Programas de condonación de préstamos estudiantiles y cómo funcionan

Para muchos graduados universitarios, la deuda de préstamos estudiantiles es una carga que puede seguirlos durante años o incluso décadas después de recibir sus diplomas.

Sin embargo, para unos pocos afortunados, el alivio puede ser posible, gracias a algunos programas diferentes que permiten la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles para los prestatarios elegibles. Echemos un vistazo a cómo funcionan estos programas y quién califica para el perdón.

¿Qué es la condonación de préstamos estudiantiles?

Los programas de condonación de préstamos estudiantiles brindan a los estudiantes que califican la opción de cancelar o cancelar los pagos de sus préstamos federales.

Solo ciertos prestatarios califican para la condonación de préstamos estudiantiles, y solo está disponible para préstamos federales. Si tiene préstamos estudiantiles privados, esos préstamos no serán elegibles para la condonación.

¿Cómo funciona la condonación de préstamos estudiantiles?

Hablemos de la diferencia entre perdón, cancelación y descarga. Básicamente, todos significan lo mismo, que ya no es necesario que realice los pagos de la deuda de su préstamo estudiantil, pero se refieren a situaciones ligeramente diferentes.

Cuando su deuda estudiantil ha sido condonada o cancelada, ya no está obligado a realizar pagos porque su trabajo lo ha calificado para que se le condone su deuda; ciertos maestros, por ejemplo, pueden calificar para la condonación porque su trabajo brinda un servicio público valioso.

Cuando su deuda estudiantil ha sido cancelada, se debe a otras circunstancias, como una discapacidad total y permanente, que le impiden pagar la deuda.

Cualquiera que sea la palabra que se use, el resultado es el mismo:está libre de la obligación de pagar el saldo restante de sus préstamos estudiantiles.

Es probable que deshacerse de los pagos mensuales de préstamos estudiantiles sea algo que a todos los prestatarios les gustaría hacer, pero ¿quién es elegible para esta opción?

En su mayor parte, la condonación o cancelación de préstamos tiene un alcance limitado y solo está disponible para maestros o empleados gubernamentales o sin fines de lucro que cumplan con ciertos requisitos y aquellos que estén experimentando ciertos tipos de dificultades.

Incluso aquellos que creen que son elegibles para estos programas pueden tener dificultades para obtener la aprobación; por ejemplo, un porcentaje muy pequeño de quienes solicitaron el Programa de condonación de préstamos por servicio público han sido aceptados.

Los requisitos para cada tipo de condonación o descargo son diferentes. Echemos un vistazo a todos los diferentes programas que están disponibles para los prestatarios a nivel federal y cómo puede calificar.

Programas de condonación de préstamos estudiantiles

Estas son algunas de las opciones disponibles para los prestatarios de préstamos estudiantiles para la condonación de préstamos a nivel federal.

Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)

El PSLF ofrece la condonación de préstamos a los servidores públicos que hayan realizado 10 años de pagos de préstamos estudiantiles.

Más específicamente, deberá haber realizado 120 calificación  pagos mensuales mientras trabaja a tiempo completo para una organización gubernamental o sin fines de lucro.

Studentaid.gov establece que la organización sin fines de lucro para la que trabaja normalmente tiene que ser una organización 501(c)(3) exenta de impuestos para que su trabajo califique allí, y que las organizaciones que no cumplen con este criterio rara vez califican.

A los efectos de calificar para el PSLF, se le considera un empleado de tiempo completo si trabaja al menos 30 horas por semana o las horas suficientes para cumplir con la definición de tiempo completo de su empleador. También puede cumplir con este criterio si tiene varios trabajos de medio tiempo que equivalen a un promedio de 30 horas por semana, siempre que cada trabajo se considere un empleador calificado.

Este tipo de condonación solo está disponible para aquellos que tienen préstamos bajo el Programa de Préstamo Directo. Sin embargo, si tiene préstamos estudiantiles con un programa de préstamo federal diferente, puede consolidar esos préstamos en un Préstamo Directo de Consolidación y ser elegible. El problema es que solo los pagos que realice en su Préstamo Directo de Consolidación se contarán para sus 120 pagos calificados, por lo que cualquier pago que haya realizado antes de consolidar sus préstamos no contará.

Para calificar para el PSLF, también debe tener un plan de pago definido por los ingresos.

Studentaid.gov recomienda que aquellos que están trabajando para calificar para el PSLF presenten un Formulario de Certificación de Empleo cada año y cada vez que cambien de empleador para realizar un seguimiento de su progreso. Para comenzar el formulario y averiguar si podría calificar para la condonación, puede usar la Herramienta de ayuda del PSLF.

Condonación de préstamos para maestros

Los maestros con Préstamos Educativos Familiares Directos o Federales pueden ser elegibles para una condonación de hasta $17,500. Además, dependiendo de su elegibilidad, una persona podría calificar potencialmente para la condonación tanto en el Programa de condonación de préstamos para maestros como en el PSLF.

Para ser elegible para este tipo de condonación, deberá haber sido maestro de tiempo completo durante 5 años consecutivos en una escuela primaria o secundaria que atienda a estudiantes de bajos ingresos. Puede averiguar si su escuela califica al verificar si está incluida en el Directorio de bajos ingresos de cancelación de maestros.

La cantidad que podrías recibir depende de la materia que enseñes. Los maestros de matemáticas o ciencias de nivel secundario y los maestros de educación especial de nivel primario o secundario son elegibles para una condonación de hasta $17,500. Si enseña una materia diferente, puede recibir hasta $5,000 de perdón.

¿Qué pasa con la calificación para la Condonación de Préstamos para Maestros y el PSLF? Es posible, pero es importante tener en cuenta que no puede usar el mismo período de tiempo para calificar para ambos programas. Por lo tanto, si usó 5 años consecutivos de enseñanza para calificar para la condonación de préstamos para maestros, los pagos que hizo de sus préstamos durante esos años no contarán para los 120 pagos mensuales que necesita para calificar para el PSLF.

Tan pronto como haya completado 5 años consecutivos de enseñanza, puede solicitar este programa presentando una solicitud a su administrador de préstamos.

Condonación de préstamos federales Perkins

El Programa Federal de Préstamos Perkins brinda a los prestatarios de Préstamos Perkins una oportunidad similar a las que brindan el PSLF y los Programas de Condonación de Préstamos para Maestros, los cuales no están disponibles para los prestatarios de Perkins.

Los prestatarios con este tipo de préstamos que trabajan en un puesto de servicio público pueden ser elegibles para la cancelación parcial o total de sus préstamos si cumplen con ciertos criterios.

Los prestatarios que son elegibles incluyen maestros de primaria o secundaria que atienden a estudiantes de familias de bajos ingresos o estudiantes con necesidades especiales, o aquellos que enseñan matemáticas, ciencias, idiomas extranjeros o educación bilingüe. Los maestros de otras materias pueden ser elegibles dependiendo de la necesidad de maestros de su estado en una materia en particular.

Además, los servidores públicos como los bomberos, los agentes del orden público, los bibliotecarios, los miembros del servicio militar, las enfermeras y otros pueden ser elegibles para la cancelación.

Si trabaja en un campo calificado, se puede cancelar una parte de su préstamo por cada año que esté empleado a tiempo completo en su trabajo. Por lo general, puede recibir una cancelación de hasta el 100 % después de 5 años de empleo, aunque los montos difieren para algunos campos.

Para solicitar este tipo de cancelación, se comunicará con la institución educativa de la que recibió sus préstamos o con la entidad administradora de préstamos.

Condonación de préstamos para reembolso basado en los ingresos

Los planes de pago basados ​​en los ingresos permiten a los prestatarios realizar pagos mensuales de sus préstamos federales que se basan en un porcentaje de sus ingresos, lo que ayuda a garantizar que sus pagos mensuales no excedan lo que pueden pagar. Los períodos de pago de estos planes varían de 20 a 25 años, después de lo cual se perdonará cualquier saldo restante de sus préstamos.

Sin embargo, la condonación de este tipo de planes no está garantizada; si sus ingresos son lo suficientemente altos como para pagar completamente el saldo cuando llegue al final de su período de pago, no recibirá ninguna condonación, ya que no hay un saldo que condonar.

Hay cuatro planes diferentes disponibles para el pago definido por los ingresos:REPAYE, PAYE, IBR e ICR. Cualquier prestatario con préstamos elegibles puede realizar pagos bajo los planes ICR y REPAYE. Los prestatarios solo son elegibles para los planes PAYE e IBR si el pago mensual que haría con uno de estos planes es menor que el pago mensual que haría con el Plan de pago estándar.

Una nota muy importante:la condonación en un plan de pago definido por los ingresos está sujeta a impuestos. Si bien algunos tipos de condonación, cancelación y anulación no se consideran ingresos sujetos a impuestos, el monto de su préstamo que se condone al final de su período de pago definido por los ingresos se considerará parte de sus ingresos anuales y se gravará en consecuencia.

¿Cómo solicito la condonación de préstamos estudiantiles?

Por lo general, se comunicará con su administrador o la institución educativa que le otorgó el préstamo si cree que califica para algún tipo de condonación.

Tenga en cuenta que refinanciar sus préstamos estudiantiles lo hará inelegible para cualquier programa de condonación de préstamos. Si desea conservar los beneficios potenciales que conlleva tener préstamos federales, tendrá que ceñirse a esos préstamos (aunque puede consolidar los préstamos federales en un Préstamo Directo de Consolidación).

Programas de anulación de préstamos estudiantiles

Estas son algunas de las circunstancias bajo las cuales se le puede otorgar un alta:

• Baja escolar cerrada: Puede ser elegible para la baja si su escuela cerró mientras estaba inscrito o dentro de los 120 días de su retiro. Sin embargo, si puede transferir sus créditos a otra escuela, no será elegible para la baja.
• Descarga de certificación falsa:  Puede ser elegible para la cancelación si la institución educativa certificó falsamente su elegibilidad para el préstamo, o si firmaron su nombre en el préstamo o aceptaron fondos sin su conocimiento o permiso y no le dieron acceso a esos fondos.
• Descarga de reembolso no pagada:  Puede ser elegible para la cancelación si se retiró y su institución educativa no devolvió los fondos de su préstamo al administrador. En este caso, solo se daría de alta la parte que la escuela no devolvió.
• Defensa del prestatario frente al reembolso:  Puede ser elegible para la baja si su escuela lo defraudó o se involucró en ciertos tipos de mala conducta ilegal.
• Quiebra:  En casos excepcionales, puede ser elegible para la descarga si se ha declarado en bancarrota y puede demostrar que el reembolso le causaría "dificultades excesivas".
• Invalidez permanente:  Puede ser elegible para la descarga si queda total y permanentemente discapacitado. Para calificar, deberá proporcionar documentación que certifique su discapacidad.
• Muerte:  Los préstamos estudiantiles federales se cancelarán si el prestatario fallece o si “el estudiante en cuyo nombre se obtuvo un préstamo PLUS” fallece; en otras palabras, si tus padres sacaron un préstamo en tu nombre para pagar tu educación y falleces, la deuda se cancelaría.

Otras opciones de pago

Además de estas opciones proporcionadas a nivel federal, es posible que las organizaciones en su estado tengan sus propios programas disponibles para los graduados que buscan asistencia o condonación de la deuda de su préstamo estudiantil. Sin embargo, realice una investigación exhaustiva sobre cualquier programa que encuentre y tenga cuidado con las estafas que se aprovechan de aquellos que tienen dificultades para mantenerse al día con los pagos de sus préstamos estudiantiles.

Si es un estudiante actual, comience a pensar en formas en que puede prepararse para los pagos de préstamos mientras aún está en la escuela. Aunque la deuda de préstamos estudiantiles puede ser una carga, hay cosas que puede hacer ahora para disminuir esa carga una vez que esté fuera y listo para unirse a la fuerza laboral.

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