Cómo ahorrar dinero para el futuro

Ahorrar para una casa o para la jubilación puede parecer abrumador. No estamos hablando de un nuevo atuendo o aparato de cocina de lo que estamos hablando aquí. Deberá ahorrar sumas importantes para necesidades a largo plazo, como la jubilación, la compra de una casa o los costos de educación de un niño.

La buena noticia es que el tiempo está de su lado, al igual que el IRS. En muchos casos, Ahorrar para necesidades a largo plazo significa que puede ahorrar en cuentas con ventajas fiscales, como IRA, 401 (k) sy planes de ahorro 529.

Aquí hay seis consejos a seguir para alcanzar sus metas de ahorro a largo plazo.

1. Aproveche las cuentas con impuestos diferidos

La jubilación puede estar a décadas de distancia para ti, pero debería empezar a ahorrar para ello lo antes posible. Una buena regla general es ahorrar del 10 al 15 por ciento de sus ingresos brutos por año para la jubilación.

Configure deducciones automáticas de su cheque de pago a un plan 401 (k) en el trabajo, si está disponible. Los 401 (k) a menudo vienen con contribuciones equivalentes de su empleador. Con un 401 (k), sus contribuciones están libres de impuestos, y se le cobran impuestos sobre sus retiros durante la jubilación.

Si su empleador no ofrece un 401 (k), Configure contribuciones automáticas mensuales desde su cuenta corriente bancaria a una IRA tradicional o una IRA Roth. La diferencia entre los dos es que usted contribuye con ingresos después de impuestos a una cuenta IRA Roth y retira las ganancias libres de impuestos durante la jubilación. Con una IRA tradicional, usted contribuye con ingresos antes de impuestos y paga impuestos sobre los retiros. Considere una IRA SEP si trabaja por cuenta propia.

Un plan de ahorro educativo 529 es una cuenta de inversión que le permite retirar las ganancias libres de impuestos para la universidad, así como escuelas primarias y secundarias, para calificar los gastos de educación, incluida la matrícula, libros y alojamiento y comida. Los retiros se pueden utilizar en cualquier escuela.

Un plan universitario prepago, por otra parte, le permite comprar créditos para que un beneficiario asista a una universidad pública estatal específica con los dólares de matrícula actuales, ahorrando dinero a medida que aumentan los costos de matrícula. Un plan universitario prepago no cubre alojamiento y comida.

2. Automatice sus ahorros

El camino más seguro hacia el éxito es automatizar los ahorros para lograr objetivos a largo plazo, de modo que ni siquiera tenga que pensar en ello.

“La inercia es algo poderoso, "Dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. “Tienes que automatizar tus ahorros para que ocurra primero. Si espera hasta el final del mes y guarda lo que sobra, con demasiada frecuencia nada queda. Cuando hay, no tiene coherencia ".

Configure transferencias automáticas todos los meses desde su cuenta bancaria a una cuenta de inversión, de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, o de su cheque de pago a un 401 (k).

3. Invierta de forma más agresiva para ahorrar a largo plazo

Una buena regla general es invertir de forma conservadora el dinero al que necesitará acceder en un plazo de cinco años. Con metas de ahorro a más largo plazo, puedes permitirte ser más agresivo. Un gran error que la gente suele cometer con los ahorros a largo plazo es invertir de forma demasiado conservadora, Dice McBride.

"Si asume una tasa de rendimiento del 8 por ciento, será mejor que tenga la mayor parte en acciones, '' él dice. "No puede llenar sus cuentas de jubilación con bonos y efectivo".

Usando una calculadora de ahorros como ejemplo, si empiezas con $ 1, 000 y contribuir $ 100 por mes a una cuenta del mercado monetario en un banco que rinde 0.5 por ciento compuesto mensualmente, terminarás con $ 13, 359 después de 10 años. Si invierte la misma cantidad de dinero en acciones que ganen un 6 por ciento durante el mismo período de tiempo, terminarías con $ 18, 289 - casi $ 5, 000 más.

4. Aproveche los rendimientos compuestos

Las devoluciones compuestas significan que sus devoluciones están ganando dinero, y no solo tus contribuciones. Esto permite que su dinero crezca significativamente con el tiempo.

Un ejemplo de Vanguard muestra cómo funciona esto. Si invirtió una cantidad única de $ 10, 000, y sus devoluciones promediaron el 6 por ciento anual, pero sacaste las ganancias cada año, ganarías $ 24, 000 mayores de 40 años. En cambio, si reinvirtió esos rendimientos cada año, terminarías con alrededor de $ 93, 000 en ganancias adicionales, por lo que su cuenta de jubilación valdría $ 103, 000.

“Al ahorrar a largo plazo, el tiempo es tu mayor aliado, ”Dice McBride.

5. Dedique sus ahorros a objetivos específicos

Para mantenerse al día con sus ahorros, intente configurar cuentas separadas para cada objetivo. Debe tener una cuenta de ahorros a corto plazo para emergencias, como la reparación de un automóvil, y cuentas o CD separados para cada objetivo de ahorro a largo plazo, como una cuenta de jubilación, una cuenta para el pago inicial de una casa futura, y un plan de ahorro para la universidad.

Calcule cuánto deberá ahorrar en cada categoría cada mes para alcanzar su objetivo. Las calculadoras en línea facilitan esta tarea. Por ejemplo, si necesitas $ 20, 000 para el pago inicial de una casa, Deberá ahorrar alrededor de $ 255 por mes durante seis años al 3 por ciento de interés compuesto mensualmente.

6. Evite asaltar sus cuentas de jubilación

En algún momento, puede tener la tentación de acceder a sus ahorros para la jubilación antes de jubilarse. No lo hagas. Le estás robando a tu futuro cuando asaltas tus cuentas de jubilación anticipadamente. Es posible que incluso tenga que pagar una fuerte multa del 10 por ciento por retiros anticipados, además de pagar impuestos sobre las ganancias.

No piense en sus cuentas de jubilación como fuentes de efectivo para las necesidades actuales. Considere un préstamo personal, buscar un segundo trabajo o conseguir un compañero de cuarto en caso de que surja la necesidad de dinero extra.

"Si no puede permitirse comprar una casa sin asaltar su jubilación, "McBride dice, "No puede permitirse comprar una casa".