Auditoría de dinero:¿Debería liquidar mi hipoteca antes de tiempo?

Llegando a la jubilación sin la carga de una hipoteca de seis cifras, o cualquier deuda, es algo que espero que todos podamos lograr.

Pero si acelerar su pago significa reducir su tasa de ahorro para la jubilación, entonces no es necesariamente el mejor movimiento. ¿Cómo saberlo con certeza? ¡Es hora de una auditoría de dinero!

Recientemente me conecté con Joy, 52, que vive en Los Ángeles, CA con su pareja y su cachorro. Su hipoteca tiene un interés fijo del 3,65% durante 15 años. El saldo total restante es de $ 113, 000. Los pagos mensuales más la tarifa de la asociación de propietarios es de $ 1, 885.

Con el objetivo de estar libre de hipotecas en tres años, la pareja paga un total de $ 4, 000 (o $ 3 adicionales, 000) hacia el principal. Eso es más del 50% de su salario neto conjunto.

Sus gastos mensuales ascienden actualmente a alrededor de $ 4, 100. Después de la hipoteca, Las cinco categorías principales de gasto mensual de la pareja incluyen:

• Comida:$ 1, 000 (para dos personas + un perro)
• Perro:$ 400 (pasear perros)
• Celular:$ 210 (dos teléfonos)
• Servicios públicos:$ 165

Vale la pena señalar que Joy cambió de trabajo recientemente, transición de una empresa de tecnología con fines de lucro a una organización sin fines de lucro. Ella esta mas satisfecha pero tuvo que aceptar un recorte salarial considerable. Ella ahora gana $ 70, 000 por año. Su pareja gana un salario anual de $ 74, 000 con alrededor de $ 4, 000 a $ 5, 000 en bonificaciones cada año.

El cheque de pago más pequeño de Joy la ha dejado contribuyendo menos a su cuenta de jubilación. En años anteriores, asignó entre el 12 y el 13 por ciento de su salario a su plan 401 (k). Ahora, está reservando solo el 5% para su nuevo plan de jubilación en el trabajo o $ 3, 500 al año. Su pareja aporta el 8% de su sueldo o aproximadamente $ 6, 000 por año.

Ella y su pareja, que también tiene 52 años, tener un total de $ 625, 000 en ahorros totales para la jubilación. Les gustaría jubilarse a los 65 años, pero no están seguros de que sea posible.

"Me siento atrasado, ”Dice Joy. "Siento que probablemente ya deberíamos haber estado en el rango de siete cifras (con ahorros para la jubilación), pero todavía no hemos llegado allí".

Algunas matemáticas rápidas y una revisión de sus finanzas me dejaron con la sensación de que, Por supuesto, es posible que quieran destinar más a la jubilación. Esta estrategia no significa que deban abandonar por completo sus planes de aceleración hipotecaria, pero sí significa retroceder.

Aquí tienes un plan.

Apunta a $ 1 millón

Si la pareja planea jubilarse a los 65 años, luego eso los deja con alrededor de 13 años para alcanzar su objetivo deseado de $ 1 millón. ¿Pero es necesario? Bien, Supongamos que sus gastos mensuales permanecen aproximadamente iguales o menos durante la jubilación. Calculo que necesitarán $ 3 000 a $ 4, 000 por mes o al menos $ 36, 000 por año (después de impuestos).

La regla recomendada del 4% sugiere retirar el 4% de una cuenta de jubilación cada año durante la jubilación. Con $ 1 millón, eso es $ 40, 000 por año antes de impuestos.

Entonces, sí, Me gustaría verlos trabajar hacia este objetivo financiero. ¡Cualquier beneficio de seguridad social sería dinero extra y bienvenido!

¿Cómo hacerlo?

Trabajando nuestro camino hacia atrás y asumiendo buenos y malos años en el mercado de valores, esto significa ahorrar aproximadamente $ 350, 000 en los próximos 13 años entre los dos para alcanzar su meta de $ 1 millón. Empiezan con unos 625 dólares 000 hoy. Sugeriría invertir no más del 50% de su inversión en acciones en este momento y poner el resto en activos menos riesgosos como bonos y fondos de bonos. También se recomienda reducir su exposición a las acciones a medida que se acercan a la jubilación.

Descompuesto esto significa ahorrar $ 27, 000 por año o cerca del 20% de sus ingresos combinados. Otra forma de verlo:tendrían que triplicar sus asignaciones actuales del plan de jubilación.

Afortunadamente, porque ambos tienen más de 50 años, califican para contribuciones de actualización en sus planes de jubilación. Para 401 (k) y similares, los participantes del plan de 50 años o más pueden invertir $ 6 adicionales, 000 este año. Este año, el límite de contribución para ponerse al día es de $ 24, 000.

¿Y la hipoteca?

Este plan significaría reducir sus esfuerzos de pago de hipotecas.

Joy dice que actualmente están colocando $ 3 adicionales, 000 por mes para el capital de su préstamo hipotecario. ¿Por qué no llevar $ 2? 250 de eso y colocarlo para la jubilación? Eso los lleva a $ 27, 000 en ahorros adicionales para la jubilación cada año. Los $ 750 restantes aún se pueden aplicar al capital de la hipoteca. También pueden aplicar declaraciones de impuestos y otras ganancias inesperadas al saldo durante todo el año.

Esto llevará muchos años más para retirarse de la hipoteca, pero, ¿cuál es la prisa por pagarlo? El saldo desaparecerá antes de que alcancen los 65 años, incluso si solo pagan el mínimo mensual. Entiendo que ofrecerá tranquilidad y un respiro en su presupuesto a corto plazo, pero que les va a dar más tranquilidad en el futuro ? Para mi, sería una cuenta bancaria más completa en la jubilación.

¿Qué piensas? Me encantaría leer sus pensamientos en nuestra sección de comentarios a continuación.