8 formas de crear crédito sin una tarjeta de crédito

Ciertamente hay muchas razones para evitar las tarjetas de crédito. Sin embargo, también hay muchas razones para conseguir uno. De cualquier manera, si no puede obtener uno o no quiere uno, todavía hay varias formas de generar crédito sin uno.

Cómo generar crédito sin tarjeta de crédito

Aquí hay siete formas de generar crédito sin una tarjeta de crédito, además de una forma que técnicamente es una tarjeta de crédito pero que no requiere que tengas crédito para obtenerla.

1. Préstamos de CD

Incluso si tiene mal crédito, los préstamos con libreta o CD son relativamente fáciles de obtener. Para obtener un préstamo de CD, puede usar los ahorros que haya acumulado o una cuenta de CD. Quien otorga el préstamo utiliza esos fondos como garantía en caso de que usted no los devuelva.

Es una ruta desafiante para aquellos que tienen poco o ningún ahorro. Sin embargo, si tiene la capacidad de obtener un préstamo de CD, puede crear crédito con él con el tiempo.

2. Préstamos Personales

Un préstamo personal es lo que a menudo se denomina deuda no garantizada. Sin garantía, en este caso, significa que su préstamo no está respaldado por una garantía (por lo general, una casa o un automóvil). Debido a que el préstamo no está garantizado, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios.

Los prestatarios con puntajes de crédito bajos o nulos generalmente tienen que obtener un cosignatario. De lo contrario, enfrentará altas tasas de interés si puede obtener la aprobación.

Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa, pero se deben usar para ayudarlo a avanzar más en el camino de la independencia financiera, lo que significa que invierta el dinero de manera inteligente.

No es aconsejable obtener un préstamo personal solo para generar crédito, pero analizamos dichos préstamos a continuación. Si obtiene un préstamo personal, asegúrese de tener un motivo legítimo para ello.

3. Pagos de alquiler

La mayoría de los propietarios no informan los pagos a tiempo a las agencias de crédito. De hecho, la única vez que se recopilan datos crediticios relacionados con el alquiler es si su deuda se envía a una agencia de cobro. Cuando esto sucede, la única forma en que el alquiler normalmente afecta su crédito es negativamente.

Si no está seguro de si su arrendador o administrador de la propiedad informa sus pagos de alquiler, simplemente pregunte. Si no lo hacen, pídales que consideren hacerlo. Si se niegan, todavía hay opciones.

Actualmente, existen varias empresas que reportan los pagos de tu renta a los burós de crédito. RentTrack es una empresa relativamente nueva que tiene como objetivo ayudar a los consumidores a generar crédito sin tener que endeudarse más.

Cómo funciona:

1. Regístrese, responda algunas preguntas básicas y verifique que realmente es usted.
2. RentTrack procesa su pago utilizando su banco, tarjeta de débito o crédito para programar el pago de su alquiler.
3. RentTrack le paga al arrendador por usted ya sea enviando un cheque por correo o haciendo un depósito directo. Todos los pagos de alquiler están garantizados para llegar a tiempo con una confirmación iniciada en su servidor cuando su arrendador recibe el pago (que puede acceder y verificar si tiene un arrendador astuto).

Según RentTrack, los inquilinos que usan este servicio aumentan su puntaje de crédito en un promedio de 29 puntos en dos meses y 132 puntos después de dos años. Teniendo en cuenta que los puntajes de crédito solo llegan a 850 puntos, ¡esto es bastante!

Existen otros servicios que le permiten agregar sus pagos de alquiler y servicios públicos a su informe crediticio, como Crédito adicional, un servicio proporcionado por Credit.com.

4. Préstamos Federales para Estudiantes

Su historial de pago de un préstamo federal para estudiantes se informa a las tres principales agencias de crédito. Si ha ido a la escuela y ahora está en el mundo laboral, asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo. ¡Esos pagos están reportados!

Cualquier préstamo estudiantil que reciba para ir a la universidad que se haga a tiempo lo ayudará a generar crédito.

Lo mejor de los préstamos federales para estudiantes es que no es necesario tener un buen puntaje crediticio para recibirlos. De hecho, ni siquiera tienes que tener uno. Los préstamos federales para estudiantes se basan en la necesidad, no en el mérito.

5. Préstamo generador de crédito

Ofrecidos por cooperativas de crédito, bancos y algunos servicios en línea, los préstamos de creación de crédito son excelentes préstamos para personas que tienen poco o ningún historial crediticio. Pide prestada una pequeña cantidad (digamos $1,000) y realiza pagos mensuales de esa cantidad durante uno o dos años.

Sus pagos se depositan en un CD que genera intereses o en una cuenta de ahorros, por lo que recibirá un poco más de lo que depositó. Sin embargo, tenga en cuenta que no tendrá acceso a los fondos hasta que los haya pagado en su totalidad.

El único propósito de los préstamos de creación de crédito es establecer un historial de pago positivo y generar crédito. Piense en ello como recibir un cheque de reembolso federal después de haber hecho sus impuestos.

Aparece en su informe de crédito como un préstamo a plazos, por lo que cada pago mensual que realiza reduce el saldo restante y se informa a las agencias de crédito como un pago a tiempo.

¡La otra cara de los préstamos de creación de crédito es que pueden dañar su crédito si no realiza esos pagos! Asegúrese de que puede realizar los pagos antes de registrarse.

6. Usuario autorizado

Si tiene un amigo, familiar o ser querido que es un usuario responsable de la tarjeta de crédito, convertirse en un usuario autorizado en su cuenta podría tener un impacto positivo en su crédito.

Asegúrese de que realicen todos los pagos a tiempo y tengan un saldo bajo o cero. Al hacer esto, cada pago mensual que haga esta persona también aparece como un pago positivo en su informe de crédito.

También diversificará sus tipos de crédito y obtendrá acceso a la duración del historial crediticio asociado con esta cuenta. No importa cuándo entras en escena. Obtiene acceso a todo el historial asociado con la cuenta.

No se puede enfatizar lo suficiente que la persona que utiliza para esto sea financieramente responsable. Si, por cualquier motivo, comienzan a dejar de pagar, su puntaje de crédito también se verá afectado.

Y para aquellos de ustedes que murmuran:"Pensé que esto se trataría de generar crédito sin una tarjeta de crédito", sepan que no les estamos diciendo que usen la tarjeta de crédito.

Simplemente necesita convertirse en un usuario autorizado para que este truco funcione. Si tiene a alguien que está dispuesto a agregarlo a su cuenta, esta es quizás la mejor manera de generar crédito.

7. Préstamo entre pares

Otro tipo de préstamo, los préstamos entre pares, por lo general informan los pagos a tiempo (o los pagos atrasados) a las agencias de crédito.

Las tasas de interés pueden ser altas, pero vienen con un límite más alto que un préstamo de creación de crédito, por lo que obtiene un poco más de flexibilidad allí.

8. Tarjeta de crédito garantizada

Esta es técnicamente una tarjeta de crédito, pero no en el sentido tradicional. Las tarjetas de crédito aseguradas son muy parecidas a los préstamos de creación de crédito, pero la diferencia es que usted obtiene acceso a los fondos de inmediato.

Una tarjeta de crédito asegurada no representa ningún riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito porque, para usarla, debe proporcionar un depósito de seguridad. El monto de su depósito es entonces el límite de crédito de su tarjeta; por lo tanto, cuanto más dinero deposite, más crédito tendrá disponible.

Luego, este dinero se reserva y el prestamista lo utiliza en caso de que no realice los pagos. En esencia, te estás prestando dinero a ti mismo.

Cada vez que usa su tarjeta asegurada, tiene un saldo igual al que tendría en una tarjeta de crédito. Pague el saldo en su totalidad todos los meses y acumulará crédito de la misma manera que lo haría con una tarjeta de crédito sin garantía.

Si nunca ha tenido crédito, también puede consultar nuestro artículo 'Cómo generar crédito desde cero'.

¿Cómo se establece un puntaje de crédito?

Antes de que pueda comenzar a construir su crédito, primero debe conocer qué se usa realmente para determinar su puntaje de crédito.

Si es un veterano experimentado en lo que respecta a los puntajes de crédito, probablemente sea seguro para usted pasar a la siguiente parte. Sin embargo, si es nuevo en la escena crediticia y recién comienza a entender estas cosas, siga leyendo.

Los cinco influyentes en el puntaje crediticio

Hay cinco categorías que contribuyen a su puntaje de crédito. Ellos son:

• Historial de pagos (35 %)
• Cantidades adeudadas (30 %)
• Duración del historial crediticio (15 %)
• Nuevo crédito (10 %)
• Tipos de crédito utilizados (10 %)

Cada uno es único y afectará su crédito de diferentes maneras; del mismo modo, todos están conectados. Cuando uno flaquea, otros flaquean; cuando uno es levantado, otros son levantados. Es una cadena alimenticia financiera, por así decirlo.

Historial de pagos

Su historial de pago refleja la frecuencia con la que ha pagado sus facturas a tiempo. Si alguna vez se declaró en bancarrota o no cumplió con la fecha de vencimiento de un pago por más de 30 días, por ejemplo, sus puntajes de crédito se reducirán.

Esta es la razón por la que pagar sus facturas a tiempo es tan importante porque esta categoría es la que más contribuye a que tenga un buen o mal crédito.

Cantidades adeudadas

Esta categoría refleja la utilización general de su crédito. Su índice de utilización de crédito es un porcentaje de cuánto crédito tiene disponible frente a cuánto debe en todas sus cuentas. Los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las deudas de tarjetas de crédito (si las tiene) se suman y se combinan con el crédito disponible. En resumen, es lo que debe versus lo que todavía tiene disponible.

Duración del historial crediticio

¿Cuánto tiempo han estado abiertas o activas sus cuentas de crédito? Cuanto más tiempo, mejor para este. Cierre una cuenta que haya tenido durante mucho tiempo y tendrá un impacto negativo en esta categoría cuando finalmente se elimine de su informe crediticio.

Nuevo crédito

¿Qué tan nuevas son sus cuentas más recientes? ¿Cuántas consultas de crédito ha tenido y cuándo fue la última vez que tuvo una? Demasiado activo y demasiado callado son ambas banderas rojas.

Tipos de crédito utilizados

Hay tres tipos de crédito. Crédito a plazos, revolvente y abierto. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son créditos renovables. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales son créditos a plazos. El crédito abierto incluye cuentas de servicios públicos como electricidad, gas, agua/alcantarillado, basura, internet y televisión por cable.

Los tipos de crédito que tiene en su informe de crédito representan el 10% de su puntaje de crédito. En términos generales, desea una combinación de diferentes tipos de cuentas para tener un buen puntaje crediticio. Entonces, por ejemplo, si solo tiene cuentas de crédito a plazos y no tiene crédito rotativo, su historial de crédito es limitado. Debido a esto, se le considera más riesgoso que una persona que lo hace y que realiza pagos a tiempo.