Cómo ahorrar dinero con una cuenta de ahorros de alto interés

Ya sea que su objetivo sea ahorrar dinero para el pago inicial de una casa, crear un fondo de emergencia o reservar dinero para algún otro gasto futuro, tener una cuenta de ahorros es esencial. Es un lugar seguro para almacenar y hacer crecer su dinero. Pero no todas las cuentas de ahorro son iguales. Usar una cuenta de ahorros con intereses altos en lugar de una cuenta de ahorros tradicional puede ayudarlo a lograr sus objetivos financieros más rápido.

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto interés?

Una cuenta de ahorros de alto interés es aquella que gana más intereses que una cuenta de ahorros tradicional. Por ejemplo, los datos más recientes de la FDIC muestran que la tasa de interés promedio en las cuentas de ahorro ha sido del 0,05 % durante el último año.

Por el contrario, las cuentas de ahorro de alto interés ofrecen un rendimiento de 10 a 20 veces más. Aunque estas tasas de interés más altas se pueden encontrar tanto en bancos físicos como en bancos que solo funcionan por Internet, es más probable que los encuentre en la última opción. Eso se debe a que los bancos que tienen un modelo de negocios solo en línea tienen menos gastos generales. Una de las desventajas de esto es que lo más probable es que tengas que tener cuentas en diferentes instituciones bancarias. Por ejemplo, si un banco en línea no ofrece una opción de cuenta corriente, tendría que usar una institución separada, lo que podría hacer que la transferencia de dinero sea menos intuitiva.

Al igual que las cuentas de ahorro tradicionales, sus fondos están protegidos hasta $250,000 si la institución bancaria está asegurada por la FDIC. Antes de crear una cuenta, asegúrese de buscar la información de membresía de la FDIC en el sitio web del banco o el cartel de la FDIC si visita una sucursal física. Si no está seguro de si un banco está asegurado por la FDIC, utilice la herramienta de búsqueda en el sitio web de la FDIC.

El dinero que deposita en una cuenta de ahorros de alto interés se utiliza mejor para objetivos financieros a corto y largo plazo. Algunas de esas metas incluyen crear un fondo de emergencia, ahorrar para el pago inicial o unas vacaciones divertidas.

Dado que no está diseñado para gastos diarios como una cuenta corriente, la mayoría de las cuentas de ahorro no ofrecen tarjetas de cajero automático. Si no se toca, el dinero que deposita en la cuenta puede crecer libremente, por lo que es mejor abstenerse de realizar retiros. Pero si realmente necesita usar el dinero, puede transferir fondos de sus ahorros a su cuenta corriente.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto interés?

La mayoría de las cuentas de ahorro de alto interés provienen de bancos que solo funcionan por Internet. Debido a que estos bancos solo funcionan con Internet, no tienen que pagar cosas como edificios físicos, el mantenimiento de esos edificios y el personal bancario que mantiene la sucursal en funcionamiento.

Debido a esto, los bancos de Internet generalmente pueden transferir esos ahorros a sus clientes en forma de tarifas bancarias más bajas y tasas de interés más altas.

Aunque esos son grandes beneficios, hay contras. Algunas de las posibles desventajas incluyen:

• No poder depositar efectivo cuando se utilizan algunos bancos que solo funcionan por Internet
• Falta de ayuda personal por parte del personal
• Tener que mantener cuentas en varios bancos para satisfacer sus necesidades

Para ver si las ventajas de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento frente a una tradicional superan las desventajas, debe hacer los cálculos. Por ejemplo, supongamos que tiene $ 50,000 en un ahorro tradicional con un APY de 0.05%. En un año, ganaría un total de $14.17 en intereses. Sin embargo, si transfiriera sus fondos a una cuenta de ahorros de alto interés con un APY del 1,05 %, ganaría $298,49 en intereses. Esa es una diferencia total de $284.32.

Con el tiempo, si las tasas de interés se mantuvieran más altas, ganaría miles de dólares más de lo que ganaría con una cuenta de ahorros tradicional.

¿Eso te emociona? Si es así, continúe leyendo para saber qué buscar en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Alto porcentaje de rendimiento anual (APY)

El rendimiento porcentual anual es un número que le dice exactamente cuánto puede ganar con sus ahorros en 1 año. Dado que tiene en cuenta la frecuencia con la que se acumula su dinero, le brinda una estimación más precisa de cuánto dinero puede ganar con sus ahorros. Es el sorteo más atractivo para las cuentas de ahorro de alto rendimiento porque los clientes quieren obtener el mayor interés posible de sus cuentas de ahorro.

Cuando esté investigando cuentas de ahorro de alto interés, debe elegir el prestamista que tenga el APY más alto para el que califica. Cuanto mayor sea el APY, más ganará en intereses.

Tasas de interés

A diferencia del APY, la tasa de interés de su cuenta de ahorros no tiene en cuenta el interés compuesto. Como no tiene en cuenta el interés compuesto, es más bajo que el APY. Por ejemplo, supongamos que elige abrir una cuenta de ahorros con un saldo inicial de $20 000 que tiene una tasa de interés del 2,5 % que se capitaliza diariamente durante un año. Para mantener las cosas simples, supongamos que no agregó más contribuciones durante el año.

Si ingresó esta información en una calculadora APY, obtendría un resultado de 2.53%. Su saldo final sería de $20.506,28. Por el contrario, si calculara la tasa de interés sin capitalización, su resultado sería $20 500.

Sin embargo, dado que la tasa de interés de las cuentas de ahorro suele variar, es difícil calcular la cantidad exacta que ganaría en el mundo real. Las tasas de interés fluctúan en función de una serie de factores, uno de los cuales es el desempeño de la economía. Más recientemente, muchos bancos bajaron sus tasas después de que la Reserva Federal redujera la tasa de los fondos federales. En 2019, algunos bancos solo por Internet tenían tasas de hasta el 2,25 %, pero ahora esas tasas se han reducido a la mitad.

Requisito de depósito mínimo

Al elegir una cuenta de ahorro de alto interés, debe tener en cuenta el requisito de depósito mínimo del banco. Esto es importante porque si no tiene el depósito mínimo, no podrá abrir la cuenta. Algunas instituciones de crédito no tienen un requisito de depósito mínimo, mientras que algunas pueden requerir $2500 o más para abrir la cuenta.

El mejor requisito de depósito mínimo depende de sus circunstancias financieras únicas. Si puede permitirse el lujo de depositar una gran cantidad y la tasa de interés es la que desea, abra la cuenta de ahorros de alto rendimiento. Sin embargo, si no puede pagar el depósito, elija un banco que tenga un requisito de depósito mínimo más bajo. Además, tenga en cuenta cuánto dinero necesita mantener en su cuenta corriente para los gastos diarios. Mover el dinero poco después de depositarlo evitaría que sus ahorros crezcan.

Alternativamente, puede ahorrar el requisito de depósito mínimo con el tiempo. De esa manera, podría calificar para abrir una cuenta de ahorros con su institución crediticia preferida.

Requisito de saldo mínimo

Además de los requisitos de depósito mínimo, algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo, que requieren que mantenga una cierta cantidad de dinero en su cuenta. Este saldo puede ser mínimo diario o promedio mensual. Por lo general, si mantiene el requisito de saldo mínimo, los bancos que tienen tarifas mensuales de mantenimiento le permitirán renunciar a ellas. Algunos bancos no tienen saldo mínimo ni cuotas mensuales de mantenimiento.

Para los bancos que tienen requisitos de saldo mínimo, generalmente oscilan entre $ 100 y $ 500. Existen requisitos de saldo mínimo más altos, pero son menos comunes.

Para darle un incentivo para mantener un saldo alto, algunos bancos solo le otorgarán una tasa de interés más alta si mantiene el saldo mínimo. Además, algunos bancos ofrecen una recompensa de bonificación en efectivo por mantener un saldo alto. Por ejemplo, un banco en línea ofrece una bonificación de $700 si mantiene un saldo mínimo de $50,000 durante un período de 60 días.

Si bien este bono es bueno, es posible que no tenga tanto dinero para depositar en una cuenta de ahorros. En ese caso, elija la cuenta en la que pueda permitirse fácilmente mantener el saldo requerido o una que no tenga ninguno. Hacerlo podría ayudarlo a evitar cargos de mantenimiento mensuales que reducen sus ganancias.

Opciones de retiro

Para las cuentas de ahorro, la frecuencia de los retiros suele ser limitada. Para sacar dinero de estas cuentas, normalmente tienes que hacer el retiro en el banco personalmente o transferirlo a una cuenta corriente. Históricamente, según la ley federal, la Regulación D ha limitado los retiros y transferencias de cuentas de ahorro a 6 por mes. Sin embargo, debido al COVID-19, la ley se modificó para permitir que los bancos decidan si suspenden la aplicación de la regla.

Como depende de su banco, deberá comunicarse con ellos para ver si esta regla aún se aplica. Si lo hace y excede el número máximo de retiros, puede incurrir en tarifas de retiro. Además, los bancos tienen el poder de decidir si cierran su cuenta o la convierten en una cuenta corriente si realiza retiros excesivos.

¿Para qué se utilizan mejor las cuentas de ahorro de alto interés?

La principal diferencia entre las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro tradicionales en comparación con las cuentas de ahorro de alto interés es que estas últimas pueden permitirle ahorrar para sus objetivos más rápido. Una cuenta corriente se utiliza generalmente para los gastos diarios. Si bien una cuenta de ahorro tradicional funciona como una cuenta de alto interés, no ofrece una tasa de interés tan alta. Dicho esto, las cuentas de ahorro de alto rendimiento se utilizan mejor para los siguientes escenarios: 

• Fondo de emergencia
• Bodas
• Fondo de impuestos para trabajadores por cuenta propia
• Pago inicial de una casa
• Fondo universitario
• Mover fondos

Aunque la cantidad que necesita ahorrar para cada objetivo anterior depende de su situación personal, veamos cómo funcionaría un plan de ahorro para cada escenario, basado en un APY del 1,05 %.

Fondo de Emergencia

En el primer escenario, imagina que una pareja quiere construir un fondo de emergencia. Sus gastos de manutención suman $3,000 al mes y quieren crear un fondo de emergencia de 6 meses dentro de un año. Eso significa que necesitarán ahorrar $18,000. Para alcanzar su meta, deberán hacer depósitos mensuales en una cuenta de ahorros de alto rendimiento por un total de $1,492.50. Durante ese período de 12 meses, el interés devengado en su cuenta sería de $89,10.

Gastos de boda

Para otro ejemplo, imagine que una pareja está ahorrando para los gastos de la boda de $5,000 que vencen en 6 meses. Para alcanzar su meta, necesitarían ahorrar aproximadamente $831,40 cada mes y ganarían $11,62 en intereses sobre su saldo.

Impuesto sobre el trabajo por cuenta propia

Las cuentas de ahorro de alto interés también se pueden usar para crear un fondo de impuestos para el trabajo por cuenta propia de un trabajador. Por ejemplo, si un trabajador independiente necesita ahorrar $3000 en 3 meses para pagar los impuestos trimestrales, tendría que ahorrar alrededor de $996 cada mes y ganaría $15 en intereses.

Pago inicial

Otro uso común de estas cuentas bancarias es reservar dinero para el pago inicial de una casa. Imagine que alguien quiere hacer un pago inicial del 20% en una casa de $100,000 para evitar el seguro hipotecario privado y quiere ahorrar durante un período de 3 años. Para que esto funcione, tendrían que hacer un pago inicial de $20,000 en la casa. Necesitarían ahorrar alrededor de $496,26 mensuales y ganarían $278,46 en intereses.

Colegiatura universitaria

Para nuestro siguiente ejemplo, supongamos que Mary está ahorrando para el fondo universitario de su hijo. Como él no asistirá a la universidad por otros 10 años, esta es una meta a mediano plazo para ella. Ella estima que su educación costará $100,000. Para alcanzar su meta, necesitaría contribuir $784,60 cada mes a su cuenta de ahorros y ganaría un total de $5848,17 en intereses.

Gastos de mudanza

Finalmente, supongamos que una pareja necesita ahorrar $5,000 para mudarse a una nueva ciudad en 8 meses. Para ahorrar, necesitarían apartar $623 al mes y ganarían $16,03 en intereses.

La mejor cuenta de ahorros de alto interés

La mejor cuenta de ahorros con intereses altos es aquella que le permitirá ahorrar para sus objetivos financieros y ganar la mayor cantidad de intereses, sin incurrir en cargos. Debido a que esto depende de sus circunstancias financieras únicas, la respuesta varía.

Si bien es una buena idea elegir la cuenta bancaria que tenga la tasa de interés más alta, por lo general viene con un depósito mínimo más alto o un requisito de saldo mínimo.

Antes de tomar una decisión final, revise sus finanzas para ver cuánto necesita mantener en su cuenta corriente cada mes. Desea evitar tener que transferir dinero de sus ahorros a su cuenta corriente con demasiada frecuencia para cubrir los gastos diarios. La mejor cuenta de ahorros para usted es aquella que le permitirá usarla para lo que fue diseñada:ahorrar y almacenar dinero.

Además, si le preocupa no poder conectar cuentas de diferentes prestamistas, no deje que esto le impida abrir una cuenta de ahorros de alto interés. Por lo general, es relativamente fácil conectar cuentas bancarias de diferentes prestamistas.

Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto interés

Para abrir una cuenta de ahorros de alto interés, intente comunicarse primero con su institución bancaria actual para ver si tienen una opción disponible. Si es así, puede completar una solicitud en línea o en persona si utiliza una sucursal física.

Para la solicitud en línea, lo más probable es que deba proporcionar los siguientes elementos:

• Número de Seguro Social o número de identificación fiscal
• Su nombre legal
• Dirección
• Ingresos anuales
• Fecha de nacimiento

El proceso de solicitud generalmente no toma tanto tiempo. Por ejemplo, se tarda menos de 10 minutos en completar la solicitud de cuenta de ahorros de alto interés de Ally Bank. Una vez hecho esto y aprobado, puede transferir el depósito mínimo requerido (si lo hay).

Para abrir un nuevo banco en persona, deberá proporcionar información similar, junto con otros documentos, como:

• Prueba de identificación
• Comprobante de domicilio

Antes de visitar, comuníquese con la institución bancaria para ver qué documentación se requiere. Diferentes bancos suelen tener diferentes requisitos. El banquero personal del banco lo ayudará a configurar su nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Resumen

Si su objetivo es obtener más intereses sobre sus ahorros, usar una cuenta de ahorros con intereses altos es una de las mejores maneras de lograrlo. Al elegir uno, preste especial atención a los requisitos de saldo mínimo, límites de retiro y requisitos de depósito mínimo. Hacerlo puede ayudarlo a evitar cargos innecesarios.

Además, no olvide comparar las tasas de interés y los rendimientos porcentuales anuales.

Una vez que encuentre la cuenta bancaria adecuada para usted, considere transferir la mayoría de sus ahorros a la nueva cuenta para que pueda ganar más intereses. Para maximizar aún más sus ahorros, decida si cerrar su antigua cuenta de ahorros es una buena idea.

Finalmente, cree un plan de ahorro para su cuenta. Si necesita ahorrar para una meta de ahorro a corto plazo, como una boda o unas vacaciones, calcule cuánto necesita ahorrar cada mes. Utilice nuestra calculadora de ahorros si necesita ayuda para decidir cuánto dinero necesita ahorrar mensualmente. Una vez que determine eso, puede configurar transferencias automáticas desde su cuenta corriente a su nueva cuenta de ahorros para financiar sus metas de ahorro.