Mejore su puntuación de crédito

Un número podría interponerse entre usted y la casa de sus sueños. Puede parecer injusto que un número lo defina, pero para muchos prestamistas lo es. Ese número no solo puede determinar si obtiene un préstamo, sino que también puede dictar la tasa de interés exorbitante o razonable que se le atribuye. Las compañías de seguros, los propietarios, los empleadores e incluso las empresas de servicios públicos utilizan habitualmente el número para obtener información sobre usted y su confiabilidad financiera.

Su puntaje de crédito puede afectar dramáticamente su vida y, afortunadamente, usted tiene el poder de cambiarlo. Saber cómo mejorar su puntaje se ha convertido en una habilidad importante en la sociedad dependiente del crédito de hoy. Para saber cómo mejorarlo, debemos comprender qué significa y cómo se calcula.

Su puntaje se basa en su historial de deudas y sus líneas de crédito existentes. Las empresas con las que hace negocios reportan información sobre la actividad de su cuenta a las agencias de informes crediticios , como Experian, TransUnion y Equifax. Las agencias recopilan su información y la reúnen en un informe de crédito. Tiene derecho por ley a un informe de crédito gratuito una vez cada 12 meses. Es una buena idea aprovechar esta oportunidad, especialmente si planea solicitar una hipoteca pronto. Puede verlo yendo a AnnualCreditReport.com. Con ese informe, las agencias calculan su puntaje de crédito FICO , un número de tres dígitos entre 300 y 850 que se supone que evalúa con precisión y resume de manera sucinta su solvencia.

En el pasado, las agencias mantuvieron en secreto el método para determinar los puntajes de crédito, para que las personas no trataran de manipular sus puntajes artificialmente [fuente:Curry]. Sin embargo, bajo presión, dieron a conocer el método que utilizan para establecer un puntaje de crédito. Aquí hay una lista de los diferentes factores y sus pesos, según myFICO.com:

• Historial de pagos:35 por ciento
• Deuda:30 por ciento
• Cuánto tiempo ha tenido cuentas:15 por ciento
• Cuentas nuevas:10 por ciento
• Tipos de crédito:10 por ciento

Por una tarifa, puede averiguar su puntaje de crédito de las diferentes agencias de informes. Una puntuación inferior a 620 podría llevarlo a una lista de no aprobados, pero una puntuación superior a 760 podría posicionarlo bien para las mejores tasas de interés [fuente:Lankford, Weston,]. Si cree que su puntaje podría necesitar un impulso, hay una acción que puede tomar que lo mejorará al máximo. En la página siguiente, discutiremos qué es eso.

Cómo aumentar su puntaje de crédito

Docenas de cosas pueden mejorar su puntaje crediticio, pero una cosa ayuda más que cualquier otra:siempre pagar sus facturas a tiempo. Debido a que el historial de pagos constituye el mayor porcentaje de su puntaje (35 por ciento), tiene sentido que centre su atención en ese factor.

Si está consternado porque esto no es una solución rápida, anímese:esta estrategia tiene ventajas a corto plazo. Eso se debe a que su historial de crédito reciente en realidad tiene más peso [fuente:Weston]. En otras palabras, si planea solicitar un préstamo el próximo año y, mientras tanto, se atrasa en un pago, dañará su puntaje más que un pago atrasado de hace unos años [fuente:Sahadi].

Además de pagar sus facturas a tiempo, puede aumentar su puntaje de otras maneras. Por ejemplo, la cantidad de deuda que tiene representa el 30 por ciento de su puntaje, por lo que si puede pagar la deuda, le dará un impulso significativo a su número. También puede intentar reducir la proporción de límite de deuda a crédito. Esto significa que debe mantener el saldo de su tarjeta de crédito por debajo del 25 por ciento de su límite de crédito [fuente:Lankford]. Si le preocupa abrir nuevas cuentas, pídale a su compañía de tarjeta de crédito actual que aumente su límite. También puede mantener baja la relación deuda-crédito manteniendo abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas, incluso si no las está utilizando [fuente:Sahadi].

Tenga en cuenta que las agencias de informes cometen errores. Los errores ocurren con frecuencia, especialmente para los John Smith o cualquier otra persona con un nombre común [fuente:Huddleston]. Si descubre un error, puede disputarlo y tal vez mejorar su puntuación de forma espectacular.

Los pagos atrasados ​​no son lo único que puede reducir su puntaje. Sorprendentemente, incluso las multas de estacionamiento o las multas de la biblioteca sin pagar pueden reducirlo. Obtener nuevos préstamos se ve mal, no solo porque aumenta la deuda, sino que también se ve desesperado cuando demasiados prestamistas preguntan sobre su puntaje. Sin embargo, si muchos prestamistas consultan en poco tiempo (14 o 45 días, según la fórmula FICO utilizada), el puntaje cuenta esto como una consulta, ya que se supone que está buscando un solo préstamo [fuente:myFICO.com]. Estas se conocen como consultas difíciles , y solo puede ocurrir con su permiso. Consultas blandas , por otro lado, como mirar su propia puntuación no afecta el número.

Dependiendo de su situación particular, puede haber una forma aún más efectiva de mejorar su puntaje. Comprender el proceso lo ayudará a tomar mejores decisiones sobre su crédito y lo ayudará a evitar el costoso asesoramiento crediticio. ¿Todavía tiene preocupaciones de crédito? Visite los enlaces en la página siguiente.

Fuentes

• Curry, Pat. "Cómo funcionan los puntajes de crédito, cómo se calcula un puntaje". Bankrate.com. (13 de febrero de 2008) http://www.bankrate.com/brm/news/credit-scoring/20031104a1.asp
• Huddleston, Cameron. "Cómo corregir un error en el informe de crédito". Kiplinger.com. (13 de febrero de 2008) http://www.kiplinger.com/basics/archives/2002/05/story15.html
• Kim, Jane J. "Líneas predeterminadas:la nueva matemática de las calificaciones crediticias". El periodico de Wall Street. 19 de diciembre de 2007. (13 de febrero de 2008) http://online.wsj.com/article/SB119802346920538029.html
• Lankford, Kimberly. "Aumenta tu puntuación". Kiplinger.com (13 de febrero de 2008) http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2006/03/credit.html
• myFICO.com. "Consultas de crédito". (13 de febrero de 2008). http://www.myfico.com/CreditEducation/CreditInquiries.aspx
• myFICO.com. "¿Qué hay en su puntaje FICO". (13 de febrero de 2008) http://www.myfico.com/CreditEducation/WhatsInYourScore.aspx
• Sahadi, Jeanne. "Mejore su puntaje de crédito". CNNMoney. (13 de febrero de 2008) http://money.cnn.com/2002/02/15/debt/q_fivethings_creditscore/
• Weston, Liz Pulliam. "Mejore su puntaje de crédito en 5 pasos". Dinero MSN. (13 de febrero de 2008) http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/BeefUp YourCreditScoreIn5steps.aspx