Cómo la “Generación Sándwich” se las arregla para criar hijos mientras cuida a sus padres ancianos

La cultura estadounidense ha creado nombres para varios grupos de edad en función de cuándo nacieron. Baby boomers. Millennials. Generaciones X e Y. Pero ha surgido otro grupo demográfico basado en lo que sucedió antes y después de ellos.

Se llama la Generación Sándwich.

Las personas de la Generación Sándwich tienen que cuidar de padres ancianos al mismo tiempo que crían a niños que no tienen la edad suficiente para vivir solos. El Pew Research Center determinó en 2012 que el 47 % de los estadounidenses de entre 40 y 50 años tienen padres ancianos mientras mantienen a sus hijos, y el 15 % cuida a ambos.

Las finanzas entre estas dos porciones pueden dividirse terriblemente. Los prestatarios de entre 45 y 54 años tienen la deuda de tarjeta de crédito promedio más alta del país. Hay muchas razones por las que las personas cobran cosas, pero no se puede descartar la necesidad de cuidarse a sí mismos y a otras dos generaciones de miembros de la familia.

Dado que ganar más dinero no siempre es posible y pedir prestado más dinero no siempre es una buena idea, existen otras vías a considerar para lidiar con este dilema.

Crédito fiscal por cuidado de niños y dependientes

Pagar menos impuestos es lo más parecido a un aumento salarial. El código fiscal federal tiene el crédito fiscal para el cuidado de niños y dependientes para ayudar si le pagó a alguien para cuidar a su hijo. El crédito también está disponible si pagó por el cuidado de un cónyuge o un dependiente de cualquier edad que no puede cuidar de sí mismo.

Para calificar, los adultos deben estar trabajando o no poder cuidar a sus hijos dependientes, quienes en la mayoría de los casos deben ser menores de 13 años. La guardería debe ser un proveedor calificado; no se puede pagar a niños mayores para que los cuiden.

Esto puede valer hasta $3,000 para un hijo y hasta $6,000 para varios dependientes, pero existe una escala móvil basada en los ingresos que determinará qué porcentaje de estos costos se acreditan en sus impuestos. Si sus ingresos permiten un crédito del 30% y gastó $4,000 en cuidado de niños, su crédito fiscal sería de $1,200. Y esto es un crédito, que es mejor que una deducción. Reduce directamente la cantidad de impuestos que debe por el año.

Los gastos permitidos incluyen una guardería, una niñera, un campamento de verano u otro proveedor de atención cuyos servicios le permitan trabajar o buscar trabajo. Consulte con www.irs.gov.

Cuidado de padres ancianos

No hay forma de evitarlo:los hogares de ancianos son caros. En 2018, el costo promedio de una habitación compartida en un hogar de ancianos fue de $235 por día. Esa tasa fluctúa según el lugar donde vives. Oklahoma ($147) tiene la tarifa diaria más baja; Connecticut ($412) es el más alto de los 48 estados inferiores. Los asilos de ancianos se encuentran entre las formas más caras de cuidado de ancianos, por lo que es importante encontrar alternativas aceptables.

A veces, sin embargo, no hay sustituto para un asilo de ancianos. Además de mudarse a una parte del país donde los costos son más bajos, hay formas en que aquellos que lo necesitan pueden sufragar algunos de los gastos para que no recaigan en gran medida en la Generación Sándwich.

Medicare ofrece ayuda limitada. Para aquellos que utilizan un asilo de ancianos para la convalecencia, Medicare pagará 20 días de atención al 100 % del costo. Durante los próximos 80 días, Medicare pagará el 80 % del costo. Si lo tiene, el Seguro Suplementario de Medicare pagará el 20% restante del costo de los últimos 80 días de cobertura. Ni Medicare ni el seguro suplementario de Medicare pagarán la atención en un asilo de ancianos después de eso.

Medicaid, a través de sus afiliados estatales, pagará el 100 % de los costos del asilo de ancianos en un asilo de ancianos aprobado por Medicaid. Sin embargo, calificar significa que los ingresos y los activos financieros de la persona deben ser bajos. En 2018, el ingreso mensual no podrá ser superior a $2,250, y el valor de sus recursos económicos (excepto vivienda u otros recursos utilizados por el cónyuge) no podrá superar los $2,000. Los veteranos militares tienen acceso a beneficios para sufragar los costos de los hogares de ancianos. Además, la atención en un asilo de ancianos es deducible de impuestos mediante el crédito fiscal por gastos médicos y dentales.

Si el cónyuge aún vive en el hogar, se puede usar una hipoteca inversa para pagar la atención en un asilo de ancianos. Una hipoteca inversa es un préstamo contra el valor de la vivienda. El préstamo no tiene que devolverse hasta que el último prestatario muera o se mude de la casa por un año completo. Sin embargo, esto puede afectar la Seguridad de Ingreso Suplementario, Medicaid y las pensiones de los veteranos al empujar los recursos financieros de la familia por encima de los límites permitidos.

Alternativas de hogares de ancianos

Los estados tienen exenciones de Medicaid, conocidas como exenciones de HCBS, exenciones de 1915 o servicios basados ​​en el hogar y la comunidad, exenciones de Medicaid, que permiten que las personas que califican médicamente para la atención en un asilo de ancianos obtengan esa atención en el hogar a un costo menor. Por lo general, tienen los mismos requisitos de elegibilidad que el plan institucional de Medicaid del estado. La mayoría de los estados también tienen programas no financiados por Medicaid para aquellos que requieren atención a nivel de hogar de ancianos pero no son elegibles para Medicaid.

Además, considere si la atención en un asilo de ancianos es necesaria. Muchas comunidades de vida asistida ahora ofrecen un alto nivel de servicios de atención avanzada, pero, en promedio, cuestan alrededor de la mitad. Algunos de los factores que hacen que los hogares de ancianos sean preferibles son si los residentes necesitan atención de enfermería especializada y atención personal extensa y atención médica diaria, y si no pueden moverse sin asistencia y tienen deficiencias cognitivas graves. Las instalaciones de vida asistida suelen tener actividades recreativas más extensas.

De hecho, Medicaid tiene un programa que ayuda a las personas en hogares de ancianos a regresar a sus comunidades. Llamado Programa Money Follows the Person (MFP), está disponible en 43 estados y el Distrito de Columbia. MFP no otorga subvenciones a individuos, pero apoya programas estatales que ayudan a los residentes de hogares de ancianos a regresar a casa o a la casa de un ser querido. Para ser elegible, uno debe ser residente actual de un hogar de ancianos que haya estado allí durante al menos 90 días consecutivos y estar inscrito en un programa estatal de Medicaid. Se puede asignar dinero para modificar los hogares para aumentar la independencia y la seguridad del participante, como elevadores de escaleras, rampas para sillas de ruedas y modificaciones de seguridad en el baño.

Cuidado de niños y matrícula universitaria

En el otro extremo del espectro de la Generación Sándwich están los niños, tanto los más pequeños como los universitarios. Suponiendo que todos los adultos de la familia estén empleados, el cuidado de los niños es una necesidad. Los costos varían según la región, pero un estudio de 2016 calculó que el precio promedio del cuidado infantil para una familia con un niño en edad preescolar es de $4320 por año. Naturalmente, aquellos con mayores ingresos tienen la opción de elegir instalaciones más caras; las familias que ganan entre $50,000 y $60,000 por año podrían gastar cerca de $6,000, menos que las familias más ricas, pero también un mayor porcentaje de sus ingresos.

Si su lugar de trabajo tiene cuidado de niños en el lugar, eso puede ser un ahorro de dinero. De lo contrario, trate de negociar un horario de trabajo flexible con su(s) empleador(es) para que usted y su pareja puedan escalonar sus días de trabajo para reducir la cantidad de tiempo que el niño pasa en una guardería. Algunos padres se reúnen para organizar su propio preescolar de base. En el extremo más organizado, podrían contratar a un maestro capacitado en educación infantil; en el extremo más informal, la contratación de proveedores de cuidado diurno menos experimentados que no serían tan costosos. Para las familias de bajos ingresos, Head Start es una alternativa.

La universidad requiere un conjunto diferente de cálculos. Los costos de las universidades varían ampliamente, desde instituciones privadas de élite donde la matrícula y las tarifas promedian $34,740 hasta universidades estatales (promedio de $9,970) y universidades comunitarias ($3,347).

Los estudiantes sueñan con ir a cierta universidad, lo cual está bien, pero la familia debe tener una visión clara de si los costos superan los beneficios. Hay 43 millones de estadounidenses atrapados en deudas porque están en carreras que no pagan lo suficiente para pagar sus préstamos estudiantiles.

El gobierno federal y la mayoría de las universidades brindan algún tipo de ayuda financiera. Para determinar cuánta ayuda ofrecerán, calculan la contribución familiar esperada (EFC), que mide la fortaleza financiera de la familia:cuánto dinero tiene su familia, qué tan grande es su familia y cuántas personas en su familia están en la universidad. La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) es el lugar para comenzar.

Planificación para la jubilación

Al ayudar a los miembros mayores y más jóvenes de la familia, a los integrantes de la Generación Sándwich les resulta difícil planificar su jubilación. De la Generación X (nacidos entre 1965 y finales de los 70), el 37 % teme no poder jubilarse, según una encuesta de TD Ameritrade. Casi la mitad (49 %) dice que le preocupa quedarse sin dinero durante la jubilación y el 17 % dice que no está ahorrando ni invirtiendo.

No existe una varita mágica para este problema. Si la Generación Sándwich no contribuye a sus cuentas de jubilación 401(k), incluso si eso significa renunciar a algunas actividades agradables, sus hijos estarán en el mismo aprieto desagradable que enfrenta ahora.