Tipos de préstamos para estudiantes

Si eres como yo, El mercado actual de préstamos para estudiantes probablemente se sienta completamente lleno de ofertas de refinanciamiento.

Y eso es genial:darles a los graduados la capacidad de refinanciar préstamos estudiantiles costosos contribuye en gran medida a promover la independencia financiera de los recién graduados y los profesionales en activo.

Pero, ¿Qué hay de asegurar ese préstamo estudiantil inicial?

Comprender sus necesidades educativas y sus objetivos financieros por adelantado le permitirá ahorrar dinero a largo plazo, y ponerlo en una posición en la que el refinanciamiento no sea tan necesario dentro de cinco o diez años.

Ya sea que esté pensando en ir a la universidad, quiero volver para obtener un título de posgrado, o simplemente son nuevos en préstamos para estudiantes, este artículo le explicará todo lo que necesita saber para comenzar.

Opciones de préstamos estudiantiles federales versus privados para 2021

Lo primero que debe comprender es que existen dos tipos generales de préstamos para estudiantes:

1. Préstamos federales: Estos están disponibles a través del gobierno, específicamente Ayuda Federal para Estudiantes, una oficina del Departamento de Educación de EE. UU.
2. Préstamos privados: Estos están disponibles a través de prestamistas privados, como Sallie Mae u otros bancos.

Como una regla de oro, Los préstamos federales deberían ser su primera fuente de financiamiento debido a sus opciones de pago ventajosas y programas de condonación de préstamos.

Pero, Existen varios tipos diferentes de préstamos federales (según el tipo y la necesidad del prestatario), y es posible que no cubran su costo total una vez que tenga en cuenta la vivienda, comedor y suministros.

Los préstamos privados para estudiantes pueden cerrar la brecha entre lo que está disponible en los programas federales, ya veces pueden ofrecer tasas más bajas que los préstamos federales si tiene un crédito excelente.

Profundicemos en ambos, comenzando con federal primero.

Préstamos federales para estudiantes

¿Qué son los préstamos federales para estudiantes? Para hacerlo mas simple, los préstamos federales son proporcionados por el gobierno. Si bien existen varios tipos diferentes de préstamos federales, la mayoría ofrece beneficios significativos en comparación con los préstamos privados, como planes de pago basados ​​en los ingresos, programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pago en la escuela, y tipos de interés fijos bajos.

Los préstamos federales no requieren un aval ni un buen crédito. En lugar de, para calificar para estos, simplemente llene la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) cada año.

También debes estar asistiendo a una universidad de cuatro años, colegio comunitario, carrera o escuela técnica.

Programas de préstamos federales

Los programas de préstamos estudiantiles federales actuales y descontinuados incluyen:

• Préstamos con subsidio directo
• Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado
• Préstamos PLUS
• Préstamos Perkins
• Programa federal de préstamos para educación familiar (FFEL)

Préstamos con subsidio directo

Estudiantes universitarios que demuestren la necesidad de calificar para préstamos subsidiados (hasta una cierta cantidad), y las versiones sin subsidio están disponibles para el resto.

Subsidiado significa que el Departamento de Educación de EE. UU. Pagará los intereses de sus préstamos mientras esté en la escuela (al menos medio tiempo), durante los primeros seis meses después de graduarse ("período de gracia"), y durante cualquier período de aplazamiento.

¿Calificas?

• Estudiante de pregrado
• Inscrito en la escuela al menos medio tiempo
• Demostrar necesidad financiera
• Inscrito en un programa que conduce a un título o certificado

Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado

No es necesario que demuestre la necesidad de calificar para préstamos sin subsidio, y están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado.

Con préstamos no subsidiados, los prestatarios siempre son responsables de los intereses. Puede hacer pagos de intereses mientras está en la escuela, durante el período de gracia, y durante cualquier aplazamiento; de lo contrario, el interés se capitaliza y se suma al principal del préstamo.

Préstamos PLUS

Los préstamos PLUS están disponibles tanto para estudiantes graduados como para padres. Tienen tasas de interés y tarifas más altas, y requieren una verificación de crédito.

Si es un estudiante universitario cuyos padres no califican para un préstamo PLUS debido a su mal crédito, es posible que pueda recibir fondos adicionales del Préstamo sin subsidio del Direct Loan Program.

Préstamos Perkins

Hasta 2017, Los préstamos Perkins estaban disponibles para todos los estudiantes universitarios y para los estudiantes graduados que demostraron un mayor nivel de necesidad financiera.

Con los préstamos Perkins, su escuela era el prestamista, lo que significa que pidió prestado y pagó la deuda a su escuela o al administrador de la escuela. Heartland ECSI era un gran administrador de préstamos Perkins en todo el país.

Sin embargo, estos ya no están disponibles.

Programa federal de préstamos para educación familiar (FFEL)

El Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia terminó oficialmente en marzo de 2010 y anteriormente era el segundo programa de préstamos federales más grande. A través del Programa FFEL, Los prestamistas privados pudieron otorgar préstamos garantizados por el gobierno federal.

Como puedes imaginar, este programa proporcionó un beneficio sustancial a los prestamistas privados al asegurar a los prestamistas privados contra el incumplimiento. El gobierno federal también subsidió parcialmente los préstamos mediante el pago de tarifas que el prestamista privado tendría que cubrir de otro modo.

Dado que este programa ya no existe, Es importante saber cómo el hecho de tener un préstamo FFEL afecta su capacidad para pagarlo. Los préstamos FFEL no son elegibles para todos los programas de pago federales.

Para que el tuyo sea elegible, tendrá que consolidarlos en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Esto convierte efectivamente su préstamo FFEL en un préstamo directo, lo que lo hace elegible.

Tasas de interés actuales para préstamos federales

Las tasas de interés de los préstamos federales las fija el Congreso cada año, utilizando una fórmula que incluye las tasas de los pagarés del tesoro a 10 años del período anterior más un porcentaje adicional que varía según el tipo de préstamo.

Una vez que se desembolsa su préstamo, la tasa es fija durante la vigencia del préstamo.

Tasas para préstamos desembolsados ​​antes del 1 de julio de 2021, están:

Tipo de préstamo federal Tipo de prestatario Tasa de interés fija Licenciatura con subsidio directo o sin subsidio directo 2.75% Graduado sin subsidio directo 4.30% Graduado o padre PLUS directo 5.30% Licenciatura o posgrado de Perkins 5.00%

Préstamos para estudiantes privados

Los estudiantes de pregrado y posgrado también pueden obtener préstamos de prestamistas privados, como Credible o SallieMae.

A veces, estos pueden ofrecer tasas más bajas para los prestatarios con excelente crédito y pueden ayudar a complementar los fondos federales (que no siempre cubren el costo total de asistir a la escuela).

Estudiantes de posgrado, por ejemplo, a menudo es más probable que necesiten préstamos privados además de cualquier préstamo federal para cubrir los gastos y las restricciones vinculadas a la obtención de una maestría, MBA, derecho o incluso doctorado.

Sin embargo, Como ya mencioné antes, los préstamos privados carecen de muchas de las "ventajas" que ofrecen los préstamos federales, así que asegúrese de comprender completamente las implicaciones antes de elegir un préstamo privado en lugar de uno federal.

Desventajas de los préstamos privados para estudiantes

Algunas de las limitaciones de los préstamos privados incluyen:

01. Reembolso. Los préstamos privados no suelen ofrecer la misma flexibilidad en los términos de pago que los préstamos federales. En caso de que enfrente dificultades financieras en el futuro, es útil tener paciencia, aplazamiento, y pagos basados ​​en ingresos disponibles para usted.

Si está considerando un préstamo privado, Llame a posibles prestamistas y pregunte directamente sobre las opciones que tendrá después de graduarse.

02. Capacidad crediticia. Los préstamos privados requieren solvencia (o un aval), y cualquier cambio en su crédito le costará bastante en términos de la tasa de interés que estará disponible para usted. Aparte de los préstamos PLUS, programas federales, por otra parte, no requieren una verificación de crédito y ofrecen una tasa fija para todos los prestatarios.

Si está considerando un préstamo privado, asegúrese de comprender los términos:tasa de interés, tasa de porcentaje anual (APR), el costo total del préstamo, y duración del reembolso.

03. Condonación de préstamos. Hay varios programas federales disponibles para la condonación de préstamos estudiantiles, pero estos no se aplican a los préstamos privados. Si califica o potencialmente califica para cualquiera de los programas, Definitivamente, primero desea ver los préstamos federales.

Cómo elegir un préstamo estudiantil privado

Desearía que hubiera una solución única para todos. Pero como puedes imaginar, la situación de todos es única.

Tienes que tener en cuenta el monto del préstamo, el tipo de título para el que estás trabajando, su historial crediticio, si tienes un aval, y más.

Antes de decidirse por cualquier prestamista, asegúrese de comparar precios con diferentes prestamistas privados de préstamos para estudiantes para ver quién puede ofrecer la mejor tasa. Conocer la diferencia entre tasas fijas y variables lo ayudará a diseñar estrategias a largo plazo en lo que respecta al pago de préstamos.

Diferentes tipos de préstamos para estudiantes para diferentes necesidades

Ahora, debe tener toda la información que necesita para decidir qué tipo de préstamo estudiantil es mejor para sus necesidades.

También tenemos excelentes recursos adicionales para consultar si está interesado en obtener más información sobre préstamos estudiantiles.

Ya mencioné nuestra guía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, y una vez tengas tu préstamo, ¡Nuestra publicación sobre las 7 formas sencillas de salir de la deuda de préstamos estudiantiles lo ayudará a pagar ese préstamo estudiantil aún más rápido!