Cooperativas de crédito frente a bancos:aspectos a considerar

Una de mis resoluciones monetarias es cambiar de banco. He sido cliente desde hace mucho tiempo de un gran banco que, en años recientes, se ha destacado entre los titulares que revelan prácticas comerciales engañosas y poco éticas. Esa no es la única razón por la que estoy cambiando pero me ayuda a querer cambiar. Entonces, ¿Me ha hecho pensar en banco versus cooperativa de crédito?

Algunas personas piensan que las cooperativas de ahorro y crédito no son muy convenientes; tal vez no tengan servicios bancarios en línea, o tal vez sea difícil encontrar un cajero automático cuando viaja. Pero he encontrado eso a pesar de los posibles inconvenientes, hay ventajas a considerar cuando se trata de una cooperativa de ahorro y crédito. Aquí hay algunas cosas que tengo en cuenta al tomar mi decisión.

Tasas de interés

El principal atractivo que he escuchado a menudo sobre las cooperativas de ahorro y crédito es que ofrecen tasas de interés más bajas para los préstamos y tasas de interés más altas para los ahorros.

Préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios

En 2013, La empresa de investigación financiera Datatrac analizó las diferencias en las tasas de interés promedio entre las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos. En lo que respecta a los préstamos para automóviles, las tasas de interés de los bancos eran aproximadamente un dos por ciento más altas. Cuando se trata de hipotecas, las tasas fueron muy similares.

Rendimientos de ahorro

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito también analiza periódicamente las tasas promedio de las cooperativas de crédito y los bancos. Sus datos más recientes (junio de 2013) encontraron que la tasa promedio de “ahorros regulares” para una cooperativa de crédito era del 0,14 por ciento. El promedio nacional de los bancos fue de 0,13 por ciento.

Pero cuando se trata de elegir lo que funciona para usted, probablemente esté menos interesado en el promedio y más interesado en lo mejor. Según Datatrac, la tasa de ahorro "alta para los bancos" es del 1,06 por ciento. El máximo de la cooperativa de ahorro y crédito es del 3,00 por ciento, que es asombroso, pero no necesariamente accesible.

Por ejemplo, Investigué las cooperativas de ahorro y crédito en mi comunidad que podría ser aprobado para unirse. En el extremo superior esas uniones de crédito ofrecieron un APY de 0.25 por ciento. Mi banco actual ofrece un 0,50 por ciento, y el banco que estoy considerando ofrece un 0,85 por ciento. Entonces, si bien las cooperativas de ahorro y crédito tienen la reputación general de tener tasas de interés más altas, Supongo que realmente depende de lo que esté disponible para ti en tu comunidad. Pero con un APY del 3 por ciento en las cooperativas de ahorro y crédito, definitivamente vale la pena investigarlo.

Si obtiene un préstamo de automóvil, Probablemente sea mejor ir con una cooperativa de crédito. Pero, en primer lugar, no soy un gran fanático de los préstamos para automóviles (aunque entiendo que la gente tiene sus razones), tampoco creo que necesite uno pronto. En este momento de mi vida Solo me preocupan las tasas de interés cuando se trata de ahorrar. De media, las cooperativas de ahorro y crédito tienen mejores tasas, pero no estoy seguro de tener acceso a las altas tasas mencionadas en estos informes.

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Tarifa

Las cooperativas de ahorro y crédito son conocidas por tener tarifas bajas o nulas en sus cuentas. Y aunque pueden ofrecer cheques gratis e incluso cheques con intereses, Me he encontrado con un par de bancos que ofrecen lo mismo. Muchas cooperativas de ahorro y crédito no requieren un mínimo para abrir; el banco que estoy considerando tampoco requiere un depósito mínimo.

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Y lo que es más, según un artículo de julio de 2013 del Washington Post, las uniones de crédito han aumentado sus comisiones por sobregiros más rápido que los bancos.

"El informe muestra que los bancos han mantenido el cargo medio por sobregiro en $ 30 por transacción durante los últimos cuatro años, mientras que las cooperativas de ahorro y crédito han aumentado su precio de $ 25 a $ 28 por transacción en los últimos dos años ".

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Por otra parte, "Las tarifas son aún más bajas en promedio en las cooperativas de ahorro y crédito a partir de los primeros tres meses de 2013". No planeo usar la protección contra sobregiros, entonces esto realmente no me afecta, pero pensé que valía la pena señalarlo. Un artículo de The Street también confirma el estereotipo incomprendido de que las cooperativas de ahorro y crédito =sin cuotas.

"Desafortunadamente, muchos de los que hacen el cambio asumen erróneamente que solo porque están realizando operaciones bancarias con una cooperativa de crédito, no se les cobrarán tarifas. La verdad es que los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito son tan vulnerables a las comisiones como los clientes bancarios, un hecho que rara vez se comparte o se reconoce ”.

La mayoría de las personas con cooperativas de ahorro y crédito los aman y dan fe de que no pagan cuotas. Y no digo que la mayoría de los bancos no evaluar tarifas ridículas, pero parece que todo el asunto de la “tarifa gratuita” con las cooperativas de ahorro y crédito podría estar un poco sobrevalorado. No estoy atacando a las cooperativas de ahorro y crédito; Sólo digo, si cambio, No creo que las tarifas jueguen un papel importante en mi decisión.

Modelo de negocio

Estructura

Aquí es donde ganan las cooperativas de ahorro y crédito, de lejos, la forma en que están estructurados.

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen la reputación de ser más personales y centradas en la comunidad, y hay una razón para eso. Cuando abre una cuenta en una cooperativa de crédito, te conviertes en accionista. De hecho, los operadores de las cooperativas de ahorro y crédito son miembros ellos mismos. Como explicó Michele Lerner en una pregunta de Hágase rico lentamente:

"Primero, a diferencia de los bancos, las uniones de crédito son organizaciones financieras de membresía. No abre una cuenta en una cooperativa de crédito, te conviertes en miembro y usas tus depósitos para comprar acciones en el negocio ".

Las cooperativas de ahorro y crédito también se centran en la comunidad porque muchos de sus miembros pertenecen a un grupo similar. Mi vieja empresa por ejemplo, tenía una cooperativa de crédito. Mi universidad tenía una cooperativa de crédito. En los angeles, Hay muchas uniones de crédito relacionadas con la industria del entretenimiento.

Teóricamente Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas privadas que pertenecen y son operadas por sus propios miembros, la ventaja es que el dinero local permanece dentro de la comunidad. A muchas personas les gusta la idea de eso y, según los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito, por lo general, se traduce en una mejor experiencia de "cliente".

Lucro

Si bien los bancos quieren ganar dinero y atraer a los inversores, las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro, y sus inversores son sus miembros. Cualquier beneficio obtenido de una cooperativa de ahorro y crédito supuestamente se devuelve a sus miembros en forma de tasas de interés bajas o tarifas más bajas (aunque ha habido una controversia reciente sobre el uso excesivo de estas ganancias en la industria).

En general, aunque, una estructura sin fines de lucro generalmente se traduce en:a) no sentir que su institución financiera está tratando de aprovecharse de usted, y; b) no ver el nombre de su institución financiera junto a las palabras "torcido" y "discriminación".

Aunque ciertamente no son inmunes a prácticas cuestionables, la estructura de una cooperativa de ahorro y crédito parece proporcionar una mejor experiencia general, y la mayoría de los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito dan fe de ello.

En general, Supongo que depende de lo que estés buscando en una institución financiera. Ambas opciones, cooperativa de crédito o banco, tienen sus ventajas y desventajas. También hay que pensar en el largo plazo. Puedes sentir eso a largo plazo, la estructura de una cooperativa de ahorro y crédito puede servirle mejor. A largo plazo, las tasas pueden ser significativamente mejores. De cualquier manera, al tomar una decisión, hay un puñado de cosas a considerar. Préstamos tarifas, modelo de negocio, las tarifas y la conveniencia son factores que pueden afectar la decisión de uno.

Todavía estoy decidiendo así que me gustaría leer tus pensamientos. ¿Utiliza una cooperativa de crédito o un banco? y ¿cuáles son algunos de los beneficios e inconvenientes de cada uno?