Pensiones:¿Qué son y cómo funcionan?

La planificación para la jubilación es uno de los aspectos más importantes de su futuro financiero. Hay muchas formas diferentes de planificar la jubilación, y lo que funciona para algunas personas puede no funcionar para otras. Una forma de planificar es a través de una pensión, pero las pensiones ya no son tan comunes como antes. En este artículo, analizaremos qué son las pensiones, cómo funcionan y qué papel podrían desempeñar en la planificación de su jubilación.

¿Qué es una pensión?

Una pensión es un fondo de jubilación patrocinado por el empleador que garantiza un ingreso mensual fijo a un empleado jubilado.

Las pensiones son patrocinadas y generalmente financiadas principalmente por un empleador como parte de un paquete general de compensación para empleados. Luego se invierte el dinero en el fondo de pensiones y las ganancias de la inversión se utilizan para financiar los pagos mensuales de los titulares elegibles de la pensión. Las pensiones se hicieron populares por primera vez en las décadas de 1940 y 1950, pero su popularidad ha disminuido desde entonces.

¿Cómo funciona una pensión?

La mayoría de las pensiones son financiadas principalmente por el empleador, pero algunos planes también permiten que los empleados aporten una parte de sus ingresos al plan de pensiones. En algunos casos, el empleador igualará cualquier contribución que haga el empleado. La Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974 (ERISA, por sus siglas en inglés) define los estándares mínimos que deben cumplir los planes de pensión.

En cualquier caso, el dinero del plan de pensiones se invierte en la bolsa de valores y en otro tipo de inversiones. Con el dinero obtenido de las ganancias de la inversión y las contribuciones continuas, el plan de pensiones generalmente paga pagos mensuales a los jubilados elegibles. Existen muchos planes de pensión diferentes, por lo que el mecanismo exacto que utilizan para financiar el plan y pagar los beneficios depende de los documentos específicos del plan.

¿Quién recibe una pensión?

La mayoría de los empleados del sector privado ya no ofrecen planes de pensiones en la actualidad. Desde que el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978, incluida la sección 401(k), los planes de jubilación que toman su nombre de esa sección han reemplazado los planes de pensión para la mayoría de los empleados del sector privado.

Todavía hay algunas ocupaciones del sector público que aún ofrecen pensiones tradicionales:

• Empleados del gobierno estatal y local
• Profesores
• Trabajadores de servicios públicos
• Policías y bomberos
• Enfermeras
• Agentes de seguros

Tipos de Planes de Pensiones

Hay dos tipos principales de pensiones:planes de beneficios definidos y de contribuciones definidas. Cada tipo de plan de pensiones comparte algunas similitudes pero también es ligeramente diferente. Saber qué tipo de plan de pensión ofrece su empleador puede ayudar a informar las decisiones que toma sobre sus beneficios de pensión y planificación de jubilación.

Planes de prestación definida

Con un plan de beneficio definido, la pensión garantiza al empleado una cantidad específica de ingresos al momento de la jubilación, pase lo que pase. Esto podría ser a través de un pago mensual recurrente o una suma global pagada a una edad específica. La mayoría de las pensiones tradicionales son planes de pensión de beneficios definidos. En un plan de beneficios definidos, los empleados no tienen control sobre las decisiones de inversión, pero tampoco tienen riesgo.

Los planes de pensión de beneficios definidos a menudo están garantizados por Pension Benefit Guaranty Corporation. Si los ingresos de la inversión o las contribuciones no son suficientes para cumplir con los pagos mensuales requeridos, la empresa debe realizar contribuciones adicionales para completar la pensión. Este riesgo adicional es una de las razones por las que muchas empresas del sector privado se han alejado de los planes de pensión de beneficios definidos.

Planes de Aportación Definida

En los planes de contribución definida, el empleador realiza una cantidad fija de contribuciones, pero el beneficio final depende del rendimiento de la inversión. Los planes de contribuciones definidas suelen ser mucho menos costosos, lo cual es otra razón por la que la mayoría de las empresas han optado por ofrecer este tipo de plan de jubilación.

El 401(k) plan es un tipo de plan de contribución definida. Desde su introducción en la década de 1980, los planes 401(k) se han convertido en una de las formas más populares de planes de jubilación patrocinados por empleadores. Con un 401(k), si bien el empleador puede hacer algunas contribuciones, la mayoría proviene del empleado, y las opciones de inversión también suelen estar controladas por el empleado. Esto significa que el empleado, no el empleador, asume casi todo el riesgo de la inversión.

Pensión vs. 401 (k)

Si bien tanto una pensión como un 401(k) son planes de jubilación patrocinados por el empleador, el empleador financia completamente una pensión y garantiza un ingreso de jubilación mensual fijo, mientras que el 401(k) traslada la carga y el riesgo de ahorrar e invertir para la jubilación a los empleados.

Un beneficio común de los empleadores además de un plan 401(k) es igualar un plan 401(k). La mejor forma en que esto funciona es que el empleador iguale un cierto porcentaje de las contribuciones de algunos empleados. Un ejemplo sería un empleador con una coincidencia del 100 % del primer 3 % de las contribuciones del empleado al 401(k).

Digamos que gana $5,000 al mes:el 3% de su salario mensual sería $150. En el caso de una contribución equivalente del 100 % del empleador hasta el 3 %, su empleador igualaría, dólar por dólar, los primeros $150 que contribuyó a su plan 401(k) cada mes. Si bien la cantidad exacta que debe contribuir al plan 401(k) de su empleador depende de muchos factores diferentes, casi siempre debe contribuir al menos lo suficiente para maximizar cualquier contribución equivalente del empleador para la que sea elegible.

El resultado final

Si bien los planes de pensión son mucho menos comunes de lo que solían ser, todavía están disponibles para algunas profesiones y empleadores. Si es elegible para un plan de pensiones a través de su empleador, querrá saber si es un plan de beneficios definidos o de contribuciones definidas. Eso le ayudará a saber dónde encaja en su plan general de jubilación. Para obtener aún más información sobre todo lo relacionado con las finanzas personales, asegúrese de consultar RocketHQ ^SM sección de finanzas personales.