¿Qué es un préstamo de día de pago y por qué es REALMENTE una mala idea obtener uno?

Un préstamo de día de pago es un préstamo a muy corto plazo que viene con aprobaciones fáciles, pero también APR escandalosos (estamos hablando como 300% o más). Si bien pueden parecer la única opción en una emergencia financiera si tiene mal crédito y no tiene ahorros, sus tasas de interés altísimas significan que generalmente hacen más daño que bien.

Probablemente haya oído hablar de los préstamos de día de pago, incluso si nunca ha obtenido uno. Y bien por ti si no has oído hablar de los préstamos de día de pago porque son un realmente mala idea.

Pongámoslo de esta manera:son uno de esos arreglos financieros en los que es increíblemente fácil entrar, pero dolorosamente difícil salir de ellos.

Analicemos qué son los préstamos de día de pago, cómo funcionan y por qué siempre debe buscar alternativas a este tipo de préstamo.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un muy préstamo a corto plazo. A corto plazo como en no más de unas pocas semanas. Por lo general, están disponibles a través de prestamistas de día de pago que operan en tiendas, pero algunos ahora también operan en línea.

Los préstamos de día de pago funcionan mejor para las personas que necesitan dinero en efectivo con urgencia. Esto se debe a que todo el proceso de solicitud se puede completar en cuestión de minutos, literalmente.

Los prestamistas de día de pago verificarán sus ingresos y que tiene una cuenta corriente bancaria. La verificación de ingresos es para determinar su capacidad de pago, mientras que la verificación de la cuenta bancaria es para confirmar cómo pagarás.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Cuando se aprueba su préstamo, los fondos se depositan en la cuenta bancaria verificada. Pero aún más importante, el prestamista requerirá que escriba un cheque posfechado para pagar tanto el monto del préstamo como el interés que se le cobra.

Por ejemplo, supongamos que le otorgan un préstamo de $ 500 el 16 de octubre, al 400% APR. (Y sí, el 400% APR es bastante estándar para los préstamos de día de pago). Dado que el préstamo deberá pagarse dentro de dos semanas, deberá escribir un cheque al prestamista con fecha del 30 de octubre. El cheque será por $ 575:$ 500 para su reembolso del préstamo, más $75 por dos semanas de interés.

El cheque posfechado garantiza que el prestamista recibirá el reembolso en la fecha programada y que no tendrá que perseguirlo para obtenerlo. Los prestatarios toleran el arreglo de cheque posfechado porque los prestamistas del día de pago ignoran el otro componente principal que los prestamistas normalmente miran, a saber, el historial crediticio.

El prestamista generalmente requerirá que su cheque de pago se deposite automáticamente en el banco verificado. El cheque posfechado se configurará para que coincida con el depósito de nómina, lo que garantiza que el cheque posfechado se liquidará en la cuenta.

Por eso se llaman "préstamos de día de pago".

Por qué la gente saca prestamos de dia de pago

Las personas con mal crédito son la clientela natural de los préstamos de día de pago. El prestatario puede solicitar el préstamo y no preocuparse en absoluto si su crédito es feo o inexistente.

Las personas con poco o ningún ahorro representan otro mercado natural. Un informe de 2022 Lending Club encontró que el 64 % de los estadounidenses viven al día.

Y una encuesta de 2022 realizada por Bankrate encontró que el 56 % de los estadounidenses no podría cubrir una factura inesperada de $1000 con sus ahorros.

Agregue a eso las tasas de inflación actuales y las dificultades financieras posteriores a la pandemia, y podrá ver el enorme mercado potencial para los préstamos de día de pago y por qué son tan obstinadamente populares.

Dado que el mal crédito y la falta de ahorros a menudo van de la mano, los prestamistas de día de pago tienen un mercado integrado. Y aunque muchas personas aún pueden sobrevivir día a día sin tener ahorros, una situación de emergencia crea la necesidad de efectivo inmediato.

Por ejemplo, digamos que tiene mal crédito, no tiene ahorros y tiene problemas con el automóvil. Descubre que le costará $700 reparar su vehículo. Necesita el automóvil para ir al trabajo y, como no tiene crédito disponible ni ahorros, recurre a los prestamistas de día de pago. Es posible que no tenga idea de cómo obtener $700 (más intereses) en dos semanas, pero el préstamo le da algo de tiempo.

Según Pew Charitable Trusts, 12 millones de estadounidenses solicitan préstamos de día de pago cada año, gastando $ 9 mil millones en tarifas de préstamos. Mientras tanto, los legisladores federales están trabajando para reducir las tasas de los préstamos de día de pago del 400 % al 36 %.

Los préstamos de día de pago a menudo se usan en lugar de las cuentas de ahorro de emergencia, aunque muchas personas, desafortunadamente, también los usan para los gastos de subsistencia regulares.

¿Qué tienen de malo los préstamos de día de pago?

El problema más obvio con los préstamos de día de pago es el costo. Acabamos de hacer un ejemplo de un prestatario que paga $75 en intereses por un préstamo de $500. Si ese fuera el costo de los intereses por un año completo, la tasa de interés sería del 15%. Esa sería una tasa decente para alguien que tiene mal crédito o no tiene crédito y está tomando un préstamo sin garantía.

Pero los $75 son el interés cobrado por solo dos semanas . Y lo que lo hace aún más preocupante es el hecho de que esta tasa de interés se cobra a las personas que menos pueden pagarla. Si una persona no tiene $500 hoy, probablemente no tendrá más $575 en dos semanas. Pero eso es lo que tendrán que inventar.

Y por eso empeora.

La PARTE REALMENTE mala de los préstamos de día de pago

Las personas que toman préstamos de día de pago a menudo quedan atrapadas en un ciclo continuo. Un préstamo de día de pago crea la necesidad de un segundo, que crea la necesidad de un tercero, y así sucesivamente.

El problema es que el prestatario generalmente necesita tomar otro préstamo de día de pago para pagar el primero. La razón principal para tomar el primer préstamo de día de pago fue que no tenían el dinero para una emergencia. Dado que las ganancias regulares serán consumidas por los gastos regulares, no estarán mejor en dos semanas.

El prestamista podría proporcionar financiamiento continuo mediante la renovación del préstamo cada dos semanas. El prestatario deberá pagar los intereses cada dos semanas, pero el saldo original del préstamo permanecerá pendiente.

Debido a que el prestatario tendrá que pagar $75 cada dos semanas, terminará pagando $1950 en intereses durante un año para obtener el beneficio único del préstamo de $500.

Esta es otra razón por la que los préstamos de día de pago rara vez superan los $1,000. Los prestamistas de día de pago son muy conscientes de que la probabilidad de que se les pague disminuye con el tamaño del préstamo.

Y si no puede cumplir con su préstamo de día de pago, los prestamistas se encuentran entre los más salvajes cuando se trata de cobrar. No solo será acosado por llamadas de cobranza y amenazas, sino que casi con seguridad recibirá una sentencia judicial.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Quiero recomendar dos buenas alternativas, para que pueda alejarse de los préstamos de día de pago. Recuerde:los préstamos de día de pago lo atrapan en un ciclo del que es casi imposible salir.

Préstamos Personales

Una de las mejores alternativas a un préstamo de día de pago es obtener un préstamo personal de un prestamista acreditado. Si bien los préstamos personales aún acumulan intereses con el tiempo, la tasa de interés es mucho, mucho más baja que la de los préstamos de día de pago depredadores. Incluso los prestatarios con mal crédito pueden calificar para un préstamo personal de algunos prestamistas.

Herramientas de comparación de préstamos como Monevo puede ayudarlo rápida y fácilmente a comparar prestamistas, verificar tasas y ver para qué préstamos puede precalificar. Monevo le permite comparar más de 30 bancos y prestamistas diferentes, y presenta un proceso de verificación de tasas rápido y fácil que no afectará su puntaje crediticio.

Sin embargo, la mejor parte es el hecho de que Monevo es de uso completamente gratuito, y muchos de los prestamistas con los que Monevo se asocia pueden depositar fondos en su cuenta bancaria tan pronto como un día hábil.

Adelantos en efectivo

Otra opción es un anticipo de efectivo de Empower . Verifique su elegibilidad en la aplicación y, si califica, recibirá hasta $250¹ depositados directamente en su cuenta bancaria. No pagará recargos ni intereses sobre el adelanto en efectivo. Empower simplemente tomará la cantidad que se adelantó de su próximo depósito directo, según lo acordado en la aplicación.

Pero los adelantos en efectivo no son la única razón para considerar Empower. Su cuenta incluirá un seguimiento de gastos que lo ayudará a asegurarse de que se ciña a su presupuesto. El dinero de su tarjeta Empower generará intereses sin cargos por sobregiro ni mínimos, y puede recibir el pago hasta dos días antes.*

*Empower es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados por nbkc bank, Miembro FDIC.

Cómo evitar necesitar un préstamo de día de pago la próxima vez

Las dos razones más básicas por las que las personas caen en la trampa de los préstamos de día de pago son el mal crédito y la falta de ahorros. No es fácil superar ninguno de los dos problemas, y mucho menos ambos. Pero dado que los préstamos de día de pago lo atrapan en un ciclo del que es casi imposible salir, vale la pena hacer el esfuerzo.

Supere el mal crédito

Obviamente, deberá realizar todos los pagos de su deuda a tiempo a partir de ahora. También debe evitar incurrir en nuevas deudas, ya que será difícil de pagar.

Pero hay otra excepción a esa regla, y ese es un préstamo de creación de crédito. Estos son préstamos que están diseñados específicamente para personas sin crédito o con mal crédito. Los ofrecen algunos bancos y cooperativas de crédito y vale la pena tenerlos.

Un préstamo de generador de crédito funciona brindándole un préstamo en el que los ingresos se depositan en una cuenta de ahorros. Los pagos mensuales son extraídos automáticamente de la cuenta de ahorros por el prestamista para pagar el préstamo. Los préstamos son por montos pequeños y tienen tasas de interés razonables, con plazos de entre 12 y 24 meses.

Digamos que usted toma un préstamo de generador de crédito por $500. El préstamo será a 12 meses al 10% de interés. Los fondos del préstamo se depositarán inmediatamente en una cuenta de ahorros dedicada a su nombre (no tendrá acceso a los fondos de la cuenta). Cada mes el banco retirará una cantidad suficiente para cubrir el principal y los intereses.

Luego, el banco informará su buen historial de pago a las agencias de crédito. La idea es que construir un buen crédito ayudará a compensar un historial de mal crédito. Esto aumentará su puntaje de crédito más rápidamente que simplemente pagar una deuda incobrable.

Lo mejor de todo es que no tendrás que preocuparte por hacer los pagos mensuales. Y en cuanto al coste, solo tendrás que depositar en la cuenta bancaria el dinero suficiente para cubrir los intereses durante un año. Al 10 % de interés, eso será algo menos de $50 por año.

Superar la falta de ahorros

La única forma de eliminar la necesidad de préstamos de día de pago es convertirse en autofinanciado. Y la única forma de hacerlo es teniendo efectivo en el banco. Podrá usar sus ahorros cuando ocurra una emergencia, en lugar de recurrir a prestamistas de alto precio.

Pero, ¿cómo acumula ahorros si nunca ha tenido mucho en el pasado?

lo hará requieren sacrificio de su parte. Pero, en realidad, la mejor alternativa a un préstamo de día de pago es ser muy disciplinado con cada centavo que gane. Es posible que deba ser implacable al recortar gastos innecesarios.

O bien, es posible que deba aumentar sus ingresos consiguiendo un segundo trabajo o un trabajo secundario durante el tiempo que sea necesario para obtener suficiente dinero en su cuenta de ahorros para tener un respiro presupuestario.

También podría considerar vender cualquier cosa que tenga pero que no necesite. Por ejemplo, tener un par de ventas de garaje o vender algunas cosas en Craigslist fácilmente podría recaudar unos cientos de dólares.

Vas a tener que seguir recargando tu cuenta de ahorros para prepararte para futuras emergencias. Pero cuanto más lo hace, más se convierte en un hábito, hasta que ya no nota esos pedazos de efectivo adicionales que pasan de sus gastos a sus ahorros.

No será fácil, pero es la única forma de evitar el peligroso y costoso ciclo de préstamos de día de pago.

Resumen

Los préstamos de día de pago están diseñados para atraparlo en un ciclo de deuda. Cuando llega una emergencia y tiene mal crédito y no tiene ahorros, puede parecer que no tiene otra opción. Pero elegir un préstamo de día de pago afecta negativamente su crédito, los ahorros que podría haber tenido e incluso puede hacer que termine en la corte.

Hay alternativas a los préstamos de día de pago, y buenas. Si necesita un préstamo de día de pago, elija una de estas otras opciones porque obtener un préstamo con un interés del 300-500 % durante unas pocas semanas nunca es el camino a seguir.

Potencia la divulgación - * Se aplican requisitos de elegibilidad. * El acceso anticipado a los fondos de depósito de cheques de pago depende del momento en que el empleador presente los depósitos. Empower generalmente publica dichos depósitos el día en que se reciben, lo que puede ser hasta 2 días antes de la fecha de pago programada por el empleador. Las ofertas de devolución de efectivo en las compras con la tarjeta Empower, incluidas las categorías, los comerciantes y los porcentajes, variarán y deben seleccionarse en la aplicación. El reembolso se aplicará automáticamente cuando se publique la transacción final, que puede ser hasta una semana después de la compra calificada.

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