Cómo sobrevivir a la inscripción abierta y ahorrar dinero en las primas del seguro médico

A medida que las empresas se acercan al período de "inscripción abierta" para los empleados que eligen un seguro de salud, vale la pena investigar las opciones de beneficios y leer la letra pequeña.

Lógicamente, eso tiene sentido. ¿Prácticamente? Ese es otro asunto.

Según una encuesta encargada por Aflac, uno de los principales proveedores de seguros del país, casi uno de cada cuatro encuestados (23 %) preferiría limpiar su inodoro que investigar sobre los beneficios de su seguro médico.

Sí, esas son opciones extrañas para los empleados, pero los resultados de la encuesta solo enfatizan lo desagradable que es para las personas jugar el juego del seguro médico.

Sin embargo, el hecho es que, a medida que comienza la temporada de inscripción abierta, y los empleadores distribuyen el pesado paquete de información de aspecto familiar que puede hacer que los ojos de un consumidor promedio se crucen, es mejor tener un plan.

¿Por qué?

Según un estudio de 2015 realizado por la Oficina Nacional de Investigación Económica, el 63 % de los empleados de una empresa Fortune 500 seleccionó un plan de seguro médico que no era la opción más rentable. Mientras tanto, el American Journal of Pharmacy Benefits descubrió que la mayoría de las personas que se suscribían a las ofertas del plan de la Parte D de Medicare seleccionaron planes más caros de lo necesario, afirmando que "el reexamen anual del plan sigue siendo de vital importancia".

Según Kaiser Family Foundation, la mitad de los consumidores estadounidenses tienen un seguro de salud basado en el empleado, el 19 % pertenece a Medicaid y el 13 % pertenece a Medicare. Mientras tanto, el 6 % tiene planes comprados individualmente (incluida la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio), el 2 % tiene cobertura para militares o veteranos y el 10 % no tiene seguro.

Las primas siguen aumentando

Independientemente de su cobertura, una cosa está clara. Las primas del seguro de salud no están disminuyendo. A pesar de la apariencia de los números superficiales, tampoco son planos.

La Kaiser Family Foundation dice que las primas de la cobertura familiar patrocinada por el empleador aumentaron solo un 3 % este año, una estadística aparentemente alentadora si se tiene en cuenta que los aumentos fueron casi el doble de esa cantidad para 2015.

Pero la encuesta de Kaiser indicó que las primas más bajas se deben, al menos en parte, al traslado de más costos de atención médica a los empleados, quienes a menudo pagan costos de bolsillo más altos y deducibles más altos. La encuesta de Kaiser mostró que los trabajadores estadounidenses están pagando deducibles un 50 % más altos que hace cinco años.

También fijó las primas anuales promedio para la cobertura familiar patrocinada por el empleado en $4955 (en comparación con $2661 en 2004) y la cobertura individual en $1071 (en comparación con $558 en 2004).

También se espera un aumento en las primas de ACA después de que grandes aseguradoras como Aetna, Humana y UnitedHealthcare hayan abandonado muchos planes. Eso probablemente signifique un aumento en las primas y una disminución en las opciones de cobertura.

El proceso del seguro comienza con la inscripción abierta, el período de cada año en el que se le permite iniciar, detener o cambiar su seguro de salud. Para los planes del mercado (como ACA), el período se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 31 de enero. Para Medicare, es del 15 de octubre al 7 de diciembre. No hay restricciones de fecha para Medicaid, mientras que los planes de seguro de salud patrocinados por el empleador generalmente tienen períodos de inscripción de otoño.

Tienes el paquete.

Conoces tu historial médico.

Entonces, ¿qué haces?

6 maneras de ahorrar dinero en su seguro médico

Hay varias cosas a considerar que pueden ayudarlo a ahorrar dinero en esta temporada de inscripción abierta.

1.  Ingresa a la Cuenta de Ahorro de Salud

   La mayoría de los planes con deducible alto permiten a los consumidores contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Si cambia de trabajo, el dinero se quedará con usted. En 2016, el aporte máximo fue de $6.750 para familias y $3.350 para personas físicas. Las ventajas fiscales son abundantes:

2. Compare siempre los planes

   No es suficiente asumir que el plan más caro tiene el mayor valor. Un tamaño no se ajusta a todas las necesidades. La cobertura cambia todos los años, a veces drásticamente, por lo que es mejor examinar todas las opciones (junto con las opciones del empleador de su cónyuge o pareja porque un cambio en el seguro principal podría tener sentido). En algunos casos, los planes con deducible alto son mejores en el a largo plazo, dependiendo de los descuentos premium o los descuentos de bienestar. Pero aquellos con mayores necesidades médicas podrían encontrar que las opciones con deducible bajo son las más adecuadas.

3. Comprenda la letra pequeña de su plan de seguro médico

   Es típico considerar el monto de los deducibles, cuánto gasta antes de que la compañía de seguros comience a cubrir los gastos, pero eso no es suficiente. Mire los copagos (la tarifa fija que paga por cada visita al médico o al hospital) y el coseguro (el porcentaje de la factura que debe pagar por los tratamientos). También está el desembolso máximo, el más debe pagar los servicios cubiertos en un año. Las primas más bajas generalmente significan gastos máximos de bolsillo más altos. Las contribuciones son antes de impuestos; Las ganancias de la cuenta crecen libres de impuestos; Los retiros para gastos calificados de atención médica también están libres de impuestos; Algunas empresas agregan contribuciones a las cuentas HSA de los empleados. La ventaja de la empresa es dar un incentivo para que los empleados elijan la opción de menor costo. Si se ofrece, es una atractiva opción de dinero gratis para los consumidores.

4. Examinar la cobertura de medicamentos recetados

   Si necesita un medicamento especializado de alto precio, debe llamar a la aseguradora o compañía farmacéutica para asegurarse de que el medicamento sea parte del plan. De lo contrario, considere los gastos adicionales de copago.

5. Reevalúe sus opciones

   La encuesta de Aflac indicó que nueve de cada 10 trabajadores mantienen los mismos beneficios cada año, mientras que diferentes investigaciones mostraron que solo el 13% de los usuarios de Medicare cambia de planes de medicamentos cada año, a pesar de la capacidad de ahorrar dinero. Mientras tanto, un análisis del Departamento de Salud y Servicios Humanos de 2015 encontró que los planes con primas más bajas estaban disponibles para ocho de cada 10 consumidores si estudiaban lo suficiente como para considerar un cambio. ¿La leccion? Revise cada oferta durante la inscripción abierta cada año porque se pueden ver cambios en los beneficios generales, los médicos participantes y la cobertura de medicamentos recetados. Además, si alcanzó rápidamente su deducible en el último año, elegir un plan con una prima más alta y un deducible más bajo podría resultar en ahorros que valen la pena.

6. Estudie sus necesidades de atención médica

Es útil estimar la cantidad de gasto en atención médica que tendrá para el próximo año (por supuesto, nadie puede prever todos los problemas de salud). Pero un poco de investigación (estudiar los costos de su bolsillo en el sitio web de su aseguradora, calcular los gastos de su prima mensual en su talón de pago y consultar con su farmacia los costos de los medicamentos recetados) puede convertirlo en un consumidor más informado.

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Si a un familiar se le diagnosticó una afección médica o si está considerando someterse a una cirugía para un procedimiento no urgente, es posible que sus necesidades de seguro estén cambiando.

Considere todas sus opciones

Al igual que con las tareas del hogar, como limpiar el inodoro, es necesario convertirse en un consumidor de seguros de salud educado. En lugar de marcar las mismas casillas, considere todas las opciones. Puede que le ahorre una cantidad significativa de dinero.

Lógica y prácticamente, ¿a quién no le gustaría eso?