Marque esto:Una guía paso a paso para elegir inversiones 401 (k)

No es ningún secreto que las opciones de fondos 401 (k) son notoriamente opacas. Si bien los fondos con fecha objetivo brindan conveniencia a los inversionistas, a menudo vienen con tarifas más altas que los vehículos de inversión alternativos, tienen rendimientos muy variables, y no son una buena opción para muchos ahorradores para la jubilación. Simplifiquemos las cosas y revise una estrategia de bajo estrés para construir una cartera sólida de dos a tres fondos para su 401 (k).

Las desventajas de los fondos con fecha objetivo

Diseñado para ajustar gradualmente su combinación de inversiones a medida que se acerca a la edad de jubilación, Los fondos con fecha objetivo se han disparado en popularidad desde que fueron designados como alternativas calificadas de inversión predeterminada por el Plan de Protección de Pensiones de 2006. Las ventajas de los fondos con fecha objetivo son que son fáciles de seleccionar (el 96 por ciento de los planes Vanguard lo convierten en la opción de inversión predeterminada), se reequilibran automáticamente, y ofrecen una diversificación de inversiones adecuada. (Consulte también:Lo que necesita saber sobre la forma más fácil de ahorrar para la jubilación)

Sin embargo, toda esa comodidad tiene un alto precio. Una revisión de 2015 de más de 1, 700 fondos con fecha objetivo de FutureAdvisor determinaron que su índice de gastos promedio (la tarifa anual cobrada a los accionistas para cubrir los gastos operativos) era un 1.02 por ciento relativamente alto. lo que significa que pagaría $ 51 cada año por cada $ 5, 000 en tu saldo. Suponiendo un retorno de inversión promedio del 7 por ciento anual, te perderías $ 4 extra, 998 en ahorros para la jubilación durante un período de 30 años.

Además de las altas tarifas, los rendimientos de algunos fondos con fecha objetivo apenas cubren sus altos índices de gastos anuales. La misma revisión de 1, 700 fondos con fecha objetivo señalaron que los rendimientos anuales promedio de cinco años más bajos fueron del 2.9 por ciento. (Los rendimientos se expresan netos de los índices de gastos). A septiembre de 2017, 2.9 por ciento no es mucho más alto que la tasa de un CD a cinco años en una cooperativa de crédito.

Aquí hay una mejor alternativa a los fondos con fecha objetivo.

Su guía para elegir sus opciones de inversión 401 (k)

En su carta de 2013 a los accionistas de Berkshire Hathaway, Warren Buffett (también conocido como El Oráculo de Omaha) proporcionó una estrategia de inversión que sería "superior a las logradas por la mayoría de los inversionistas que emplean gerentes con altos honorarios". Buffett recomendó poner el 90 por ciento de las inversiones en un fondo indexado S&P 500 de muy bajo costo, y el 10 por ciento restante en bonos gubernamentales a corto plazo. Este es el mismo consejo que ha puesto en su testamento. (Vea también:Las 5 mejores piezas de sabiduría financiera de Warren Buffett)

Cada vez más planes 401 (k) ofrecen fondos indexados administrados de forma pasiva que siguen un índice de referencia, como el S&P 500. Y por una buena razón:el fondo Vanguard 500 Index Investor Shares [Nasdaq:VFINX] tiene un índice de gastos anual del 0,14 por ciento, solo una tarifa anual de $ 7 por un saldo de $ 5, 000. Eso es $ 44 en ahorros anuales cuando lo compara con un fondo de fecha objetivo con un índice de gastos anual del 1.02 por ciento.

¿Le preocupa que este enfoque no le proporcione suficiente diversificación? Piense de nuevo:un fondo indexado que rastrea el S&P 500 está invirtiendo en 500 empresas de gran capitalización. Eso es lo más diversificado posible. (Consulte también:Cuánto puede costarle demasiada diversidad de inversión)

Usemos los consejos de Buffett para construir la cartera de su plan 401 (k).

Paso 1:Verifique su plan para un fondo indexado de acciones de EE. UU.

Existe una buena posibilidad de que su plan 401 (k) ofrezca un fondo indexado S&P 500 de bajo costo. Buffett recomienda personalmente un fondo indexado S&P 500 Vanguard. Vanguard es una empresa de gestión de inversiones conocida por tener tarifas muy bajas en comparación con la competencia, especialmente en sus fondos indexados. En 2016, cerca del 60 por ciento de los planes de Vanguard ofrecían un núcleo de índice que le brindaba acceso a fondos indexados ampliamente diversificados para acciones estadounidenses. En verdad, puede hacerlo igual de bien con otros fondos indexados que siguen el S&P 500, como el Fidelity 500 Index Investor [Nasdaq:FUSEX] y el Northern Stock Index [Nasdaq:NOSIX].

En el caso, que no tiene acceso a un fondo indexado de bajo costo que rastrea el S&P 500 a través de su lugar de trabajo 401 (k), tienes dos elementos de acción. Primero, vea si su plan ofrece otro fondo de índice de gran capitalización (uno que invierta en grandes empresas de EE. UU. basado en un índice de mercado). Este tipo de fondo normalmente invierte al menos el 80 por ciento de sus activos en valores dentro de su índice de referencia, como el Fidelity Large Cap Stock Fund [Nasdaq:FLCSX] y el Vanguard U.S. Growth Fund [Nasdaq:VWUSX]. Segundo, Comuníquese con el administrador de su plan y solicite agregar un fondo índice S&P 500 de bajo costo.

Paso 2:Verifique su plan para un fondo de bonos de grado de inversión a corto plazo

Al igual que existen fondos indexados para invertir en acciones, también existen fondos indexados para invertir en bonos. Por ejemplo, existe el Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], que tiene un índice de gastos anual del 0,20 por ciento, o $ 10 en tarifas por un saldo de $ 5, 000.

¿No tienes acceso a un fondo de este tipo? Busque un fondo de bajo costo que le brinde la mayor exposición a productos de calidad alta y media, bonos de grado de inversión con vencimientos a corto plazo, incluyendo bonos corporativos, préstamos de consumo mancomunados, y bonos del gobierno de EE. UU. ¿Por qué vencimientos a corto plazo? Los bonos a corto plazo tienden a tener bajo riesgo y bajos rendimientos, asegurándose de que una porción de sus ahorros permanezca estable en todo momento, algo de lo que realmente se beneficiará durante cualquier recesión.

Luego, solicite que el administrador de su plan agregue un fondo indexado de bajo costo para bonos nacionales.

Paso 3:Asigne el 90 por ciento al fondo del índice de acciones y el 10 por ciento al fondo del índice de bonos

Ahora está listo para reequilibrar su cartera. Usando su portal en línea, Busque una opción que diga "intercambiar fondos" o "transferir dinero entre fondos" para mover sus ahorros de dólares de sus inversiones existentes al fondo de índice de acciones y al fondo de índice de bonos. (Nota:Dependiendo de las reglas de su plan, incluidas las reglas de adjudicación, es posible que no pueda mover el 100 por ciento de su saldo hasta una fecha determinada. En ese caso, mueva todo lo que pueda y el resto una vez que sea elegible).

Cambie todo su saldo 401 (k) y asigne el 90 por ciento de esa cantidad al fondo de índice de acciones y el 10 por ciento al fondo de índice de bonos. Confirma tu transacción.

Paso 4:ajuste sus contribuciones futuras

Para mantener las contribuciones futuras en el lugar correcto, ajuste la combinación de inversiones de su cheque de pago para que el 90 por ciento de las retenciones se destinen al fondo de índice de acciones y el 10 por ciento al fondo de índice de bonos.

Si su 401 (k) ofrece una función de reequilibrio automático, suscríbete para que tu cartera se reajuste automáticamente al 90/10 sin que muevas un dedo. Si su 401 (k) no ofrece esa función, planee reequilibrar manualmente su cuenta una vez al año.

Paso 5:Revise la asignación 90/10 en cambios importantes en la vida.

Matrimonio. Nacimiento de su primer hijo. Compra de su primera vivienda. Ser capaz de comenzar a hacer contribuciones para ponerse al día. Cumpliendo 59 años y medio. Estos y otros hitos críticos en su vida pueden requerir que ajuste su asignación 90/10. A medida que se acerca a la edad de jubilación, debe pasar gradualmente de una estrategia de crecimiento (seleccionar fondos que muestren signos de crecimiento superior al promedio) a una estrategia de ingresos (seleccionar fondos que proporcionen un flujo constante de ingresos) para que tenga menos acciones y más bonos. La belleza de un fondo con fecha objetivo es que hace todo esto automáticamente a medida que envejece. Sin uno, tendrá que estar al tanto de este reequilibrio ocasional.

La línea de fondo

Una de las principales razones por las que su 401 (k) funcionará mejor es que está minimizando las tarifas. Si tuviera que asignar el 90 por ciento de $ 5, 000 401 (k) en el Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] y el 10 por ciento en el Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], solo pagaría $ 7.30 en tarifas anuales. Eso es $ 43.70 en ahorros anuales sobre poner los $ 5 completos, 000 en un fondo con fecha objetivo con un índice de gastos anual del 1.02 por ciento. No parece una gran cantidad de ahorros, pero agravado a lo largo de los años, puede sumar miles de dólares más en su fondo de jubilación.