Fondos de amortización:qué son y cómo usarlos

¿No se sentiría genial comprar un automóvil con efectivo o comprar regalos para un ser querido sin deslizar su tarjeta de crédito y preocuparse por cómo la pagará más adelante? Es posible.

Todo se reduce a encontrar el plan de ahorro adecuado y ser coherente con su presupuesto. Hay varias herramientas que puede usar para ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro y una de las más efectivas es un fondo de amortización.

Con un fondo de amortización, puede realizar grandes compras, en su totalidad, sin solicitar un préstamo ni recurrir a su fondo de emergencia.

¿Qué es un fondo de amortización?

Un fondo de amortización es una cuenta de ahorros en la que el dinero ahorrado es para un objetivo específico. Funciona al permitirle ahorrar una pequeña cantidad de dinero durante un cierto período de tiempo para aliviar la carga financiera de pagar compras grandes. Son gastos que no puedes o no quieres pagar en el presupuesto de un solo mes. En cambio, toma una pequeña cantidad de su presupuesto cada semana o mes y la pone en su fondo de amortización. Poco a poco, el fondo se acumula hasta que haya ahorrado lo suficiente para el gasto planificado.

Esta no es solo una herramienta para las finanzas personales. Las empresas a menudo usan fondos de amortización para reservar dinero para pagar una deuda o un bono en el futuro.

¿Para qué debo usar un fondo de amortización?

Los fondos de amortización deben usarse para gastos futuros planificados. Estos pueden ser gastos únicos o incluir costos múltiples o recurrentes. También pueden ser para un artículo o evento específico. Estos son algunos ejemplos de cosas para las que podría ahorrar dinero:

• Pago inicial
• Pagos de primas de seguro
• Gastos de boda
• Coche nuevo
• Reparación de coches
• Vacaciones
• Reparaciones en el hogar
• Compras para el regreso a clases
• Pago de la deuda
• Facturas del veterinario
• Gastos médicos, como equipos o procedimientos planificados
• Impuestos a la propiedad, si no tiene una hipoteca o una cuenta de depósito en garantía
• Regalos navideños, reuniones y eventos

Recuerde que estos son solo algunos ejemplos de categorías de fondos de amortización. Los que elija dependerán de su estilo de vida, presupuesto, metas de ahorro y otras metas financieras.

¿Puedo tener más de un fondo de amortización?

Sí, puede tener tantos fondos de amortización como lo permita su presupuesto. Y cuando un fondo de amortización está completamente financiado, incluso podría comenzar uno nuevo, ya sea que esté a mitad de año o varios meses después.

Dicho esto, sus contribuciones al fondo de amortización nunca deberían ejercer presión sobre su presupuesto mensual. Asegúrese de saber cuánto puede reservar cada mes antes de abrir un nuevo fondo.

¿Por qué utilizar fondos de amortización?

Ya sea que sea un ahorrador o un gastador, los fondos de amortización pueden ayudarlo a alcanzar sus metas. Lo ayudan a prepararse para el futuro y borran cualquier culpa que pueda tener por hacer compras grandes. Pueden hacer que el gran precio sea un poco menos intimidante porque está ahorrando poco a poco en lugar de hacer un pago enorme. Al ahorrar para estos gastos conocidos, es menos probable que deposite una gran cantidad de dinero en su tarjeta de crédito, recurra a sus otros ahorros o fondo de emergencia o solicite un préstamo personal.

Los fondos de amortización también pueden ayudarlo a pagar una deuda a largo plazo. Mientras realiza los pagos mínimos de la deuda, o mientras un préstamo está aplazado o al 0 % de interés, puede ahorrar el dinero para el pago de una suma global.

Cómo crear fondos de amortización

Crear un fondo de amortización es bastante simple una vez que conoce sus objetivos y tiene un cronograma. Sin embargo, hay algunos trabajos de preparación que deberá realizar antes de configurar el primero.

Tendrás que averiguar:

• Para qué ahorrar
• Cuánto tiempo ahorrar
• La cantidad total necesaria para cada fondo
• Cuánto ahorrar cada mes
• Dónde guardar su dinero

Echemos un vistazo más profundo a cada paso del proceso.

Crear categorías de fondos de amortización

Hay muchos tipos de fondos de amortización. Los que elija crear serán personales para usted y sus objetivos financieros.

Si uno de sus objetivos es comprar una casa, uno de sus fondos de amortización puede ser un fondo de amortización de pago inicial. Si desea llevar a su familia de viaje este verano, otro podría ser un fondo de amortización para vacaciones.

No solo tiene que ser un objetivo específico. También podría ahorrar para algo que es inevitable, pero no está seguro de cuándo sucederá exactamente, como reparaciones de automóviles o actualizar su teléfono celular.

También hay gastos que suceden todos los años, como regalos y eventos navideños, compras para el regreso a clases o cumpleaños. Recuerde, el propósito de un fondo de amortización es ayudarlo a ahorrar para un tipo específico de gasto. Siempre que las categorías que elija le ayuden a alcanzar sus objetivos, estará en buena forma.

Determinar la cantidad correcta de dinero para ahorrar

Una vez que tenga una lista de fondos de amortización que le gustaría crear para el año, lo siguiente que debe hacer es determinar cuánto dinero ahorrar en cada fondo cada mes. Para hacer esto, primero determinará cuándo le gustaría tener el fondo de amortización completamente financiado; eso podría ser el día en que desea realizar la compra o una fecha específica. Después de especificar la fecha, dividirá el total del fondo de amortización por la cantidad de meses que le quedan hasta la fecha objetivo.

Por ejemplo, si tiene 12 meses para ahorrar $600 para Navidad, deberá ahorrar $50 por mes ($600/12 =$50).

También puede extender la fecha de su fondo de amortización más allá de un año, especialmente para grandes gastos. Digamos que quiere comprar una casa en 2 años y quiere ahorrar un pago inicial de $10,000. Ya ha ahorrado $ 5,000, por lo que necesita ahorrar otros $ 5,000 en 24 meses. Necesitaría ahorrar alrededor de $209 por mes.

Elige dónde ahorrar el dinero

Cuando se trata de dónde ahorrar el dinero en sus diferentes fondos de amortización, hay algunas opciones que puede elegir y dependerán de la cantidad de su meta.

Si la cantidad es menor, como unos pocos cientos de dólares, puede optar por guardar el dinero en efectivo en un lugar seguro de su hogar en lugar de una cuenta bancaria. Esto es especialmente útil si está construyendo este fondo de amortización con efectivo y monedas sueltas.

Si el monto del fondo de amortización es mucho mayor, es más seguro mantenerlo en una cuenta en su banco o cooperativa de crédito local. Si su banco lo permite, configure cuentas de ahorro separadas para cada categoría. De esa manera, no tendrá la tentación de sacar dinero de otro fondo de amortización. Si su banco no permite cuentas de ahorro separadas, realice un seguimiento de cada fondo de amortización por su cuenta con una hoja de Excel o un diario para registrar manualmente cada depósito y retiro realizado para cada fondo por separado.

Si el fondo de amortización es una gran cantidad a la que continuará contribuyendo durante más de un año, es posible que desee considerar colocar el dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Estos tienen tasas de interés más altas y ayudarán a que el dinero crezca más rápido que una cuenta de ahorros regular.

Solo asegúrese de nunca guardar el dinero en su cuenta corriente. La tentación de gastar el dinero es demasiado alta cuando se mezcla con la cuenta que usa para pagar los gastos mensuales.

Establecer un Plan de Ahorro

La situación financiera de cada persona es única y eso significa que deberá elaborar un plan de ahorro para construir su fondo de amortización. Mire su presupuesto, la categoría de fondo de amortización para la que está ahorrando y cuánto tiempo desea ahorrar. Puede hacer esto para cada categoría con la que esté trabajando. Luego, crea un cuadro rápido o escribe tus objetivos en una hoja de papel. Esto lo ayudará a realizar un seguimiento de su plan durante los meses que realmente está ahorrando. Este es un ejemplo de cómo puede ser el plan de fondo de amortización de alguien.

En este escenario, esta persona pagaría $400 por mes a cuatro fondos de amortización diferentes.

Fondo de amortización vs. Fondo de emergencia

Es importante no confundir un fondo de amortización con un fondo de emergencia, ya que los dos tienen propósitos diferentes. Los fondos de amortización son para gastos planificados, como comprar un automóvil o ahorrar para unas vacaciones. Un fondo de emergencia es para gastos no planificados o inesperados, como una emergencia médica, un accidente automovilístico o la pérdida del trabajo. Si bien la cantidad que ahorra en un fondo de amortización suele ser el costo del producto o servicio que está comprando o una cantidad estimada de lo que gastará, la cantidad recomendada para ahorrar en un fondo de emergencia es de al menos 3 a 6 meses. valor de los gastos.

Los dos tipos de fondos tienen un propósito común. Le impiden echar mano de sus ahorros regulares, usar su tarjeta de crédito o asumir más deudas para pagar un gasto determinado, ya sea planificado o no. Ambas herramientas pueden ayudarlo a tener éxito en el establecimiento de sus objetivos financieros y brindarle tranquilidad.

Fondo de amortización vs. Cuenta de Ahorros

Si bien ambas herramientas financieras le permiten ahorrar dinero cada mes, existe una diferencia entre las dos. Un fondo de amortización ahorra dinero para un propósito específico y el dinero allí es solo para ese propósito.

Una cuenta de ahorros contiene dinero que puede estar ahorrando para un día lluvioso o dinero que está ahorrando por varias razones diferentes. Esto puede dificultar el establecimiento de metas de ahorro para compras específicas. Dado que es posible que no haya ahorrado una cantidad exacta para cubrir algo, puede terminar pidiendo prestado el dinero ahorrado para otros gastos porque todo su dinero está en un solo lugar. Una cuenta de ahorros también se puede usar para "echar mano" cuando lo necesite, como si tiene un presupuesto excedido o si tiene un gasto que no es de emergencia que no planeó.

Fondos de amortización y su presupuesto mensual

Si bien los fondos de amortización pueden ayudarlo a ahorrar para grandes gastos y ayudar a eliminar la culpa que puede generar el gasto, solo son herramientas útiles cuando sus otras obligaciones están cubiertas. Eche un vistazo a sus niveles de gasto actuales y sus ingresos mensuales. Si le queda mucho dinero después de pagar sus facturas y crear un fondo de emergencia, continúe y establezca su primer fondo de amortización. Si todavía tiene poco dinero al final de cada mes, busque formas de reducir sus gastos. Solo debe establecer un fondo de amortización cuando ingresa más dinero del que gasta.

El resultado final:los fondos de amortización son parte de un plan integral de ahorro

Los fondos de amortización facilitan el establecimiento de objetivos de ahorro y el pago de compras más grandes sin endeudarse. Sin embargo, son solo una parte de un sólido plan de ahorro. Aún deberá establecer un presupuesto, crear un fondo de emergencia e identificar formas adicionales de ahorrar dinero cada año.

Para obtener más consejos sobre cómo alcanzar sus metas financieras, consulte nuestra sección de finanzas personales, que cubre temas como pagar deudas, ganar más, ahorrar dinero e invertir.