¿Como funcionan los prestamos estudiantiles?

Si desea comprender cómo funcionan los préstamos para estudiantes, Entonces no estás solo. De hecho, El 54% de los adultos jóvenes que asisten a la universidad contrajo algún tipo de deuda para pagar su educación. Aunque muchos estudiantes ven los préstamos como una solución a sus problemas de flujo de efectivo, es importante comprender exactamente cómo funcionan los préstamos para estudiantes.

Sin entender cómo funcionan estos préstamos, no sabrá exactamente en lo que se está metiendo. Los préstamos para estudiantes pueden ser una forma útil de financiar su educación. Pero tendrá que decidir por sí mismo si vale la pena o no aceptar ciertos tipos de préstamos para estudiantes.

Hoy veremos más de cerca cómo funcionan los préstamos para estudiantes (y las tasas de interés adjuntas). Una vez que sepa más, puede avanzar con confianza.

Contenido

• ¿Qué es un préstamo estudiantil?
• como funcionan los prestamos estudiantiles
• Tipos de préstamos estudiantiles
• ¿Cuánto puede pedir prestado en préstamos estudiantiles?
• ¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles?
• ¿Cómo se paga un préstamo estudiantil? Opciones de pago de préstamos

¿Qué es un préstamo estudiantil?

Los préstamos para estudiantes son un tipo de préstamo en el que se piden prestados fondos para pagar su educación. Puede obtener financiamiento para préstamos estudiantiles tanto del gobierno como de prestamistas privados. En cualquier caso, se espera que pague el préstamo con intereses en el futuro.

A medida que se sumerge en el financiamiento de préstamos estudiantiles, Es importante señalar que los préstamos son muy diferentes a las becas y subvenciones. No es necesario que reembolse los fondos de la beca ni de la subvención. Pero tendrás que reembolsar los préstamos estudiantiles que obtengas con intereses.

Por supuesto, la solución ideal es concentrarse únicamente en becas y subvenciones para financiar su educación. Sin embargo, muchos estudiantes necesitan préstamos estudiantiles para financiar cualquier brecha.

¿Como funcionan los prestamos estudiantiles?

Cuando solicita un préstamo estudiantil, el proceso dependerá del tipo de préstamo que esté buscando. Pero ya sea que obtenga préstamos estudiantiles federales o privados, el propósito de financiar su educación sigue siendo el mismo.

Puede utilizar los fondos para pagar su matrícula, alojamiento, comida, libros, cuotas estudiantiles, y cualquier otro gasto que sea esencial para su educación.

Tenga en cuenta que los préstamos que obtenga deberán reembolsarse dentro de un período de tiempo específico. No solo tendrás que reembolsar los préstamos, pero también tendrá que pagar los intereses adjuntos. En muchos casos, no necesitará comenzar a hacer los pagos del préstamo hasta después de su graduación.

De hecho, algunos prestamistas le otorgarán un período de gracia de unos meses entre su graduación y el inicio de su reembolso. Sin embargo, debe asegurarse de tener claros los términos de pago del préstamo de su préstamo específico antes de firmar en la línea de puntos.

Tipos de préstamos estudiantiles

Las dos categorías generales de préstamos para estudiantes son federales y privados. Echemos un vistazo más de cerca a ambos.

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes a menudo ofrecen condiciones de pago de préstamos más atractivas; En general, Los préstamos federales para estudiantes son más asequibles que los préstamos privados para estudiantes.

Habiendo dicho eso, Existen diferentes tipos de préstamos federales para estudiantes que debe conocer:

1. Préstamos subvencionados directos

Un préstamo directo es un préstamo realizado directamente por el Departamento de Educación de EE. UU. Con esta opción de préstamo, si puede demostrar una necesidad económica, entonces el gobierno le permitirá tomar prestados estos préstamos subsidiados.

Básicamente, el gobierno pagará todos los intereses devengados por sus préstamos estudiantiles hasta seis meses después de que deje la escuela. Cuando llegue el momento de comenzar a realizar pagos, usted será responsable de realizar no solo sus pagos de capital, sino también cualquier interés después del período de 6 meses.

2. Préstamos directos no subsidiados

Si no puede demostrar una necesidad económica, entonces tendrá la opción de aceptar préstamos para estudiantes directos sin subsidio. El gobierno no le ayudará con el pago de intereses en ningún momento. En lugar de, los intereses comenzarán a acumularse desde el inicio del préstamo. Sin embargo, estos préstamos ofrecen un bajo tasa de interés fija y plazos de amortización flexibles.

3. Préstamos PLUS directos

Este es un préstamo que los padres pueden obtener para ayudar a cubrir el costo de la matrícula universitaria de su hijo. También pueden ser una opción para estudiantes graduados o profesionales que necesitan préstamos para cubrir sus gastos de educación.

Solicitar préstamos federales para estudiantes

Si desea obtener préstamos federales para estudiantes, luego averiguará si es elegible a través de la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FASFA).

En el FASFA, completará su información financiera y la información financiera de sus padres. Después de mirar sus números, la escuela le enviará una carta de concesión. En esa carta, averiguará para qué tipo de ayuda financiera es elegible. Eso podría incluir becas y subvenciones, así como préstamos estudiantiles.

Préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes son generalmente más costosos que los préstamos federales para estudiantes. Sin embargo, ellos pueden ayudarte a llegar a fin de mes durante la escuela.

Si trabaja con un prestamista privado, entonces tendrá menos flexibilidad en términos de reembolso. El gobierno federal podría estar dispuesto a trabajar con usted en un plan de perdón, pero los prestamistas privados son menos flexibles.

Los términos de un préstamo estudiantil privado pueden variar drásticamente. Es posible que deba someterse a un proceso de solicitud más estricto con un aval para aceptar algunos préstamos privados para estudiantes. Más allá de eso, es posible que deba comenzar a hacer pagos mientras está en la escuela.

La mayor desventaja de un préstamo estudiantil privado es que probablemente enfrentará tasas de interés más altas. Dado que los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés variables, ¡podría estar lidiando con una tasa de interés de hasta el 18%! Con ese, Es importante comparar precios antes de comprometerse con un prestamista de préstamos estudiantiles privado.

¿Cuánto puede pedir prestado en préstamos estudiantiles?

Existe un límite en la cantidad de dinero que puede pedir prestado en préstamos federales para estudiantes. Aquí está el desglose:

• Como estudiante independiente, podrá pedir prestado hasta $ 12, 500 por año en préstamos estudiantiles federales. Solo $ 5, 500 de eso pueden subvencionarse.
• Como estudiante dependiente, podrá pedir prestado hasta $ 7, 500 por año en préstamos estudiantiles federales. Pero solo $ 5, 500 pueden ser subvencionados.
• Como estudiante de posgrado, podrá pedir prestado hasta $ 20, 500 por año.

Hay algunas otras limitaciones a considerar, como que la cantidad que pide prestada no puede ser mayor que el costo de su programa.

Adicionalmente, solo es elegible para obtener préstamos federales para estudiantes por el 150% del plazo publicado para su título. Entonces, si está en la escuela durante más de 6 años para completar un título de 4 años, entonces no sería elegible para más préstamos estudiantiles.

Más allá de los préstamos federales para estudiantes, tendrá cierta flexibilidad para pedir prestado más dinero a través de prestamistas privados. Cada prestamista tendrá diferentes limitaciones sobre cuánto podrá pedir prestado.

Aunque probablemente pueda pedir prestado más de lo que necesita para sobrevivir a su carrera universitaria, debe tener cuidado al sacar más fondos de los que necesita. Los préstamos para estudiantes adicionales pueden ser difíciles de reembolsar en el futuro.

¿Cómo funcionan los intereses de los préstamos estudiantiles?

Cuando solicita un préstamo estudiantil, hay tres componentes clave:

• El director . Cuando solicitas un préstamo, se le pedirá que reembolse esos fondos en su totalidad. El capital de un préstamo es el número base que debe pagarle al prestamista sin intereses.
• La tasa de interés . La tasa de interés del préstamo es la prima que cobra un prestamista por permitirle tomar prestados los fondos. Se calcula en función de su saldo de capital. Desafortunadamente, los pagos de intereses pueden acumularse rápidamente.
• El plazo del préstamo. La última pieza del rompecabezas es la duración del plazo del préstamo. Puede encontrar plazos de pago que van desde unos pocos años hasta más de una década.

Con estos tres números, puede determinar cuánto le costará el préstamo total.

Por ejemplo, digamos que sacaste $ 20, 000 en préstamos estudiantiles a lo largo de su educación con un plazo de diez años y una tasa de interés fija del 6%.

Con ese, tendrías un pago mensual de $ 222. Si pagó el préstamo en diez años, te costaría $ 26, 645.

Como se puede ver, los costos por intereses de los préstamos para estudiantes pueden acumularse rápidamente.

¿Cómo se paga un préstamo estudiantil? Opciones de pago de préstamos

Una vez que obtenga sus préstamos estudiantiles, deberá crear un plan para reembolsarlos.

Condonación de préstamos

Si obtuvo préstamos federales para estudiantes, existe la oportunidad de que le condonen sus préstamos. El gobierno federal ofrece varios planes de condonación de préstamos estudiantiles. Estas son las opciones más populares:

• Condonación de préstamos por servicio público. El PSLF perdonará el saldo restante de sus préstamos estudiantiles si realiza 120 pagos mensuales calificados y trabaja a tiempo completo para un empleador calificado. Si trabaja para organizaciones sin fines de lucro o una agencia gubernamental, entonces es probable que califiques. Asegúrese de confirmar que su empleador ofrece este programa y que usted califica para él antes de asumir que lo obtendrá.
• Condonación de préstamos para maestros. Este programa está diseñado para recompensar a los maestros que trabajan a tiempo completo en la escuela primaria de bajos ingresos, Escuela secundaria, o agencia de servicios educativos. Puede calificar para tener hasta $ 17, 500 de sus préstamos federales para estudiantes condonados si enseña durante cinco años consecutivos en una escuela que reúne los requisitos.

Si está considerando alguna de las opciones de perdón, Obtenga más información sobre los detalles para asegurarse de que califica. Debe comunicarse con su oficial de préstamos para asegurarse de que cumple con todos los requisitos de condonación si está siguiendo esta opción.

Planes de pago

El gobierno federal ofrece una variedad de planes de pago. La mejor opción para ti dependerá de tu situación personal. Puede consultar una herramienta de simulación de préstamos en el sitio web del gobierno federal para explorar más sus opciones.

Estas son las opciones de pago que tiene para los préstamos federales:

1. Plan de pago estándar

En este caso, pagaría la cantidad fija que adeuda por su préstamo cada mes. Si se mantiene al día con estos pagos, entonces debería cancelar su préstamo en 10 años.

Si tiene un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, esta opción aseguraría que usted reembolse su préstamo dentro de los 30 años. (Un préstamo directo de consolidación es un tipo de préstamo federal que combina dos o más préstamos federales en un nuevo préstamo. Este nuevo préstamo tiene una tasa de interés fija basada en la tasa promedio de los préstamos que se están consolidando).

2. Plan de pago gradual

Cuando empiece su carrera, sus ingresos pueden ser más bajos que después de algunos años de experiencia. Este plan de pago reconoce eso y establece los pagos mensuales en consecuencia.

Cuando inicie sus pagos por primera vez, comenzará con montos de pago más pequeños. Después de dos años, su pago mensual aumentará. Cada dos años, su pago aumentará hasta que haya reembolsado el préstamo en la marca de diez años.

3. Plan de pago ampliado

Si sus ingresos no pueden soportar un pago mensual elevado de préstamos estudiantiles, esta opción le permitirá extender su obligación de préstamo. En lugar de pagar su préstamo en 10 años, tendrá 25 años para pagar el préstamo. Eso dará lugar a pagos mensuales más bajos.

Sin embargo, esta opción le costará más intereses durante el plazo del préstamo.

4. Plan de pago según sus ingresos (PAYE)

En este caso, haría pagos mensuales equivalentes al 10% de sus ingresos discrecionales. Sin embargo, el pago nunca excedería la cantidad que habría pagado con el plan de pago estándar.

Si queda un saldo en su préstamo después de 20 años, entonces tu deuda será perdonada. Sin embargo, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad perdonada.

5. Plan de pago basado en ingresos (IBR)

Esto también se conoce como plan de pago basado en ingresos. Un pago importante de un préstamo estudiantil puede afectar drásticamente su presupuesto mensual. Incluso podría tener problemas para pagar lo esencial con un préstamo estudiantil que le quita una gran parte de sus ingresos.

El plan de pago basado en ingresos le permitirá limitar sus pagos al 10% de sus ingresos discrecionales. Esto puede quitarle un peso enorme a la espalda si tiene dificultades para poner comida en la mesa mientras realiza los pagos de su préstamo estudiantil.

Esta es una opción bastante popular, por lo que aquí desglosamos todo lo que necesita saber sobre los planes de pago basados ​​en los ingresos.

6. Plan de pago condicionado a los ingresos (ICR)

Realizará un pago mensual del 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de pago fijo de 12 años. Con este plan de pago, pagaría la menor de las dos opciones.

7. Plan de pago en función de los ingresos

Esta es la última opción. Con esta opción, haría pagos durante 15 años en función de sus ingresos anuales.

Considere refinanciar

Más allá de los planes de pago, El refinanciamiento de préstamos estudiantiles también es una opción. Básicamente, con el refinanciamiento, obtendría otro préstamo para cubrir sus préstamos estudiantiles. Con su nuevo préstamo, encontrará una tasa de interés más baja y las condiciones que más le convengan.

Es importante tener en cuenta que la refinanciación de préstamos estudiantiles no es la mejor opción para todos. Pero si tiene préstamos privados para estudiantes con una tasa de interés alta, entonces es algo que debes considerar.

¿Es adecuado para usted obtener un préstamo estudiantil?

Una educación universitaria puede ayudarte a avanzar en tu carrera. Pero los préstamos para estudiantes pueden ser una carga para sus finanzas personales durante años. Si es posible, Busque formas de evitar asumir cualquier deuda por préstamos estudiantiles.

Los préstamos para estudiantes pueden ser una buena forma de financiar su educación. Pero asegúrese de comprender el impacto que pueden tener en su futuro financiero antes de registrarse.