Tipos de préstamos

Entonces, necesitas un préstamo. ¡Felicidades! Usted se encuentra entre las muchas personas en todo el mundo cuya imaginación se ha extendido más allá de sus circunstancias actuales y lo ha animado a imaginar posibilidades que aún no existen.

Quizás quieras un auto nuevo. Quizás quieras comenzar tu propio negocio. Quizás tienes un evento importante por venir, como unas vacaciones o una boda, y quieres disfrutarlo al máximo.

O tal vez desee cumplir el sueño esencialmente americano de comprar su propia casa en un terreno que le pertenece.

¿Las malas noticias? No tienes dinero para tal posibilidad. Pero espera, Hay una serie de préstamos que pueden ayudar a hacer realidad estas posibilidades. Y estamos aquí para contarte sobre ellos.

Así que acomódese. Traiga su imaginación. También, trae tu calculadora. Es hora de conocer los tipos habituales de préstamos.

Diferentes tipos de préstamos

• Préstamos para automóviles
• Préstamos comerciales
• Préstamos hipotecarios
• Préstamos personales
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos para consolidación de deuda

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Préstamos para automóviles

Un préstamo para automóvil es un tipo de financiamiento cerrado con el que la mayoría de los estadounidenses están familiarizados. Puede obtener un préstamo para automóvil directamente del concesionario, o puede darse una vuelta en sus bancos locales.

También hay varios prestamistas nacionales que ofrecen préstamos para automóviles con tasas de interés competitivas. Típicamente, Lo mejor es hacer un pago inicial de su préstamo para automóvil, ya sea intercambiando un automóvil con un valor de mercado decente o aportando efectivo para el pago inicial.

Dicho eso un pago inicial no es totalmente necesario y hay una serie de concesionarios que ofrecen devolución de efectivo en el momento de la firma cuando usted financia directamente a través del concesionario.

Esta devolución de efectivo puede destinarse a un "pago inicial" que reduce el capital del préstamo. También hay muchas ofertas de financiamiento al 0% para préstamos para automóviles a los que puede calificar con un crédito excelente.

Préstamos comerciales

La mayoría de las empresas son para comenzar, financiado por personas. Esto significa ahorros personales, tarjetas de crédito, y dinero familiar. Pero cuando llega el momento de llevar su negocio al siguiente nivel, es entonces cuando un préstamo comercial se vuelve esencial. Los dueños de negocios pueden solicitar préstamos para comprar nuevos equipos, nuevos activos físicos, compra de inventario, o para gestionar el flujo de caja.

Los préstamos comerciales son para emprendedores, pequeñas empresas, y empresas que buscan aprovechar sus recursos para crecer en ingresos y tamaño. La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) se considera el mejor recurso para préstamos para pequeñas empresas.

La SBA ofrece muchas opciones de préstamos diferentes según las necesidades de cada empresa, pero esto es lo que pasa con la SBA:¡las aplicaciones son muy detalladas! Hay recursos de préstamos de igual a igual como Prosper y SoFi que tienen un proceso de solicitud bastante fluido para préstamos personales que se pueden aplicar a un negocio personal.

Si ya tiene una relación bancaria y activos para pedir prestado como garantía, También puede confiar en opciones como préstamos para capital de trabajo y líneas de crédito comerciales.

Préstamos hipotecarios

Préstamos hipotecarios, también conocido como hipotecas, se dan a través de su banco. Para obtener una hipoteca, debe reunirse con un oficial de préstamos que evaluará su puntaje de crédito hipotecario, verificar sus ingresos, y le dirá cuánta casa puede pagar.

Es mejor obtener la aprobación previa de un banco antes de ir a comprar casas. Eso es porque desea tener una idea de cuánto puede pagar antes de incorporarse a una nueva propiedad.

Dado que una hipoteca está vinculada a su casa, el incumplimiento de pago de su préstamo hipotecario resultará en una ejecución hipotecaria. Al igual que en Monopoly, La ejecución hipotecaria es cuando el banco se presenta para reclamar su propiedad.

¿Por qué los bancos pueden ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa? Porque hasta que pagues tu hipoteca, su casa está legalmente en posesión del banco.

Las hipotecas típicas son un préstamo a 30 años, pero puede refinanciar su hipoteca en cualquier momento para reducir su tasa de interés. Las tasas de interés hipotecarias suelen oscilar entre el 3 y el 5 por ciento, pero este número fluctúa con el mercado.

Préstamos personales

Los préstamos personales son el tipo de préstamo más general porque no tienen un propósito específico.

Puedes sacar un préstamo personal para irte de vacaciones, pagar una boda, o redecorar su hogar. Algunas personas incluso solicitan préstamos personales para instalar una piscina en su propiedad.

Pero, como todos los préstamos, Los préstamos personales son algo más que “dinero gratis”:normalmente se le cobran tasas de interés de entre el 8% y el 18% en los préstamos personales. Así que tendrás que devolverlo ... y algo más.

Es por eso, si vas a sacar un préstamo personal, debería ser por una buena razón. Si va a poner en una piscina, Averigüe qué retorno de la inversión (ROI) le proporcionaría esa compra sobre el valor de su vivienda.

Si está redecorando, ¿por qué? ¿Se trata de construir una oficina en casa funcional para una empresa que generará más ingresos? O simplemente, porque tu quieres?

Aunque los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, sigue siendo una forma de deuda. Dicho eso A veces, las personas usan préstamos personales cuando están entre trabajos porque saben que su nuevo salario cubrirá el costo del préstamo. y necesitan el flujo de caja para pagar sus facturas.

Si un préstamo personal evitará que destruya su historial crediticio, Hay algunas opciones a través de sitios de préstamos entre pares que le brindan opciones flexibles y dinero en efectivo depositado en su cuenta corriente en cuestión de días. Definitivamente, verifique si existen multas por pago anticipado en su préstamo personal, porque este es un tipo de préstamo que vale la pena pagar rápidamente y seguir adelante.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos para estudiantes pueden ser préstamos para estudiantes federales o privados, y estos préstamos se pagan directamente a su universidad o colegio.

Si califica para préstamos estudiantiles en exceso, lo que significa que califica para más dinero que el costo de su matrícula, recibirá el desembolso en exceso en forma de cheque o depósito directo.

Los préstamos federales para estudiantes ofrecen las tasas de interés más bajas, políticas de reembolso flexibles, y, en general, se considera el préstamo para estudiantes “más fácil” que puede obtener. Los préstamos federales se basan en su EFC, o "contribución familiar esperada".

Hasta los 26 años los ingresos de toda su familia (sí, los ingresos de sus padres) se utilizarán para determinar la cantidad de asistencia federal para la que califica. Después de los 26, el monto se calcula en base completamente a su propia situación financiera.

El monto máximo de un préstamo federal para estudiantes por año es de $ 12, 500 para estudiantes de pregrado y $ 20, 500 para estudiantes graduados o profesionales.

Préstamos para consolidación de deuda

Si tiene unos miles de dólares acumulados en varias tarjetas de crédito diferentes, hacer todos esos pagos mensuales puede ser abrumador.

Los préstamos de consolidación de deuda lo ayudan a convertir todas sus deudas en un solo préstamo, más intereses, que se puede pagar en una cuota mensual.

Esto le ayuda a evitar perder pagos y arruinar su historial crediticio. También puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido porque estará más motivado para pagarla cuando todo sea fácil, lugar accesible.

Hay varios préstamos de consolidación de deuda disponibles a través de sitios de préstamos de pares y prestamistas como Payoff y Prosper. Los términos de los préstamos de consolidación de deuda varían de 1 a 5 años.

Qué considerar al solicitar un préstamo

Aunque cada uno de estos tipos de préstamos es único, Hay algunas cosas comunes que debe tener en cuenta cada vez que vaya a obtener un préstamo.

¿Hay sanciones?

Para principiantes, asegúrese de averiguar si existen sanciones por cancelar el préstamo antes de que finalice su plazo.

Por ejemplo, si financia un préstamo de automóvil a 72 meses, o 6 años, pero puede pagarlo más rápido, querrá saber si existe una "penalización por pago anticipado" por hacerlo. ¿Por qué los prestamistas cobran multas por pago anticipado? Debido a que están en el negocio de ganar dinero con su préstamo, y cada mes que lo financia les devenga intereses.

Si cancela un préstamo 24 meses antes, de hecho, están perdiendo 24 meses de interés con los que habían estado contando. Sin embargo, muchos prestamistas ya no cobran multas por pago anticipado para seguir siendo competitivos con la gran cantidad de opciones de préstamos flexibles que existen en la actualidad. Pero es, sin embargo, importante preguntas.

¿Puede permitirse otro pago mensual?

Segundo, querrá considerar cómo realizará su pago cada mes. Atrás quedaron los días en los que enviamos cheques por correo, y gracias a Dios.

Hoy en día, básicamente, El 100% de los pagos se procesan digitalmente. Recomendamos automatizar el pago de sus facturas y escribir sus pagos en su presupuesto todos los meses para que no haya ninguna posibilidad de perder un pago y dañar su crédito.

Compre las tasas de interés más bajas disponibles

Último, incluso cuando no haya cancelado un préstamo, aún puede buscar tasas de interés más bajas. Los servicios como Credit Sesame a menudo seleccionan ofertas individualizadas y le presentan opciones para refinanciar sus préstamos a una tasa de interés más baja.

Refinanciar préstamos solo tiene sentido si el monto final gastado es menor. La mejor manera de decidir si el refinanciamiento es adecuado para usted es mirar su nueva tasa de interés, que debería ofrecerle una prima más baja, y su plazo de amortización.

Tenga cuidado con las ofertas de refinanciamiento que extienden su plazo de amortización incluso unos pocos meses. Si esto pasa, es probable que su prima esté bajando solo porque la oferta extiende el tiempo que paga su préstamo, no porque haya ahorros reales.

Entonces, al refinanciar, Siempre mire la tasa de interés y compare el monto total financiado con lo que hubiera pagado originalmente.

Las dos categorías de préstamos:crédito de capital variable y crédito de capital fijo

Esto puede parecer obvio, pero hay dos categorías básicas de crédito al consumo:crédito abierto y crédito cerrado.

Crédito de duración indefinida

El crédito indefinido se conoce a veces como crédito renovable, ya que se puede usar una y otra vez para compras que paga todos los meses.

¿Cuál es el tipo de crédito de duración indefinida más común? Es simple:tarjetas de crédito.

El crédito abierto tiene un límite, calculado por su historial crediticio, y este número es el máximo que puede gastar cada mes. Por cada ciclo de facturación en el que no cancele su saldo, se le cobran intereses, que puede llegar al 27%. Por eso es mejor pensar en el crédito renovable como una opción de conveniencia en lugar de un préstamo, porque existen muchas opciones de préstamos más baratas para el crédito que planea pagar durante un período más largo.

Más allá de las tarjetas de crédito, Hay otros tipos de crédito de duración indefinida. Es posible que haya oído hablar de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o de un préstamo con garantía hipotecaria. Estas líneas de crédito se toman prestadas contra el capital que tiene en su casa. Porque hay alguna garantía, las tasas de interés de estos préstamos son más bajas que las de las tarjetas de crédito, pero fluctúan frente a las tasas de interés preferenciales.

Crédito cerrado

Entonces, Ahora que conoce el crédito de duración indefinida, la siguiente pregunta es:¿qué es el crédito de duración determinada?

El crédito cerrado es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar algo específico. Es un trato único que generalmente se financia durante un período de meses.

Una vez que cancele su préstamo, cierras la cuenta y sigues adelante. Algunas veces, Los préstamos de crédito a plazo fijo se denominan préstamos a plazos porque el prestatario (usted) debe pagar una cierta cantidad de pagos que se dividen en cuotas mensuales.

Los pagos tienen en cuenta los intereses que pagará durante la vigencia del préstamo, más el monto principal, luego divida el monto total financiado en pagos regulares.

Aunque las tasas de interés de los préstamos a plazos tampoco son tan altas como las tasas de interés de las tarjetas de crédito, se basan en su puntaje de crédito al consumidor.

¿Necesitas un préstamo?

Aunque hay muchos factores a tener en cuenta al buscar un préstamo, miles si no millones, de los estadounidenses dependen de los préstamos todos los días.

Si considera el panorama general, tiene un plan para pagar su deuda, y puede justificar su préstamo por la oportunidad y / o la riqueza que le brinda; estamos seguros de que puede encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades y hacer que su plan financiero funcione para usted.

Descargo de responsabilidad de Millennial Money: Los préstamos pueden ser excelentes pero necesitas tener un plan para pagarlo. Si tiene un asesor financiero, Puede que sea mejor analizar sus ideas antes de solicitar un préstamo.

Si es su propio planificador financiero, asegúrese de analizar los números con cuidado y determinar si puede pagarlo, y si vale la pena endeudarse por el resultado (en dólares o en recuerdos).

De manera similar a la forma en que lo alentamos a que solo use las recompensas de la tarjeta de crédito si puede pagar el saldo en su totalidad todos los meses, Del mismo modo, solo lo alentamos a obtener un préstamo si puede justificar cómo el préstamo lo llevará a una mejora financiera y articular un plan para pagar su deuda.

Porque, no para disminuir sus sueños, eso es exactamente lo que es un préstamo. Deuda.

Pero no corras por las colinas. Aunque vivir libre de deudas es ideal, asumir una cantidad de deuda cuidadosamente considerada para mejorar su posición en la vida puede ser parte de un plan financiero bien pensado.