¿Qué es el autoseguro y puede ahorrarme dinero?

Cuando está trabajando para poner en orden su casa financiera, puede ser abrumador considerar todos los diferentes productos de seguros que puede (y a veces debe) comprar.

Para proteger su futuro financiero, hay un seguro para su:

• Salud
• Vida
• Discapacidad
• Vehículo
• Inicio
• Teléfono celular
• Mascota
• Atención a largo plazo

También puede comprar un seguro contra inundaciones, un seguro de responsabilidad adicional y un seguro de viaje. Si tienes un negocio, probablemente quieras asegurarlo también.

Cuando compre electrodomésticos, productos electrónicos o un automóvil nuevo, puede estar seguro de que obtendrá garantías extendidas similares a las de un seguro.

Pero cada tipo de producto de seguro viene con una etiqueta de precio .

Si bien el hecho de estar asegurado brinda cierta tranquilidad, es probable que deba tomar decisiones sobre qué productos de seguro puede pagar.

Cuando no compra un seguro, se autoasegura (autoprotege) o se queda sin seguro.

Echemos un vistazo más profundo al autoseguro. Debe comprender las ventajas y desventajas de no comprar (o limitar) los tipos de seguro que tiene.

Si bien ahorrar en el seguro puede ser una forma inteligente de ahorrar dinero, también es esencial comprender los riesgos involucrados.

¿Qué significa Autoasegurarse o Autoprotegerse?

Estar autoasegurado significa tener suficiente dinero en ahorros para pagar los gastos que pueden ocurrir si sufre una pérdida, lesión o enfermedad.

Al autoasegurarse, usted asumir la responsabilidad por cualquier pérdida financiera, en lugar de trasladar el riesgo a una compañía de seguros.

Aquellos que optan por la autoprotección sopesan el costo de la cobertura del seguro frente a la posibilidad de tener que pagar cosas de su bolsillo cuando se quedan sin cierta cobertura.

Las personas que optan por autoasegurarse generalmente ahorran dinero al reducir o eliminar algunas pólizas de seguro que tenían y al no comprar pólizas de seguro adicionales.

Aún así, estar autoasegurado no significa que simplemente no compre un seguro. Si no tiene los ahorros para cubrir una pérdida para la que no tiene seguro, está sin seguro .

A menos que pueda vivir con las consecuencias (financieras o de otro tipo) de daños imprevistos, debe considerar pagar por algún nivel de protección.

Puede ser un movimiento arriesgado quedarse sin seguro mientras acumula fondos para "autoasegurarse" también.

Para situaciones que podrían significar un desastre financiero si algo sale mal, pagar las primas del seguro puede protegerlo a medida que continúa aumentando los fondos de autoseguro.

Beneficios del Autoaseguramiento/Autoprotección

Además de ahorrar dinero en primas de seguro, existen otras ventajas de autoasegurarse para situaciones específicas.

Omitir la cobertura de seguro para su salud, vehículo, hogar, ingresos o negocio puede devastarlo financieramente si sucede algo malo. Pero la autoprotección de otras pérdidas (generalmente menores) le permite controlar su dinero.

¡Refuerza los buenos hábitos financieros y permite que el dinero que estás ahorrando gane más dinero!

Cuando se trata de autoasegurarse, es una buena idea comenzar poco a poco. Si tiene suficiente dinero ahorrado, usted:

• Puede saltarse las garantías extendidas porque puede pagar para reparar o reemplazar un producto
• Es posible que no necesite asegurar su teléfono celular o un próximo viaje si se autoasegura
• Puede incluso pasar el seguro dental o de la vista y pagar la atención de su bolsillo

Cuando decide autoasegurarse, no significa que no cambiará de opinión.

Puede asegurar algo en el futuro si cree que vale la pena el costo de las primas. Pero tener el dinero ahorrado para aceptar el riesgo le permite tomar esas decisiones.

Inconvenientes del autoaseguramiento

Una de las desventajas más significativas de la autoprotección es subestimar cuánto dinero necesita ahorrar para cubrir una pérdida, o descartar el hecho de que pueden ocurrir múltiples pérdidas en un corto período de tiempo.

Es posible que esto no sea un gran problema para los "reclamos" pequeños, pero algunas pérdidas que no puede anticipar pueden ser mucho más costosas de lo que piensa.

Su sótano podría inundarse, podría necesitar una endodoncia (o dos) y su teléfono celular podría caer al lago, todo en un corto período de tiempo. Podrías estar en apuros por miles de dólares (¡o más!) en solo unas pocas semanas.

Cuando tiene que pagar una serie de pérdidas sin poder reponer sus fondos de amortización, autoasegurarse puede volverse bastante estresante.

También puede carecer de la disciplina que cree tener y asumir riesgos financieros que podrían amenazar su futuro.

Si utiliza sus fondos autoasegurados para otros fines, incluso importantes, y luego experimenta una pérdida, podría verse obligado a asumir una deuda de alto interés para pagar el "reclamo" que normalmente haría con el seguro.

Tampoco dependa de líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) para autoasegurarse. Podría perder su hogar si algo sucede y no puede hacer los pagos del dinero que usó como cobertura de pérdida.

Otras formas de ahorrar en el seguro

Solo usted puede decidir si tiene suficiente dinero ahorrado para autoprotegerse de riesgos específicos.

Cuando no tiene suficientes ahorros, si el riesgo es demasiado alto o el seguro es obligatorio, todavía hay muchas maneras de ahorrar dinero en efectivo en la protección del seguro.

Estos son algunos ejemplos:

Seguro de coche

• No se requiere seguro de automóvil en New Hampshire y Virginia, pero debe mostrar prueba de fondos para cubrir reclamos costosos en caso de accidente. La mayoría de los estados requieren cierto nivel de seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad.

• Revise los deducibles de su póliza actual y vea si aumentarlos le ahorrará dinero. Solo asegúrese de aumentar sus ahorros para cubrir un aumento en un deducible al crear planes autoasegurados.
• Tome una clase de manejo defensivo para reducir los pagos de primas mensuales.
• También puede obtener un descuento en los costos reales pagando primas anuales en lugar de hacer pagos mensuales.
• También puede cancelar algunos seguros en vehículos más antiguos, como un seguro integral o de colisión.
• También debe crear fondos de amortización para pagar las reparaciones del automóvil y su eventual reemplazo.

Seguro de hogar

Aumentar el deducible es una forma de ahorrar en las primas para asegurar su hogar. Pero también quiere asegurarse de obtener todos los descuentos que se merece.

Pregúntele a su agente sobre los descuentos por lealtad o las reducciones en las primas de los sistemas de seguridad para el hogar.

Combinar sus pólizas de seguro de automóvil y hogar también puede ahorrarle cientos de dólares cada año.

Seguro médico

Los costos vertiginosos de la atención médica hacen que todos busquen formas de ahorrar en primas, copagos, recetas y más. No seas complaciente.

Asegúrese de considerar todas sus opciones de seguro médico. El plan con las primas de seguro más bajas puede carecer de la cobertura esencial que necesita, lo que lo hace más costoso a largo plazo.

Intente negociar el costo de los servicios y solicite descuentos si paga por adelantado o paga en efectivo.

Un HDHP (plan de seguro de salud con deducible alto) puede ahorrarle dinero en primas y darle más control sobre sus gastos médicos.

Pero recuerde, necesita mucho dinero ahorrado para autoasegurarse para gastos médicos antes de que la cobertura entre en vigor en este tipo de plan. Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) con ventajas impositivas es una excelente opción a considerar para guardar efectivo para pagar los gastos de salud.

Si no es elegible para una HSA, verifique la elegibilidad para una Cuenta de gastos flexibles (FSA)

Seguro de vida

Si su casa y sus autos están pagados, los niños crecen y ha acumulado suficientes activos para no necesitar más un seguro de vida, también puede ahorrar si cancela esta póliza.

Obtener un seguro de vida a medida que envejece es más costoso, especialmente si tiene alguna condición preexistente. No renuncies a tu seguro tradicional hasta que estés absolutamente seguro de que ya no necesitas un seguro de vida.

Reflexiones finales sobre el autoseguro

No es sorprendente que quiera hacer todo lo posible para ahorrar dinero. Cuando sumas todas las diferentes primas de seguro que pagas, puede ocupar una gran parte de tu presupuesto.

Esto puede llevarlo a pensar en desarrollar planes autoasegurados para usted y su familia a fin de reducir los costos del seguro.

Pero proceda con precaución cuando se trata de cancelar una póliza de seguro, aumentar sus deducibles o decidir no asegurar lo que podría ser una pérdida costosa.

Es posible que le resulte muy difícil encontrar compañías de seguros que escriban una póliza para usted si cancela o deja que la cobertura caduque.

Tiene sentido omitir algunos tipos de seguros si vive de cheque en cheque. Pero reducir o quedarse sin seguro podría tener un impacto financiero negativo en su vida durante décadas.

Cuando hable con familiares o amigos sobre seguros, tenga cuidado de no seguir sus consejos a ciegas. Lo mismo ocurre con lo que le dice un agente de la compañía de seguros.

Reúna información de una variedad de fuentes confiables y aplique lo que ha aprendido a su situación.

Entiende mejor sus necesidades y las de sus seres queridos. Su nivel de tolerancia al riesgo y los saldos de su cuenta bancaria y de inversión también son importantes.

Dado que ninguno de nosotros puede predecir el futuro, elija un seguro en función de su situación financiera.

Preguntas frecuentes (FAQ)

Cuando se autoasegura, es financieramente responsable y tiene el dinero para cubrir cualquier pérdida que pueda sufrir. Acepta el riesgo en lugar de compartir la responsabilidad con su compañía de seguros. Aquellos que no tienen seguro no tienen cobertura de seguro y no pueden cubrir pérdidas financieras.

Si bien puede optar por no comprar algunos tipos de seguros, incluidos el seguro de vida, el seguro de teléfono celular, el seguro de mascotas y el seguro de viaje, es ilegal omitir la compra de algunos tipos de seguros. La mayoría de los estados tienen requisitos mínimos de seguro de automóvil y también se requiere seguro de salud en algunos estados para evitar una sanción fiscal. Un prestamista hipotecario también puede exigirle que asegure su casa.

Solo es una buena idea autoasegurarse si está seguro de que tiene los fondos para cubrir cualquier tipo de pérdida que pueda enfrentar, incluidas pérdidas múltiples en un período de tiempo corto. También es una decisión inteligente considerar abandonar solo uno o dos tipos de cobertura (es decir, seguro de teléfono móvil o seguro para mascotas) antes de hacer cambios drásticos con sus coberturas de seguro.

Puede decidir mantener diferentes “cubos” de dinero (fondos de amortización) para cubrir diferentes tipos de pérdidas que podría sufrir. Al ahorrar dinero en una cuenta de ahorros con intereses altos, ganará intereses y podrá acceder a su dinero rápidamente si lo necesita. Una cuenta de mercado monetario es otra opción que le permitirá ganar algo de dinero con el dinero que ha apartado para asegurarse.