Inscripción abierta:cómo comparar los planes de seguro médico del empleador

La temporada de inscripción abierta significa que es hora de que empiece a pensar en sus opciones.

Porque hablamos de salud, Es probable que observe un aumento en las primas de su plan de salud.

Adicionalmente, Es probable que observe aumentos en los copagos y también en lo que paga por los medicamentos de marca.

Estos probables cambios en su plan de salud hacen imperativo que considere cuidadosamente las opciones de su plan de salud antes de inscribirse nuevamente en el mismo plan anterior este año.

Incluso podría considerar comparar planes de salud individuales y grupales para ver si puede encontrar una mejor opción para sus necesidades.

Opciones de seguro médico de inscripción abierta

Existen varios tipos de seguros médicos, y cubriremos los tipos más comunes; tenga en cuenta que su empresa puede ofrecer variaciones, combinaciones o algo completamente diferente a los que se enumeran aquí.

Esta es solo información general, y debe examinar detenidamente sus opciones de póliza antes de tomar una decisión sobre qué opción de plan de salud elegir.

Tómese el tiempo suficiente para leer los materiales del plan proporcionados por su empleador para que comprenda sus opciones.

Compare coberturas y costos, y evalúe sus propias necesidades.

Una de las mejores cosas que puede hacer es analizar las necesidades de su familia en términos de atención médica, y elija el plan que mejor se adapte a eso.

A medida que pasa el tiempo, los cambios en su situación familiar pueden significar cambios en su cobertura.

Las nuevas reglas que permiten hijos adultos en su seguro pueden afectar sus necesidades, al igual que un nuevo bebé en la familia.

Otra buena idea es considerar la cobertura que está recibiendo. Una mujer que ha tenido una histerectomía ya no necesita cobertura de maternidad.

También es una buena idea comprender su cuenta de ahorros flexible.

Muchos empleadores se están moviendo más para ayudarlo con una FSA, ya que les cuesta menos.

Descubra las reglas asociadas con la FSA, y cuando tenga que usar el dinero de su cuenta antes de perderlo.

Es vital que comprenda sus opciones de FSA para evitar costosos malentendidos.

Ahora, ¡Repasemos esas opciones!

Pago por servicio Planes de atención médica

Los planes de atención médica con cargo por servicio son los planes de seguro médico más flexibles disponibles, ya que puede visitar a cualquier médico en cualquier momento, sin una remisión requerida por la compañía de seguros.

No necesita preocuparse por proveedores dentro o fuera de la red y puede visitar cualquier hospital del país. También paga por esta flexibilidad.

Debe pagar un deducible del seguro médico de su bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a pagar cualquiera de sus facturas médicas.

Una vez que alcanza su deducible, paga el coseguro, que es cuando comparte los costos de atención médica con su compañía de seguros, generalmente por un porcentaje fijo de la factura total.

Algunas tarifas por planes de servicio imponen un límite a la cantidad de gastos de bolsillo en los que puede incurrir en el transcurso de un año.

Por ejemplo, además de sus primas mensuales, puede tener un deducible de $ 500 y un deducible de $ 5, 000 tope anual de su seguro.

Asegúrese de leer el plan detenidamente porque a menudo existen restricciones con respecto a los tipos de atención médica que están cubiertos en este tipo de plan de seguro médico.

Pros y contras de los planes de atención médica de pago por servicio:

• Pros: Libertad para elegir proveedor de atención médica, Límite de gastos anuales.
• Contras: Restricciones en algunos planes, el costo puede ser mayor que el de una HMO o PPO.

Organización para el mantenimiento de la salud - HMO

Con HMO, Las compañías de seguros médicos negocian tarifas fijas para la atención médica con un grupo selecto de especialistas en atención médica.

La atención médica se limita a los proveedores de atención médica dentro de la red que forman parte de su plan HMO.

Para recibir cuidado debe seleccionar un médico de atención primaria (PCP), generalmente un médico de atención general, quién es su punto de contacto central para toda la atención médica, incluyendo citas, referencias a especialistas, y otra atención médica.

Deberá visitar a su PCP para todas las consultas médicas o para obtener una derivación a un especialista.

Corre el riesgo de pagar de su bolsillo por contratar a un profesional médico fuera de la red, a menos que sea una emergencia o su plan dé permiso específicamente.

Si bien existen limitaciones para los planes HMO, a menudo son una opción de seguro médico de bajo costo debido a las bajas tarifas que las compañías de seguros médicos pueden negociar.

Pros y contras de las HMO:

• Pros: Primas y deducibles más bajos, y mayores tasas de cobertura.
• Contras: Requerido para seleccionar un PCP, debe obtener referencias de especialistas, y están restringidos a proveedores de atención médica dentro de la red.

Organización de proveedores preferidos - PPO

Las organizaciones de proveedores preferidos son generalmente un poco más caras que las HMO, pero ofrecen más flexibilidad.

Los PPO han negociado tarifas con sus redes, pero puede salir de la red para obtener cobertura de atención médica, aunque puede que tenga que pagar más por ello.

No se requieren médicos de atención primaria y puede visitar a un especialista sin una remisión.

Pros y contras de los PPO:

• Pros: No se requiere PCP, no se requieren referencias para especialistas, y los proveedores fuera de la red están cubiertos.
• Contras: Las primas y los deducibles suelen ser más altos que los HMO, el porcentaje de cobertura puede variar.

Cuentas de ahorros para la salud y planes de seguro médico con deducibles altos

Más empleadores están ofreciendo planes con deducibles altos que pueden funcionar en conjunto con las cuentas de ahorro para la salud.

Las HSA están ganando popularidad tanto entre los empleadores como entre los empleados:los empleadores porque ahorran dinero en los costos del seguro médico grupal, y empleados porque tienen más opciones sobre cómo usar su cobertura médica y pueden ahorrar el dinero que no usan en un año determinado y transferirlo al año siguiente.

Para quienes gozan de una salud razonablemente buena, un plan de deducible alto puede ahorrar dinero a largo plazo, aunque tenga que pagar más de su bolsillo cuando reciba atención médica.

Las HSA son una cuenta de ahorros con beneficios fiscales que se combina con un plan de seguro médico con deducibles altos. Debe tener un plan de atención médica con deducible alto para abrir una cuenta de ahorros para la salud.

Ofrecen una variedad de beneficios fiscales, incluyendo una deducción en el año en que realiza la contribución y la capacidad de invertir los fondos en su HSA.

Las contribuciones a su cuenta de ahorros para la salud se consideran una deducción de impuestos "por encima de la línea" y se consideran una deducción de impuestos federales sobre la renta. independientemente de si detalla o no sus deducciones.

Algunos estados también permiten deducciones de impuestos por contribuciones a HSA.

Pros y contras de las HSA y los planes con deducibles altos:

• Pros: Pago mensual bajo, el dinero crece en una cuenta de ahorros con impuestos diferidos hasta que se retira para necesidades de atención médica. Este puede ser un buen plan para personas sanas con pocas necesidades de atención médica.
• Contras: Altos deducibles y copagos. cobertura limitada en algunos casos.

Otros planes de ahorro de salud

Hay varios planes de ahorro de salud disponibles, incluidas las HSA, Cuentas de reembolso de gastos médicos (HRA), y cuentas de gastos flexibles (FSA). Puede leer más para determinar qué Plan de Ahorros para la Salud es el mejor para sus necesidades.

¡El seguro médico individual puede ser más económico!

Una de las cosas que me sorprendió es que me resultó más barato obtener cobertura de seguro médico a través de una póliza de seguro de salud individual en lugar de una póliza de seguro de salud grupal.

Al comparar el seguro médico individual y grupal, debe tener en cuenta varios factores, incluida la cantidad de cobertura, tarifas de póliza de seguro, y otros factores.

Terminamos ahorrando varios miles de dólares al año con un plan de seguro médico individual que compramos a través de eHealthInsurance.com.

También puede buscar ministerios cristianos de salud compartida como Medi-Share, Liberty HealthShare, y organizaciones similares.

Estos ministerios de distribución de la salud son similares a los seguros, pero técnicamente son una organización de distribución de costos. Dicho eso cumplen con el mandato federal de tener seguro médico.

¡La terminología es importante!

Al comparar planes de seguro médico, es importante comprender lo que obtiene. Por ejemplo, "Dentro de la red" y "proveedores preferidos" a menudo son intercambiables.

Los copagos son cuando realiza un pago en el momento del servicio, a menudo, una tarifa fija que se negocia claramente como parte de su plan.

El coseguro es cuando paga un porcentaje de la factura, generalmente en el rango del 10-30%.

¡Existe una GRAN diferencia en los significados de copago y coseguro cuando se trata de un procedimiento médico importante!

¿Qué sucede si no puedo pagar un seguro médico o no me aprueban?

Como muchos saben Hubo bastantes cambios que tuvieron lugar en los últimos ocho años debido al proyecto de ley de reforma del sistema de salud, La Ley de Asistencia Asequible, instituido por el presidente Obama.

Si bien algunos de los cambios pueden haberlo afectado a usted y a sus seres queridos, es importante comprender al menos los conceptos básicos de este proyecto de ley.

El objetivo del proyecto de ley de reforma de la atención médica era exigir que todos en los EE. UU. Tuvieran seguro médico para el 2014 (o enfrentar una multa anual de $ 695).

Esto se lograría mediante varios métodos.

Exigía que algunas empresas ofrecieran seguro médico a sus empleados o enfrentaran grandes multas por empleado. y otras personas tendrían que pagar su propio seguro.

A partir de 2014, las aseguradoras no pudieron rechazar a los solicitantes basándose en su estado de salud o condiciones preexistentes.

También a partir de 2014 hubo intercambios de seguros médicos separados para que las pequeñas empresas compraran seguros para sus empleados.

Si bien se han producido muchos cambios en los últimos años, todavía hay más cambios por venir.

Resumen de cambios en la atención médica en 2018:

• Se aplicarán impuestos especiales a los empleadores que ofrezcan planes que cuesten más de $ 27, 500 para familias y $ 10, 200 para particulares.

Hay muchos más cambios que entrarán en vigor entre ahora y 2018, pero estos son los principales problemas.

Si le preocupan los cambios, hable con su empleador sobre cómo afectará el proyecto de ley de reforma de la atención médica a su cobertura médica.

Línea de fondo

Los planes de salud están en un estado de cambio en este momento, ofreciendo una serie de nuevos incentivos y posibilidades.

Es probable que el costo de la atención médica continúe aumentando, pero si tiene cuidado con sus decisiones durante la inscripción abierta, puede reducir parte del impacto que los costos de salud tienen en su bolsillo.

Asegúrese de leer detenidamente su plan de cobertura de salud, y llame a su departamento de Recursos Humanos o compañía de seguros si tiene alguna pregunta o si hay algo de lo que no esté seguro.

Recordar, Un seguro médico barato no siempre es el mejor seguro médico.

Pero con un poco de investigación, Debería poder encontrar un seguro médico asequible que satisfaga sus necesidades.