¿Qué es la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá (Subvención RESP)?

¿Quieres dinero gratis del gobierno? Apostamos a que es un "sí" rotundo, especialmente si le sugerimos que lo obtenga por medios legítimos.

Afortunadamente, eso es exactamente lo que significa Canada Education Savings Grant (CESG):dinero gratis del gobierno federal como una especie de recompensa por ahorrar para la educación postsecundaria de su hijo.

Solo en 2017 el gobierno distribuyó $929 millones en CESG, lo que comúnmente se conoce como el subsidio RESP, aunque solo el 52% de los 7 millones de niños en este país recibió uno. Eso significa que casi la mitad de los niños canadienses se están perdiendo a pesar de que está disponible para todos los niveles de ingresos y requiere un papeleo mínimo, si es que requiere alguno.

Todo lo que tiene que hacer para obtener la subvención es abrir y aportar fondos a un RESP.

Si lo hace, Ottawa igualará el 20 % de sus contribuciones RESP a un límite de por vida de $7200 hasta que el niño cumpla 17 años.

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¿Qué tan cara es la educación?

Solo la matrícula de pregrado y las tarifas obligatorias promediaron $7,750 para el año escolar 2018-2019, y el costo es mucho más elevado para aquellos en cursos profesionales como odontología ($23,474), medicina ($14,780), derecho ($13,332) o un MBA ($30,570).

Los estudiantes a menudo tienen pocas opciones más que pedir prestado, y la deuda promedio al momento de la graduación es de $26,300, según los últimos datos disponibles de Statscan.

Pero el alto costo no debería alejarlo de la educación superior. Sí, es caro. Pero también paga:el 71% de los trabajos requieren algún tipo de educación postsecundaria. Los hombres con una licenciatura ganan un salario medio de $82 000, un 47 % más que un hombre con un diploma de escuela secundaria, un 20 % más que los hombres con un diploma universitario y un 12,5 % más que un certificado de aprendizaje, informa Statistics Canada.

Mientras tanto, las mujeres con una licenciatura ganan $68,342, que es un 58 % más que los ingresos de las mujeres con un diploma de escuela secundaria.

Cómo funciona CESG

Conseguir la subvención es sencillo:Abre una PRAE, deposita fondos y solicita la CESG. Analicemos eso en detalle.

1.Abrir un RESP

Primero, un adulto debe abrir un RESP para un niño. Suelen ser los padres, pero los abuelos, tías, tíos y amigos también pueden abrir uno.

Y a partir de marzo de 2018, los padres en Ontario pueden abrir un RESP al mismo tiempo que solicitan el servicio de registro de nacimiento en línea de la provincia.

2. Depositar fondos

Debe contribuir $ 2,500 anualmente para obtener la subvención completa. Sin embargo, eres libre de contribuir tanto como desees cada año, hasta un máximo de por vida de $50,000.

Aunque el gobierno no recargará los ahorros adicionales, aún podrá disfrutar de que su dinero crezca libre de impuestos dentro de esta cuenta protegida, un gran beneficio en sí mismo.

Si no puede hacer una gran contribución este año, no se desanime. Aún debe abrir una cuenta y ahorrar lo que pueda, porque la sala de contribución de la subvención no utilizada se transfiere hasta que el niño cumpla 17 años.

3. Solicitar CESG

Ahora solo tienes que rellenar y enviar el documento CESG de la entidad financiera en la que abriste tu PRAE. Algunas instituciones solicitan automáticamente la subvención en su nombre y otras le proporcionarán un formulario simple de una página.

Luego de que solicites la CESG, el gobierno depositará automáticamente el 20% de tus aportes en la cuenta, hasta un máximo de $500 al año. Pueden pasar tres meses hasta que veas la subvención en tu cuenta.

Dinero de subvención adicional para personas de bajos ingresos

Las familias de bajos ingresos son elegibles para una subvención adicional sobre los primeros $500 que depositan cada año como parte de una iniciativa para reducir las barreras a la educación superior. No se requiere papeleo adicional.

Si su ingreso familiar es de $45,916 o menos, el gobierno igualará su primer depósito de $500 en un 40%, o $200. Eso significa que si aporta $2500, recibirá un total de $600 en lugar de $500 al año.

Si su ingreso familiar está entre $45,917 y $91,831, el gobierno igualará su primer depósito de $500 en un 30%, o $150. Entonces, una contribución anual de $2500 se iguala a $550.

Cualquier depósito adicional se equipara con el 20 % regular y la subvención máxima de por vida sigue siendo de $7200.

Ahorrar $500 al año es alrededor de $41,66 al mes, lo que puede ser un desafío para las familias de bajos ingresos, pero se puede lograr obteniendo un ingreso adicional adicional o reduciendo una factura.

Puede ser alentador escuchar que el 60 % de los niños canadienses que reciben una subvención provienen de familias de ingresos bajos a medios, y la proporción del dinero de CESG que se destina a estas familias aumenta cada año; de 2007 a 2017, las subvenciones a estas familias aumentaron. en un 209% a $324 millones.

¿Es demasiado tarde para obtener la subvención si mi hijo ya está en la escuela secundaria?

Dado que la intención específica del gobierno con esta subvención es fomentar el ahorro a largo plazo, requiere que comience a guardar efectivo en un RESP antes de que finalice el año calendario en el que el niño cumple 15 años.

Los adolescentes que tienen 16 o 17 años aún pueden obtener la subvención, pero solo si se depositaron al menos $2,000 antes del final del año calendario en que cumplieron 15 o si se depositaron al menos $100 cada año durante al menos cuatro años antes de cumplir 15.

En otras palabras, nunca es demasiado pronto para abrir un RESP.

¿Qué pasa si mi hijo no termina yendo a la escuela? ¿Se quedan con el dinero de la subvención?

La escuela no es para todos y ciertamente puedes tener éxito sin ella.

Pero tenga en cuenta que el RESP no es solo para un título universitario o un diploma universitario, muchas escuelas de comercio e incluso estudios universitarios a tiempo parcial son elegibles. Un beneficiario también puede decidir ir a la escuela más tarde. Un RESP puede permanecer abierto durante 36 años.

De lo contrario, los fondos pueden transferirse a un hermano menor de 21 años.

Pero si ninguno de sus hijos decide ir a ningún tipo de escuela postsecundaria dentro del plazo, entonces se debe devolver el dinero de la subvención.

Los beneficios del CESG

1. El estatus de impuestos diferidos del RESP

No paga impuestos sobre ningún crecimiento dentro de un RESP, solo al momento del retiro. Y dado que lo retira a nombre del beneficiario, casi siempre un estudiante que se encuentra en la categoría impositiva marginal más baja posible, los impuestos son mínimos.

2. La magia de la inversión automatizada

Digamos que ahorra $2500 al año en un RESP durante 17 años, para un total de $42 500. Como sabe que necesita el dinero en menos de dos décadas, invierte utilizando un asesor automático en una cartera de riesgo bajo a medio en todo el mercado de valores utilizando fondos cotizados en bolsa (ETF). Aunque nunca se pueden predecir los rendimientos, estimemos una tasa de rendimiento del 3,5 %, que está justo por debajo del 4-5 % de rendimiento a largo plazo que esperamos para una cartera de activos de riesgo.

Para cuando su hijo esté listo para comenzar la escuela, tendrá alrededor de $61,415, un comienzo increíble para cualquier estudiante. Pero ahora, agreguemos el dinero de la subvención, de $500 por año durante los primeros 14 años, cuando alcanzaría el límite de por vida de $7,200. Ahora está viendo un crecimiento más cercano a $72,655, una diferencia de $11,240. Y recuerda, son $11,240 por los que no tuviste que registrarte en la oficina.

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