El consejo tradicional es incorrecto:esto es lo que realmente necesita ahorrar para la jubilación

Generalmente soy un tipo equilibrado. No me preocupo mucho. Entiendo que diferentes personas tienen diferentes perspectivas, por eso trato de ser respetuoso cuando otros no están de acuerdo conmigo. Una vez dicho esto, de hecho, hay ciertas cosas que me cabrean. Aquí hay algunos que se centran en la idea de planificar su jubilación en función de la cantidad de su cheque de pago que debe ahorrar.

Mito n. ° 1:debe tener el 70% de sus ingresos

Por ejemplo, Me enjabona como un perro rabioso con los consejos tradicionales sobre cuánto ahorrar para la jubilación, como este artículo en Business Insider (se hizo eco aquí en El periodico de Wall Street ):

Entonces, ¿cuánto se supone que debe ahorrar para financiar entre 20 y 30 años después del trabajo? La regla empírica comúnmente aceptada es que querrá que aproximadamente el 70% de sus ingresos anuales anteriores, al menos, continúe viviendo en o cerca del estilo al que está acostumbrado.

Permíteme ser franco:esta regla general es estúpida.

Esta "regla" (que es utilizada por la mayoría de las calculadoras de jubilación, tanto en la web como de planificadores financieros) calcula cuánto dinero necesitará utilizando sus ingresos como punto de partida. La proporción del 70% se usa comúnmente, pero muchos lugares usan el 80% o el 90%. Independientemente del porcentaje, estimar sus gastos de jubilación a partir de su ingreso es ridículo . ¡Es como tratar de adivinar cuánto combustible usará en un viaje a la casa de la abuela en función del tamaño del tanque de gasolina de su vehículo!

• Digamos que gana $ 50 000 al año pero gasta $ 60, 000. En este caso, Tu ingreso subestima tu estilo de vida por $ 10, 000 al año. Si basó sus necesidades de jubilación en sus ingresos, estarías jodido.
• Por otra parte, si eres un jefe de dinero que ahorra la mitad de lo que gana, solo gastarías $ 25, 000 de $ 50, 000 salario. Basar sus necesidades de jubilación en sus ingresos le haría ahorrar mucho más de lo que necesita. Trabajaría mucho después del punto en el que podría jubilarse de forma segura.

No tiene sentido predecir cuánto ahorrar para la jubilación en función de los ingresos. ( ¡Cero! ) Es una de esas reglas generales financieras generalizadas, como “compre toda la casa que pueda pagar”, que hace más daño que bien. Existe un peligro real de que, si sigue este consejo, no tendrá suficientes ahorros para la jubilación. Si eres proactivo como lo son muchos lectores de Get Rich Slowly, corres el riesgo de ahorrar demasiado , lo que significa que perderá el uso del dinero para disfrutar de la vida cuando sea más joven.

En lugar de estimar cuánto ahorrar para la jubilación en función de sus ingresos, Tiene mucho más sentido planificar sus necesidades de jubilación en torno a su gasto . Sus gastos reflejan su estilo de vida; sus ingresos no lo hacen.

Entonces, ¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación? Cuanto vas a gastar Eso depende.

Para mucha gente, los gastos bajan cuando dejan de funcionar. Conducen menos. Los niños están fuera de la casa. La hipoteca se acabó. Y, irónicamente, ya no tienen que ahorrar para la jubilación. Mientras tanto, otros gastos aumentan. (Más destacado, Los costos de la atención médica tienden a dispararse a medida que envejecemos).

Dicho eso eso es posible tener una idea general de cuánto necesitará en el futuro. Según la Encuesta de confianza en la jubilación de 2016:alrededor del 38% gasta más en la jubilación que cuando está trabajando. El 21% gasta menos, y el 38% gasta lo mismo. Las versiones anteriores de esta encuesta han demostrado que aproximadamente dos tercios de los estadounidenses gastan las mismas (o solo cantidades ligeramente diferentes) durante la jubilación que mientras trabajaban.

Traducción:En general, sus gastos previos a la jubilación son un excelente indicador de sus gastos posteriores a la jubilación. Por eso prefiero esta regla de oro: Al calcular cuánto necesita ahorrar para la jubilación, suponga que gastará tanto en el futuro como ahora.

Olvídese de la mierda del “70% de sus ingresos” cuando planifique su jubilación. En su lugar, utilice el 100% de sus gastos actuales.

Mito n. ° 2:debe ahorrar el 10% de sus ingresos

Carla, lectora de GRS, me dejó una línea porque está desconcertada de dónde se originó el consejo estándar de “ahorre el 10% de sus ingresos para la jubilación”. Teme que el diez por ciento no sea suficiente. Carla escribe:

Los expertos financieros siempre dicen que se ahorre un 10% para la jubilación (por ejemplo, en su revisión de El plan monetario 1-2-3 ). Comprar ¿por qué el 10%? No tiene sentido para mi.

Tengo 25 años. Si me jubilo a la edad normal de 65 años, eso me dará unos 40 años de salario a tiempo completo. Digamos que planeo morir a los 85. Eso es 20 años de jubilación. Supongo que financiaré completamente mi propia jubilación (sin contar con ningún tipo de pensión o seguridad social).

¿Cómo diablos ahorraría un 10% durante 40 años para cubrir sus gastos durante 20 años? Sé que los gastos deberían ser un poco más bajos en la jubilación, y sé que el dinero generará algunas ganancias debido a que se invierte, ¿pero en serio? ¿Cómo diablos podría eso sumar?

La respuesta corta a la pregunta de Carla es que, en general , si empiezas a ahorrar temprano, y si inviertes agresivamente, Con frecuencia, el 10% puede ser suficiente. Pero hay muchas cosas que pueden salir mal también. El mercado de valores podría caer casi un 40% en el año que elija para jubilarse (como lo hizo en 2008). Podría sufrir una enfermedad catastrófica. El país podría experimentar hiperinflación.

Cada una de estas cosas es poco probable, pero ellos están posibilidades. Debido a esto, muchas personas ahorran más del 10% recomendado comúnmente por los expertos.

¿Por qué el 10%?

Creo que los expertos instan al 10% porque es un objetivo que la gente puede entender, uno que no parezca demasiado intimidante. Es una práctica regla financiera. Mi propia opinión, y estoy seguro de que los expertos estarían de acuerdo, es que debería ahorrar tanto como sea posible para la jubilación. La columnista Liz Weston tiene una gran sugerencia:

Ahorre un 10% para lo básico, 15% por comodidad, 20% para escapar. Esta regla general funciona bastante bien si comienza a ahorrar para la jubilación a principios de los 30 años. Ahorrar al menos el 10% de sus ingresos asegura que no comerá comida para mascotas. El quince por ciento debería brindarle una vida más cómoda, mientras que el 20% le da una oportunidad de jubilarse anticipadamente (y sí, puede contar las contribuciones del empleador como parte de su porcentaje). Espera solo una década para comenzar aunque, y necesitará un 15% para lo básico y un 20% para comodidad; una jubilación anticipada puede no estar en las cartas.

Esta noche le pregunté a mi esposa cuánto reserva para la jubilación. Su salario es de casi $ 60, 000 al año. Ella está apartando $ 18, 000 ella misma, y su empleador está contribuyendo con $ 3, 600. En otras palabras, Kris está ahorrando casi un tercio de sus ingresos brutos. Pero Kris no siempre ha ahorrado tanto. Ella no ahorró mucho al principio pero ha aumentado la cantidad que ahorra a medida que aumentan sus ingresos.

Cuando tienes 25 como Carla probablemente estés cerca del bajo punto de su potencial de ingresos. Esto es un enorme razón por la que soy partidario de depositar sus aumentos en cuentas de ahorro. En general, las personas ganan más a medida que envejecen . No use los aumentos salariales para financiar la inflación del estilo de vida, sino que utilice ese dinero para ahorrar. Pueden pasar algunos años pero eventualmente tu pueden reservar 25% o más, como mi esposa.

Averiguar cuánto ahorrar

Porque no puedes ver el futuro no hay forma de saber exactamente cuánto necesitará ahorrar para la jubilación. Todo lo que puede hacer es adivinar lo mejor que pueda, teniendo en cuenta estas variables:

• ¿Cuándo te jubilarás?
• Cuanto vivirás? (Puede obtener una estimación en Living to 100.)
• Cuanto vas a gastar
• ¿Cómo será tu salud?
• ¿Cuánto ahorrará y con qué intensidad invertirá?
• ¿Cuál será la tasa de inflación entre ahora y el momento de su jubilación?

Porque hay tanta incertidumbre los planificadores financieros utilizan simulaciones de Monte Carlo, que analizan toneladas de datos históricos para estimar, según sus ahorros actuales y la fecha de jubilación planificada, la probabilidad de que se quede sin dinero durante la jubilación. Los resultados pueden ayudarlo a planificar cuánto dinero ahorrar.

Las simulaciones de Monte Carlo son geniales pero complicadas; probablemente necesitará consultar a un planificador financiero si desea que se ejecute una. Pero puede comenzar haciendo algunas estimaciones aproximadas a mano y con la ayuda de calculadoras de jubilación basadas en la web.

Propina: Retrasar la jubilación solo puede ayudar a su situación financiera. Cuanto más trabajes, contribuir a sus ahorros para la jubilación, y prescindir de las cuentas de jubilación y del Seguro Social, más dinero tendrás después.

Una mejor manera

Si va a basar sus objetivos de ahorro en cuánto gastará durante la jubilación, debe tener una forma de medir sus gastos futuros. ¿Aumentarán o disminuirán sus gastos? Eso depende en gran parte de su salud y sus planes. Si se enferma o viaja mucho durante la jubilación, por ejemplo, sus gastos pueden aumentar. En general, aunque, es probable que sus gastos sigan siendo los mismos. Según la Encuesta de Confianza en la Jubilación del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados:

• 49% de los jubilados gastan menos en la jubilación que antes (26% gastan mucho menos)
• 35% gasta aproximadamente lo mismo que antes de la jubilación
• El 14% gasta más en la jubilación (aunque el 7% dice que sus gastos son solo "un poco más altos")

En general, El 65% de los estadounidenses gastan aproximadamente lo mismo o solo un poco más o menos en la jubilación. Eso significa que sus gastos previos a la jubilación son un buen indicador de sus gastos posteriores a la jubilación.

Los gastos a menudo disminuyen durante la jubilación porque sus hijos están fuera de casa; su hipoteca se ha agotado, o casi (uno de los pasos más seguros hacia la seguridad de la jubilación es pagar su hipoteca); no tiene costos de transporte u otros gastos relacionados con el trabajo; y, irónicamente, ya no tiene que ahorrar para la jubilación. Seguro, tendrá otros gastos, especialmente atención médica, pero si ha sido inteligente y planificó con anticipación, deberías estar en buena forma.

No se equivoque:usted voluntad necesita un ahorro considerable para la jubilación, especialmente si tiene la ambición de viajar o quiere jugar al golf todos los días. De hecho, deberías ahorrar tanto como puedas. Pero no se deje engañar por el estribillo constante de que necesita el 70% de sus ingresos previos a la jubilación. Eso es una tontería:base sus metas de ahorro en sus gastos proyectados.

¿La moraleja aquí? Que no cunda el pánico, puede ahorrar lo suficiente para la jubilación. En Retírese bien con menos de lo que piensa , Fred Brock escribe:

La mayoría de las personas pueden retirarse de la esclavitud asalariada antes de lo que creen si están dispuestas a pagar un precio relativamente indoloro por su libertad:un vida reducida y, quizás, una mudanza a una parte menos costosa del país, y no tiene por qué ser remota o muy lejana.

La clave es vivir dentro de tus posibilidades ahora, lo que le permite aumentar su flujo de efectivo para que pueda acumular ahorros para más adelante en la vida.

El poder de la composición

Incluso si reserva el 25% de sus ingresos, aunque, ¿Cómo es posible que eso sea suficiente para cubrir sus necesidades durante la jubilación? Si le preocupa cuánto pueden ganar sus inversiones con el tiempo, eche un vistazo a dos artículos anteriores:

• El extraordinario poder del interés compuesto
• ¿Cuánto devuelve realmente el mercado de valores?

Brevemente, la capitalización puede (y de hecho) proporcionar grandes beneficios. Estos retornos se magnifican cuanto más su dinero genera retornos. Es decir, $ 1000 invertidos al 10% durante veinte años no solo gana el doble de la cantidad que ganaría si el dinero se invirtiera durante diez años.

Jugando con esta calculadora de interés compuesto, el primer escenario genera $ 2593,74 mientras que el segundo produce $ 6727,50. (Y dejar el dinero allí durante 40 años produciría $ 45, 259.26 !) Hay una razón por la que los asesores financieros instan a las personas a comenzar a invertir temprano. Los rendimientos se magnifican con el tiempo.

¿Son realistas las devoluciones del 10%? Quizás. Aunque incluso las mejores tasas de CD no devuelven tasas tan altas ahora, como demuestra el artículo anterior, el rendimiento promedio a largo plazo de las acciones estadounidenses es de aproximadamente el 10%. Esto es lo que han regresado las acciones en el pasado .

Aprovechar al máximo su dinero

Una vez dicho esto, hay algunas cosas importantes para recordar.

Primero, como los anuncios de fondos mutuos están ansiosos por decirle, “Los rendimientos pasados ​​no son garantía de resultados futuros”. El hecho de que el mercado de valores haya regresado alrededor del 10% en el pasado no significa que lo hará en el futuro. (Warren Buffett ha dicho que espera que las acciones ofrezcan rendimientos mucho más modestos durante el próximo siglo).

Segundo, el promedio no es normal. Sí, es cierto que el mercado de valores de EE. UU. tiene un rendimiento anual promedio de alrededor del 10%. Pero eso no significa que devuelva un 10% cada año. Algunos años, como 2008, el mercado cae un 39%. Algunos años, como 2009, el mercado crece un 18%.

A continuación, presentamos algunas claves para obtener un rendimiento constante de sus inversiones.

• Tener un plan. Desarrolle un plan de inversión diseñado para su edad, tus metas, y tus circunstancias. Pregúntese cuánto riesgo está dispuesto a correr. Algunas personas están dispuestas a asumir mayores riesgos para tener la oportunidad de obtener mayores recompensas. Cualquiera que sea el caso, tómese el tiempo para redactar un plan que tenga sentido. Consulte este plan siempre que las cosas se vuelvan confusas. Recordarse a sí mismo su plan puede evitar que reaccione exageradamente, en las buenas y en las malas.

• No sea un inversor emocional. He escuchado de un lote de las personas que invirtieron cerca de la cima del mercado de valores en 2007 y luego vendieron el invierno pasado. Esto es comprar caro y vender bajo. Es una forma segura de perder tu camisa. Cuando el mercado se estanca, que no cunda el pánico. Cuando está en lo alto no se deje atrapar por la euforia. Tener un plan. Siga haciendo sus contribuciones. Haga cosas a largo plazo e ignore el ruido a corto plazo, sin importar cuán fuerte sea el ruido.

• No asalte su jubilación. Puede ser muy tentado a asaltar tu cuenta de jubilación para comprar una nueva casa o hacer un viaje a Europa, o incluso para poner comida en la mesa cuando estás sin trabajo. Suele ser una mala idea. Cuando accedes a la jubilación anticipada, estás sujeto a impuestos y multas, y te estás robando a ti mismo en el futuro. Estás robando no solo el dinero que tomas, sino también los beneficios que podría haber generado a lo largo de los años.

• Realice contribuciones periódicas. Adquiera el hábito de ahorrar para la jubilación invirtiendo regularmente. Hágalo automático si puedes. La mejor manera de hacer esto es inscribirse en un programa patrocinado por el empleador y retirar el dinero de su cheque de pago. De esta forma, el proceso es invisible para ti. Las contribuciones regulares a un plan de jubilación le permiten aprovechar el promedio del costo en dólares.

• Aprovecha el dinero gratis. Si tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, úselo. Cuando su empleador iguale sus contribuciones de jubilación, es como recibir dinero gratis. Hay pocas ofertas mejores en el mundo financiero. (Hay alguna mejores ofertas?)

Cada una de estas acciones puede ayudarlo a obtener mejores resultados a largo plazo de sus ahorros para la jubilación. Pero la verdadera clave es empezar ahora . Cuanto antes empieces, cuanto más tiempo tenga para lograr sus objetivos.

Ejecutando los números

No todas las calculadoras de jubilación derivan sus números de los ingresos previos a la jubilación. Durante mi investigación, Encontré varias herramientas que permiten a los usuarios proyectar las necesidades de jubilación en función de otros factores, incluidos los gastos. Algunas de estas calculadoras son sencillas; otros son más complejos:

• T. Rowe Price:calculadora de ingresos por jubilación
• MoneyRates.com:¿Cuánto valdrán mis ahorros para la jubilación?
• Moneychimp:calculadora de jubilación simple

Mi calculadora favorita sin embargo, combina simplicidad y complejidad. FIRECalc 3.0 puede parecer abrumador al principio (hay mucho texto para leer allí), pero en realidad es bastante elegante. Pregunta cuánto has ahorrado, cuánto gastarás cada año, y cuántos años esperas vivir. Luego, utilizando datos históricos, produce un gráfico para mostrarle la probabilidad de que su planificación tenga éxito:

FIRECalc le muestra los resultados de cada punto de partida, desde 1871. Puede tener una idea de cuán seguro o riesgoso es su plan de jubilación, basado en cómo habría resistido todas las condiciones del mercado que hemos enfrentado.

Si desea que el modelo FIRECalc sea más complejo, usted puede. Pero es posible divertirse con él y aprender mucho con solo usar los campos de datos básicos en la página principal.

"¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?" es una pregunta compleja. No hay una respuesta mágica porque nadie puede ver el futuro. Todo lo que puede hacer es adivinar lo mejor posible teniendo en cuenta las tasas históricas de inflación y el rendimiento de las inversiones. costos futuros de atención médica, y su esperanza de vida estimada.

¿Ha intentado calcular su número de jubilación? ¿Qué método usaste y por qué? Si está cerca de jubilarse (o en realidad lo está), Me encantaría escuchar tu consejo. ¿Cómo debemos proceder los que estamos en las etapas de planificación?

¿Cuánto debería ahorrar?

La planificación de la jubilación es un tema complicado, y solo he arañado la superficie aquí. Hay muchas variables que no he cubierto (impuestos, inflación, etc.). Carla está muy por delante del juego al hacer estas preguntas ahora.

Entonces, cuánto de sus ingresos hacen usted ahorrar para la jubilación? ¿Ahorras un 10% como Carla? ¿Ahorras un 25% como mi esposa? ¿Cómo ha llegado a esta cantidad? ¿Planea ahorrar más en el futuro? Estoy especialmente interesado en escuchar a aquellos que están jubilados o cerca de ellos. ¿Desearía haber ahorrado más cuando era más joven? ¿Qué harías diferente? ¿Qué consejo puede ofrecer a personas como Carla que recién están comenzando?