Cómo mantenerse al tanto de sus ahorros para la jubilación

• Edad actual  30
• Multiplicador de ingresos anuales  1X

• Edad actual  35
• Multiplicador de ingresos anuales  2–3X

• Edad actual  40
• Multiplicador de ingresos anuales  3–4X

• Edad actual  45
• Multiplicador de ingresos anuales  4–6X

• Edad actual  50
• Multiplicador de ingresos anuales  6–8X

• Edad actual  55
• Multiplicador de ingresos anuales  7–10X

• Edad actual  60
• Multiplicador de ingresos anuales  9-13X

• Edad actual  66
• Multiplicador de ingresos anuales  11-16X

Fuente

Centro Schwab de Investigación Financiera

Los cálculos subyacentes utilizan expectativas del mercado de capitales (CME) prospectivas. Se utilizó un rango de ingresos entre $50 000 y $300 000 para probar diferentes efectos en la tasa del multiplicador. Se supone que los ingresos aumentan constantemente con una inflación del 2,47% anual. Se supone que los ahorros para la jubilación comienzan a los 25 años y terminan a los 66 años. Según nuestra investigación, la tasa de ahorro objetivo se utiliza como una suposición, basada en un rango del 15 % al 20 % del ingreso anual, y representa lo que alguien necesitaría para aportar a la cartera desde los 25 hasta los 66 años.

Se supone que la jubilación dura 30 años. El retiro de ingresos de jubilación inicial se basa en la necesidad del 50 % al 66 % de los ingresos actuales determinados al reducir los ingresos anuales actuales por la tasa de ahorro objetivo y el monto hipotético del beneficio del Seguro Social a la plena edad de jubilación tomado a los 66 años para el rango de ingresos probado. Los ingresos de la cartera de jubilación se basan en una tasa de retiro inicial sostenible calculada mediante la simulación de 1000 escenarios aleatorios con una probabilidad de éxito del 75 %. La probabilidad de éxito se calcula como el porcentaje de veces en que el saldo final de la cartera fue superior a $0. La cartera sigue una senda de planeo basada en la edad durante el período de ahorro, y finaliza con una cartera moderada. El monto del retiro inicial, en dólares, se incrementa por una tasa de inflación anual de 2.47%.

Veamos un par de escenarios.

Escenario 1

Ruth tiene 45 años y gana $265,000 al año. Según la tabla, su cartera de jubilación estimada actual debería ser de alrededor de 4 a 6 veces sus ingresos, o alrededor de $1,060,000 a $1,590,000. Dado que sus ganancias se encuentran en el extremo superior del espectro de ingresos, debería considerar comparar el valor de su cartera actual con la estimación más alta.

Escenario 2

Alan tiene 53 años y un ingreso de $100,000. Debido a que Alan se encuentra entre las edades de la tabla, podría promediar los rangos del multiplicador para la edad de 50 años (6–8x) y la edad de 55 años (7–10x) y usar 6,5–9x para calcular su objetivo de ahorro, lo que hace que su cartera de jubilación estimada actual sea de alrededor de $650 000 a $900,000. Si Alan planea derrochar en viajes cuando se jubile, entonces podría considerar centrarse en el extremo superior del rango de cartera estimado.

Recuerde, estos multiplicadores pretenden ser una guía rápida para ayudar a aproximar dónde deberían estar sus ahorros de jubilación estimados a cierta edad. Para obtener recomendaciones y orientación más específicas, busque ayuda profesional.

¿Necesita ajustar su plan de ahorro para la jubilación?

Una vez que sepa si está atrasado, encaminado o adelantado para alcanzar su meta de ahorro para la jubilación, esto es lo que debe hacer a continuación:

Si estás atrasado :No entre en pánico, pero tome medidas.

• Ahorre más ahora :Es la solución más obvia, y probablemente la más difícil, pero cuanto antes aumente sus ahorros, más tiempo tendrá su dinero para beneficiarse potencialmente del crecimiento compuesto. Aumente sus contribuciones anuales y recuerde ahorrar al menos lo suficiente para capturar el aporte equivalente total de su empleador, si se le ofrece.
• Reevalúe su objetivo :¿Se puede vivir con menos? Algunos gastos pueden desaparecer con la jubilación, como los costos de traslado o el pago de la hipoteca.
• Mantente flexible :No te desanimes. Si trabaja algunos años más, o si trabaja a tiempo parcial durante la jubilación, es posible que no necesite aprovechar su cartera para obtener ingresos de inmediato. Eso también podría ayudar a retrasar el Seguro Social, lo que podría aumentar sus beneficios hasta en un 8 % por año después de que alcance la plena edad de jubilación.

Si vas por buen camino :Sigan con el buen trabajo. Continúe haciendo contribuciones y reequilibre su cartera con regularidad.

• Maximice sus cuentas de jubilación :Si tiene 50 años o más, en 2022 puede aportar hasta $27,000 a un 401(k) y hasta $7,000 a una Cuenta de Retiro Individual. (Los menores de 50 años pueden contribuir hasta $20,500 y $6,000, respectivamente).
• Cíñete a las acciones :Su cartera debería volverse más conservadora a medida que se acerca a la jubilación, pero no demasiado conservadora. Considere mantener al menos cierta exposición a las acciones para capturar el crecimiento del mercado, pero no tanto como para perder el sueño si el mercado se tambalea.

Si vas por delante :¡Felicitaciones! Manténgase enfocado y mantenga su colchón.

• Sigue ahorrando :Continúe ahorrando tanto como pueda durante el tiempo que pueda. Nunca se sabe cuándo la vida, o el mercado, le arrojará una bola curva.
• Revise sus suposiciones :¿Está planeando jubilarse anticipadamente? ¿Está planeando gastar más en la jubilación? ¿No está pensando en otras fuentes de ingresos durante la jubilación como el Seguro Social o una pensión para complementar sus ahorros? Asegúrese de que sus ahorros se alineen con su visión de jubilación.

Obtenga una segunda opinión

No importa dónde se encuentre en su viaje hacia la jubilación, pero especialmente si se está quedando atrás con sus ahorros, trabajar con un planificador financiero es una excelente manera de evaluar sus suposiciones de jubilación y crear un plan realista. Y cuanto antes actúe, más tiempo tendrá para hacer las correcciones de rumbo necesarias.