más y trabajan mucho más tarde en sus vidas. Las disposiciones restantes están "básicamente destinadas a actualizar las reglas para aumentar la longevidad" de los fondos de las personas, Kelly dice.

Cómo impacta la Ley SECURE en los planes de jubilación

Aunque hay 30 actualizaciones del sistema de jubilación, aquí es donde verá el mayor impacto, según los expertos en jubilación.

1. Incluye empleados a tiempo parcial

Las leyes anteriores permitían a los empleadores excluir a sus empleados de medio tiempo de la elegibilidad para un plan 401 (k). Ese no será el caso ahora que se aprueba la Ley SECURE.

Bajo esta legislación, su empleador debe permitirle participar en su plan de contribución definida si trabaja al menos 500 horas durante tres años consecutivos.

Esto ayudará al creciente número de baby boomers que buscan trabajo a tiempo parcial en lugar de jubilarse por completo. dice Rhian Horgan, fundador y director ejecutivo de Kindur, una plataforma de planificación de la jubilación.

"El viejo mundo en el que te jubilas a los 62 o 65 años y pasas de trabajar a tiempo completo a la jubilación no es lo que parece la jubilación moderna, ”Dice Horgan. "Vemos a más y más jubilados deslizándose hacia la jubilación".

2. Aumenta el requisito de edad para las distribuciones mínimas requeridas.

La ley anterior requería que los participantes comenzaran a retirar fondos de sus cuentas de ahorro para la jubilación a la edad de 70.5 años. El nuevo proyecto de ley eleva esa edad mínima a 72 años. El objetivo es "garantizar que las personas gasten sus ahorros para la jubilación durante su vida, ”Según un comunicado de la Cámara de Representantes que originalmente acompañó al proyecto de ley.

"Básicamente se trata de decir que no tienes que tomar tus distribuciones mínimas hasta los 72 años en lugar de los 70,5 años, "Dice Gene Steuerle, becario del instituto y presidente Richard B. Fisher en el Urban Institute. "La gente vive más tiempo".

La ley también derogó la edad máxima para contribuir a una IRA tradicional, también se establece actualmente en 70,5. Bajo la Ley SECURE, ahora puede seguir contribuyendo a su plan de ahorros para la jubilación, siempre que esté trabajando.

"A medida que los estadounidenses viven más tiempo, un número creciente continúa trabajando más allá de la edad de jubilación tradicional, ”Según el proyecto de ley.

3. Nuevo plazo de 10 años para las cuentas IRA o 401 (k) heredadas

La Ley SECURE cambia cuánto tiempo puede conservar un 401 (k), una IRA tradicional o una IRA Roth que haya heredado de alguien que falleció. Las pautas anteriores decían que podía estirar el equilibrio a lo largo de su vida, pero bajo la nueva factura, esos saldos deben retirarse dentro de los 10 años.

Pero existen algunas excepciones. Si es una persona con una discapacidad o enfermedad crónica, así como un cónyuge sobreviviente o hijo menor del titular de la cuenta, no estaría sujeto a estas nuevas regulaciones.

"Es tanto para recaudar dinero para pagar las disposiciones de la factura que pueden costar algo de dinero en virtud del aumento de los ahorros con impuestos diferidos, sino también para asegurarse de que los planes 401 (k) y las cuentas IRA, no se utilizan indefinidamente como vehículo con impuestos diferidos por los herederos, Kelly dice.

4. Permite que se ofrezcan anualidades en planes 401 (k)

Las anualidades son una inversión que proporciona desembolsos regulares durante un período de tiempo a cambio de un anticipo, pago de una suma global. Esencialmente, actúan como un flujo de ingresos fijo y constante durante su jubilación y pueden ayudar a evitar que sus ahorros sobrevivan. La mayoría de los planes 401 (k), sin embargo, no ofrecen la opción de comprar anualidades, pero eso podría cambiar.

El proyecto de ley crea un puerto seguro para los empleadores, haciéndolos más propensos a ofrecer estos planes.

“Es un reconocimiento de que vivimos más tiempo. Los consumidores de hoy tienen que gestionar la retirada de sus activos, ”Dice Horgan. "Este cambio de las pensiones a 401 (k) s está creando una enorme cantidad de responsabilidad para los consumidores".

Pero no espere que eso suceda de una vez, dice Shai Akabas, director de política económica del Bipartisan Policy Center. Lo más probable es que los empleadores implementen esos planes gradualmente.

"No creo que la gente esté esperando para presionar el botón" ir "y comenzará a ofrecerles mañana, ”Dice Akabas. "Tiempo extraordinario, Verá empleadores adicionales que están considerando esta opción. Supongo que sería a lo largo de varios años ".

5. Permite planes 401 (k) de múltiples empleadores para pequeñas empresas

Abrir un plan de ahorro para la jubilación basado en el trabajo, como un 401 (k), puede resultar costoso para las pequeñas empresas. Como resultado, muchas empresas optan por no ofrecerlas, obligando a los empleados a encontrar planes de ahorro por su cuenta. Una disposición de la SECURE Act, sin embargo, busca cambiar eso.

El proyecto de ley amplía las capacidades de los empleadores para ofrecer planes para múltiples empleadores, siempre que tengan el mismo fideicomisario, fiduciario, administrador, año del plan y opciones de inversión, “Facilitando que los pequeños empleadores patrocinen un plan de jubilación y mejorando así los ahorros para la jubilación, ”Según el Comité de Medios y Arbitrios.

El proyecto de ley también ofrece créditos fiscales de $ 500 destinados a "sufragar los costos iniciales" de los nuevos planes 401 (k) y planes IRA simples que incluyen la inscripción automática.

"Básicamente, la idea es permitir que las pequeñas empresas se unan y creen un gran plan de jubilación con el objetivo de reducir la carga administrativa del patrocinador y los costos de cada plan, Kelly dice.

6. Requiere que los estados de cuenta 401 (k) incluyan la divulgación del flujo de ingresos de por vida

Para aquellos entre las edades de 30 y 39, deberías tener alrededor de $ 66, 000 en sus ahorros para la jubilación, según un análisis de Bankrate de datos del Departamento de Trabajo. Eso puede parecer mucho pero si está tratando de extenderlo a lo largo de su vida en un flujo de ingresos mensual o incluso semanal, puede parecer una historia diferente.

El nuevo proyecto de ley de jubilación requiere que los estados de cuenta de beneficios incluyan una divulgación que ilustre los “pagos mensuales que el participante recibiría si el saldo total de la cuenta se utilizara para proporcionar flujos de ingresos de por vida, ”Según el texto que acompaña al proyecto de ley.

Esto podría ayudarlo a saber lo que aún debe hacerse con respecto a sus ahorros para la jubilación y si debería contribuir aún más.

Cómo la factura puede cambiar la forma en que ahorra

Fuera del espacio de retiro, la Ley SECURE brinda oportunidades adicionales para ahorrar en otros lugares, aumentando su flexibilidad para cubrir los costos asociados con la educación y la adopción.

“Las personas ven cada vez más la seguridad de la jubilación como un problema más integral y un desafío integral de seguridad financiera, ”Dice Akabas. “La gente está reconociendo el hecho de que los préstamos para estudiantes y los problemas de atención médica influyen en el panorama de la narrativa más amplia de la jubilación. Es justo considerar que estas disposiciones van de la mano con algunas de las disposiciones de jubilación más directas ".

1. Amplía la flexibilidad de la cuenta 529

La Ley SECURE también amplía los usos para 529 cuentas, un vehículo de inversión que ayuda a las personas a ahorrar para los costos de la educación superior. El proyecto de ley permite que las personas usen fondos dentro de estas cuentas para aprendizajes y préstamos para reembolsos de préstamos estudiantiles calificados de hasta $ 10, 000, según la factura.

“Crear más flexibilidad en los 529 en general incentiva los ahorros y aumenta la flexibilidad, ”Dice Horgan. "La flexibilidad significa que es más probable que intente ahorrar. Cuando las cosas son inflexibles es menos probable ".

2. Permite retiros de costos de adopción o parto.

La factura permite a las personas retirar hasta $ 5, 000 libres de multas de sus cuentas de jubilación para cubrir los costos calificados asociados con un nuevo nacimiento o adopción, siempre que esa distribución se realice dentro de un año. Eso significa que una pareja podría tomar hasta $ 10, 000 sin penalización, concedido que cada uno tiene una cuenta de jubilación separada.

Aún será necesario pagar impuestos sobre las contribuciones antes de impuestos, y aún querrá considerar cuidadosamente si un retiro vale la pena si significa excluir fondos de décadas de crecimiento compuesto en sus inversiones. Pero la buena noticia es que no tendrá que pagar una multa por retiro anticipado.

Donde la ley SECURE se queda corta

La naturaleza de las cuentas como 401 (k) y IRA es que son autodirigidas; el titular de la cuenta debe ser quien elija la estrategia de inversión. Pero las estadísticas no pintan una imagen optimista general para esa preparación:una encuesta de Bankrate de junio de 2018 encontró que el 61 por ciento de los estadounidenses no sabe cuánto necesitarán haber ahorrado para financiar su jubilación.

Mientras tanto, seis de cada 10 no jubilados que tienen estas cuentas de ahorro para la jubilación autodirigidas tienen poca o ninguna comodidad para administrar sus inversiones, según la encuesta de bienestar de los hogares de la Fed.

"La gente necesita más opciones, pero siempre plantea un desafío adicional, "Dice Jeff Yastine, Analista de renta variable senior de Banyan Hill que ayuda a las personas a invertir para su jubilación. “La gente ya se siente abrumada por sus opciones cuando se trata de 401 (k) s. (El proyecto de ley) hace que sea más complicado para todos saber y tomar la decisión correcta ".

El proyecto de ley tampoco aborda otros problemas relacionados con la jubilación, como el aumento de los costos de la atención médica y la insolvencia de la seguridad social, aunque podría proteger a las personas de esos problemas indirectamente, Kelly dice.

"Ciertamente hay problemas más importantes en la jubilación que deben abordarse fuera" del proyecto de ley, ella dice. “En la medida en que el proyecto de ley aliente a más personas a ahorrar, para que tengan más dinero para cubrir futuros costos de atención médica, más es mejor."

Línea de fondo

Es un buen momento para revisar su plan actual y encontrar una estrategia para aumentar sus contribuciones, Dice Horgan.

"Si tiene menos de 70,5 años y trabaja a tiempo parcial y no ha participado en un plan, que se anima a las personas de entre 50 y 60 años, ”Dice Horgan. "Es una oportunidad para revisar su plan para generar ingresos en el período de transición".

Si usted es una de estas personas a las que ahora se están extendiendo los beneficios, asegúrese de comunicarse con el proveedor de su plan sobre cómo puede inscribirse.

Y debido a que la legislación crea tantas opciones nuevas para los ahorros para la jubilación, aumenta la importancia de informarse sobre todas las opciones a su disposición, para que pueda elegir el plan adecuado para usted Dice Yastine.

"Esa es la maldición de tener una opción, ”Dice Yastine. "Si no tiene otra opción, se ha quitado completamente de tus manos. Si tiene de tres [a] cinco opciones diferentes, ahora el potencial de confusión y malentendidos crece exponencialmente. Por otra parte, si toma mejores decisiones y puede educarse, tendrá una jubilación mejor de la que podría haber tenido de otra manera ".