Refinanciación de un préstamo para automóvil:cómo saber si es una buena idea

Estos días, obtener un préstamo para automóvil es una parte esperada de la compra de un automóvil para muchos estadounidenses, permitiéndoles comprar un vehículo sin necesitar decenas de miles de dólares a la vez. Según la agencia de informes crediticios Experian, más del 85% de los coches nuevos en la carretera en 2019 fueron financiados.

Pero con plazos de reembolso que suelen durar muchos años, los propietarios de automóviles pueden encontrarse considerando el valor de refinanciar su préstamo para automóviles, mucho antes de que se pague el coche. Un refinanciamiento de préstamos para automóviles puede hacer que sea más fácil pagar su vehículo más rápido, y también resultan en ahorros tanto mensuales como a largo plazo.

Veamos los factores que intervienen en la refinanciación de un préstamo para automóvil, por qué debería considerar esta estrategia, y por dónde empezar cuando maneje su propio préstamo para automóvil.

En este articulo

• Qué significa refinanciar un préstamo para automóvil
• El valor de refinanciar su préstamo para automóvil
• Cuando refinanciar su préstamo para automóvil puede ser una buena idea
• Factores importantes a considerar al refinanciar un préstamo para automóvil
• Cómo encontrar el prestamista adecuado para su nuevo préstamo para automóvil
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

Qué significa refinanciar un préstamo para automóvil

En su forma más simple, El refinanciamiento de préstamos para automóviles es una forma de reemplazar un préstamo para automóviles existente con un préstamo nuevo que idealmente tiene términos más favorables. Refinanciar un préstamo para automóvil es una excelente manera para que los prestatarios reduzcan los pagos mensuales de préstamos para automóviles. obtener una tasa de interés más baja, acortar el período de amortización del préstamo, eliminar un aval del contrato, o todos estos a la vez.

Como ocurre con todos los préstamos, cuanto más solvente seas, cuanto mejores sean los términos del refinanciamiento de su préstamo para automóvil. Es posible que su prestamista actual o un prestamista nuevo le ofrezca una refinanciación. Después de refinanciar su automóvil, tendrá un préstamo completamente nuevo con sus propios términos, mensualidad, y fecha de vencimiento.

El valor de refinanciar su préstamo para automóvil

Algunos prestatarios optan por refinanciar simplemente para liberar a un coprestatario o para ajustar el monto del pago mensual de su automóvil. Sin embargo, Uno de los mayores beneficios de un refinanciamiento es el potencial ahorro de APR. APR significa tasa de porcentaje anual y, simplemente pon, es la cantidad de interés que paga por su préstamo.

Al reducir su tasa de interés, Puede cancelar su préstamo para automóvil por un costo total menor incluso si continúa haciendo los mismos pagos mensuales. En muchos casos, esto también lo saca de la deuda antes que si se apegara a los términos de su préstamo original. Veamos un ejemplo.

Digamos que compras $ 25, 000 coche, financiado con un préstamo para automóvil a seis años con una APR del 6.5%. El pago mensual de ese préstamo es de $ 420. Si realiza los 72 pagos según lo programado, pagarás un total de $ 30, 258 para tu auto nuevo, $ 5, 258 de los cuales son estrictamente intereses que se pagan a su prestamista.

Ahora, digamos que después de un año, en su lugar, decide refinanciar el monto restante de su préstamo para automóvil. Ya realizó 12 pagos y pagó $ 1, 538 de interés. El saldo restante de su préstamo es de $ 21, 478. Si se quedó con su préstamo original, ese saldo se pagaría durante 60 meses más e incluiría otros $ 3, 737 en cargos financieros.

Pero, en cambio, opta por un préstamo de refinanciamiento de 60 meses (por lo que su automóvil aún se pagará exactamente al mismo tiempo), y califica para una tasa de interés reducida del 3% APR. Debido a esto, puedes disfrutar de un pago mensual más bajo de $ 386. En el transcurso de los próximos 60 meses con su nuevo préstamo refinanciado, paga un total de $ 23, 156. De eso, solo $ 1, 678 es interés.

En este ejemplo de pago, Si elige refinanciar su préstamo para automóvil en lugar de continuar pagando su préstamo para automóvil existente según lo programado, ahorraría una gran cantidad de cambio. El préstamo de refinanciamiento con intereses más bajos le ahorrará $ 2, 059 durante el transcurso de su pago.

Préstamo original, últimos 60 meses Préstamo refinanciado, 60 meses Saldo restante del préstamo $ 21, 478 $ 21, 478 Pagos restantes 60 meses 60 meses Tasa de interés 6.5% APR 3.0% APR Mensualidad $ 420 $ 386 Coste total $ 25, 215 $ 23, 156 Pago interesado $ 3, 737 $ 1, 678

Cuando refinanciar su préstamo para automóvil puede ser una buena idea

Hay ciertos momentos en los que tiene más sentido hacer un refinanciamiento de préstamos para automóviles, dependiendo de su situación personal y los motivos de la refinanciación. Estas son algunas de las principales razones por las que quizás desee comenzar a buscar un préstamo para un automóvil nuevo.

Tu puntaje crediticio ha mejorado

Siempre que administre responsablemente sus finanzas, puede esperar que su puntaje crediticio mejore constantemente con el tiempo. Cuando lo hace es posible que descubra que puede calificar para condiciones de préstamo más competitivas que cuando compró originalmente su automóvil,

Si su puntaje crediticio ha aumentado desde que obtuvo el préstamo para automóvil y / o los elementos negativos se han eliminado de su informe crediticio, podría beneficiarse de un refi, especialmente si hacerlo da como resultado una tasa de interés más baja.

Tu LTV es lo suficientemente bajo

Los préstamos para automóviles a menudo se consideran en términos de LTV, o la relación préstamo-valor. Este cálculo tiene en cuenta el valor real de un vehículo financiado en un momento dado en comparación con la cantidad que aún se adeuda. Hasta que el LTV del vehículo alcance una determinada marca, tendrá problemas para refinanciar el préstamo. Eso se debe a que no hay suficiente capital en el vehículo para que el préstamo sea lo suficientemente atractivo para los prestamistas. Esto también es parte de por qué puede ser difícil obtener las tarifas más bajas cuando se trata de financiar un automóvil usado.

Una vez que alcance un LTV de alrededor del 85%, aunque, Los prestamistas generalmente comenzarán a considerar su solicitud de préstamo de refinanciamiento. Luego, puede calificar para un nuevo préstamo y ahorrar dinero en su vehículo durante la vigencia del préstamo. Solo tenga en cuenta que cada prestamista tiene su propio umbral de LTV, e incluso puede variar según su historial crediticio e ingresos.

Las tasas de interés han bajado

Las tasas de interés ofrecidas en su préstamo para automóvil pueden verse afectadas por muchos factores, como su puntaje de crédito, términos del préstamo, e incluso el costo de su vehículo. Sin embargo, Los factores económicos también pueden influir. Los cambios en las tasas de interés federales pueden tener un impacto particular.

Si el mercado ha cambiado y las tasas de interés federales han bajado significativamente desde que compró su automóvil, podría valer la pena buscar una refinanciación. Esta puede ser una forma sencilla de reducir su APR incluso si su crédito no ha cambiado mucho.

Puede obtener (o querer) un pago mensual más bajo

Cuando financia un automóvil, acepta realizar pagos mensuales específicos durante un período de tiempo determinado. En algún momento, aunque, es posible que tenga dificultades para administrar esos pagos, o su presupuesto mensual puede necesitar un poco de margen de maniobra. No hacer los pagos completos no es una opción o corre el riesgo de incumplir con su préstamo. ¿Qué puedes hacer?

La refinanciación podría ser una buena opción en este momento. Con un refi, puede elegir un plazo más largo que distribuya su saldo restante y reduzca el monto de su pago mensual. Si sus finanzas se aflojan y puede permitirse hacer pagos mayores, estupendo. Pero el refinanciamiento le brinda flexibilidad y lo ayuda a reducir su pago mensual cuando lo necesite.

Solo tenga en cuenta que incluso si obtener un pago menor cumple con sus objetivos financieros a corto plazo, también tiene el potencial de costarle más intereses durante la vigencia de su préstamo. Si su tasa de interés no se reduce también al mismo tiempo, y simplemente está distribuyendo el saldo restante durante un período más largo, pagará más en cargos financieros cuando su automóvil esté liquidado.

Es hora de liberar a su coprestatario

Hay muchas razones para haber agregado un cofirmante a un préstamo para automóvil, si no pudo calificar para un préstamo por su cuenta o si compró el vehículo junto con otra persona. Tiempo extraordinario, aunque, puede descubrir que desea (o necesita) liberar a ese coprestatario de la deuda. Para hacerlo Por lo general, deberá calificar para el nuevo préstamo con su propio crédito e ingresos. y su prestamista deberá permitir la liberación del coprestatario.

No todos los prestamistas de préstamos para automóviles ofrecen esta opción, entonces en estos casos, El refinanciamiento puede ser la única forma de eliminar a su coprestatario de su préstamo para automóvil. La refinanciación le permite asumir la deuda total usted mismo si se encuentra financieramente estable y ha mejorado su crédito lo suficiente como para hacerlo. Esto libera al coprestatario, ya sea un padre, amigo cercano, u otra persona significativa - del préstamo y elimina su obligación legal con la deuda.

También puede utilizar un préstamo de refinanciamiento si compró el vehículo junto con otra persona, como un ex-cónyuge. Si está lidiando con una deuda y un divorcio, luego, el refinanciamiento podría permitirle poner el automóvil a su nombre si su prestamista no simplemente libera a la otra persona del préstamo.

Factores importantes a considerar al refinanciar un préstamo para automóvil

Hay algunas cosas que debe tener en cuenta si está pensando en refinanciar su préstamo para automóvil. Comprender estos factores puede ayudarlo a programar su refinanciamiento para encontrar tarifas bajas y evitar molestias innecesarias.

Puede haber multas y tarifas involucradas

En algunos casos, es posible que su prestamista le cobre una multa por pago anticipado. Si esta multa está incluida en los términos de su préstamo, luego, refinanciar y satisfacer su deuda original antes de lo programado puede costarle más de lo planeado. Es importante leer la letra pequeña de su contrato para ver si existe una multa por pago anticipado y, si es así, cuánto será.

Similar, su nuevo prestamista puede cobrarle una tarifa inicial como parte del refinanciamiento de su préstamo. Estas tarifas no significan que un refinanciamiento sea automáticamente una mala idea, pero es importante que los considere y haga algunas matemáticas. Asegúrese de que el refinanciamiento y el pago de una tarifa aún resulten en ahorros al final.

Tu auto puede ser demasiado viejo

La mayoría de los prestamistas tendrán requisitos de vehículos que su situación debe cumplir para poder ofrecerle un préstamo de refinanciamiento. Uno de estos requisitos generalmente implica la edad del automóvil, lo que tiene un impacto tanto en el valor actual del vehículo como en su longevidad proyectada.

Cuanto más antiguo sea el año del modelo de su automóvil, mayor riesgo representa para su prestamista cuando se trata de su dinero. Como resultado, es posible que no califique para un préstamo de refinanciamiento si su vehículo es demasiado viejo. Aunque cada prestamista tiene sus propias reglas, puede esperar que este umbral de antigüedad del vehículo se sitúe alrededor de los 10 años.

Puede que tengas demasiadas millas

Si su automóvil se ha conducido demasiado, independientemente de su antigüedad, es posible que no sea elegible para una renovación. Algunos prestamistas establecen un límite de alrededor de 125, 000 millas. Si su coche tiene más que eso, probablemente no pueda refinanciar.

Los coches de hoy están fabricados para permanecer en la carretera durante mucho tiempo, y superior a 125, 000 en el odómetro no es necesariamente tan raro. A medida que su coche envejece, aunque, pierde valor. Y debido a que los prestamistas de refinanciamiento trabajan para mitigar su riesgo en función del valor de su automóvil, A menudo encontrará que no están dispuestos a refinanciar un préstamo de un vehículo que ha acumulado demasiadas millas.

No has sido dueño de tu auto por mucho tiempo

Siempre que cumpla con los requisitos personales y del vehículo, técnicamente no hay un límite en la cantidad de veces que puede refinanciar su préstamo para automóvil. Sin embargo, En general, encontrará que no puede refinanciar a menos que haya estado pagando su préstamo actual durante un cierto período de tiempo.

Si está interesado en un determinado prestamista, averigüe si tiene un requisito de cuántos meses debe haber pagado en su préstamo actual antes de que lo consideren para un refinanciamiento. Si es propietario de un automóvil por primera vez, es posible que desee esperar un año más o menos, para establecer un historial de pagos saludable y demostrar mejor su solvencia antes de solicitar un nuevo préstamo.

Cómo encontrar el prestamista adecuado para su nuevo préstamo para automóvil

Si cree que está listo para refinanciar su préstamo para automóvil actual en un nuevo préstamo, es hora de encontrar el prestamista adecuado. Aquí hay un par de consejos que lo ayudarán a comprar exitosamente un nuevo préstamo para automóvil:

• Empiece cerca de casa. El mejor prestamista para usted podría estar a la vuelta de la esquina. Empiece por comparar precios con su banco o cooperativa de crédito actual, o postularse a través de una institución financiera local diferente. Puede encontrar tarifas más competitivas y una experiencia más personalizada, especialmente si ya tiene una relación con el banco. Sus agentes pueden resultar un recurso informativo si ni siquiera está seguro de cómo obtener un préstamo en primer lugar.
• Compare precios a través de agregadores. Hay muchas plataformas en línea excelentes en estos días, ayudando a conectar a los prestatarios con los prestamistas adecuados. Estas plataformas, llamados agregadores, le permite comparar precios y condiciones de préstamo a través de varios prestamistas a la vez, ahorrando tiempo y energía, ya que solo tiene que ingresar su información una vez.

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena refinanciar su préstamo para automóvil?

Refinanciar un préstamo para automóvil es a menudo una medida beneficiosa que puede ahorrarle cientos o incluso miles de dólares en el transcurso del pago de su préstamo para automóvil. Es un proceso que vale la pena si refinanciar el préstamo de su automóvil dará como resultado una tasa de interés notablemente más baja, un pago mensual que se adapta mejor a su presupuesto, o la eliminación de un aval que ya no necesita en el préstamo.

¿Qué puntaje crediticio necesito para refinanciar mi automóvil?

Como ocurre con todos los productos crediticios, Hay prestamistas de refinanciamiento dispuestos a considerar al menos a los solicitantes si usted tiene un crédito bueno o malo. Cuanto mejor sea tu crédito, sin embargo, mayores serán sus posibilidades de obtener la aprobación para tasas de refinanciamiento y términos de pago más deseables que puedan ahorrarle la mayor cantidad de dinero. Para calificar para las mejores tarifas, Espere necesitar un puntaje de crédito de 700 o más. Muchos prestamistas refinanciados requerirán puntajes de crédito de más de 600 para ser elegibles para un nuevo préstamo.

¿Cuál es el mejor lugar para refinanciar un préstamo de automóvil?

Comience su búsqueda de un prestamista de préstamos para refinanciamiento de automóviles buscando cerca, como pequeños bancos locales y uniones de crédito. Si tiene una relación con un banco en particular, comuníquese con su representante allí y vea sus opciones. Las plataformas de comparación en línea también son un gran lugar para buscar tasas de préstamos para automóviles, ayudándole a conectarse con varios prestamistas y ofertas al mismo tiempo.

Línea de fondo

Los préstamos para automóviles son una parte integral de la compra de automóviles para muchas personas, proporcionar el financiamiento necesario para comprar un vehículo usado o nuevo. Refinanciar préstamos para automóviles en el futuro, sin embargo, puede ayudar a los prestatarios a ahorrar más dinero con el tiempo permitiéndoles obtener tasas aún mejores o una nueva ventana de pago con términos más adecuados.