CDs vs. MMAs vs. Cuentas de Ahorro

Si en algo están de acuerdo los expertos financieros es en la necesidad de tener ahorros a mano en caso de emergencia. Sin embargo, a partir de 2021, el 32 % de los estadounidenses dijeron que no podrían pagar un gasto inesperado de $400, según datos de la Reserva Federal.

La creación de un fondo de emergencia primero requiere un ahorro intencional, incluso si solo puede contribuir unos pocos dólares cada mes, puede sumarse con el tiempo. Pero esa no es la única consideración. También necesitará un lugar seguro para guardar ese dinero y asegurarse de que pueda acceder a él fácilmente cuando lo necesite.

Los tipos de cuentas bancarias que mantiene pueden parecer una decisión menor, pero afecta su salud financiera, no solo en las recompensas que puede recibir, sino también en la agilidad que puede tener si surge una emergencia.

Estas son las diferencias entre las tres cuentas bancarias comúnmente utilizadas para los ahorros (cuentas de ahorro, cuentas de mercado monetario y certificados de depósito) y cómo elegir la adecuada para usted.

Cuentas de Ahorro Tradicionales

Una cuenta de ahorros le permite almacenar su dinero de forma segura a largo plazo. Como cualquier cuenta bancaria, una cuenta de ahorros está asegurada por la FDIC por hasta $250,000, lo que significa que su dinero estará seguro incluso si el banco cierra.

Históricamente, la Regulación D de la Junta de la Reserva Federal lo limitaba a seis transacciones por mes, lo que lo hacía mejor para los ahorros a largo plazo en lugar de los gastos diarios. Se ha renunciado a la regulación desde la pandemia, pero algunos bancos aún limitan las transacciones. Sin embargo, a cambio de mantener sus ahorros en el banco, obtendrá un interés compuesto sobre su depósito.

La tasa de interés exacta, o APY (rendimiento porcentual anual), varía de un banco a otro. La mayoría de los bancos tradicionales le darán un mísero 0,01 % de APY para su cuenta de ahorros, pero los bancos en línea y algunas cooperativas de crédito ofrecen tasas significativamente más altas.

Consejo profesional

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una mejor manera de obtener un rendimiento de sus ahorros que una cuenta de ahorros tradicional. Las tasas de interés están aumentando y las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen hoy en día hasta un 2 % de APY o más.

¿Para quién son buenas las cuentas de ahorro?

Cualquier persona que tenga ahorros personales debe obtener algún tipo de cuenta de ahorros. Le permite mantener sus ahorros separados de sus gastos diarios y gana intereses sobre su dinero. Las cuentas de ahorro son ideales para almacenar su fondo de emergencia.

Si bien las cuentas de ahorro ofrecen mucha liquidez (lo que significa que puede acceder a su dinero fácilmente), generalmente tienen tasas de interés más bajas que los CD o las inversiones. Si planea ahorrar dinero a largo plazo, como ahorrar para la jubilación o la universidad, puede obtener mejores rendimientos con cuentas IRA, CD o una cartera de inversiones equilibrada.

Pros y contras de una cuenta de ahorro

Ventajas

• Gane intereses compuestos sobre su dinero

• Mayor liquidez en comparación con los CD

• Su dinero está asegurado por la FDIC

Desventajas

• Las tasas de interés son comparativamente más bajas que las de los CD o los rendimientos que puede obtener al invertir

• Algunos bancos limitan 6 transacciones por mes

• Por lo general, no se permiten retiros en cajeros automáticos, tarjetas de débito, cheques y otras comodidades de la cuenta corriente

Cuentas del mercado monetario (MMA)

Las cuentas del mercado monetario (MMA) se describen mejor como un cruce entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario le permiten almacenar su dinero de manera segura en una cuenta asegurada por la FDIC mientras gana intereses. Pero las cuentas del mercado monetario también ofrecen algunos beneficios de las cuentas corrientes, como tarjetas de débito y emisión de cheques. Según el banco, las cuentas del mercado monetario pueden tener el mismo límite de seis transacciones por mes (sin incluir los retiros en cajeros automáticos) que las cuentas de ahorro, por lo que no debería reemplazar su cuenta corriente por completo.

Las cuentas del mercado monetario generalmente, aunque no siempre, tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. La contrapartida es que estas cuentas tienden a requerir un depósito de apertura mínimo más grande. También pueden requerir saldos mensuales mínimos más altos para mantener una tasa de interés alta o evitar cargos.

¿Para quién son buenas las cuentas del mercado monetario?

Las cuentas de mercado monetario son buenas para cualquier persona que quiera ganar intereses sobre su dinero pero que también quiera algunas de las comodidades que no ofrece una cuenta de ahorros, como tarjetas de débito, emisión de cheques y retiros en cajeros automáticos. Las cuentas de mercado monetario generalmente requieren un depósito mínimo más alto que una cuenta de ahorros, por lo que pueden ser más adecuadas para aquellos que ya tienen algo de dinero ahorrado.

Pros y contras de una cuenta del mercado monetario

Ventajas

• Pueden tener tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro

• Tiene funciones de una cuenta corriente, como tarjetas de débito y cheques

• Su dinero está asegurado por la FDIC

Desventajas

• Por lo general, requiere un depósito mínimo más alto que las cuentas de ahorro

• Algunos bancos limitan 6 transacciones por mes

• Pueden tener requisitos de saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorro

Certificados de depósito (CD)

Al igual que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito (CD) son otro tipo de cuenta bancaria asegurada por la FDIC. Cuando deposita dinero en un CD, acepta no tocar ese dinero durante un cierto período de tiempo:el plazo del CD. Esto hace que los CD sean mucho menos líquidos que las cuentas de ahorro o las cuentas del mercado monetario, ya que no puede retirar su dinero sin penalización hasta que el CD alcance su vencimiento.

“La mayoría de las veces, la sanción es el interés que ha ganado hasta ese momento”, dice Chantel Bonneau, CFP, asesora de gestión patrimonial de Northwestern Mutual. "Usted [puede estar] mejor con un CD de tres años en lugar de uno de 10 años que rompió a la mitad".

Los plazos de CD más comunes son CD de 1 año, 3 años y 5 años, aunque existen plazos más largos. Cuanto más tiempo acepte bloquear el dinero con su banco, mayor será la tasa de interés que recibirá. "Con los CD, obtiene tasas de interés potencialmente más altas y lo que paga es su tiempo", dice Kimberly Zimmerman Rand, directora de la firma de asesoría financiera Dragonfly Financial Solutions LLC de Boston.

Además, la tasa de interés generalmente es fija, lo que significa que fija una tasa de interés cuando abre un CD y no cambiará según las condiciones del mercado durante el plazo del CD.

¿Para quién son buenos los CD?

Los CD son útiles si tiene una suma global de dinero que no necesitará en un futuro cercano, pero tampoco quiere arriesgarse a invertir en el mercado de valores. Si está ahorrando para algo con un horizonte de tiempo conocido, como la universidad, la jubilación o unas vacaciones, un CD puede ayudarlo a obtener un alto rendimiento sin muchos problemas, siempre que elija la duración correcta del plazo.

Algunos expertos recomiendan crear una estrategia de escalera de CD, que escalona los CD para que los rendimientos y la liquidez estén equilibrados. Por el contrario, los CD no son una buena opción para fondos de emergencia o cualquier ahorro que pueda necesitar inesperadamente, ya que no puede acceder fácilmente a su dinero antes de que finalice el plazo.

Pros y contras de un CD

Ventajas

• Por lo general, tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y las MMA

• Las tasas de interés están bloqueadas cuando abre un CD y no fluctuarán según el mercado

• Puede ayudarlo a evitar el uso innecesario de sus ahorros

Desventajas

• Multas por retirar su dinero antes de que el CD alcance su vencimiento

• Debe depositar una suma global al principio; no se pueden agregar ahorros incrementales

• Es difícil acceder a su dinero antes de que finalice el plazo

Comparación de las funciones de la cuenta

Cómo elegir la cuenta adecuada para usted

Recuerda que no estás limitado a un solo tipo de cuenta. De hecho, tener una variedad de cuentas puede agregar flexibilidad a su estrategia de ahorro. Por ejemplo, puede abrir un CD para ahorrar para el pago inicial de una casa mientras mantiene sus fondos de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Muchos bancos ofrecen varios tipos de cuentas, lo que le permite mantener todo en un solo lugar, o puede buscar las mejores tarifas. Sin embargo, además de las tasas de interés competitivas, asegúrese de que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito que considere también tengan los detalles de la cuenta y los requisitos correctos para cumplir con sus objetivos.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar al decidir cuál es el adecuado para usted:

• ¿Cuál es su meta financiera? Si está ahorrando para un fondo de emergencia, es mejor guardar su dinero en una cuenta de ahorros o en una cuenta de mercado monetario porque puede retirar esos fondos cuando lo necesite. Por otro lado, si está ahorrando para un objetivo vinculado a un cronograma definido (como unas vacaciones o el pago inicial de una casa), puede valer la pena buscar un CD.
• ¿Cuál es su plazo de ahorro? “El lapso de tiempo del que normalmente hablo es de cinco años”, dice Rand. “Si tiene una idea en la cabeza sobre los usos del dinero o si se trata de un fondo de emergencia, debe estar en un banco asegurado por la FDIC con liquidez. Si es más de cinco años, puede considerar invertir en cuentas imponibles, educación o jubilación".
• ¿Con qué frecuencia necesita el dinero? Para las transacciones diarias, querrá una cuenta corriente. Las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario también ofrecen liquidez, pero son más adecuadas para el dinero al que solo necesitará acceder ocasionalmente o en caso de emergencia. Los fondos en CD están bloqueados por un período de tiempo fijo y podrían costarle dinero si los retira antes de tiempo.