Conceptos básicos de préstamos para automóviles

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Puede ahorrar tanto dinero al obtener el préstamo para automóvil adecuado como sea posible negociando el precio del automóvil. Fuente de la imagen:Getty Images.

Los préstamos para automóviles son uno de los tipos de préstamos más comunes en los Estados Unidos. Sin embargo, muchas personas no comprenden completamente los detalles de cómo funcionan los préstamos para automóviles, incluso aquellos que han pasado por el proceso. Con eso en mente, aquí hay un resumen de lo que todos los compradores de automóviles deben saber antes de financiar la próxima compra de un vehículo.

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¿Cómo funciona un automóvil o un préstamo para automóvil?

Un préstamo para automóvil o un préstamo para automóvil (los términos se pueden usar indistintamente) se refiere a un tipo de préstamo con el propósito específico de comprar o refinanciar un vehículo. Los préstamos para automóviles tienen tres características básicas:

• Ellos son asegurado , lo que significa que si no pagas, el prestamista puede recuperar el vehículo que se utilizó para comprar el préstamo.
• Ellos son entrega préstamos, lo que significa que realizará una cantidad determinada de pagos, después de lo cual el préstamo se reembolsará en su totalidad.
• Ellos son tipo de interés fijo préstamos, lo que significa que normalmente tienen la misma tasa de interés durante toda la duración del préstamo.
  
  

Los préstamos para automóviles son otorgados por muchas instituciones financieras diferentes. Además de los bancos tradicionales, prestamistas en línea pueden otorgar préstamos para automóviles, por las divisiones de financiación de determinados fabricantes de vehículos, o por los propios concesionarios de automóviles.

¿Qué puntaje crediticio necesita para un préstamo para automóvil?

Seamos perfectamente claros. Tu no necesitar un puntaje de crédito específico para obtener un préstamo para automóvil. De hecho, Probablemente pueda obtener un préstamo para automóvil sin importar cuán bajo sea su puntaje crediticio.

Una vez dicho esto, su puntaje de crédito puede tener un gran impacto en la tasa de porcentaje anual (APR) que puede obtener en el préstamo de su automóvil. Para ilustrar esto, aquí están las tasas promedio nacionales en un préstamo para auto nuevo a 60 meses y lo que esto significa si está comprando un préstamo de $ 30, 000 vehículo:

Fuente de datos:myFICO.com. Tarifas al 4 de marzo de 2020.

Aquí está la conclusión clave. Según las cifras del cuadro anterior, un prestatario con una calificación crediticia "justa" de 600 pagaría $ 9, 840 más en intereses durante el plazo de cinco años de este préstamo que un prestatario en el nivel de puntuación de crédito de 720+.

Si bien puede llevar años mejorar drásticamente su puntaje crediticio, También es posible aumentar su puntaje en una cantidad significativa rápidamente. Por ejemplo, si cancela alguna deuda de la tarjeta de crédito, su puntuación podría saltar. Incluso podría ser útil pedirles a sus prestamistas límites de crédito más altos, uno de mis trucos favoritos para mejorar el crédito.

¿Cuál es una buena tasa de interés para un préstamo de automóvil?

Las tasas de interés de los préstamos para automóviles ciertamente dependen de su puntaje crediticio, pero también es importante darse cuenta de que las tasas de interés en su conjunto fluctúan con el tiempo. La mayoría de los prestamistas basan sus tasas al menos de manera vaga en ciertas tasas de referencia, como la tasa preferencial o la tasa de fondos federales, más una prima para compensar el puntaje crediticio del prestatario. Cuando estas tarifas cambian, también lo hacen las tasas de interés que un prestatario de un nivel de crédito determinado puede obtener en un préstamo para automóvil.

Con eso en mente, Puede consultar el promedio actual de APR de préstamos para automóviles en los EE. UU. por puntaje de crédito en la herramienta calculadora de ahorros de préstamos de myFICO para tener una idea de lo que debe esperar pagar. para que sepa si una oferta de préstamo en particular es apropiada o demasiado alta.

¿Qué es la precalificación?

La precalificación es una herramienta valiosa en el proceso de compra de préstamos para automóviles. Al completar cierta información con un prestamista de automóviles y permitir que el prestamista verifique su puntaje crediticio, puede obtener una aprobación previa para un préstamo para automóvil. (Nota:en el mundo de las hipotecas, preaprobación y precalificación tienen significados muy diferentes. En préstamos para automóviles, los términos generalmente se usan indistintamente.)

Esto puede ser importante por un par de razones. Lo más obvio, le indica cuánto puede obtener la aprobación, lo que puede ayudar a reducir los autos que está viendo. Adicionalmente, Tener una precalificación en la mano cuando ingresa a un concesionario puede ser una excelente moneda de cambio. Los distribuidores generalmente quieren que sus clientes utilicen sus prestamistas "preferidos" y, a menudo, están dispuestos a superar la tasa de otro prestamista para conseguir su negocio.

Compare precios para obtener la mejor tarifa

En una nota similar, También vale la pena mencionar que una de las cosas más importantes que puede hacer al obtener un préstamo para automóvil es comparar precios.

Hay una disposición en la fórmula FICO que fomenta la compra de tarifas:todas las consultas difíciles que se realizan dentro de un período de dos semanas se tratan como una única consulta. En otras palabras, solicitar con un puñado de prestamistas tendrá el mismo impacto en su puntaje de crédito que solicitar un solo préstamo.

Su banco o cooperativa de crédito es un buen lugar para comenzar, y es una buena idea tener una aprobación previa de financiamiento en la mano cuando comience a comprar. Muchos concesionarios igualarán o superarán las ofertas de financiación documentadas, así que verifique sus tarifas en algunos prestamistas antes de comenzar el proceso de compra.

Tipos de préstamos para automóviles

Cuando se trata de préstamos para automóviles, hay varios tipos diferentes. Para que comprenda la terminología básica:

Compra

Un préstamo de compra es un término amplio que se refiere a un préstamo obtenido con el propósito de adquirir un vehículo nuevo.

Distribuidor

Un préstamo de concesionario se refiere al financiamiento que recibe a través del concesionario. Algunos concesionarios trabajan con socios prestamistas, algunos utilizan una división de financiación del fabricante de automóviles, y otros distribuidores tienen su propio negocio de financiación.

Banco

En préstamos para automóviles, El financiamiento bancario se refiere a un préstamo que obtiene a través de una institución financiera tradicional, a diferencia de a través de un fabricante de automóviles o mediante el programa de financiamiento propio de un concesionario.

Refinanciar

Un préstamo de refinanciamiento se refiere a un préstamo para automóvil que se utiliza para reemplazar un préstamo existente en un automóvil que ya posee. Esto se usa comúnmente cuando las tasas de interés del mercado han bajado o el crédito del prestatario ha mejorado hasta un punto en el que se podrían obtener ahorros significativos mediante la refinanciación.

Calculadora de préstamos para automóviles

Si desea tener una idea de cuánto serán los pagos mensuales de su próximo préstamo para automóvil, aquí hay una calculadora que puede ayudarlo:

[PARA SER AGREGADO]

Préstamo versus arrendamiento:¿cuál es mejor?

A menos que esté planeando comprar un automóvil en efectivo, tiene dos opciones principales:obtener un préstamo para comprar el automóvil, o puede optar por arrendar el coche. Un contrato de arrendamiento es esencialmente un contrato de alquiler a largo plazo. Con automóviles los arrendamientos generalmente tienen una duración de 24 a 48 meses, aunque ciertamente son posibles arrendamientos más cortos o más largos.

Ambos tienen sus ventajas y desventajas, y no hay una respuesta perfecta para todos. Aquí hay una comparación en paralelo de las características de compra y arrendamiento:

También hay que tener en cuenta su situación personal. Por ejemplo, cuando mi esposa y yo tuvimos nuestro primer hijo, Necesitaba algo con un asiento trasero más grande que el auto que tenía anteriormente. Me gustan los autos (no los SUV grandes), pero como estábamos pensando en tener más hijos, no sabíamos con certeza si un sedán satisfaría nuestras necesidades más allá de los próximos años, así que decidimos arrendar. Avancemos unos años, y ahora que hemos terminado de tener hijos y el tamaño de nuestra familia se ha estabilizado, Decidí comprar mi último auto.

Sea un consumidor informado

Como pensamiento final, Es importante tener un conocimiento práctico básico de cómo funcionan los préstamos para automóviles porque son una parte que a menudo se pasa por alto en el proceso de compra de un automóvil. Al saber cómo funcionan los préstamos para automóviles, cómo los puntajes crediticios afectan las tasas de interés de los préstamos para automóviles, y los pasos importantes que debe seguir antes de poner un pie en un concesionario, estará en una posición sólida para obtener el mejor préstamo para automóvil posible para usted.

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