Cómo la congelación de préstamos estudiantiles afecta sus impuestos

Gracias a los primeros esfuerzos de socorro pandémico, millones de estadounidenses se han interrumpido en los pagos de préstamos estudiantiles durante el último año.

Es una oportunidad para que los prestatarios se concentren en asuntos financieros más urgentes mientras la economía, sin mencionar el empleo, se recupera de la pandemia de COVID-19.

No está solo si le preocupa cómo la congelación de los préstamos estudiantiles afectará su factura de impuestos anual. Afortunadamente, si aprovechaste la pausa de pago, no significará un aumento de impuestos. En la mayoría de los casos, en su lugar, probablemente se le adeude una valiosa deducción.

Qué hay por delante:

La congelación del pago de préstamos estudiantiles

Según la Ley CARES, que se aprobó en marzo de 2020, los prestatarios con préstamos federales para estudiantes podrían dejar de realizar pagos mensuales hasta el 30 de septiembre. 2020. Ese plazo se retrasó varias veces, y en enero, El presidente Biden extendió el plazo una vez más.

Ahora, los prestatarios con préstamos federales para estudiantes no necesitarán realizar pagos hasta al menos octubre de 2021, lo que hace que la pausa del préstamo estudiantil sea de aproximadamente 18 meses en total.

Para ser claros:la congelación solo se aplica a los prestatarios de préstamos federales. Los estadounidenses con préstamos estudiantiles privados, que ascienden a más del 8% del total de la deuda pendiente de préstamos estudiantiles en los EE. UU., No son elegibles para la pausa de pago y han continuado realizando pagos con normalidad.

Para los prestatarios federales, aunque, ha sido un descanso bienvenido, liberando flujo de caja y reduciendo considerablemente el estrés financiero durante el año pasado.

¿Pagará impuestos sobre la cantidad pausada?

La respuesta corta es no; si aprovechó la pausa de pago del préstamo federal, no tiene que pagar impuestos sobre la cantidad omitida.

Esto se debe a que la pausa de pago es lo que se denomina indulgencia de pago del préstamo, un acuerdo que le permite dejar de hacer pagos temporalmente debido a dificultades o alguna otra circunstancia atenuante. como una pandemia, por ejemplo.

Con una paciencia esos pagos omitidos no se perdonan ni se borran; simplemente están retrasados, y aún tendrás que reembolsarlos en una fecha posterior. Los pagos pueden agregarse al final del plazo de su préstamo, o puede hacer pagos mensuales más altos una vez que finalice la congelación (el plan exacto dependerá de su administrador y de su situación única, aunque).

Spoiler:en realidad, podría calificar para una deducción

Si eso no fuera lo suficientemente bueno, Te haré una mejor. A pesar de tomarse un descanso de sus pagos, en realidad, podría deberse a una deducción el día de impuestos.

Es cierto:debido al calendario de la Ley CARES, Probablemente hizo al menos algunos pagos de préstamos estudiantiles el año pasado (probablemente de enero a marzo). Si lo hiciste, esos pagos lo calificarían para una valiosa deducción llamada deducción de intereses de préstamos estudiantiles.

La deducción de intereses de préstamos para estudiantes le permite deducir los intereses que pagó por los préstamos para estudiantes de su ingreso imponible. Entonces, si ganaste $ 50, 000 el año pasado y pagó $ 1, 250 en intereses de préstamos estudiantiles entre enero y marzo, solo pagarías impuestos sobre $ 48, 750 de esos ingresos ($ 50, 000 menos $ 1, 250).

Si tiene préstamos privados para estudiantes, probablemente verá una deducción aún mayor. Dado que los préstamos privados para estudiantes no califican para la pausa de pago, la mayoría de los prestatarios han estado haciendo sus pagos mensuales según lo programado. En comparación con los prestatarios federales, probablemente signifique una deducción mucho mayor:12 meses de interés frente a tres meses, en la mayoría de los casos.

¿Cuánto interés de préstamos estudiantiles puede deducir?

Desafortunadamente, no siempre puede deducir todos los intereses de préstamos estudiantiles que pagó en el último año calendario, ya que el IRS limita esta deducción a $ 2, 500.

Entonces, si pagaste $ 4, 000 de interés en 2020, solo podrías deducir los primeros $ 2, 500 de sus ingresos. Si pagaste $ 2, 000 en intereses, aunque, Podrías cancelar toda la factura concedido cumple con los requisitos adecuados.

También hay lo que el IRS llama "eliminaciones progresivas, ”Que reducen su deducción según los ingresos de su hogar y el estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Esencialmente, cuanto más dinero ganes, menos interés puede deducir. Si gana demasiado dinero (más de $ 85, 000 para contribuyentes individuales y $ 170, 000 para parejas casadas), entonces no puede tomar la deducción en absoluto.

Calificar para la deducción de intereses de préstamos estudiantiles

Para calificar para la deducción de intereses de préstamos estudiantiles, hay algunos requisitos que deberá cumplir primero. Para uno, sus préstamos deben haber sido obtenidos solo con fines educativos y utilizados en una institución educativa elegible, es decir, una que participe en el programa de ayuda estudiantil del Departamento de Educación.

También deberá presentar sus impuestos como contribuyente único, jefe de hogar, viudo calificado, o una pareja casada presentada conjuntamente. Las reglas del IRS estipulan que si está casado pero presenta sus declaraciones por separado, no serás elegible. Si se le reclama como dependiente en las declaraciones de impuestos de otra persona, como sus padres, por ejemplo, tampoco puedes reclamarlo (aunque ellos pueden).

Adicionalmente, También hay límites de ingresos que deberá cumplir. Estos límites también influyen en su deducción total. Así es como se desglosa por estado civil para efectos de la declaración de impuestos:

Estado civil para efectos de la declaración de impuestos de 2020 Ingreso bruto ajustado modificado para 2020 Deducción total de préstamos estudiantiles Declarante único, Jefe de hogar, o viudo calificado
$ 70, 000 o menos $ 2 completos, 500 deducción

Declarante único, Jefe de hogar, o viudo calificado
$ 70, 001 a $ 85, 000 Deducción ligeramente reducida Contribuyente único, Jefe de hogar, o viudo calificado
$ 85, 001 o más Sin deducción Casado que presenta una declaración conjunta

$ 140, 000 o menos $ 2 completos, 500 deducción Casado que presenta una declaración conjunta

$ 140, 001 a $ 170, 000 Deducción ligeramente reducida Casado que presenta una declaración conjunta

$ 170, 001 o más Sin deducción

Si cae en el cubo "ligeramente reducido", el IRS tiene una hoja de trabajo para ayudarlo a determinar exactamente cuánto puede deducir para un año determinado. Básicamente depende de cuánto gaste en esos $ 70, 000 o $ 140, 000 marca.

Resumen

La congelación de los pagos de préstamos estudiantiles ha sido una pausa bienvenida para muchos prestatarios, y el día de impuestos no debería cambiar eso. De hecho, si aprovecharas la pausa, hay una buena posibilidad de que aún se le adeuden valiosas deducciones, lo que puede reducir su base imponible y aumentar ese reembolso final.

Si no está seguro de cómo sus préstamos estudiantiles afectan sus impuestos, o si necesita ayuda para presentar sus declaraciones, comuníquese con un asesor financiero o profesional de impuestos calificado para obtener ayuda. Pueden asegurarse de que estás en el camino correcto.