Cómo obtener un préstamo personal pequeño:tarifas, plazo y qué evitar

Los acondicionadores de aire centrales siempre mueren cuando más los necesita. Rebecca descubrió eso en una tarde de 100 grados en julio pasado.

Sin previo aviso, su sistema de aire acondicionado de 20 años murió. Tres horas más tarde, un reparador le dijo que el equipo estaba dañado y que nunca más volvería a soplar aire frío. La única solución fue una nueva unidad, con un precio de $5,000.

Pero, ¿dónde podría Rebecca encontrar $5,000?

Tenía un pequeño fondo de emergencia, pero no tenía ningún crédito disponible. Incluso si gastó sus ahorros, le faltaron $2500.

Muchos estadounidenses enfrentan el mismo tipo de dilema todos los días, y muchos optan por un pequeño préstamo personal y recurren a un banco o prestamista privado para obtener fondos.

Navegación de préstamos personales

Pero no todos los préstamos son iguales. Algunos son préstamos sencillos, debidamente suscritos, reembolsables en unos pocos meses.

Otros, ofrecidos por una variedad de prestamistas depredadores, están diseñados para sangrar las ganancias futuras de los prestatarios crédulos.

La mayoría de los préstamos personales pequeños son de $3,000 o menos. Las cooperativas de crédito, los bancos y una variedad de prestamistas en línea ofrecen estos préstamos, que normalmente no requieren garantía pero dependen de la solvencia del prestatario.

Los prestamistas de tienda o de día de pago son otras opciones, pero los prestatarios deben tener mucho cuidado con los términos, que pueden resultar arruinados fácilmente.

La importancia de un fondo de emergencia

Los asesores financieros instan a todos a mantener al menos el valor de los ingresos de seis meses en un fondo de emergencia. Para Rebecca, que gana alrededor de $35,000 al año, un fondo de emergencia bien abastecido podría haber cubierto el nuevo aire acondicionado. Desafortunadamente, como muchos de nosotros, todavía estaba trabajando para acumular sus ahorros cuando el aire fresco dejó de soplar.

¿Qué debería hacer ella?

Primero, incluso si no tenía mucho dinero guardado, debería haber tenido cuidado de pagar sus cuentas a tiempo antes de que surgiera la emergencia. ¿Por qué? Un buen puntaje crediticio puede ser un pasaporte para un préstamo pequeño con una tasa de interés baja y un saldo asequible. Sin garantía, los prestamistas quieren saber que eres bueno para pagar las deudas a tiempo. Un puntaje de crédito sólido ofrece evidencia de eso.

Si tiene problemas de deudas, podría ser una buena idea programar una cita con un asesor de crédito sin fines de lucro. Pagar la deuda y aumentar su puntaje de crédito puede ser una forma de seguro si de repente necesita pedir dinero prestado rápidamente y no quiere verse afectado por tasas de interés de tres dígitos.

5 Criterios para un Préstamo Personal Asequible

A continuación, familiarícese con lo que son los pequeños préstamos personales. Por lo general, para que un préstamo pequeño se considere asequible y bien concebido, debe:

1. Tenga una tasa de interés baja, es preferible algo en un solo dígito, pero si no, una tasa de interés anual máxima de menos del 20%.
2. Elija un prestamista que utilice estándares de suscripción responsables, y solo preste cantidades que el prestatario tenga los medios para pagar.
3. Tener un período de pago de al menos tres meses.
4. Ofrezca pagos fijos del préstamo, lo que significa que los pagos mensuales no aumentarán al final del período del préstamo. Con un pago global, el prestatario a menudo tiene que pagar el monto total del préstamo después de pagar intereses cada dos semanas durante varios meses.
5. No incluir cláusulas de retención de cheques o pagos automáticos con los que el prestamista pueda retirar dinero de la cuenta corriente del prestatario cuando vencen los pagos.

Dónde encontrar un préstamo personal

Una vez que comprenda los parámetros, es hora de ir de compras. Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, esa sería una buena primera parada. Las cooperativas de ahorro y crédito a menudo no están tan interesadas en su puntaje crediticio como en su relación deuda-ingreso:la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Las cooperativas de ahorro y crédito federales no pueden cobrar más del 18 % de interés anual. Si es un miembro con buena reputación en la cooperativa de ahorro y crédito, la tasa podría ser mucho menor.

Los prestamistas en línea son otra opción, pero prepárate para pagar más intereses. Muchos prestamistas ofrecen préstamos en el rango de $1,000 a $3,000. La mayoría de estos prestamistas, con nombres como Lending Club y Avant, están más interesados ​​en su puntaje crediticio, su historial de préstamos y cuánto gana. Antes de ingresar un préstamo en línea, asegúrese de estar muy familiarizado con los términos. Consulte los cargos por originación y pago atrasado, así como información sobre cómo funciona el cronograma de pago.

Los bancos son otra opción, aunque no todos los grandes bancos nacionales ofrecen préstamos personales. Los bancos comunitarios podrían ofrecer una mejor alternativa, ya que intentan establecer relaciones con los clientes locales y podrían ofrecer préstamos que los bancos nacionales evitarían. Por lo general, los bancos comerciales establecen requisitos estrictos sobre las calificaciones crediticias de los solicitantes.

Tenga cuidado con los términos del préstamo de cualquier banco, que pueden generar intereses altos con un pago global final.

Luego están los prestamistas de día de pago y otras tiendas de préstamos que ofrecen pequeños préstamos de alto riesgo. Con frecuencia anuncian que no verifican el historial crediticio del prestatario, pero lo compensan con términos de préstamo que les permiten realizar retiros directos de la cuenta corriente del prestatario.

Algunos estados regulan a los prestamistas de día de pago, pero esta sigue siendo una línea de negocio controvertida, y muchos clientes se ven atrapados por tasas de interés de tres dígitos que hacen que dichos préstamos sean difíciles y costosos de pagar.

Como ejemplo, considere un préstamo de $300 con un período de pago de 90 días. Un prestamista de día de pago normalmente podría exigir cheques posfechados para retirar pagos de su cuenta bancaria. Luego, cobra $45 en intereses y tarifas cada 15 días, lo que significa un pago total de intereses de $270 durante el período de préstamo de 90.

Si el consumidor lo paga en 90 días, la tasa de interés anual de ese préstamo de $300 es del 360%. El monto total pagado por el préstamo sería de $570 ($300 de capital, más $270 de intereses y cargos).

Un préstamo convencional durante el mismo período con una APR del 36% tendría un pago de $2.66 en intereses y tarifas cada 15 días. Cada cuota sería de $52,66, incluidos los intereses y el capital, y el préstamo se devolvería después de 90 días. El total pagado en este caso sería de $315,96 ($300 de capital, más $15,96 de intereses y cargos).

Los términos de los préstamos personales pequeños varían, e incluso los préstamos bancarios pueden tener términos muy costosos, algunos ascienden al 240% en intereses y tarifas. Por esa razón, debe comprender en qué se está metiendo antes de tomar el dinero.

Si es posible, busque otra forma de pedir prestado lo que necesita. Pida prestado a amigos o familiares como alternativa.