10 formas saludables de generar crédito

Es bastante fácil obtener crédito, pero muchas personas no tienen historial crediticio. Ver más fotos de la deuda.

El crédito hace girar el mundo financiero. Eso es cierto para las empresas Fortune 500, los compradores de vivienda por primera vez y los aspirantes a estudiantes universitarios por igual. Los prestamistas toman decisiones sobre la solvencia de los prestatarios basándose principalmente en los informes y puntajes crediticios, dos formas de evaluar rápidamente el historial crediticio de un solicitante.

La solidez de su historial de crédito es lo que determina si califica para una tarjeta de crédito, una hipoteca de vivienda o un préstamo de automóvil ya qué tasa de interés. ¿Siempre ha pagado el saldo de su tarjeta de crédito a tiempo? ¿Alguna vez ha dejado de pagar un préstamo? Todo es parte de su historial crediticio.

Sin embargo, para los prestatarios nuevos o jóvenes, esto plantea una trampa 22 seria:¿Cómo califica para un crédito sin un historial crediticio y cómo construye un historial crediticio sin primero calificar para un crédito?

Más de 50 millones de adultos estadounidenses no tienen historial crediticio [fuente:CNBC]. Nunca han solicitado un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier línea de crédito. Si bien es posible pagar en efectivo todos los gastos, es difícil acumular suficientes reservas de efectivo para pagar hitos importantes como la educación universitaria, el automóvil o la casa.

Si está listo para comenzar a construir un historial de crédito desde cero, probablemente tenga muchas preguntas. ¿Dónde puede ir un nuevo prestatario para su primera cuenta de crédito? ¿Qué buscan los prestamistas en un solicitante de préstamo? ¿Cuáles son algunas trampas de crédito que se deben evitar? Siga leyendo para conocer nuestras 10 formas saludables de generar crédito.

10:Verifique su informe de crédito

En los Estados Unidos, los informes crediticios son mantenidos por tres importantes agencias de informes crediticios:Experian, Equifax y TransUnion. Si nunca ha solicitado ningún tipo de crédito, entonces no debería tener un archivo abierto con ninguna de estas agencias.

Antes de solicitar su primera tarjeta de crédito o concertar una cita con el oficial de préstamos del banco, verifique con cada una de las agencias de informes crediticios para asegurarse de que no haya un informe crediticio falso abierto a su nombre. Más de 20.000 niños y adolescentes fueron víctimas de robo de identidad en 2008 [fuente:Noll]. Es posible que alguien ya haya usado su nombre y haya robado su número de Seguro Social para solicitar un crédito.

Si ese es el caso, deberá trabajar con las agencias de informes crediticios para borrar su registro, especialmente si el ladrón de identidad acumuló grandes cantidades de deuda impaga a su nombre.

Las agencias de crédito abrirán un archivo de crédito legítimo a su nombre cuando un banco, compañía de tarjeta de crédito u otro prestamista informe que ha tenido una cuenta de crédito activa durante al menos seis meses. Se recomienda a todos los prestatarios, no solo a los novatos, que revisen sus informes crediticios al menos una vez al año y los escaneen en busca de errores.

Los errores pueden dañar su puntaje de crédito durante años:hasta siete años por información negativa como pagos atrasados ​​de préstamos y 10 años por un incumplimiento grave como la bancarrota [fuente:FTC]. Si encuentra un error, comuníquese con las agencias de informes crediticios de inmediato.

9:Abra una cuenta bancaria

Tener una cuenta corriente o de ahorros demuestra a los prestamistas que usted es responsable y que tiene un ingreso estable.

Si bien los informes crediticios son la mejor manera para que los prestamistas califiquen su solvencia crediticia, existen otras formas de generar un historial de confianza. Las cuentas bancarias son una excelente manera para que un adulto joven demuestre un nivel de responsabilidad financiera antes de solicitar ese primer préstamo.

La información de la cuenta corriente y de ahorros no se incluye en un informe de crédito, pero los prestamistas la solicitarán para la mayoría de las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito. A los prestamistas les gusta saber que tiene algunos años de experiencia en el manejo de su propio dinero y en la realización de retiros y depósitos regulares. También les gusta saber que tienes un ingreso estable.

Varios bancos importantes de EE. UU. ofrecen cuentas corrientes gratuitas sin cargos anuales ni depósitos mínimos. Sin embargo, recuerde que la actividad negativa de la cuenta bancaria aparecerá en su informe de crédito:[fuente:Burt]. Entonces, si mantiene un saldo bajo y termina rebotando un cheque, los futuros prestamistas se enterarán.

8:Pague sus facturas a tiempo

Pague sus facturas tan pronto como lleguen para garantizar un historial crediticio limpio.

Dado que los informes de crédito solo rastrean el dinero que ha pedido prestado, no incluyen información sobre si paga sus facturas de servicios públicos y el alquiler mensual a tiempo. Del mismo modo, los historiales de pago de facturas no se utilizan para calcular el puntaje crediticio más popular:el número de tres dígitos conocido como puntaje FICO.

Lo que la mayoría de la gente no sabe es que el puntaje FICO no es el único puntaje de crédito disponible para los prestatarios potenciales. Algunos modelos alternativos de calificación crediticia incorporan los historiales de pago de facturas como uno de los principales criterios de solvencia.

La gente detrás de FICO, Fair Isaac Credit Services, presentó recientemente FICO Expansion Score, que selecciona datos financieros de "fuentes de datos alternativas", como pagos de alquiler y cheques de servicios públicos, para determinar la solvencia [fuente:Fair Isaac Credit Services].

Incluso hay una empresa llamada Payment Reporting Builds Credit (PRBC) que le permite autoinformar pagos como alquiler, compras de alquiler con opción a compra y servicios públicos. Es posible que PRBC aún no tenga la influencia de las tres grandes agencias de crédito, pero un informe sólido de PRBC podría ser suficiente para poner el pie en la puerta con un prestamista.

Por supuesto, para obtener una buena calificación de PRBC, tendrá que pagar sus cuentas a tiempo religiosamente. Adquiera el hábito de pagar una factura tan pronto como aparezca en el correo, o considere configurar cuentas en línea para pagar todas sus facturas electrónicamente [fuente:Burt].

7:Consiga un codeudor

Lo bueno de generar crédito desde cero es que no tiene que hacerlo solo. La mayoría de los prestamistas permitirán que alguien con un historial crediticio establecido, como tus padres, hermanos mayores o un amigo de la familia, firme contigo la solicitud de crédito.

Los beneficios de firmar conjuntamente una solicitud de tarjeta de crédito o una solicitud de préstamo son dos:el prestamista ya no tiene que tomar una decisión crediticia basada únicamente en su historial crediticio y usted puede "aprovechar" el (con suerte) puntaje crediticio estelar de su co -firmante.

Al igual que con cualquier transacción financiera, debe tener cuidado al firmar conjuntamente para obtener un crédito. En primer lugar, asegúrese de que su codeudor tenga un buen historial crediticio. Si tu hermano mayor tiende a exagerar, no creas en su palabra. A los ojos del prestamista, usted es tan bueno como el puntaje crediticio de su hermano, así que asegúrese de verlo por escrito.

Además, quédese con los co-firmantes que tienen una relación claramente demostrada con usted. Los miembros de la familia con el mismo apellido que el suyo son siempre la mejor opción. Un prestamista puede sospechar si entras por la puerta con un extraño aparentemente no relacionado [fuente:Steiner].

Lo más importante que debe entender es que la firma conjunta de crédito significa que ambas partes ahora son responsables de su pago oportuno. Si su padre es cofirmante de su solicitud de tarjeta de crédito y usted acumula cientos de dólares en cargos por pagos atrasados, sus puntajes de crédito se verán afectados.

6:Obtenga una tarjeta de crédito garantizada

Una tarjeta de crédito asegurada es una manera maravillosa de mojarse los pies en el mundo del crédito. Las tarjetas de crédito regulares se denominan "no garantizadas" porque no hay garantías que respalden la línea de crédito. Con una tarjeta de crédito sin garantía, el banco le permite pedir prestado hasta su límite de crédito sin ninguna garantía de que el dinero será reembolsado.

Una tarjeta de crédito garantizada, por otro lado, está vinculada a una garantía mantenida en una cuenta bancaria. En otras palabras, su límite de crédito es igual al saldo de su cuenta corriente u otra cantidad requerida por la compañía de la tarjeta, aunque los pagos por las compras realizadas con esta tarjeta no se extraerán de su cuenta bancaria. Si tiene $500 en el banco, entonces su límite de crédito para la tarjeta es de $500. Si intenta cargar más de $500 en la tarjeta asegurada, la transacción simplemente no se realizará.

Lo bueno de las tarjetas de crédito aseguradas es que puede usarlas como ruedas de entrenamiento para una tarjeta no asegurada. La mayoría de los prestamistas de crédito garantizado (las cooperativas de ahorro y crédito son excelentes opciones) le permitirán pasar a una tarjeta de crédito no garantizada después de 12 a 18 meses en una cuenta asegurada [fuente:Grant].

Sin embargo, tenga cuidado:algunas tarjetas de crédito garantizadas tienen tasas de interés y tarifas más altas. Sobre todo, asegúrese de que el prestamista garantizado informe a las tres principales agencias de crédito. Esa es la única forma en que construirá un historial crediticio saludable.

5:Obtenga una tarjeta de crédito minorista

Las tarjetas minoristas son más fáciles de obtener que la mayoría de las tarjetas de crédito, pero el interés suele ser más alto también.

Otro tipo de tarjeta de crédito de "rueda de entrenamiento" es una tarjeta emitida por una tienda minorista como Macy's o Sears. En general, las tarjetas de crédito minoristas son más fáciles de obtener que las tarjetas regulares sin garantía. La desventaja es que no tienen tanto peso en un informe crediticio como una tarjeta de crédito normal [fuente:Pulliam Weston].

Como debería hacer con cualquier tarjeta de crédito asegurada, asegúrese de que el prestamista minorista informe a las tres agencias de crédito. Asegúrese de leer la letra pequeña:algunas tarjetas minoristas tienen tasas de interés de hasta el 30 por ciento. Entonces, si va a usar una de esas tarjetas, debe ser muy diligente para pagar su saldo a tiempo.

Algunos expertos en crédito advierten contra la recopilación de un montón de tarjetas de crédito minoristas solo para cobrar los descuentos en la tienda, especialmente durante las vacaciones. Cada vez que solicita una nueva tarjeta, el prestamista extrae su informe de crédito. Varias visitas a su informe de crédito en un corto período de tiempo reducirán su puntaje de crédito [fuente:Ulzheimer].

Otro tipo de tarjeta de minorista es una tarjeta de gas o una tarjeta de compañía petrolera. Por lo general, estas tarjetas solo se pueden usar para comprar gasolina u otros servicios automotrices, mientras que algunas le permiten obtener adelantos en efectivo en los cajeros automáticos de las estaciones [fuente:Taylor]. Una vez más, asegúrese de que la tarjeta informe a las tres agencias de crédito.

4:Obtenga su primera tarjeta de crédito

Recuerde, es imperativo pagar las facturas de las tarjetas de crédito a tiempo.

Si se ha mojado los pies con una tarjeta de crédito garantizada o una tarjeta de minorista y ha demostrado que puede pagar su saldo mensual a tiempo, es hora de dar el paso. El uso responsable de la tarjeta de crédito es una de las formas más rápidas y efectivas de construir un historial crediticio sólido.

Una tarjeta de crédito sin garantía es una línea de crédito "revolvente". Esto significa que el prestamista establece un límite de crédito y le permite pedir prestado continuamente y pagar su saldo siempre que se mantenga por debajo de ese límite. Todos los meses, debe realizar un pago mínimo. A cualquier saldo que lleve de mes a mes se le cobrarán intereses.

Para construir un crédito saludable con una tarjeta de crédito, debe seguir una regla simple:siempre pague su factura mensual a tiempo [fuente:Bills.com]. Si es posible, pague el saldo en su totalidad cada mes. Si no, al menos haz el pago mínimo.

Hay otras trampas de tarjetas de crédito que pueden afectar su puntaje de crédito. Trate de no tener un saldo superior al 30 por ciento de su límite de crédito [fuente:Pulliam Weston]. FICO frunce el ceño a los prestatarios que tienen una alta relación deuda-crédito.

También es mejor quedarse con una tarjeta de crédito en lugar de cambiar constantemente por una tarjeta con una tasa de interés más baja. El quince por ciento de su puntaje de crédito se basa en el tiempo que ha mantenido una cuenta de crédito [fuente:AuWerter].

3:Solicite un préstamo pequeño

Los préstamos son un tipo de crédito diferente a las tarjetas de crédito. Un préstamo es lo que se conoce como crédito a plazos , ya que pagas el préstamo, con intereses, en cuotas mensuales fijas. Una hipoteca o un préstamo de automóvil es un buen ejemplo de crédito a plazos. Si desea realizar una de estas compras importantes algún día, es una buena idea mostrar a los prestamistas que tiene alguna experiencia positiva con el crédito a plazos.

Para muchos prestatarios jóvenes, un préstamo estudiantil es una excelente manera de comenzar a usar el crédito a plazos. Los préstamos para estudiantes tienen tasas de interés relativamente bajas y son razonablemente fáciles de obtener. La mejor parte de un préstamo estudiantil es que no tiene que comenzar a pagar el préstamo hasta seis meses después de graduarse. La desventaja es que el préstamo no aparecerá en su informe de crédito hasta que comience a pagarlo.

Los préstamos estudiantiles son solo un tipo de préstamo a plazos. Los bancos y otros prestamistas le permiten obtener pequeños préstamos para casi cualquier cosa:un automóvil usado, un electrodoméstico, unas vacaciones o incluso un préstamo personal. Tenga en cuenta que el prestamista tiene derecho a decir que no, así que venga preparado para presentar su caso.

2:Consiga un buen trabajo y consérvelo

Los prestamistas suelen tener en cuenta el historial laboral y salarial para determinar la solvencia del prestatario.

En cada informe de crédito, hay una sección llamada "información de identificación". En esa sección hay un lugar para registrar el historial de empleo. Una razón para incluir el historial de empleo en un informe de crédito es brindar a los gerentes de contratación una manera fácil de verificar la información en una solicitud de empleo. Otra razón es dar a los prestamistas información sutil sobre el carácter de un prestatario.

Cuando los prestamistas examinan el historial de empleo de un prestatario, buscan estabilidad. Si ha estado en el mismo trabajo durante años y su salario ha aumentado continuamente, entonces es una buena perspectiva para obtener crédito. Si salta constantemente de un trabajo a otro y su salario ha sido errático, eso lo coloca en una posición menos deseable para los prestamistas.

Su historial de empleo también es una buena indicación de su capacidad para pagar el crédito [fuente:Junta de la Reserva Federal]. Una persona con un salario anual promedio bajo no tendría la misma capacidad para pagar un saldo de tarjeta de crédito grande que alguien con un salario más alto.

Si solicita una hipoteca, el historial salarial es una de las consideraciones más importantes que tomarán los prestamistas. Por lo general, se le pedirá que proporcione formularios de impuestos sobre la renta de los últimos dos años y talones de pago actuales como prueba de sus ingresos [fuente:Junta de la Reserva Federal].

1:¡No te metas en líos!

Una de las mejores maneras de construir un buen crédito a largo plazo es evitar los errores pequeños y grandes que pueden manchar su informe crediticio durante años.

Pague todas sus facturas, cuotas de préstamos y pagos de tarjetas de crédito a tiempo. No solo pagará una fortuna en cargos por pagos atrasados ​​(la mayoría de las tarjetas de crédito cobran más de $30 por pagos atrasados), sino que los prestamistas aumentarán sus tasas de interés para créditos futuros [fuente:Willis].

Los desalojos son doblemente desagradables. Si lo desalojan, una agencia de cobro generalmente lo perseguirá por cualquier alquiler atrasado. Esa agencia de cobro informará a las agencias de crédito, lo que significa que la información negativa ahora estará en su informe de crédito durante siete años. Los desalojos también aparecerán en los informes de evaluación de inquilinos, lo que dificultará que alquiles una propiedad futura o asegures una hipoteca para una futura casa [fuente:Sweet].

Evitar la quiebra a toda costa; es el equivalente crediticio del veneno. Las quiebras estropearán su informe crediticio durante 10 años. Sobre todo, haz tu mejor esfuerzo para no cruzarte con la ley. Las condenas penales permanecen en su informe de crédito para siempre (sí, para siempre). Incluso los arrestos que no den lugar a condenas aparecerán en su informe crediticio durante siete años [fuente:FTC].

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