¿Qué es la deuda zombi y cómo lidiar con ella?

Si alguna vez lo enviaron a cobranza por una deuda impaga, entonces sabe lo complicado que puede ser este proceso. Las agencias de cobro a menudo son agresivas y recurren a llamadas telefónicas acosadoras y tácticas manipuladoras de cobro de deudas.

En la mayoría de las circunstancias, puede arreglar algo con sus acreedores, lidiar con la morosidad y seguir adelante. Pero, ¿qué pasa si ha lidiado con su morosidad y sus acreedores no siguen adelante?

Entonces se enfrenta a un problema comúnmente conocido como deuda zombi.

¿Qué es la deuda zombie?

La deuda zombi es cualquier deuda que se haya borrado durante mucho tiempo de su informe de crédito, pero los cobradores de deudas siguen intentando cobrarla. La deuda podría estar más allá del plazo de prescripción, ya pagada, o puede que ni siquiera sea suya.

Es probable que el acreedor original haya terminado con eso y haya seguido adelante. Pero justo cuando cree que ya no es un problema, otra agencia de cobro de deudas compra la deuda. Entonces empiezas a recibir llamadas telefónicas y cartas acosadoras de nuevo.

La deuda zombi no solo es frustrante, sino que continúas sufriendo financieramente por un error con el que ya te enfrentaste o del que nunca fuiste responsable en primer lugar. Incluso si una agencia de cobro de deudas no puede cobrar la deuda legalmente, aún puede aparecer en su informe de crédito y dañar su puntaje de crédito.

Casos comunes de deuda zombie

Veamos algunos casos comunes de deuda zombie:

• Deuda prescrita que ha superado el plazo de prescripción: Si no paga un préstamo, el cobrador de deudas tiene un cierto período de tiempo para cobrar esa deuda y llevarlo a los tribunales. Una vez que haya pasado el estatuto de limitaciones, ya no será responsable de la deuda. Sin embargo, los cobradores de deudas zombis a menudo comprarán la deuda anterior e intentarán cobrarla de todos modos.
• Deuda que se condonó en la quiebra: A veces, las agencias de cobro de deudas intentarán revivir la deuda que se ha tratado y cancelado a través de la bancarrota.
• Deuda que no es suya: Si ha sido víctima de un robo de identidad, es posible que un cobrador de deudas lo esté acosando por una deuda que ni siquiera es suya. Este es el tipo de deuda zombie más frustrante, ya que nunca hiciste nada malo.

¿Qué tipo de tácticas usan los cobradores de deudas?

El único objetivo de un cobrador de deudas es convencerlo de que haga un pago de la deuda que afirman que usted debe. Y muchos cobradores de deudas de terceros están dispuestos a recurrir a prácticas cuestionables o incluso ilegales para que usted pague.

Eso es porque en el momento en que realiza un pago de la deuda, le da al cobrador una oportunidad para demandarlo por el saldo restante. Si la deuda está más allá del plazo de prescripción, incluso un pequeño pago reinicia el reloj por completo.

Conocer algunas de las tácticas comunes que utiliza una agencia de cobro de deudas es la mejor manera de saber cómo manejarlas. Estos son algunos ejemplos a tener en cuenta:

• Amenaza con demandarlo: Muchos cobradores de deudas amenazarán con llevarlo a los tribunales, incluso si no pueden cobrar la deuda legalmente y no se les permite demandarlo. El objetivo es simplemente asustarlo para que realice un pago.
• Te acosa verbalmente: De acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), los cobradores de deudas no pueden acosar a los prestatarios. Pero desafortunadamente, muchos cobradores de deudas lo hacen de todos modos.
• Trate de sacarle información: Los cobradores de deudas intentarán aprender todo lo que puedan sobre usted para poder usar la información en su contra.
• Mentirte: Muchos cobradores de deudas prometerán dejar de molestarlo si realiza un pago. También pueden prometer eliminar elementos negativos de su informe crediticio a cambio de un pago. Por lo general, esto es solo una táctica de manipulación para que realice un pago.

Si está tratando con un cobrador de deudas que está infringiendo la ley, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Comisión Federal de Comercio (FTC) o el fiscal general de su estado.

Cómo deshacerse de la deuda zombie para siempre

Si lo contactan constantemente sobre deudas zombis, puede parecer que no hay un final a la vista. Veamos algunas formas en las que finalmente puedes acabar con esa deuda zombi para siempre.

1. Controle su puntaje de crédito

La información es su mejor defensa contra los cobradores de deudas zombis que le mentirán para que haga un pago. Asegúrese de monitorear de cerca su informe de crédito y esté atento a cualquier elemento nuevo que afecte su puntaje de crédito. Y si una agencia de cobro de deudas está intentando arrastrar una deuda que ya pagó, busque recibos y extractos bancarios que verifiquen ese hecho.

2. No permita que un cobrador de deudas zombi lo presione para que haga un pago

Las personas a menudo se sienten avergonzadas por su deuda anterior, lo que le da al cobrador una oportunidad para manipularlo para que pague. Pero no debe realizar ningún pago hasta que tenga más información.

En el momento en que realiza incluso un pago pequeño, se vuelve mucho más difícil para usted deshacerse de esa deuda zombie. Si ya pasó el plazo de prescripción, hacer un pago reinicia el reloj de esa deuda.

Si la deuda no es suya, se vuelve mucho más difícil probar ese hecho si ha realizado un pago. Así que no importa cuánto intente presionarlo o avergonzarlo un cobrador de deudas, niéguese a hacer ni siquiera un pago pequeño de la deuda.

3. Pídele al acreedor que verifique la deuda

Envíe al cobrador de deudas una carta de validación de deuda. Esta es una carta solicitando que un cobrador de deudas demuestre que usted debe la deuda y que tiene derecho a cobrar esa deuda.

Si no pueden validar la deuda, entonces no pueden legalmente intentar cobrarla. Y si no pueden validar la deuda, deben eliminar el artículo de su informe de crédito.

4. Busque ayuda adicional

Y finalmente, si este problema no parece estar mejorando, entonces puede ser el momento de buscar la ayuda de un abogado. Deje de comunicarse con el cobrador de deudas. No tienes que responderles. Un abogado le informará cuáles son sus derechos y cuál es el mejor curso de acción.

Línea de fondo

La deuda zombi puede ser difícil de manejar y puede parecer un problema que nunca desaparecerá. Pero al estar al tanto de algunas tácticas comunes que usan los cobradores de deudas zombis y buscar la ayuda de un abogado, estará preparado para tratar con ellos. Y una vez que haya resuelto la deuda definitivamente, puede comenzar a tomar medidas para reparar su crédito y construir un mejor futuro financiero.