¿Qué es un pagaré y cómo funciona?

Lo más probable es que escuche sobre un pagaré cuando pide dinero prestado a un banco u otro tipo de prestamista. Este documento legal describe su promesa de devolver el préstamo. Es esencialmente un acuerdo entre usted y el prestamista.

Pagaré:una definición

Un pagaré es un acuerdo legalmente escrito entre un prestatario y un prestamista. Aunque hay varios tipos de pagarés, generalmente este pagaré establecerá la relación entre el pagador y el beneficiario, la cantidad total de dinero prestado y la fecha en la que el prestatario debe devolver el préstamo.

Un pagaré a menudo se incluye en una hipoteca, un préstamo estudiantil, un préstamo de automóvil, un préstamo comercial o un contrato de préstamo personal. Los prestatarios normalmente firmarán el pagaré como uno de los últimos pasos para recibir los fondos prestados.

¿Qué hace un pagaré y cómo funciona?

Los pagarés vinculan legalmente al prestatario y al prestamista en un acuerdo en el que el prestatario es responsable de pagar un préstamo o una deuda. Establecen las condiciones del préstamo y detallan el plazo para pagar el préstamo, así como cualquier interés que pueda acumularse durante la vida del préstamo.

Mientras que un pagaré, un contrato de préstamo y una hipoteca son evidencia de una deuda del prestatario con el prestamista, el contrato de préstamo tiene definiciones y cláusulas más amplias que el pagaré. Solo el prestatario firma el pagaré, mientras que tanto el prestamista como el prestatario firman un contrato de préstamo. El documento firmado significa que el prestatario acepta devolver el préstamo.

Cuándo usar un pagaré

Un pagaré se puede utilizar para diferentes tipos de préstamos, como una hipoteca, un préstamo para estudiantes, un préstamo para automóvil, un préstamo comercial o un préstamo personal. Cuando los prestamistas prestan dinero, especialmente cuando se trata de una gran suma, formaliza el préstamo mediante la creación de un pagaré. Este documento es un registro legal de su préstamo, lo que ayuda a garantizar que el prestamista sea reembolsado.

¿Cómo se escribe un pagaré?

El tipo de préstamo (garantizado o no garantizado) afectará cómo se escribe el pagaré. Esto se debe a que un préstamo garantizado describirá la garantía que el prestatario ha aportado, y si el prestamista tiene derecho a embargar si el prestatario no devuelve el préstamo. Un préstamo sin garantía, por otro lado, puede tener un pagaré sin ninguna garantía de respaldo. Eso significa que el prestamista deberá llevarlo a los tribunales para hacer cumplir este tipo de pagaré.

Para que el pagaré sea válido, el prestatario debe firmarlo. El prestamista puede exigir que el prestatario firme este documento ante un notario para garantizar la firma. La copia original va al prestamista y el prestatario debe obtener una copia.

¿Qué se incluye en un pagaré?

Para que un pagaré sea válido, debe incluir información específica.

Esto incluye:

• Nombres del prestatario y del prestamista
• Cantidad de dinero prestado
• Tasa de interés
• Tipo de garantía utilizada (si corresponde)
• Condiciones de pago
• Fechas de vencimiento del pago
• Cómo hacer pagos
• Sanciones por pago atrasado

Tipos de pagarés

Si bien siempre son legalmente exigibles, los diferentes tipos de pagarés tienen algunas diferencias clave. El tipo que necesitará depende de lo que se esté prestando.

Pagaré informal o personal

También conocidos como pagarés personales, estos son típicamente entre un amigo o familiar a otro. Esta es una garantía por escrito de que el dinero prestado será devuelto, pero no siempre detalla el propósito del préstamo.

Pagaré comercial

Un pagaré comercial es más formal y da condiciones específicas del préstamo. Se utilizan cuando se pide dinero prestado a un prestamista comercial, como un banco, una cooperativa de crédito o una agencia de préstamos. A menudo exigen que los prestatarios paguen el préstamo con intereses, y el prestamista tiene un derecho de retención sobre los activos propiedad del prestatario hasta que se reciba el pago.

Por ejemplo, si tuviera que sacar un préstamo para automóvil de su banco, el banco tendría un derecho de retención sobre su automóvil hasta que pague el préstamo.

Pagaré Inmobiliario

Al escribir un préstamo hipotecario u otra compra de bienes raíces, usaría un pagaré de bienes raíces. La casa o los bienes inmuebles serán la garantía de este pagaré y, si el prestatario no cumple con sus pagos, el prestamista puede gravar la propiedad.

Pagaré de inversión

Una empresa puede emitir un pagaré para obtener capital. Estos pagarés son únicos porque pueden venderse a otros inversores. A menudo, estos pueden ser un sustituto de un préstamo comercial.

Los pagarés de inversión reducen el riesgo de invertir en un negocio al garantizar que los inversores reciban su retorno de la inversión durante un período específico. Si el prestatario no devuelve el dinero, el inversor puede legalmente tomar posesión de la empresa.

Pagaré de automóvil

Un pagaré de automóvil es un acuerdo en el que un prestatario se compromete a realizar pagos a cambio de un vehículo. Por lo general, tiene términos uniformes durante todo el préstamo, pero a menudo también incluye un pago inicial de suma global al comienzo del plazo del préstamo. También debe incluir información sobre la marca y el modelo del vehículo.

Pagaré de estudiante

Por lo general, verá este tipo de pagaré para préstamos de pregrado y posgrado, y son únicos porque a menudo difieren la acumulación de intereses en sus préstamos hasta después de graduarse.

Además, la fecha de inicio suele ser flexible e indeterminada hasta que te gradúes. Es posible que vea una cláusula en un pagaré de estudiante que diga que los pagos no vencen hasta 6 meses después de dejar la escuela u otras contingencias basadas en su educación.

Planes de pago de pagarés

Hay cuatro planes de pago principales, algunos de los cuales pueden combinarse. Por ejemplo, un préstamo puede tener un pago único seguido de cuotas. Eso, o las cuotas pueden ser sin intereses durante los primeros meses seguidos de pagos de intereses por el resto del préstamo.

Suma global

Un pago de suma global significa que el préstamo se pagará (tanto el capital como los intereses) de una vez al prestamista. Los pagos de suma global son comunes con los préstamos pequeños. Los prestamistas le dicen al prestatario cuándo vence el préstamo y el prestatario no tendrá que hacer pagos mensuales.

Vence a pedido

También conocidos como préstamos abiertos, con vencimiento a la vista significa que el prestatario debe pagar el préstamo cuando el prestamista solicita el pago. Estos acuerdos son más comunes para los pagarés informales y suelen ser entre amigos y familiares.

Los prestatarios podrán pagar el préstamo cuando puedan hacer los pagos. Si un pagaré no tiene términos de pago enumerados en el documento, se considerará vencido a la vista.

Cuota

Los préstamos a plazos tienen un cronograma específico de pagos que permiten al prestatario pagar un préstamo a lo largo del tiempo. Este tipo de pago es común con los préstamos para automóviles y otros artículos caros. Las cuotas, o pagos, generalmente se hacen mensualmente y en cantidades iguales. Los pagos incluirán intereses hasta que se pague el préstamo total.

Globo

Un pago global es cuando un prestatario realiza pagos iguales durante un período de tiempo predeterminado y cubre el interés y el capital, o solo el interés. Luego, el prestatario deberá realizar un pago global final, liquidando el saldo restante del préstamo.

Con o sin interés

El pagaré especificará la tasa de interés del préstamo, o si no hay interés. Si existen contingencias con las tasas de interés, se definirán claramente en el pagaré.

pagaré vs. Contrato de préstamo vs. pagaré

Un pagaré es el tipo de acuerdo más informal y simplemente reconoce que existe un préstamo donde el prestatario le debe al prestamista. Un acuerdo de préstamo, por otro lado, es el tipo de documento más formal y describe la responsabilidad del prestamista y del prestatario en el préstamo.

Un pagaré combina elementos de ambos, donde hay un acuerdo para devolver el préstamo y qué pasos deben tomarse para devolverlo. Sin embargo, solo describe lo que el prestatario debe hacer y las consecuencias de no cumplir con el pagaré.

Preguntas frecuentes sobre el pagaré

¿Por qué es importante un pagaré?

Un pagaré es importante porque oficializa el préstamo. También ayuda a delinear claramente los detalles del préstamo para evitar confusiones o desacuerdos sobre los términos.

¿Qué es un ejemplo de pagaré?

Un ejemplo de un pagaré sería el pago de una suma global que vence en un momento determinado. Por ejemplo, pidió prestados $ 5,000 y el pagaré estipula que deberá pagarlo antes del 15 de febrero de 2022 en cuotas, con intereses.

¿Qué sucede cuando no se paga un pagaré?

Los pagarés son contratos legalmente vinculantes. Eso significa que cuando no paga su préstamo, podría perder su garantía. Si no hay una garantía para garantizar el préstamo, el prestamista en el pagaré puede llevar al prestatario a los tribunales para solicitar el reembolso.

¿Debo usar un pagaré o un contrato de préstamo?

Si pide prestada una pequeña cantidad de dinero a alguien con quien tiene una buena relación, entonces un pagaré debería ser suficiente. Sin embargo, para aquellos que quieren pedir prestada una gran cantidad de dinero y no existe una relación (o ninguna de las partes confía en la otra), lo mejor es un contrato de préstamo.

El resultado final

Un pagaré es una promesa legal de devolver el dinero prestado.

Las personas pueden pedir prestado dinero entre sí, o de bancos y otras instituciones de crédito. Cuando alguien pide dinero prestado, se escribe un pagaré para proteger legalmente tanto al pagador como al beneficiario.

Los elementos más importantes del pagaré son los detalles financieros, así como las fechas en que todos tienen obligaciones financieras. Estos incluyen la cantidad prestada, cualquier interés y cómo se acumulará, cuándo se realizarán los pagos, cuánto serán los pagos y la propiedad que podría ser embargada si tiene un préstamo colateral.

Si está pidiendo dinero prestado a una institución de crédito, tendrán a alguien en el personal que crea un pagaré. Sin embargo, si necesita un pagaré para un préstamo personal o un préstamo entre amigos y familiares, puede comunicarse con un abogado o profesional financiero para que lo ayude a crear un pagaré.