Cómo prepararse financieramente para la muerte de un padre

Nadie QUIERE tener una conversación con un ser querido sobre lo que sucederá cuando muera, pero si puede superar la incomodidad del tema, puede haber una sensación de alivio al final de la conversación.

Como dice el refrán, nada es seguro excepto la muerte y los impuestos. Pero trata de hablar sobre cualquier tema, especialmente con tus padres, y rápidamente te darás cuenta de que, aunque son parte de las certezas de la vida, por lo general no se consideran conversaciones bienvenidas.

Por supuesto que no lo son. Todo esto se considera información muy personal, y la dinámica familiar puede generar frustración (para todas las partes). Los hijos adultos pueden ser percibidos como controladores, los padres pueden ser percibidos como poco serviciales o desconfiados, y todos se sienten incómodos al confrontar esta conversación sobre el final de la vida. De hecho, alrededor de una cuarta parte de nosotros tememos tanto la idea que consideramos que hablar sobre la muerte es la conversación más difícil que jamás tendremos entre padres e hijos adultos.

Si bien la mayoría de los padres preferirían posponer "la charla" hasta que se hayan jubilado, la mayoría de los hijos adultos preferirían reducir su ansiedad sobre la situación y prepararse mientras sus padres están sanos y todavía están en la fuerza laboral. Ese es un paso en la dirección correcta, porque incluso si sus padres son saludables o demasiado jóvenes de corazón para preocuparse, el tiempo no está del lado de nadie. Los accidentes, las enfermedades inesperadas, la demencia y otras circunstancias desafortunadas pueden afectar a cualquiera, y después de los 53 años, la capacidad de tomar decisiones financieras informadas disminuye [fuente:Setzfand].

El tiempo no espera tu vacilación para averiguar si tus padres tienen testamento y dónde lo guardan (si tú estás en ese testamento es otra historia). Si bien más del 80 por ciento de los padres tienen testamentos, la mitad no ha reconocido ese testamento a sus hijos:su contenido, su ubicación o simplemente su existencia [fuente:Sullivan].

Mirando el panorama general, más allá de un testamento, el 40 por ciento de los padres no han compartido los detalles financieros de su jubilación o planes para el final de la vida con sus hijos adultos, ni han hablado sobre temas relacionados como la planificación patrimonial, la herencia o Poder legal. Y hasta el 15 por ciento de las familias no han hablado en absoluto sobre los años de jubilación. Así es:nada compartido, nada aprendido [fuente:Palmer]. Como puede adivinar, esto no es bueno, y es solo un paso hacia los activos en las cuentas de sus padres que terminan como una parte no reclamada de los $ 32.9 mil millones en poder de los tesoreros estatales [fuente:Chaudhuri].

Hay algunos conceptos básicos para repasar a medida que comienza a prepararse financieramente para la muerte de uno de los padres. Sin embargo, antes de abordar el tema, puede que le sorprenda que el primer paso es poner sus propios asuntos en orden, por su propia seguridad financiera.

Prepararse para la muerte de uno de los padres a menudo puede significar más que actuar como albacea testamentario. Más del 66 por ciento de los estadounidenses no están seguros de cómo o no tienen un plan para satisfacer sus necesidades de atención a largo plazo, como un hogar de ancianos o una vida asistida, y las estimaciones indican que la mayoría de nosotros necesitaremos esa atención en la vejez [fuente:Norton].

Mientras que alrededor del 8 por ciento de los adultos estadounidenses tienen un seguro de atención a largo plazo, alrededor del 6 por ciento de los padres esperan que sus hijos los mantengan a medida que envejecen o quedan incapacitados. Sin embargo, bastante más del 6 por ciento de los hijos adultos (en realidad, es casi el 50 por ciento) tienen la intención de ayudar financieramente a sus padres cuando se trata de esas necesidades de cuidado a largo plazo. Sin embargo, a pesar de las mejores intenciones, resulta que más del 90 por ciento de los estadounidenses dicen que no podrían apoyar financieramente a un padre que envejece si fuera necesario un cuidado a largo plazo.

Muchos de nosotros no tenemos idea de cuánto valen nuestros padres, subestimando el valor de su patrimonio hasta en $ 300,000 o más [fuente:McGinnis, Fuscaldo]. Revisar su hoja de ruta financiera personal y hablar con un asesor financiero lo ayudará a evitar asumir más de lo que le permiten sus finanzas.

Aprenda, organice y simplifique

Desea asegurarse de que haya una copia original de un testamento correctamente ejecutado en un lugar seguro, preferiblemente en un depósito seguro caja.

A pesar de la ansiedad que pone a todos los involucrados, hablar sobre la muerte y la planificación financiera relacionada con el final de la vida en realidad no es la conversación más difícil que la mayoría de nosotros tendremos con nuestros padres. (Y no, los pájaros y las abejas hablan, ¿no es así?). Sorprendentemente, casi el 40 por ciento de nosotros considera que hablar con un padre anciano sobre estacionar permanentemente el automóvil es más difícil que hablar sobre la muerte [fuente:Rosenblatt].

Dejando a un lado las discusiones sobre el automóvil, el 24 por ciento de los adultos considera que los arreglos finales son el peor tema de conversación imaginable [fuente:Rosenblatt]. Este es el tipo de conversación delicada para la que desea reservar tiempo. Al comenzar, asegúrese de que participe cualquier persona que deba ser parte de la conversación, incluidos los hermanos que tenga. Anda con cautela y suavidad. Ofrezca su ayuda, en lugar de dictar lo que se hará (o se debería hacer), y considere contratar a un asesor externo (como un abogado, un asesor financiero o un profesional médico) para apoyo y facilitación.

No tenga miedo de reconocer que la conversación es difícil e incómoda, pero no pierda de vista sus objetivos. Hay cuatro cosas importantes que está tratando de aprender sobre las finanzas y los registros de sus padres:sus gastos e ingresos actuales; su situación financiera actual y registros financieros; sus documentos legales (e información de abogados); y donde se puede encontrar todo.

En primer lugar, mira el panorama general. Antes de que pueda profundizar en los aspectos básicos, intente conocer el panorama financiero actual preguntando por su presupuesto. Hable sobre cuánto es su ingreso mensual y de dónde proviene (como una pensión o inversiones), además de cuáles son sus gastos y deudas mensuales (como su hipoteca, pagos de automóviles y tarjetas de crédito). Los acreedores tienen una cantidad limitada de tiempo para cobrar las deudas impagas después de un fallecimiento, y algunas deudas no necesitarán ser pagadas, pero es mejor saber qué deudas enfrentará antes de enfrentarlas.

Revise toda la información de inversiones y cuentas financieras, y la información de contacto del contador o planificador financiero de sus padres, si corresponde.

Desea tanta información y tantos detalles como pueda obtener en respuesta a sus preguntas, o realizar el ejercicio no será tan beneficioso al final. Trabajando juntos, hagan un inventario de todo. Ahora también es un buen momento para organizarse. Guarde copias de los documentos importantes en una caja de seguridad (en lugar de una caja fuerte) y asegúrese de saber dónde se guarda la llave. Conserve los registros recientes, pero triture todas esas facturas de servicios públicos antiguas que su madre ha guardado en cajas desde los años 70:sus padres no las necesitan ahora y usted no las necesitará más adelante.

Haga copias de información financiera importante y documentos legales, incluidos:

• Testamentos (pero tenga en cuenta que las copias de los testamentos se pueden impugnar en los tribunales; esto es solo para información)
• Fideicomisos
• Títulos
• Escrituras
• Pólizas de seguro (incluyendo seguro de vida y seguro de atención a largo plazo)
• Instrucciones de atención médica
• Poder notarial duradero
• Registros financieros y números de cuenta

Como mínimo, está buscando números de póliza, nombres de instituciones (como bancos o compañías hipotecarias) y asociados importantes (como el abogado y el asesor financiero de sus padres) y la información de contacto de cada uno. Como mínimo, aprenda dónde se almacenan los documentos importantes y otra información, y asegúrese de tener acceso. Si, por ejemplo, una cuenta bancaria está a nombre de una persona y esa persona fallece, los fondos se consideran parte del patrimonio total y no puede acceder a ellos.

Este es también el momento de consolidar y simplificar. Con el tiempo, la gente tiende a acumular cuentas bancarias. Consolide las cuentas de sus padres, incluidas las de tarjetas de crédito, cuentas corrientes/de ahorro y cuentas de inversión, y asegúrese de que otra persona pueda acceder a las cuentas restantes si sus padres no pueden. También considere simplificar sus asuntos financieros mediante el uso de herramientas como el pago automático de facturas (solo asegúrese de conocer la contraseña).

Una vez que haya recopilado los documentos necesarios, revíselos antes de almacenarlos para asegurarse de que estén actualizados. Vuelva a verificar los detalles, como los beneficiarios y los tomadores de decisiones autorizados. ¿Los documentos son originales y los documentos oficiales como testamentos, fideicomisos y directivas de atención médica (como un testamento en vida) reflejan los deseos actuales de sus padres?

Preparándose financieramente

Organizar un poder notarial le permite a un apoderado manejar los asuntos comerciales o de salud.

Poner los asuntos financieros en orden antes de la muerte de uno de los padres no es algo que se haga solo. Abogados, asesores financieros, médicos y otros están disponibles para ayudar, ya sea para llenar los vacíos (por ejemplo, finalmente firmar un testamento), actualizar la documentación (como verificar dos veces que la casa esté correctamente escriturada), explicar políticas y directivas o solo para ayudarlo a avanzar en este proceso.

Hablemos de las piezas más importantes de la planificación patrimonial. Primero, quién obtiene qué. Un testamento es un documento legalmente vinculante que explica cómo sus padres desean distribuir sus bienes, incluyendo no solo cualquier herencia sino también el pago de la deuda. Si sus padres tienen un testamento o un fideicomiso para después de la vida, asegúrese de que sea actual, legalmente vinculante y que sea el documento original. Tómese este tiempo también para aprender sobre los impuestos sucesorios y si afectan el patrimonio de sus padres. A partir de 2014, las propiedades por valor de $ 5,34 millones o más están sujetas a impuestos al fallecer [fuente:Nolo].

Si no hay testamento o fideicomiso, no hay instrucción legal con respecto a qué hacer con los bienes de sus padres después de su muerte, y su patrimonio pasará por el tribunal de sucesiones. Sin embargo, para la mayoría de nosotros, un testamento y un poder duradero son suficientes.

El poder notarial duradero (POA, por sus siglas en inglés) otorga a una persona la autoridad para actuar como apoderado de otra persona. Hay dos tipos:primero, el poder notarial de atención médica, que autoriza a una persona a tomar decisiones médicas en nombre de otra, y, segundo, un poder notarial financiero, que autoriza a una persona a tomar decisiones financieras y legales en nombre de otra.

Dependiendo de cómo esté redactado el POA (querrá redactarlo con su abogado), es posible que tenga la autoridad para administrar los activos de sus padres, pagar sus facturas y tomar decisiones financieras si ellos no pueden hacerlo por sí mismos. Sin un POA, es imposible tomar decisiones o simplemente pagar las facturas en nombre de un padre incapacitado, a menos que un tribunal establezca la tutela. Algunas familias pueden querer establecer también un fideicomiso en vida o revocable. Ambos fondos fiduciarios están destinados a ser utilizados mientras sus padres estén vivos pero no puedan, junto con el POA.

Además de un poder notarial de atención médica, considere establecer directivas de atención médica, como un testamento en vida o una autorización de privacidad médica. También vale la pena señalar ahora si un padre mayor recibe beneficios de Medicaid, Medicare o Seguro Social, en lugar de esperar hasta que surja una enfermedad, discapacidad o demencia.

Y hablando de enfermedades o la necesidad de atención a largo plazo, ahora también es un buen momento para hablar sobre el seguro médico. Además de comprender el plan de seguro de salud de sus padres, determine si tienen un seguro de atención a largo plazo, diseñado para cubrir los costos de vida asistida, atención domiciliaria y atención en un asilo de ancianos. Si tus padres se sienten cómodos con la idea, invita a sus proveedores de atención médica a la conversación.

Es un gran proyecto, pero tener menos cuentas y una ubicación de almacenamiento central para toda la información financiera y legal, pólizas de seguro, títulos y documentos de prueba de propiedad, información médica y directivas de salud simplificará no solo los registros actuales para sus padres (y usted) , pero también agilizará el proceso para aquellos que necesitarán los documentos en caso de emergencia o cuando sea necesario.