Adelantos en Efectivo para Comerciantes

¿Es propietario de una pequeña empresa con desafíos de flujo de efectivo? ¿Ha recibido anuncios sobre adelantos en efectivo para comerciantes por correo? Antes de considerar la oferta, debe conocer los costos y otras alternativas, como la consolidación de deuda comercial.

Comenzar y operar una pequeña empresa puede ser una propuesta arriesgada. Dado que las ventas son muy variables y los costos fluctúan, un balance general predecible y estable es raro. Por lo tanto, cuando un comerciante necesita dinero rápido sin tener que proporcionar una garantía (como su casa o propiedad comercial), un tipo de opción de financiamiento llamada anticipo de efectivo para comerciantes (MCA) puede ser bastante atractivo. Empresas como PayPal y Square han ingresado a este espacio.

Un anticipo de efectivo comercial no es un préstamo. Es un anticipo de efectivo en el que una empresa presta dinero a una empresa con problemas de liquidez a cambio de ganancias futuras.

Cómo funcionan los adelantos en efectivo para comerciantes

Una empresa comercial de adelantos en efectivo proporciona una suma de dinero a una empresa. A cambio, la empresa acepta dar a la empresa un porcentaje de sus ingresos por tarjeta de crédito. Esta definición es cómo han funcionado históricamente los adelantos en efectivo para comerciantes.

Esta estructuración inicial del anticipo de efectivo ahora ha sido superada en popularidad por una cámara de compensación automatizada o anticipo de retiro ACH. En este caso, el efectivo inicial se reembolsa mediante débitos directamente de la cuenta bancaria del comerciante.

Cómo se calculan los adelantos en efectivo para comerciantes

Un anticipo de efectivo comercial utiliza una tasa de factor para determinar el costo de financiación. Para ver cuánto costará su adelanto en efectivo, multiplique la tasa de factor por el monto del préstamo. Por ejemplo, un préstamo de $50 000 con una tasa de factor de 1,2 equivale a $60 000. Esto significa que si pide prestados $50 000, deberá $60 000 ($50 000 x 1,2 =$60 000) en total.

Los adelantos en efectivo para comerciantes pueden ser útiles para empresas propensas a períodos de ventas volátiles o que dependen en gran medida de transacciones estacionales. Históricamente, han sido populares entre restaurantes y tiendas minoristas.

¿Por qué las empresas eligen usar MCA?

Los adelantos en efectivo para comerciantes son una alternativa a los préstamos tradicionales para pequeñas empresas. Muchos bancos se han mostrado cautelosos a la hora de financiar empresas pequeñas desde la crisis financiera de 2008. Cuando persisten los problemas de flujo de efectivo, un anticipo de efectivo comercial puede parecer una buena solución.

Estas son algunas de las razones por las que las empresas eligen usar MCA:

Son rápidos – Las aplicaciones MCA van al grano. Unos pocos meses de extractos bancarios y de tarjetas de crédito es todo lo que se necesita para que las empresas reciban fondos en cuestión de 24 a 72 horas.

No se requiere garantía física – Los MCA no están protegidos. No hay activos comerciales en juego en caso de que las cosas vayan mal durante el pago.

Reembolso típicamente basado en un porcentaje fijo de ventas – Cuanto mayores sean sus ventas, más rápido pagará el MCA. Por otro lado, si las ventas caen, la cantidad que debe cada mes también se reducirá. Está obligado a reembolsar el importe total independientemente de los ingresos por ventas.

Los MCA son convenientes, pero pueden agotar su flujo de efectivo y generar tasas de interés increíblemente altas. Dependiendo de sus necesidades, puede encontrar otra opción de financiación más práctica. Estas son algunas alternativas a un adelanto en efectivo para comerciantes:

• préstamo SBA
• Línea de crédito comercial
• Factorización de facturas
• Financiación colectiva
• Alquiler de equipos

Riesgo de anticipo de efectivo del comerciante

Si tiene la intención de aprovechar un MCA, debe saber lo que está en juego. Después de revisar los riesgos, puede decidir que es demasiado arriesgado. Incluso si decide seguir adelante, comprender los problemas comunes asociados con los MCA lo colocará en una mejor posición para mitigarlos.

• APR podría ser de tres dígitos :Los MCA pueden recibirse rápidamente, pero también son caros de pagar.
• Mayores ventas =Pagos más altos :Los MCA se reembolsan utilizando un porcentaje de las ventas con tarjeta de crédito. Esto significa que cuanto más dinero genere su negocio a través de las tarjetas de crédito, mayores serán sus pagos mensuales.
• Sin supervisión federal: Las leyes de usura estándar, como las descritas en la Ley de Veracidad en los Préstamos, no se aplican a las MCA porque se consideran transacciones comerciales, no préstamos.
• Sin beneficio de reembolso anticipado :Usted está en el anzuelo por el costo total del anticipo. Pagarlo antes de tiempo no le ahorrará intereses (como podría ocurrir con un préstamo a plazos) porque el precio de interés se fija en la tasa del factor.
• Los MCA son tan rápidos y fáciles que pueden conducir a un ciclo de deuda peligroso :Los prestatarios pueden verse tentados a buscar financiamiento adicional para pagar su MCA. Esto podría llevar a aceptar términos inferiores a la media para satisfacer las demandas de flujo de efectivo. Si el problema persiste, necesitarán encontrar más financiación, así que el ciclo de la deuda continúa.
• Es posible que se extraiga la puntuación de crédito :Los proveedores de MCA pueden retirar su crédito para evaluar el riesgo involucrado en la financiación de su empresa comercial. Esto podría resultar en una verificación de crédito dura que puede reducir su puntaje de crédito. La caída es solo temporal, pero si se le niega la financiación, es posible que deba esperar un tiempo antes de buscar ayuda en otro lugar.
• Los contratos MCA pueden ser confusos :Dado que no son exactamente préstamos y no están sujetos a las mismas estipulaciones, los términos del contrato pueden confundir a quienes no están familiarizados con los adelantos en efectivo para comerciantes.

Estructura de reembolso de adelantos en efectivo para comerciantes

Analicemos la estructura de pago de MCA.

Primero, multiplique la tasa de factor por la cantidad de MCA. Por ejemplo, un anticipo de efectivo comercial de $60,000 con una tasa de factor de 1.5 le costaría un total de $90,000. Entonces, las tarifas equivalen a $30,000, ¡la mitad del monto del adelanto inicial!

Su tasa de retención determina cuánto de sus ingresos se destina al reembolso. Suele oscilar entre el 10 % y el 20 %.

Tomando los números de arriba, digamos que su negocio genera $2,500 en ingresos por día ($75,000 por mes). Con una tasa de retención del 10 %, pagaría alrededor de $250 por día hasta alcanzar los $90 000. De acuerdo con estos términos, pagaría el monto total del anticipo en alrededor de 12 meses.

Esto podría cambiar, dependiendo de sus ingresos:si baja, tardará más en pagar. Del mismo modo, si aumentan los ingresos, puede pagar el anticipo más rápido.

Alivio para adelantos en efectivo para comerciantes

Los adelantos en efectivo para comerciantes pueden resultar en una escasez de efectivo para pagar la nómina, pagar suministros u otros gastos comerciales. Cuando los fondos ya no cubren las obligaciones esenciales de administrar un negocio, se ve obligado a tomar decisiones difíciles. Es aconsejable buscar una forma alternativa de alivio antes de quedar atrapado en un rincón.

Puede utilizar un préstamo a plazo para consolidar su deuda MCA. Incluso un préstamo de consolidación de deuda con un interés relativamente alto podría aliviar las tasas de tres dígitos de algunas MCA.

Si está buscando una mejor tasa y tiene activos adecuados, considere un préstamo garantizado. Puede usar maquinaria o bienes raíces como garantía para asegurar una mejor tasa.

Cómo encontrar un prestamista sin fines de lucro

Desafortunadamente, los prestamistas sin fines de lucro no tienen grandes presupuestos para publicidad que puedan competir con los prestamistas con fines de lucro. Por lo tanto, muchos de sus prestatarios provienen de referencias y no de publicidad directa. Puede ser uno de esos referidos o aprovechar sus productos de préstamo de bajo costo.

La existencia de instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI) ya no debería ser el secreto mejor guardado. Puede encontrar muchos a través de la base de datos de búsqueda del Tesoro. El catálogo "buscar un miembro" de Credit Builders Alliance también es una forma de ubicar organizaciones sin fines de lucro en su comunidad, al igual que otra organización de red de CDFI, Opportunity Finance Network (OFN). Para obtener más información sobre cómo mejorar su negocio en apuros, hable hoy con un asesor crediticio sin fines de lucro.