Una guía paso a paso para la rotación de tarjetas de crédito

Cómo acumulé 750 000 puntos y millas por un valor de $11 000, y cómo tú también puedes hacerlo

Esta es una guía sobre cómo cambiar la tarjeta de crédito de manera efectiva y minimizar la interrupción de su vida personal y sus finanzas. Esta guía está dirigida a aquellos que están familiarizados con el funcionamiento de las tarjetas de crédito y las recompensas de tarjetas de crédito.

Comenzaré describiendo mi experiencia y las tarjetas de crédito exactas que he usado. A continuación, hablaré sobre cuándo y por qué debería abandonar la tarjeta de crédito. Luego, analizaré estrategias sobre cómo investigar y planificar la selección de tarjetas de crédito. Después de eso, te mostraré las mejores formas de acumular puntos y canjear recompensas. Finalmente, compartiré brevemente cómo creo que COVID-19 cambiará el futuro de la rotación de tarjetas de crédito.

Descargo de responsabilidad: Lo que funcionó para mí puede no funcionar para otros. No estoy patrocinado ni afiliado a ninguna de las tarjetas de crédito mencionadas en esta guía.

Foto de Avery Evans en Unsplash

¿Qué es la rotación de tarjetas de crédito?

La rotación de tarjetas de crédito es un proceso simple. Las personas encontrarán ciertas tarjetas de crédito en las que solo les interesan las bonificaciones. Una vez que reciben la tarjeta, gastan tanto como sea necesario para obtener la recompensa específica, luego cancelan la tarjeta o dejan de usarla. A veces, las personas pueden cancelar la tarjeta antes de que la compañía pueda cobrar la tarifa anual. Debido a esto, algunas compañías de tarjetas de crédito ven esto como jugar con el sistema y tomarán medidas para evitar la rotación de tarjetas de crédito.

Mi historial de rotación de tarjetas de crédito

Después de 5 años y 13 tarjetas de crédito, acumulé aproximadamente 750 000 puntos y millas por un valor aproximado de $11 000 USD en vuelos, reembolsos en efectivo y otras recompensas (sin incluir beneficios). He gastado aproximadamente $100,000 en estas tarjetas de crédito. Al tomar en cuenta la cantidad que gasté en amigos y trabajo, probablemente gasté solo $50,000 de mi propio dinero. Eso significa que logré un retorno del 22 % en recompensas en relación con mis gastos personales. En el último año, mi puntaje crediticio se ha estabilizado entre 740 y 760.

Obtuve mi primera tarjeta de crédito de EE. UU. en 2015 y no comencé a usar tarjetas de crédito hasta 2018. Estas son las tarjetas de crédito que he usado en los últimos 5 años:

2015

• Bank of America Cash Rewards (01/2015-presente):canjeó $320 en reembolso en efectivo después de gastar $17,300 (1.8% de retorno ).

2017

• Preferido por Chase Sapphire (01/2017–01/2018):$800 canjeados en vuelos después de gastar $8400 (9,5 % de retorno ).

Recompensas de Amazon (01/2017-presente):canjeó $370 en efectivo después de gastar $23,600 (1.6% de retorno ).

2018

• Chase Freedom Unlimited (01/2018-presente):canjeó $ 80 en reembolso en efectivo después de gastar $ 3,100 (2.6% de retorno ).
• Capital One Savor (09/2018–05/2019):Canjeó $580 en efectivo después de gastar $3,000 (19% de retorno )
• Barclays Uber Visa (10/2018-presente):canjeó $410 en efectivo después de gastar $7,800 (5.3% de retorno )
• Barclays AAdvantage Aviator Red (10/2018–05/2019):$1200 canjeados en vuelos después de gastar $100 (1200 % de retorno ).

2019

• Barclays Arrival Plus (01/2019–05/2019):canjeó $ 840 en reembolso en efectivo después de gastar $ 5,000 (17% de retorno ).
• Capital One Venture (04/2019–04/2020):$580 canjeados en vuelos después de gastar $3800 (15 % de retorno ).
• Citi Premier (04/2019–04/2020):$720 canjeados en vuelos después de gastar $5600 (13 % de retorno ).
• Tarjeta de viaje de Bank of America (08/2019–04/2020):canjeó $ 270 en vuelos después de gastar $ 1,000 (27% de retorno ).
• Amex Platinum (09/2019–presente) y Amex Gold (10/2019-presente):$4600 canjeados en vuelos y recompensas después de gastar $21 400 (21 % de retorno ).

2020

• Citi AAdvantage (04/2020-presente):Estimo que canjearé $900 en vuelos después de gastar $2500 (36 % de retorno ).
• Algunas otras tarjetas que estoy considerando a continuación:Bank of America Travel Premium, Delta SkyMiles Platinum, Amex Green y Chase Sapphire Reserve.

Por qué debería abandonar la tarjeta de crédito

Los beneficios y recompensas son más lucrativos de lo que piensas. Una sola tarjeta de crédito generalmente proporciona cientos de dólares en recompensas, tal vez incluso miles. Por ejemplo, después de gastar $5,000 en Amex Platinum, puede ser recompensado con un bono de 60,000 puntos, lo que equivale a $600 en vuelos. Los beneficios también pueden ahorrarle mucho dinero, como no tener tarifas de cambio de divisas y facturar equipaje de forma gratuita. Las recompensas y los beneficios pueden variar mucho según la tarjeta de crédito; algunas tarjetas pueden incluso tener más de 10 beneficios. Las compañías de tarjetas de crédito también pueden ofrecer beneficios temporales fortuitos. Por ejemplo, Amex Platinum ofreció $20 en créditos mensuales para servicios de transmisión durante la mayor parte de 2020.

Está dejando dinero sobre la mesa al no capitalizar las tarjetas de crédito y sus recompensas. Si estás gastando dinero, es mejor usar una tarjeta de crédito porque al menos estarás ganando puntos, que puedes canjear por recompensas. Incluso usar una simple tarjeta de crédito con devolución de efectivo es mejor que efectivo o débito, que no le otorgan puntos ni recompensas. Si no está pagando intereses o tarifas en su tarjeta de crédito, básicamente está obteniendo recompensas de forma gratuita. Las empresas pagan una tarifa para aceptar tarjetas de crédito, que se transmite al consumidor — al no usar una tarjeta de crédito, básicamente está pagando las recompensas de otra persona.

Si viajas — aunque sea un poco — hay muchas tarjetas que tienen excelentes beneficios y recompensas para los viajeros. Puede ganar puntos adicionales en muchas compras relacionadas con viajes. Las recompensas también se centran más en los viajes, como créditos de estado de cuenta para viajes, comprar vuelos directamente con puntos o transferir puntos a aerolíneas para canjear vuelos. Por lo general, vienen con importantes beneficios de viaje, como un seguro de viaje gratuito y acceso a la sala VIP de cortesía.

Una vez que crea los hábitos y cambia su primera tarjeta de crédito, la rotación de tarjetas de crédito se convierte en una segunda naturaleza. Dedico alrededor de una hora por semana en promedio a:investigar, administrar y canjear recompensas. Si quieres hacer lo mínimo indispensable, te irá bien dedicando solo una hora al mes.

No he oído hablar de ninguna acción concreta tomada contra los usuarios de tarjetas de crédito por parte de las compañías de tarjetas de crédito. Esto probablemente se deba a que no hay suficientes usuarios de tarjetas de crédito para infligir un daño grave a sus resultados.

Cuándo comenzar la rotación de tarjetas de crédito

En primer lugar, debe sentirse cómodo con sus finanzas personales y su situación financiera. Es importante comprender sus gastos y realizar un seguimiento de ellos. Tener una cantidad cómoda y constante de ingresos y gastos lo ayudará a cumplir con los requisitos mínimos de gasto, lo que generalmente implica una gran bonificación en forma de puntos. Si ocasionalmente realiza compras costosas, como comprar vuelos o muebles, esto le permitirá gastar más dinero y alcanzar los requisitos de gasto mínimo antes. También puede usar sus puntos para pagar estas costosas compras.

Su puntaje de crédito debe estar por encima de 700 — idealmente a mediados de los 700. Un puntaje de crédito más alto le dará una mayor oportunidad de adquirir tarjetas de crédito de nivel superior, como Amex Platinum y Chase Sapphire Reserve. A corto plazo, es probable que vea una caída en su puntaje de crédito porque la rotación de tarjetas de crédito reducirá la antigüedad de sus cuentas y aumentará la cantidad de consultas difíciles. A largo plazo, la rotación de tarjetas de crédito puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito, al reducir su utilización de crédito y aumentar su historial de crédito.

Si no está solicitando una hipoteca, un préstamo para automóvil o cualquier otro préstamo que dependa de su puntaje de crédito, está bien que su puntaje de crédito baje temporalmente. Empecé a batir tarjetas de crédito 3 años después de abrir mi primera tarjeta de crédito. Desde entonces, mi puntaje crediticio ha aumentado y se ha estabilizado entre 740 y 760. Puede hacer algunas cosas para aumentar su puntaje crediticio, como mantener una menor utilización del crédito, esperar unos meses para aumentar su historial crediticio o abrir diferentes tipos de crédito. cuentas, como una hipoteca.

Creo que la rotación de tarjetas de crédito es más efectiva cuando tienes ciertos rasgos de personalidad y tiempo libre. Ser organizado lo ayudará a administrar y realizar un seguimiento de sus puntos y recompensas. Es útil ser crítico con las promociones porque las tarjetas de crédito a menudo intentan tentarlo a gastar más dinero. Tener una mentalidad enfocada a largo plazo es útil, porque pueden pasar algunos meses desde que obtiene una tarjeta de crédito hasta que realmente canjea las recompensas. Encontrar una buena tarjeta de crédito requiere que investigue y reflexione sobre lo que quiere en la vida, porque las diferentes tarjetas de crédito se adaptan a diferentes estilos de vida.

Cómo elegir su próxima tarjeta de crédito

Diría que hay cuatro categorías principales de tarjetas de crédito:devolución de efectivo, tarjetas de viaje, de marca de aerolínea y de hotel. Debe comenzar por averiguar cómo será su vida en los próximos meses. Si planea viajar, entonces una tarjeta de viaje podría ser más adecuada, o tal vez una tarjeta de devolución de efectivo sea mejor.

• Tarjetas de crédito con devolución de efectivo

Estos son simples y brindan un buen valor para canjear recompensas de devolución de efectivo. También son excelentes tarjetas de inicio para aprender a cambiar las tarjetas de crédito. Por lo general, le permiten ganar más recompensas en las actividades cotidianas, como cenar, comprar comestibles y gasolina. Dado que son más fáciles de usar y comprender, requieren menos tiempo de administración en comparación con otros tipos de tarjetas de crédito. Algunas de mis tarjetas de crédito con devolución de efectivo favoritas son Capital One Savor y Chase Freedom Unlimited.

• Tarjetas de crédito para viajes

Estos son ideales para el viajero ocasional o frecuente. Dan puntos adicionales por compras de viajes — cualquier cosa, desde vuelos y comidas, hasta Ubers y Airbnbs. También brindan grandes beneficios y recompensas relacionadas con los viajes, como acceso a un conserje de viajes. Si planea viajar en los próximos meses, puede acumular muchos puntos al realizar sus compras de vuelos y hoteles con estas tarjetas. También puede usar sus puntos para pagar su vuelo u hotel o el de un ser querido. Si viaja con personas, puede ganar más puntos comprando los vuelos de otras personas.

Las tarjetas de crédito para viajes son mi tipo favorito de tarjetas de crédito. Por lo general, brindan el mayor valor al permitirle transferir puntos a programas de recompensas de aerolíneas. Incluso si no hace esto, las bonificaciones de gasto mínimo únicas son relativamente grandes y los puntos adicionales que obtiene de los viajes y las comidas eventualmente se suman. Algunas de mis tarjetas de crédito para viajes favoritas son Amex Platinum y Chase Sapphire Reserve.

[ Leer: Cómo seleccionar las mejores tarjetas de crédito para viajes ]

• Tarjetas de crédito de marcas de aerolíneas

Estos son excelentes para ganar millas y acceder a beneficios adicionales con aerolíneas específicas. Algunos beneficios incluyen equipaje facturado gratuito y embarque prioritario. Estas tarjetas son especialmente buenas si ya vuela o tiene estatus con aerolíneas específicas. También dan un gran valor al canjear millas. Por ejemplo, con Citi AAdvantage puede canjear aproximadamente dos vuelos de ida y vuelta a nivel nacional con el bono de gasto mínimo. Algunos ejemplos de mis tarjetas de crédito de marcas de aerolíneas favoritas son AAdvantage Aviator Red y Delta SkyMiles Platinum.

• Tarjetas de crédito con marca de hotel

Estos son excelentes para ganar puntos y beneficios adicionales directamente con los hoteles, como actualizaciones de cortesía y estado automático. Este es el tipo de tarjeta de crédito que menos me gusta porque el valor generalmente no es muy bueno. La razón principal por la que obtendría estas tarjetas es para la estadía de la noche gratis, pero generalmente tienen tasas de canje de puntos bajas. Por ejemplo, es posible que pueda obtener una bonificación única de 50 000 puntos, pero una noche gratis puede costar entre 10 000 y 100 000 puntos. Algunos ejemplos de tarjetas de crédito de marcas hoteleras son Hilton Honors y Marriot Bonvoy Boundless.

¿Cuáles son los próximos pasos?

Ahora que ha reducido el tipo de tarjeta de crédito que desea, habrá muchas tarjetas de crédito dentro de cada categoría para elegir. Comience por buscar en NerdWallet o The Points Guy (TPG) porque tendrán las mejores tarjetas de crédito ya agrupadas por categoría y ordenadas por su valor estimado. Su valor estimado generalmente abarca todos los beneficios y recompensas, pero es posible que no use todo lo que una tarjeta tiene para ofrecer. Por lo tanto, es importante averiguar qué usaría realmente y cuánto vale para usted.

Trate de maximizar el rendimiento de la bonificación de gasto mínimo por única vez; por lo general, es lo que le da a una tarjeta su valor. Por lo general, las mejores tarjetas tienen tarifas anuales asociadas con la propiedad de la tarjeta; incluso si no se renuncia en el primer año, la tarifa suele ser un pequeño precio a pagar para acceder a mayores recompensas y beneficios. La tarifa anual, el gasto mínimo requerido y el bono de gasto mínimo realmente no se correlacionan con qué tan "buena" es una tarjeta de crédito. En su lugar, debe concentrarse en encontrar tarjetas de crédito con mayor retorno de recompensas y beneficios en relación con la cantidad de dinero que necesita gastar.

Piense en cuánto “trabajo” se necesita para usar una tarjeta. Por ejemplo, Amex Platinum es la tarjeta más compleja que he usado; tiene muchos pequeños beneficios que se suman y exige más tiempo para administrar. Las empresas a menudo intentan diferenciar sus tarjetas de crédito ofreciendo ventajas y recompensas únicas, ya veces confusas. Esto significa que la cantidad de trabajo y el poder mental pueden variar mucho según la tarjeta. Esto hace que sea importante leer reseñas y consejos de sitios de agregación de tarjetas de crédito, como TPG o NerdWallet.

Cómo acumular puntos

Debe concentrarse en poner todos sus gastos en una tarjeta a la vez. Esto lo ayudará a obtener el bono de gasto mínimo antes dentro del período de tiempo especificado. Puede hacer varias cosas para ayudar a alcanzar los requisitos mínimos de gasto, como pagar actividades grupales con amigos. Como último recurso, incluso puede usar aplicaciones de pago entre pares para pagarle a su amigo con su tarjeta de crédito, quien luego le devolverá el dinero.

Incluso si no está maximizando los puntos ganados en cada compra, intente poner todas las compras en una sola tarjeta; Es probable que la bonificación de gasto mínimo sea mucho más valiosa que cualquier cantidad de puntos que pueda ganar con otra tarjeta. De hecho, perder el bono de gasto mínimo puede dejarlo perdido con algunas tarjetas. Debes tratar de sincronizar las compras grandes con la obtención de una nueva tarjeta, ya que esto te ayudará a alcanzar antes la bonificación de gasto mínimo.

Cómo canjear recompensas

Debería canjear sus recompensas después ha recibido el bono de gasto mínimo. Esto le dará suficientes puntos para canjear algo significativo. Puede acumular aún más puntos usando tarjetas con un sistema de recompensas compartidas, como Amex Platinum y Amex Gold. Antes de cumplir con los requisitos mínimos de gasto en su tarjeta de crédito actual, debe tener otra tarjeta de crédito lista para comenzar a acumular puntos de inmediato. Es normal tener 2 o 3 tarjetas de crédito a la vez mientras estás batiendo tarjetas de crédito.

Debe recordar canjear sus recompensas y cerrar su tarjeta de crédito antes de que venza la próxima tarifa anual. La tarifa disminuye el valor de la tarjeta y no desea pagar tarifas innecesarias. Incluso si no hay una tarifa anual, eventualmente debe cerrar la tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito y reducir la cantidad de tiempo que administra estas tarjetas. Si aún tiene puntos y desea cerrar su tarjeta de crédito, puede intentar transferir los puntos a una aerolínea, abrir otra tarjeta a la que se puedan transferir los puntos o intentar llamar para solicitar sus puntos en forma de cheque.

Tarjetas de crédito para viajes

Para tarjetas de crédito para viajes , puede usar sus puntos para comprar o reembolsar la mayoría de las actividades relacionadas con viajes. Recomiendo transferir puntos a aerolíneas porque a veces esto puede aumentar drásticamente el valor de sus puntos. Por ejemplo, se pueden usar 75 000 puntos Amex para comprar $750 en vuelos en el portal de viajes de Amex, o puede transferirlos a Aeroplan para canjear 3 vuelos de ida y vuelta entre Toronto y San Francisco por un valor aproximado de $1800 en total. TPG tiene un excelente resumen de las mejores aerolíneas a las que puede transferir sus puntos según la tarjeta de crédito que tenga.

Reembolso de tarjeta de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito con devolución de efectivo , la mejor manera de canjear sus puntos es probablemente a través de la devolución de efectivo — eso es lo que hace que usar estas tarjetas sea tan simple. Las otras opciones de canje, como canjear tarjetas de regalo o comprar con puntos, suelen tener un valor más bajo y generalmente recomiendo evitarlas por completo.

Tarjetas de crédito de aerolíneas/hoteles

Para tarjetas de crédito de aerolíneas u hoteles , por lo general, el mejor valor es convertir sus puntos en vuelos gratis o una noche de estadía gratis en un hotel. Ofrecen otras vías — que generalmente son menos valiosas — para canjear sus puntos, como usar sus puntos para comprar mejoras, wifi o comidas.

Cómo abandonar la tarjeta de crédito después de la COVID-19

Es probable que nuestro gasto disminuya temporalmente debido a varios cierres y una actividad económica más lenta. Todavía puede aprovechar los gastos en bienes y servicios esenciales utilizando su tarjeta de crédito. Puede ser más difícil cumplir con los requisitos mínimos de gasto en una nueva tarjeta de crédito. Por lo tanto, probablemente sea mejor seguir usando su tarjeta actual. Dependiendo de sus hábitos de gasto, podría estar bien que continúe batiendo tarjetas de crédito y acumulando puntos para canjearlos más adelante.

Los viajes finalmente volverán a la normalidad. Puedes seguir acumulando puntos y canjearlos cuando se reanude el viaje. El costo de los vuelos parece más caro de lo habitual; por lo que usar puntos puede ser una buena manera de comprar vuelos, ya que el costo en puntos no suele cambiar mucho.

Volveremos a la norma en 2022.

No estoy patrocinado ni afiliado a ninguna de las tarjetas de crédito mencionadas en esta guía.